ПДС: Бесплатные 36 тыс. от государства или ловушка на 15 лет? Разбор подводных камней!

Несколько подписчиков спросили моё мнение про ПДС (Программа долгосрочных сбережений). Давайте разберём механику, цифры и подводные камни этой программы!

Что это вообще такое?

ПДС — это договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Ты кидаешь туда деньги, НПФ их инвестирует (в ОФЗ, облигации, депозиты), а государство тебя стимулирует двумя плюшками: софинансированием и налоговым вычетом .

Но есть нюанс: деньги эти — «длинные». Забрать их без потерь можно либо через 15 лет, либо когда вам стукнет 55 (Ж) или 60 (М).

Конкретные плюсы ПДС!

1) Это «бесплатная» добавка от государства к вашим накоплениям. Её размер фиксирован (максимум 36 000 ₽ в год), но вот что нужно сделать, чтобы её получить:

• Зарплата до 80 000 ₽: Вносите 36 000 ₽ (в год) → государство добавляет столько же (1:1). На счету через год 72 000 ₽.
• Зарплата от 80 до 150 тыс.: Вносите 72 000 ₽ → государство добавляет 36 000 ₽ (на 2 рубля — 1 рубль от государства). На счету 108 000 ₽.
• Зарплата от 150 тыс.: Вносите 144 000 ₽ → государство добавляет те же 36 000 ₽ (на 4 рубля — 1 рубль от государства). На счету 180 000 ₽.

Проще говоря: государству всё равно, сколько вы зарабатываете — оно даст максимум 36 тысяч. Но чем выше ваш доход, тем больше вы обязаны вложить своих денег, чтобы получить эту сумму.

2) Налоговый вычет в 13% с суммы, внесенной на ПДС (максимум 52 000р в год, но для этого нужно внести не менее 400 000р на счет ПДС за год).

3) Наследование — в отличии от государственной пенсии, ПДС можно передать по наследству.

Жирные минусы ПДС!

Для меня, как обычного инвестора, если два серьезных минуса в этом ПДС:

1. Деньги заморожены на 15 лет
Это не обычный вклад. Закрыть его досрочно без потерь не получится. При выходе по собственному желанию (не по инвалидности или на лечение) вы лишаетесь всего софинансирования от государства и инвестиционного дохода, который оно принесло. Вам вернут только ваши личные взносы, но за вычетом уплаченного ранее НДФЛ — налог придётся возвращать. Кроме того, применяется понижающий коэффициент, если расторгли договор раньше срока, прописанного в правилах конкретного НПФ.

2. Доходность не гарантирована
В банке менеджер, впаривая ПДС, будет рисовать красивую картинку и обещать доходность «выше инфляции». Но это рынок. Никаких гарантий нет. На дистанции 15+ лет высок риск получить намного меньше ожидаемого.

Чем я заменю ПДС?

В данный момент я лучше выберу обычный фонд ликвидности! Сейчас его доля у меня в портфеле превысила 44% (скрин из сервиса учёта инвестиций):

Да, государство тут не будет добавлять мне 36000р в год, но зато я буду спать спокойно, зная, что гарантированно получу прибыль от фонда и в любой момент могу воспользоваться своими деньгами без каких либо проблем, штрафов и заморозок на 15 лет.

Вообще, мне кажется, что фонд ликвидности недооценен или о нём не все знают! Он приносит мне гарантированный ежедневный доход. При этом фонд ликвидности обладает безопасность почти такой же, как ОФЗ (так как обеспечен залогом в виде тех же ОФЗ!)

Заключение

Для меня ПДС — это неликвидный продукт с непонятной доходностью и без реальных гарантий. В сегодняшней ситуации доступ к своим деньгам должен быть мгновенным и безболезненным. Мне нужны гибкие, работающие активы, которые при этом сохраняют ликвидность. ПДС под эти критерии категорически не подходит — в этой программе я смогу беспрепятственно забрать все деньги с государственным софинансированием и инвестиционным доходом только через 15 лет! Кто знает, что будет за эти 15 лет? Поэтому участвовать в этой программе я не планирую, предпочту создавать пенсию самостоятельно, инвестируя часть своих доходов в акции, облигации и фонды.

Но всё это моё субъективное мнение. Что вы думаете о ПДС? Пишите в комментариях!

Мои каналы МАХ и Телеграм