SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. Ayrisu
Банки, депозиты и сложный процент...
- 11 февраля 2023, 23:48
- |
Рассмотрим депозиты в двух банках на примере суммы в 100тр.
1. Сбер предлагает вклад на три года под 9.5%
Приложение пишет, что вложив 100000, через три года получим доход 28500.
Таким образом, за три года из 100000 получим 128500 — наша исходная сумма увеличится
на 1.285 или на 28.5% за три года.
Откуда же берется значение 9.5%, указанное в приложении?
Судя по всему 28.5% / 3 = 9.5%.
Но разве так можно считать ставку? Если сумма приросла на 28.5% за три года,
значит за каждый год она увеличивалась на 1.285^(1/3) = 1.0872 или 8.72% годовых.
Проверяем: 100000 * 1.0872 * 1.0872 * 1.0872 — 100000 = 28507
(доход получился чуть больше из-за округленных процентов).
Таким образом, заявленные сбером 9.5% это 8.72% годовых.
2. Альфа предлагает вклад на три года под 9.5% с капитализацией, или 8.39% без нее.
Приложение пишет, что за три года из 100000 получим доход 28535.61 с капитализацией, или 25192.99 без нее.
Проведя аналогичные вычисления, можно получить,
что заявленные 9.5% это 8.73% годовых, а заявленные 8.39% это 7.78% годовых.
Выводы.
Проценты депозита, указанные в приложени могут ввести в заблуждение.
При выборе вклада стоит смотреть на сумму дохода и вручную оценивать процент годовых.
1. Сбер предлагает вклад на три года под 9.5%
Приложение пишет, что вложив 100000, через три года получим доход 28500.
Таким образом, за три года из 100000 получим 128500 — наша исходная сумма увеличится
на 1.285 или на 28.5% за три года.
Откуда же берется значение 9.5%, указанное в приложении?
Судя по всему 28.5% / 3 = 9.5%.
Но разве так можно считать ставку? Если сумма приросла на 28.5% за три года,
значит за каждый год она увеличивалась на 1.285^(1/3) = 1.0872 или 8.72% годовых.
Проверяем: 100000 * 1.0872 * 1.0872 * 1.0872 — 100000 = 28507
(доход получился чуть больше из-за округленных процентов).
Таким образом, заявленные сбером 9.5% это 8.72% годовых.
2. Альфа предлагает вклад на три года под 9.5% с капитализацией, или 8.39% без нее.
Приложение пишет, что за три года из 100000 получим доход 28535.61 с капитализацией, или 25192.99 без нее.
Проведя аналогичные вычисления, можно получить,
что заявленные 9.5% это 8.73% годовых, а заявленные 8.39% это 7.78% годовых.
Выводы.
Проценты депозита, указанные в приложени могут ввести в заблуждение.
При выборе вклада стоит смотреть на сумму дохода и вручную оценивать процент годовых.
теги блога Ayrisu
- ETF
- FinEx ETF
- IMOEX
- акции
- Акции РФ
- Альфа
- альфа банк
- Альфа-банк
- банк
- банки
- БПИФ
- БПИФ ВТБ – Фонд Золото
- брокеры
- ВИМ
- ВИМ Ликвидность
- вклады
- ВТБ
- втб капитал
- депозит
- долговой рынок
- долгосрок
- долгосрочное инвестирование
- долгосрочные инвестиции
- доллар
- золото
- инвестирование
- инвестирование в акции
- инвестиции
- индекс
- индекс RTSI
- Индекс ММВБ
- индекс РТС
- Индекс МБ
- КИТ финанс
- кит финанс брокер
- ММВБ
- Московская Биржа
- Облигации
- оферта
- ОФЗ-ИН
- пифы
- портфель
- портфель активов
- портфель инвестора
- РТС
- сбер
- сбер банк
- сбербанк
- стратегия инвестирования
- фьючерс РТС
Может сложится впечатление, что это проценты годовых.
Например в сбере:
3 мес — 7%
6 мес — 7.5%
1 год — 8%
2 года — 8.2%
3 года — 9.5%
А по факту на сроках больше года приведены не проценты годовых, а проценты непонятно чего.
Дано: Годовой процент = 9.5%. Выплата в конце срока.
Вопрос: Каков суммарный % за 3 года?
Ответ: 9.5*3
Если не разбираетесь в различных видах капитализации банковских вкладах, так разберитесь. А не делайте открытие века, что от условий капитализации эффективная ставка меняется при неизменности годовой ставки
И он не делал открытия про капитализацию вообще, он просто привёл пример вклада с капой.
Хочет, чтобы ставка равнялась, потому, что так правильно. Это все хотят, только банки вместо этого подсовывают ставку. Да, это именно обман, и таких обманов в условиях вкладов в наше время слишком много, это к сожалению уже норма.
% годовых — абсолютное. К годовой ставке прилагаются различные условия по вкладу, начисление процентов ежемесячное или ежегодное или еще какое, выплата на счет или капитализация, а то и выплата процентов ВПЕРЕД, в итоге получаются разные результаты. И их нельзя описать подменяя % годовых, они разные по существу, кому-то важен прирост вклада в конце, а другой жить на % собирается.
>>есть куча вариантов
если вклад длиннее года, то вариант только 1 — годовая капитализация.
С короткими есть 2 варианта, но обычно это не важно.
Т.е. у вклада на 1 месяц под 10% можно при желании представить доходность как 10.47%, только вряд ли кто-то поверит.
>>И их нельзя описать подменяя % годовых
их можно описать, посчитав эфф.дох. через Чиствндох
Ладно ещё они на 3 года с выплатой в конце не пишут реальную доходность. Но когда банк вычисляет капу за 3 года или 5 лет, а потом делит сумму на 3 или 5 и выставляет результат как эфф. доходность — это уже чистый развод.
В посте о прямо противоположном, Сбер, якобы, неверно указывает годовую ставку, хотя указывает именно годовую ставку.
Вы серьезно, *рубли*, на *три года*, под жалкие 9.5%??? Да вы, батенька, прямо невозмутимый инвестор-оптимист
Держу — все то же, акции, стараюсь, чтобы были растущими.
На банках и финуслугах есть список вкладов с сортировкой. На короткие сроки сейчас выгоднее накопительные счета 8%, на длинные офз 10.5%.
smart-lab.ru/q/ofz/order_by_mat_years/asc/
К сожалению, банкиру в этом мало помогают. Правильно доходность могут посчитать только для вкладов короче года. А для длинных — как в посте. Могут не только за 3, а и за 5 перемножить ставку.
и далее ещё подкладывать свои
формируя себе проценты на проценты
минимизируя риски
боюсь трястись ежечасно
сохранятся ли деньги
в чужом «банке»
и если сбер даёт 7,2%
значит это и есть максимум
и диапазон пол-года лучше для контроля
и прошлогодние 16% успешно получены
Если бы был намёк на снижение ставки, то можно было бы думать не на три месяца вперёд, а хотя бы на 6 месяцев, но пока ожидания на подъём ставки, следовательно, вклады только на 3 месяца, ну и так, чтобы под налог не попасть.