Блог им. Ayrisu

Банки, депозиты и сложный процент...

    • 11 февраля 2023, 23:48
    • |
    • Ayrisu
  • Еще
Рассмотрим депозиты в двух банках на примере суммы в 100тр.

1. Сбер предлагает вклад на три года под 9.5%

Приложение пишет, что вложив 100000, через три года получим доход 28500.
Таким образом, за три года из 100000 получим 128500 — наша исходная сумма увеличится
на 1.285 или на 28.5% за три года.
Откуда же берется значение 9.5%, указанное в приложении?
Судя по всему 28.5% / 3 = 9.5%.
Но разве так можно считать ставку? Если сумма приросла на 28.5% за три года,
значит за каждый год она увеличивалась на 1.285^(1/3) = 1.0872 или 8.72% годовых.
Проверяем: 100000 * 1.0872 * 1.0872 * 1.0872 — 100000 = 28507
(доход получился чуть больше из-за округленных процентов).
Таким образом, заявленные сбером 9.5% это 8.72% годовых.


2. Альфа предлагает вклад на три года под 9.5% с капитализацией, или 8.39% без нее.

Приложение пишет, что за три года из 100000 получим доход 28535.61 с капитализацией, или 25192.99 без нее.
Проведя аналогичные вычисления, можно получить,
что заявленные 9.5% это 8.73% годовых, а заявленные 8.39% это 7.78% годовых.


Выводы.

Проценты депозита, указанные в приложени могут ввести в заблуждение.
При выборе вклада стоит смотреть на сумму дохода и вручную оценивать процент годовых.

★3
33 комментария
Если известна простая доходность в конце, то зачем вникать в процесс её получения? Это же не облига, в любое время не «продашь» (с доходом)
avatar
Так вопрос то в том, что там таблица: срок вклада — процент.
Может сложится впечатление, что это проценты годовых.

Например в сбере:
3 мес — 7%
6 мес — 7.5%
1 год — 8%
2 года — 8.2%
3 года — 9.5%

А по факту на сроках больше года приведены не проценты годовых, а проценты непонятно чего.
avatar
Ayrisu, Там же русским языком написано: "Выплата процентов: в конце срока".

Дано: Годовой процент = 9.5%. Выплата в конце срока.
Вопрос: Каков суммарный % за 3 года?
Ответ: 9.5*3

Если не разбираетесь в различных видах капитализации банковских вкладах, так разберитесь. А не делайте открытие века, что от условий капитализации эффективная ставка меняется при неизменности годовой ставки 
avatar
Илья, вопрос не в том, каков суммарный % за 3 года, такого вопроса вообще нет, вопрос в том, какая доходность. И банки на длинных сроках постоянно с этим найобывают, об этом и речь. 
И он не делал открытия про капитализацию вообще, он просто привёл пример вклада с капой. 
avatar
СергейК, Нет, автор не знает понятие эффективная ставка и почему-то хочет, чтобы годовая процентная ставка ей равнялась. По ходу рассуждений почему-то считает, что «фраза 9.5% годовых» тождественно, фразе «вклад с ежегодной капитализацией под 9.5% годовых», а раз это не так, значит обман Подозреваю, что эквивалентная этому вкладу ставка 0,026027% в день будет восприниматься автором, как вклад с ежедневной капитализацией 
avatar
Илья, он знает, раз он его же и вычисляет. 
Хочет, чтобы ставка равнялась, потому, что так правильно. Это все хотят, только банки вместо этого подсовывают ставку. Да, это именно обман, и таких обманов в условиях вкладов в наше время слишком много, это к сожалению уже норма. 

avatar
СергейК, Эффективная ставка — понятие условное, есть куча вариантов к какой ставке приводить вклады с различными условиями.

% годовых  — абсолютное. К годовой ставке прилагаются различные условия по вкладу, начисление процентов ежемесячное или ежегодное или еще какое, выплата на счет или капитализация, а то и выплата процентов ВПЕРЕД, в итоге получаются разные результаты. И их нельзя описать подменяя % годовых, они разные по существу, кому-то важен прирост вклада в конце, а другой жить на % собирается.
avatar
Илья, не условное, оно считается через Чиствндох, как написано ниже, без вариантов и однозначно. 

>>есть куча вариантов

если вклад длиннее года, то вариант только 1 — годовая капитализация. 
С короткими есть 2 варианта, но обычно это не важно. 
Т.е. у вклада на 1 месяц под 10% можно при желании представить доходность как 10.47%, только вряд ли кто-то поверит. 

>>И их нельзя описать подменяя % годовых
их можно описать, посчитав эфф.дох. через Чиствндох

Ладно ещё они на 3 года с выплатой в конце не пишут реальную доходность. Но когда банк вычисляет капу за 3 года или 5 лет, а потом делит сумму на 3 или 5 и выставляет результат как эфф. доходность — это уже чистый развод. 
avatar
СергейК, Условно. Ах, да, в Экселе же написали функцию Чиствндох, значит вариант расчета эффективной ставки единственный 

В посте о прямо противоположном, Сбер, якобы, неверно указывает годовую ставку, хотя указывает именно годовую ставку.
avatar
Сбер предлагает вклад на три года под 9.5%

Вы серьезно, *рубли*, на *три года*, под жалкие 9.5%??? Да вы, батенька, прямо невозмутимый инвестор-оптимист 
avatar
MadQuant, купите одну сишку(нынче даже с бэквордацией), остальные 100 тыр — ГО на банковский счет(под защитой АСВ) и вот уже у вас неплохой кэрри-трейд продукт под 7-8% годовых в баксах. Можете такой найти на Западе?

avatar
chizhan, таких кэри-трейдеров ещё летом отмаржинколило. Либо сами закрыли позицию, ибо не всякий выдержит потерю хотябы 30% депозита
avatar
Сергей Макаров, чтоб отмаржинколило, нужно свозить на 30руб за бакс и ниже. Что процесс очень медленный, а значит всегда можно добавить на счет. Хуже когда шортишь бакс, а он за час улетает на 200.
avatar
chizhan, да понятно что добавить можно, но никогда не знаешь а на долго ли это, представляю как себя чувствовали покупатели бакса по 100+ когда он отъехал на 50. А если биржа поднимает ГО?
avatar
Сергей Макаров, 
как себя чувствовали покупатели бакса по 100+
Не знаю, почему то меня жаба душит, если паровоз уже без меня уехал и рисует новые хаи. Лучше подожду пока все устаканится. А если надо куда-то вложить деньги, то лучше в вещи по старому курсу, пока на них ценник не переписали.

avatar
MadQuant, с другой стороны не у всех и столько на бирже выходит
avatar
MadQuant, как поживает ваша доходность на мосбирже? Что держите в портфеле?
avatar
Мурен(а), в профиле статистика счета есть, в целом — плюс в последние месяцы. Цифры, правда, чуть занижены, потому что 30-50% капитала до сих пор в кэше, и они в этот расчет попадают.
Держу — все то же, акции, стараюсь, чтобы были растущими.
avatar
Реальную доходность удобно проверять в экселе, «чистовдох()» по памяти. Одна колонка даты, вторая суммы. Можно учесть все комиссии и накладные расходы со знаком минус, потому что в рекламе об этом умалчивается.
На банках и финуслугах есть список вкладов с сортировкой. На короткие сроки сейчас выгоднее накопительные счета 8%, на длинные офз 10.5%. 
smart-lab.ru/q/ofz/order_by_mat_years/asc/
avatar
Если сложно с процентами — считайте в рублях. 9.5% от 100тыс — 9.5 тыс. За три года — 9.5+9.5+9.5 = 28500. Про капитализацию процентов наверное еще рано начинать — освойте сначала простую арифметику…
avatar
Пост из разряда «дай-ка напишу какую-нибудь хню и пусть набежавшие меня опровергают»
В наше время условия по вкладам — это сплошное найебалово. Везде один подвох. Нельзя просто взять и выбрать вклад по ставке, надо обязательно искать, где там засада, и она там почти всегда есть.

К сожалению, банкиру в этом мало помогают. Правильно доходность могут посчитать только для вкладов короче года. А для длинных — как в посте. Могут не только за 3, а и за 5 перемножить ставку. 
avatar
СергейК, да, извратили такой простой и понятный продукт как вклад. Появились инвестиционные вклады, вклады с лестничным начислением процентов типа первые 100 дней одна ставка, а потом другая, а потом третья — какая нахрен разница какая у вас ставка в первую неделю растущей луны если я всё равно получу эти проценты только в конце вклада, так что скажите сразу финансовый результат на выходе.
avatar
Мне выгоднее вкладывать в Сбер по пол-года
и далее ещё подкладывать свои
формируя себе проценты на проценты
минимизируя риски
Логарифм Интегралыч, вас забанили в других банках?
avatar
ради +1% от 1%

боюсь трястись ежечасно
сохранятся ли деньги

в чужом «банке»
Логарифм Интегралыч, в ВТБ, ГПБ, ПСБ, Открытии — страшно?
avatar
предполагаю ставка % будет меньше ставки ЦБ
и если сбер даёт 7,2%
значит это и есть максимум
и диапазон пол-года лучше для контроля
и прошлогодние 16% успешно получены
сайт финуслуги, вклады от 3 месяцев от 8 %, плюс доплачивают тупо деньги по разным акциям, то ты привёл кого-то, то тебя привели и т.д. 
Если бы был намёк на снижение ставки, то можно было бы думать не на три месяца вперёд, а хотя бы на 6 месяцев, но пока ожидания на подъём ставки, следовательно, вклады только на 3 месяца, ну и так, чтобы под налог не попасть.
avatar
SAA, пользуюсь акциями по накопительным счетам в разных банках для новых клиентов по 10% дают первые 2-3 месяца
avatar
Сергей Макаров, да, в курсе, тоже думал об этом, но муторно это, открывать счёт, заводить бабки, выводить бабки. Проще кнопки в телефоне жать по дороге на работу, пока в метро едешь.
avatar

теги блога Ayrisu

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн