Блог им. Kukusa

Проблема кредитов населения

Всем привет.

Много постов про нефть, дроны, валютные пары и т.д. Это день сегодняшний. А давайте подумаем о «завтрашнем».

Как всем известно, существует огромная проблема закредитованности населения и бизнеса. На сайте ЦБ есть статистика и динамика. Она пугает объемами.
https://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_19.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk
https://www.cbr.ru/statistics/pdko/sors/

Мы видим действия государства в законодательной сфере в области защиты физических лиц. Смотрите закон о банкротстве, а также это: https://www.znak.com/2019-09-12/v_gosdumu_vnesen_proekt_zakona_o_vnesudebnoy_procedure_personalnogo_bankrotstva

Но с другой стороны мы видим это: https://www.rbc.ru/spb_sz/23/11/2018/5bf7e5be9a7947ba165da25d

И это: https://life.ru/t/%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0/1242622/s_1_oktiabria_poluchit_kriedit_staniet_slozhnieie_novyie_pravila_vydachi_zaimov

С юридических лиц получить обратно хоть что-то банкам проще.

Давайте подумаем, кто оплатит банкет при массовых банкротствах физических лиц, и к чему нас это приведёт.

А самое главное, какие инструменты позволят нам на этом заработать?

Буду рад услышать ваши мнения.

Ниже делаю подборку комментариев:

https://smart-lab.ru/blog/562177.php#comment10122283
https://smart-lab.ru/blog/562177.php#comment10122304
https://smart-lab.ru/blog/562177.php#comment10122362
https://smart-lab.ru/blog/562177.php#comment10122217
smart-lab.ru/blog/562177.php#comment10125619

 


Вот данные из Википедии относительно ипотечного кризиса США. Можем ли мы провести параллели к чему мы идём?
С июня 2007 г. по ноябрь 2008 г. чистая стоимость активов в США снизилась более чем на четверть. К началу ноября 2008 г фондовый индекс S&P 500, отражающий значение цен акций 500 американских корпораций, упал на 45 % по сравнению с рекордными показателями 2007 г. Цены на жилую недвижимость, достигшие высшей точки в 2006 г., упали на 20 %; при этом положение на рынке фьючерсов позволяло предположить дальнейшее падение цен на 30-35 %. Общая стоимость недвижимости в США, в период рекордных цен 2006 г. выросшая до величины в 13 трлн долларов, в середине 2008 г. упала до уровня в 8,8 трлн долларов и продолжала снижаться. Совокупная стоимость пенсионных накоплений (второе место по величине среди сбережений американских домашних хозяйств) упала на 22 %, с 10,3 трлн долларов в 2006 г. до 8 трлн долларов в середине 2008 г. В тот же период объём сбережений и инвестиций (без учёта пенсионных накоплений) упал на 1,2 трлн долларов, а пенсионные сбережения населения уменьшились на 1,3 трлн долларов. Общая сумма убытков от кризиса составила 8,3 трлн долларов. Поскольку большую часть субстандартных кредитов получили представители национальных меньшинств, количество отчуждений собственности в этих группах также было велико. В 2008 году в США насчитывалось от 664 тыс. до 1,6 млн. бездомных человек, по сравнению с 2007 годом отмечен рост количества бездомных семей на 9 %, что явилось следствием экономического кризиса. Кризис субстандартного кредитования также тяжелейшим образом отразился на автомобильной промышленности США: объём продаж новых машин, поднявшийся в 2005 г. до рекордного уровня в 17 млн, к 2010 г. вернулся всего лишь к 12 млн.

А вот из свежего у нас:
Сбербанк объявил о временном снижении минимального размера первоначального взноса для части получателей ипотечных кредитов. Вплоть до 20 января 2020 года для участников зарплатного проекта Сбербанка размер первоначального взноса снижен с 15 до 10%.

Кроме того, с 50 до 30% снижен размер первоначального взноса для лиц, оформляющих ипотеку на готовое и строящееся жилье без подтверждения дохода и занятости на территории Северо-Западного и Уральского регионов.

Подробнее на РБК:
www.rbc.ru/rbcfreenews/5d80cd989a79474746121798

Сбер включил пылесос, в который должны попасть последние кто может еще идти в ипотеку.

★9
массовых не будет, это не дешевое удовольствие и не самое простое в плане оформления.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, когда платить многие не смогут, то и желание изучить процедуру появится у большего количества людей.
avatar

Kukusa

Kukusa, изучат, но изучить и позволить ее себе это разные вещи.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, тогда какой может быть выход? Как для банка, так и для конкретной семьи. 
avatar

Kukusa

Kukusa, я не спец в этой сфере. думаю ничего не изменится.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, кстати наблюдаю еще одну интересную картину. Семья берет ипотеку, первые месяцы все довольны. Потом понимают что где-то не хватает денег. Банку продрлжают платить, там штрафы, а вот коммунальные, к примеру, уже не платят, так как штрафы в разы меньше. Смотрим финасовое состояние крупнейших УК, к примеру ПИК-комфорт, и понимаем что там дно. Какое количество секторов экономики попутно захватит этот ураган — очевидно что унесет многих…
avatar

Kukusa

Kukusa, строителей типо ПИКа я бы точно не покупал.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, пока ПИК в стабильном росте уже достаточно давно. Главное не пропустить ипотечный кризис и шорт таких как ПИК
avatar

Kukusa

Kukusa, есть гораздо стабильнее компании, чем строители.
Строители схлопнуться не успеете глазом моргнуть. Я бы этот сектор стороной обходил.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, в кризис схлопнутся все, вопрос в том кто глубже, а это тема обсуждения это поста. Важно составить себе план куда заходить когда начнётся.
avatar

Kukusa

Kukusa, строители точно сильнее всех, это самый слабый сектор.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, как известно строительство и машиностроение это самые емкие отрасли экономики с точки зрения задействованности смежных организаций. Обвал этих отраслей равен смерти экономики
avatar

Kukusa

Kukusa, в 2008 выжили, хотя строителей не мало полегло
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, вопрос какой ценой. Посмотрите пожалуйста котировки РУС-28 на пике этих событий.
avatar

Kukusa

Kukusa, где посмотреть котировки с 2008г.? на сайте мосбиржи только с 2016.
хотите взять рус28?
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, https://www.bourse.lu/security/XS0088543193/29036
avatar

Kukusa

Биотехнолог, как раз не хочу, дело в том что эта бумага показывает стоимость заимствования в валюте в периоды кризисов
avatar

Kukusa

Kukusa, даже просадки не было. странно.
мне кажется этот инструмент скрывает какие то риски. лучше купить дивидендный етф
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, а вот если посмотреть цену этой бумаги в 1998 году, тогда совсем другие доходности были. Цена в пик кризиса 17,5% при купоне в 12,75%. Как вам вариант. Вот я как раз и думаю что пирамида кредитов населения по своему эффекту может получится похожей на кризис ГКО тех лет.
avatar

Kukusa

Kukusa, 98 не стоит рассматривать. дефолты это не частые явления. Тем более когда в стране есть деньги.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4=27068
avatar

Kukusa

Биотехнолог, если сравнить эти цифры со статистикой долгов на сайте ЦБ, то уже не кажется что денег много
avatar

Kukusa

Биотехнолог, ну бизнес ПИКа сейчас выходит за пределы строительства, теперь это еще и брокер который занимается выкупом квартир.
Роман Аркадкин, интересно посмотреть как они кризис переживут. Но я бы такое не покупал.
avatar

Биотехнолог

Роман Аркадкин, им для дальнейшего спасения себя как компании нужно продвигать идею создания (через законопроект в ГД), под соусом защиты населения от обмана, мега брокера, в руках которогг будет 30-40% всех сделок на вторичке, хотя бы в Москве.
avatar

Kukusa

Kukusa, у нас УК в суд на неплательщиков сразу подают.
Дмитрий, наверное не сразу, а спустя длительное время, но это не главное. Главное то, что конкретная семья перестает выполнять свои обязательства, а это ведет к тому, что кто-то становится банкротом.
avatar

Kukusa

Kukusa, 
я уже неоднократно упоминал что вот моя соседская квартира куплена кем-то под сдачу.
пустовала более полугода.
квитанции из почтового ящика аж вываливались. 
это что — банкроты не могут оплатить ?
 квартиры тут раскуплены были на хаях. у некоторых — по нескольку штук. нахапали. они бедствуют ? 

Дмитрий, мне сложно ответить на этот вопрос, я не знаю этих людей. Может быть кто-то в сложном положении, а кто-то нет.
avatar

Kukusa

Kukusa, 
то есть человек купивший 5 квартир и не получающий прибыль на протяжении нескольких месяцев должен сидеть на шее у УК, ресурсоснабжающих организаций и слюнявить им жилетку слезливыми историями ?

как говорил киногерой Глеб Жеглов — " а ты меня не жалоби !"
Дмитрий, платить за потребление безусловно нужно. Но ваш первый вопрос был о другом, поэтому я не смог на него ответить
avatar

Kukusa

Дмитрий, тут не вопрос их бедности!  Они уже сейчас не платят за коммуналку, что будет когда в кризис к ним присоединятся другие?  и опять же все эти инвестиционные квартиры  висят снежной шапкой над рынком недвижимости.  

avatar

gillwing

gillwing, 
нет денег на содержание ПЯТИ!!! квартир ?
так продай одну и расплатись.

на заправке  они тоже жалятся на тяжёлую ситуацию и им наливают полный бак в долг «до лучших времён» ?

это рынок и бремя содержания собственности.

по своему опыту знаю что подавляющее большинство систематических должников за ЖКХ это вполне состоятельные люди.


Kukusa, Платить многие не смогут текущие выплаты и %%.
Банки могут продлить выплаты. Платить придется хоть до гробовой доски.
Если у тебя принудительно будут вынимать из зарплаты 25 % то куда денешься? Человеку надо все время потреблять. Так вот часть потребления придется отдать.
Иначе персональное банкротство со всеми вытекающими минусами.

Отнимут авто и перепишут квартиру в собственность банку, а он перепродаст её бизнесу по аренде жилья. Выселить не выселят, но распоряжаться своим жильем уже не получится.

Человек расчетливый, понимает где больнее.

Да и не мы первые, кто решает проблему массовой закредитованности.
avatar

sergik99

sergik99, сейчас долг населения около 20 трлн. Денежная масса во всей стране 48 трлн. Если 25% просрочки — 5 трлн руб — начать забирать описанным способом, то вся экономика сразу уйдет в тень чтобы сократить видимый доход. Представьте что будет…
avatar

Kukusa

Биотехнолог, возьмут кредит, чтоб нанять юриста. Заодно и этот кредит «закроют» :)
avatar

Andrey

Andrey, 
avatar

Kukusa

Andrey, кто же тебе его даст :) 
хотя ещё недавно такое прокатывало
avatar

gillwing

Биотехнолог, https://www.znak.com/2019-09-12/v_gosdumu_vnesen_proekt_zakona_o_vnesudebnoy_procedure_personalnogo_bankrotstva
avatar

Kukusa

Биотехнолог, похоже тренд на упрощение процедуры начат.
avatar

Kukusa

Kukusa, пока еще не приняли. как примут так будет о чем подумать.
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, главное вектор движения, а примут тогда, когда цифры у цб уже будут критические
avatar

Kukusa

Kukusa, мне главное чтобы мой основной капитал был заграницей, на остальное пофиг)
avatar

Биотехнолог

Биотехнолог, каждому свое 
avatar

Kukusa

Биотехнолог, Недешевое! Только и власть это понимает и уже есть законопроекты существенно сие удешевляющие. Вплоть до подачи первого заявления не в суд а в СРО арбитражных управляющих!!!
avatar

Кот

Кот, да я как раз добавил ссылку на эту новость в текст.
avatar

Kukusa

Биотехнолог, езжайте в Вологду там любого обанкротят по тарифу кризисный за недорого. ;)
avatar

gillwing

gillwing, уж лучше вы к нам  на колыму)
avatar

Биотехнолог

Позвольте уточнить:

Вы хотите заработать на банкротстве физиков? Тогда Вам надо устроиться в ФССП.
Вы реально смотрите сайт ЦБ и Вас там что-то пугает? Тогда не смотрите сайт ЦБ.
На вопрос, кто платит за банкет уже есть ответ: ФНБ, РФ Правительства, пенсионеры, бюджетники, а также все работающие...

На чём из этого Вы хотите заработать??????  
avatar

Igor Boroda

Igor Boroda, 1) речь идёт о биржевых инструментах; 2) что смотрите вы? 3) из фнб денег в цб не давали чтобы залить деньгами проблемные банки; 4) в этом вопрос.
avatar

Kukusa

Kukusa, 1) Фьючерсы на долги или задолженности? Нет таких
2) Максимум, отчеты Минэкономразвития
3) Вы реально полагаете, что АСВ справляется со всеми банкротами за счет страховых взносов?? Оно берёт деньги у ВЭБ- Минфин-Правительство- Внебюджетные фонды, как бы в виде кредитов… беспроцентных… но, как правило, навсегда...
4) Нет предмета, нет вопроса...

Повторюсь, на долгах зарабатывают фискальные или исполнительные органы...    
avatar

Igor Boroda

Igor Boroda, ЦБ проводил санацию через эмиссию. Агрегатор М2 вырос в те годы. М2 падал к ЗВР. Курс доллара рос, ОФЗ показали значительный рост перед падением в июне 2018. Так как в них большая часть эмиссии и ушла. Санация открытия 1,2 трлн. М2 на тот момент около 39,5 трлн. Санировали на огромную сумму в масштабах страны. Соответственно, можно увидеть сопутствующие инструменты для заработка. Сейчас общий долг физиков около 20 трлн. Из них порядка 25% просрочка. Если бахнет эмиссия на 5 трлн. в ближайшие пару лет, можно предположить последствия.
avatar

Kukusa

Kukusa, медвед уже пообещал на нацпроекты дополнительные 4 трлн. А так все будет просто — дыры закроют печатным станком, а официальная инфляция при этом будет целых 4 процента.
avatar

Скопидом

Скопидом, 20 трлн долгов и 4 трлн нац проекты, вы понимаете в каком дне мы сейчас?
avatar

Kukusa

Igor Boroda, и я специально не формулирую четкий вектор вопросов, чтобы не уводить обсуждение в определенное русло, хочется услышать разные мнения
avatar

Kukusa

Kukusa, ОК, у меня есть идея… Вы можете предложить ММВБ новый инструмент, например, синтетический фьюч, учитывающий М2-ЗВР-долг физиков… ОФЗ Вам приплести, к сожалению, не удастся, они уже торгуются, как отдельный инструмент… Неужели Вы думаете, что никто выдвигал идей до Вас, как монетизировать долги не только через штрафы и пени, а еще и преумножая их через финансовые инструменты… Думаю, если бы все было так хорошо, эту тему оседлали бы «правильные люди»... 
Не ищите заработка там, где его нет или Вам его не отдадут… Здесь и так много прекрасных возможностей для дотошного человека с умом и неординарным мышлением, типа Вас..  

PS Мой крайний пост в этой теме… пора отдыхать…
avatar

Igor Boroda

Igor Boroda, я как раз не говорю о том что нужно создавать что-то новое, я говорю о том что можно сделать прогноз цен на текущие инструменты в моменте. До падения части банков и после их падения
avatar

Kukusa

Kukusa, Брось камень и смотри на волны? Халява – это деньги других людей (Кийосаки)
avatar

Игорь ПМ

Игорь ПМ, хорошее выражение, спасибо, запишу себе. А если в коротких офз или корп облигациях из-за всей этой ситуации будет дисконт 50-60%, то наверное это не деньги других людей
avatar

Kukusa

В россии почему то при одной из самых низкой в мире закредитованости это проблема а при одной из самой высокой коррупции и расслоении не проблема.
avatar

salik

salik, кредит РФ внешний низкий, кредит РФ внутри страны огромный. Учитывая низкий уровень доходов населения это пугает.
avatar

Kukusa

вопрос хороший.
проблема есть и она важная.
самому интересно к чему приведет.
каскадное падение банковской системы))
avatar

Тимофей Мартынов

Тимофей Мартынов, наверное на первых порах рост цен на текущие и новые выпуски офз и кобр, загон в эти инструменты максимальное количество денег из экономики, потом резкое выбивание стула из-под ног цен и тем самым затяжное падение, чтобы никто не мог выйти из этих бумаг и чтобы денежная масса М0 не росла и меньше разгонять инфляцию
avatar

Kukusa

Тимофей Мартынов, мы видели пару лет назад как банки сыпались пачками. Привело все к обогащению их владельцев, проблемам у бизнеса и вкладчиков «миллионеров»
avatar

gillwing

А будут ли массовые банкротства?
dolgam.net/bankrupt-articles/stoimost-protsedury-bankrotstva/

Стоимость услуг финансового управляющего утверждена в пункте 3 Статьи 20.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и составляет 25 000 рублей за каждую процедуру:

Реструктуризация долгов 25 000.00 рублей
Реализация имущества 25 000.00 рублей
Мировое соглашение 25 000.00 рублей

  • +7% от денежных средств, выплаченных кредитору при реструктуризации долгов. В случае реструктуризации долга в 1 000 000 (один миллион) рублей кроме 25 000.00 фиксированного вознаграждения Вы должны будете оплатить 70 000.00 рублей процентов, итого 95 000.00 рублей.
50к рублей чтоб обанкротить 350 тысяч. И это если вас в какой-то момент не возьмут за попу в связи с махинациями (по-любому же на вас есть какое-то имущество? Особенно если под это имущество брался кредит).

А заработать? Всё просто — лонг рубля, шорт акций банков, когда это начнётся. Тут же всё зависит от того, какими методами начнут от этого избавляться. Могут начать печатать деньги и тогда рубль начнёт слабнуть, кредиты вернут дешёвыми деньгами и все счастливы.
А могут пойти через банкротства, тогда ещё и шорт акций, поскольку у банков резко упадут показатели.

А вообще в условиях снижающейся процентной ставки угрозы как-то не особо представляется. Будут брать новые долги на погашение тела кредита (а не процентов, которые так и быть на первый раз будут списывать) под пониженную ставку и платить дальше.
Непосредственно физлицам там сколько выдано? 1,2 трюлика рублей? В рамках страны — ей богу копейки.
avatar

Пётр Новак

Пётр Новак, хороший ответ, спасибо. Но выдано 20 трлн физикам. Агрегатор М2 48 трлн. Поэтому масштабы несколько иные. А снижение ставки не поможет. Все крупнейшие экономики мира пытаются сделать разгон инфляции, этот процесс не обойдет и РФ. При таргете ЦБ по инфляции в 4% ставка болтается в районе 7%. Представьте что будет со ставкой после ее увеличения.
avatar

Kukusa

Kukusa, а депозитов то ли, 23, то ли 26 трлн — как говорится — вот кто лохи. 
avatar

Скопидом

Скопидом, https://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=ms
avatar

Kukusa

Скопидом, долги и депозиты вещи не связанные. Для погашения долго два варианта: эмиссия или списание, оба зло
avatar

Kukusa

Kukusa, А, и вправду ошибся. Посмотрел на объём выданного в июле. Так да, задолжность у них была 16,4 выдали сверху 1,2. На август у них не опубликовано ещё.
Но тут можно глянуть на то где выдано. 1,3 — Московская область; 0,88 — СПБ; 1,88 — МСК; Татары и башкиры тоже хорошо набрались по 0,435 и 0,446 триллионов соответственно. Тюмень 0,775трлн.

Подозреваю в большей части это кредиты на недвижку. Если это так, то массовых банкротств мы вряд ли увидим, ибо квартиру отберут сразу. Да и скорее это показывает уверенность населения в завтрашнем дне.
Ну если начнут забирать и продавать с молотка — ну опять же, шорт акций банков, ибо для них это негатив и шортить рынок недвижки.

А почему ставка должна увеличиться? Если бахнет кризис, то проблемы у нас будут не только в секторе кредитования. А снижать ставку нам есть ещё куда. Ну и может какими-нибудь программами льготных кредитов вытянутся.
avatar

Пётр Новак

Пётр Новак, я продавал несколько квартир людям которые покупали ее через ипотеку, я наблюдал уровень их понимания (он равен нулю) во что они влипли. Я знаю что по всем квартирам которые я продал мне спустя несколько месяцев начинали приходить письма от УК (так как у них были мои контакты, а новые владельцы свои не дали) с требованием отплатить долг по коммунальным. Это значит что уже в первые месяцы ипотеки люди сталкиваются с проблемами платежей. Если посмотреть решения ВС РФ об изъятии единственного жилья, то становится понятен сценарий который может быть: банкротство, изъятие жилья, продажа его через аукцион, резкое снижение стоимости квартир, так будет наводнение предложений. На счет ставки. Если напечатать все долги эмиссией то мы получим разгон инфляции до 10-15%
avatar

Kukusa

Kukusa, Ну тогда у нас больше проблема с долгами управляющим компаниям. Грустно и неприятно, но это их проблема работы в долг. Кстати, у нас их тоже активно банкротят и долги списывают (а такие компании не торгуются в первом эшелоне и вообще в основном принадлежат власти муниципальной). Так что может быть и такой вариант, что банкротство будет не физлица-банкам, а переложат на банкротство снабжающих предприятий. Если попутно будет перекредитование под более низкий% с реструктуризацией… Ну может быть и в рецессивном плане поедем и дальше, без серьёзных провалов и возможности на какой-либо рост.

Ну вот видите. До кризиса можно тянуть, а там под шумок и напечатать. :)
Ну а потом выйдут такие с невинным видом и скажут «ну кризис же, во всём мире».
avatar

Пётр Новак

Пётр Новак, поэтому я и поднял эту тему, так как то количество смежных областей будет затронуто просто пугает. И сразу пазл из новостного фона, решений судов, законов и т.д. складывается.
avatar

Kukusa

Пётр Новак, забудьте про лонг рубля. График рубля к баксу с 1995 года весьма показателен. Сейчас во всем мире одна модель, в которой деньги — мусор, и рубль здесь не исключение. А пример всем показали амеры в конце 2008 — начале 2009, когда не стесняясь врубили печатный станок. А банкам будет плохо скорее всего даже не из-за просроченных кредитов, а из-за низких процентных ставок.
avatar

Скопидом

Скопидом, Футынуты. Там лонг доллара/евро должен был быть. Дальше из контекста это ясно «рубль начнёт слабнуть» и «вернут дешёвыми деньгами».
Деньги мусор, но один мусор всегда дороже другого, как не крути. Ну можете в золото уходить. Можете даже в поставочное через мосбиржу.
Ну пока у банков положительная % ставка — они в норме. Да, не в идеале, но жить будут. А учитывая что даже 3% ставку мы увидим не скоро, то и ставка выданного потребкредита будет тоже очень хороша.
avatar

Пётр Новак

Пётр Новак, согласен
avatar

Kukusa

Пётр Новак, смотрите на расценки банкротства в Вологде там все бюджетнее 
avatar

gillwing

Государство будет списывать долги населения банкам, чтобы недопустить волнений в обществе
avatar

HollyRoger

HollyRoger, это вполне может быть. Но увеличение денежной массы это путь в бездну, а если ее не увеличить, а просто списать, тогда гос монополия в банковском секторе будет окончательно оформлена, что для нанешней системы является плюсом, значит такой вариант возможен. Это значит лонг на акции гос банков?
avatar

Kukusa

Да это никакая не проблема. Простят и не заметят, новые деньги напечатают.
avatar

Sahsa

Sahsa, а инфляция и ключевая ставка где при этом будет? 11-19% станет?
avatar

Kukusa

Kukusa, Ну и будет и что? Всё проходит, пройдёт и это. Но то что никто не рассчитается это уже сейчас понятно. А ещё хуже будет когда погасившие ипотеку увидят как недвига сложилась вдвое)))
avatar

Sahsa

Sahsa, будет заработок для тех кто правильно построит свою модель на рынке. Об этом мы и говорим. Одни войдут в недвижимость по бросовым ценам, другие в дешевые ОФЗ, третьи в акции тех кто уцелеет и т.д. Я написал этот блог чтобы люди могли обменяться своими идеями.
avatar

Kukusa

Даже не представляю, как может обвалиться банковская система. Её (систему) уже практически всю зачистили. Проблема для небольших банков только в ликвидности, а такие как Сбербанк или ВТБ могут работать даже с отрицательным капиталом.
avatar

Lukoip

Lukoip, речь не про ее обвал, откуда деньги на погашение кредитов и как это повлияет на стоимость разных фин инструментов
avatar

Kukusa

Kukusa, Ну если кратко, моё видение. Вся суть не в закредитованности населения, оно не очень большое, а в том (что вы верно подметили) что доходы падают, и скорее всего и будут продолжать падать. С работой будет всё труднее… Это коснётся в основном беднейших групп населения (хрен его знает что это такое). Так как эти группы фин инструментами в основном не пользуются, то и на их стоимость это никак не повлияет.
avatar

Lukoip

Lukoip, 20 трлн кредитов, наверное это не так уж и мало. А в остальном согласен с вами
avatar

Kukusa

Lukoip, они не пользуются фин инструментами, зато фин инструменты пользуются ими
avatar

Andrey

Andrey, Ахахаха, это точно…
avatar

Lukoip

Andrey, 
avatar

Kukusa

Полагаю, что исход ситуации чрезмерной закредитованности будет стандартным:
1. Дефляционный шок
2. Инфляция
По первому пункту полагаю, что инвестор может заработать:
— скупая физическое имущество тех, кто попал на маржин-кол. Как юрлица, так и физлица. Пример: упавшие цены на жилье и автомобили 14, 15 годах.
— скупая подешевевшие долговые обязательства юрлиц (облигации). Пример — еврооблигации рсс эмитентов (Рольф, Альфа итп) в 14, 15 гг
— шорт банковского сектора.
По второму пункту: 
— покупая активы с защитой от инфляции. Акции потреб сектора, коммунтальные, золотодобытчиков. Защищ от инфл бонды.
Что еще?
avatar

Веревкин блог

Веревкин блог, отличный комментарий, спасибо, согласен с вами
avatar

Kukusa

дыры в балансах банков от списаний долгов цб будет затыкать эмиссией рублей. Впрочем процесс идет уже давно и он не взрывной, а постепенный. 
avatar

Rotor78

Rotor78, согласен, но пока еще рынок кредитов не дошёл до своего пика. А я говорю что будет когда процент невозврата и просрочки будет 30% или 50%. Печать 5 трлн рублей это повышение ставки в разы.
avatar

Kukusa

Rotor78, Как дыры в балансе (вы наверное имеете в виду капитал) можно заткнуть эмиссией ЦБ?! Обычно ЦБ впихивает санируемым банкам какие-нють государственные облиги, и потихоньку выплачивает им проценты, которые повышают прибыль.
avatar

Lukoip

основные кредиторы гос банки
цб их спасет
короче за всех заплатит рубль,
то есть мы с вами
avatar

Сергей Кузнецов

Сергей Кузнецов, чтобы нам с вами меньше заплатить, нужно придумать план вложения в те инструменты, которые дадут прирост капитала при наступлении этих событий.
avatar

Kukusa

Kukusa, мыслей особо нет...
если проблема будет очень серьезной, то возможен всплеск инфляции и подорожание $

но я думаю эта проблема быстро не всплывет
рост задолженности это нормальный процесс
мы развиваемся в сторону рыночной экономики

где много банкротов и все сидят на кредитной удавки 
Сергей Кузнецов, рыночная экономика при росте доходов это здорово и правильно. У нас ситуация обратная, рост кредитов и падение доходов, вот это пугает. Министерство финансов кстати тоже. https://www.rbc.ru/economics/01/07/2019/5d19f91a9a794754a55aca47
avatar

Kukusa

Kukusa, это понятно. но очевидных быстрых решений нет.
я что-то предложить правительству не могу )))

нужно улучшать инвестиционный климат, но это не быстро.
нужна дорожная карта (то есть план) хорошая! не отписка!!!
Сергей Кузнецов, абсолютно верно
avatar

Kukusa

Не забывайте, что у банкрота оспорят все его сделки за 3 года. Продал квартиру? Проверят за сколько и кому, не дай бог было занижение или покупатель не сможет доказать свои доходы. Тоже самое и по авто и прочему
avatar

Маркиз Лафайет

Маркиз Лафайет, хороший аргумент, который показывает что помимо проблем кредиторов в данной ситуации, могут также пострадать добросовестные граждане, которые имели дело с должником.
avatar

Kukusa

Kukusa, да, именно так
Маркиз Лафайет, ну продам я знакомому автомобиль. Через год обанкрочусь. Зачем мне стоимость занижать? А знакомый должен доказать откуда он деньги взял? Чушь какая-то
avatar

Oleg

Oleg, речь наверное идет о фиктивных сделках, которые могут оспорить.
avatar

Kukusa

Oleg, имеют право  спросить и сделку оспорить, такие случаи уже были. Сопоставят белую зарплату и стоимость машины. Если занижение — значит явный признак притворной следки, если у вы безработный или зарплата недостаточна — вот еще один  признак притворной сделки
Маркиз Лафайет, в рамках контроля доходов и расходов физчиских лиц ну доначислит налоговая 13% от стоимости автомобиля. И всё.
avatar

Oleg

По новостям сказали что внесено предложение в что-бы банкротсво физикам стоило 10 тыс. рублей. Вот тогда и начнется…
avatar

QX70

QX70, вот и получается: ЦБ закручивает гайки для новых кредитов, Верховный суд разрешает забрать квартиру за долги, кабинет Министров планирует упростить процедуру банкротства. 
avatar

Kukusa

Kukusa, единственно жилье за долги не заберут, но могут забрать ипотечную квартиру, ибо она в залоге у банка до окончания платежей
Маркиз Лафайет, не соглашусь с вами. Был период когда я мониторил определения судов рф в кредитных спорах, в том числе с мфо. Очень много дел встречал, где все оканчивалось решением о торгах на недвижимость. Все зависит от условий займа и его размера. За 100 тыс недвижимость не забирают, это факт.
avatar

Kukusa

Kukusa, в мфо некоторые делали займы под залог квартиры, а это совсем другое, чем просто взять в долг
Маркиз Лафайет, но это не отменяет торги по единственому жилью. Поэтому я говорю о том, что каждый отдельно взятый случай проходит со своими особенностями
avatar

Kukusa

А вы можете сформулировать в чем проблема текущего уровня кредитов? Ну да, 20 трлн, это много? А почему? Подозреваю, что кредиты могут расти еше долго.
avatar

Cheshire Cat

Cheshire Cat, 20 трлн население, 35 трлн юр лица. Вам эта цифра кажется нормальной для нашего размера экономики?
avatar

Kukusa

Kukusa, честно говоря не знаю, поэтому и спросил. Стараюсь не верить эмоциям на рынке. Еще есть 30 трлн депозитов (возможно у других людей). Есть активы на биржах. Общий долг физиков — процентов 20 от ВВП. Ну еще юрики 35. Все равно есть страны с большей нагрузкой и они не парятся. Не понимаю, почему должен случится кризис. Что будет триггером? Наверное будут заливать потихоньку деньгами. За счет ребят с депозитами.
avatar

Cheshire Cat

Cheshire Cat, в других странах, о которых вы договорите, в основной массе уровень доходов населения либо в росте, либо уже на постоянно высоком уровне. В РФ доходы юр и физ лиц падают из года в год. В этом и есть опасность пузыря. Делистинг с биржи стал обычным делом, оферты по облигациям и т.д. Уход от публичности, работа в серой зоне и т.д.
avatar

Kukusa

Cheshire Cat, 

ВВП России по годам, 1995 – 2019 (в текущих ценах, данные Росстата):

1995г.  –  1 трлн. 428,5 млрд. рублей

1996г.  –  2 трлн. 007,8 млрд. рублей

1997г.  –  2 трлн. 342,5 млрд. рублей

1998г.  –  2 трлн. 629,6 млрд. рублей

1999г.  –  4 трлн. 823,2 млрд. рублей

2000г.  –  7 трлн. 305,6 млрд. рублей

2001г.  –  8 трлн. 943,6 млрд. рублей

2002г.  –  10 трлн. 830,5 млрд. рублей

2003г.  –  13 трлн. 208,2 млрд. рублей

2004г.  –  17 трлн. 027,2 млрд. рублей

2005г.  –  21 трлн. 609,8 млрд. рублей

2006г.  –  26 трлн. 917,2 млрд. рублей

2007г.  –  33 трлн. 247,5 млрд. рублей

2008г.  –  41 трлн. 276,8 млрд. рублей

2009г.  –  38 трлн. 807,2 млрд. рублей

2010г.  –  46 трлн. 308,5 млрд. рублей

2011г.  –  60 трлн. 282,5 млрд. рублей

2012г.  –  68 трлн. 163,9 млрд. рублей

2013г.  –  73 трлн. 133,9 млрд. рублей

2014г.  –  79 трлн. 199,7 млрд. рублей

2015г.  –  83 трлн. 232,6 млрд. рублей

2016г.  –  86 трлн. 010,2 млрд. рублей

2017г.  –  92 трлн. 089,3 млрд. рублей

2018г.  –  103 трлн. 626,6 млрд. рублей

6 мес. 2019г.  –  50 трлн. 675,1 млрд. рублей

avatar

Kukusa

Cheshire Cat, ну и это конечно:
www.minfin.ru/ru/statistics/fedbud/gov_debt/
avatar

Kukusa

Kukusa, и всё таки Вы так и не ответили чеширскому коту почему вы считаете текущую закредитованность излишней, почему она не может расти ещё лет 10-20?

avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, потому что % невозвратов кредитов, который приведен на сайте Цб составляет 35%. Это слишком огромная сумма
avatar

Kukusa

Kukusa, если Вы внимательно посмотрите статистику, то видите что рост задолженности идет за счет долгосрочного долга — более 3 лет, то есть это в основном обеспеченные кредиты под снижающеюся ставку ипотеки, для многих она не многим более инфляции, для некоторых и того меньше.
потому что % невозвратов кредитов, который приведен на сайте Цб составляет 35%.
не могли бы дать ссылку, не нашел у них на сайте. Что это, 35% физиков забили и не выплачивают долг — ? Не верю. Здесь, кстати, интересен % в деньгах, учитывая что большинство долга это ипотека, то тем более не понимаю от куда эта цифра?
avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, если грубо: 50% сумма долгов до 3 лет, 50% сумма долгов свыше 3 лет. Вторая ссылка в моем посте, после перехода по ней раздел «Кредиты, предоставленные физическим лицам — резидентам (региональный разрез)»
avatar

Kukusa

Kukusa, 12трлн более 3 лет из общих 16 трлн, это 75%, где Вы нашли 50?
И так, что имеем:
1. 75% кредитов долгосрочные с обеспечением
2. Просрочка 5 %
3. В реальном выражении, с учетом инфляции закредитованность не увеличилась с 2014 года, а с 2010 так вообще уменьшилась.
4. Ставка рефинансирования уменьшилась, стоимость обслуживания долга, соответственно, тоже.
Повторите еще раз, где Вы видите проблему?
avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, вот как бы в этом: http://ac.gov.ru/files/publication/a/16278.pdf
avatar

Kukusa

Kukusa, 
Во первых это февраль 2018 года
Во вторых никто не знает будущего, сегодня уменьшается, (причем не так уж сильно), завтра увеличится (ну или через 5 лет, причем для этого достаточно перестать брать новые кредиты). 

До сих пор не понимаю оснований для Ваих опасений.


avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, смотрите в чем дело. Увеличение/уменьшение объемов кредитования это не тот параметр который привязывают к инфляции. Этот параметр привязывают к росту ВВП, потреблению, росту благосостояния и т.д. Когда экономика развивается, а вместе с ней и кредитование, это прекрасно! НО, когда пятый год реальные доходы наших соотечественников падают, благосостояние падает, ввп падало, а теперь в рамках статистической погрешности растёт, то говорить что рост кредитования это здорово и безопасно, наверное не правильно. Люли беруь новые кредиты не для того чтобы что-то купить, а для того чтобы оплатить старый долг. Объем просрочки в росте. Ипотечный кризис США получил старт при 8% просрочки. Других аргументов, кроме тех что я привел ранее у меня нет.
avatar

Kukusa

Kukusa, реальные зарплаты растут, реальные доходы падают как раз из за того что больше берут в долг на ипотеку, брать новый долг под низкий процент для того чтобы погасить предыдущий под более высокий — где ж здесь негатив то, рациональное поведение физика, только порадоваться можно. Пузыря в недвижимости не наблюдается, однушка в миллионнике стоит как Автомобиль с-класса.
avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, можно пожалуйста данные на счет «реальные зарплаты растут»? И если сможете найти данные от ЦБ где выделена доля ипотеки от потреб кредита. И где в разделе ипотеки будет разрез «новый кредит/рефинансирование». Если вот эти данные у вас будут, тогда можно из субъективной плоскости разговора перейти в объективную. 
avatar

Kukusa

Kukusa, субъективной плоскости разговора перейти в объективную. 
Кто бы говорил…, Вы уж извините. 
1.Про зарплаты с сайта Росстата, все СМИ про это прожужжала как так зарплаты реальные зарплаты растут а реальные располагаемые доходы падают.
2. Про ипотеку. 12 трилионнов кредиты с сроком более 3 лет логика и здравый смысл в помощь.
3. Про рефинансирование. Отсутствие взрывного роста цен на недвижимость, снижающаяся ставка рефинансирования + логика и здравый смысл ещё раз в помощь.

От ваших изначальных посылок не осталось и следа: невозврат низкий, кредитов не много в реальном выражении не сильно увеличились, возможно даже уменьшились. Снижение доходов следствие взятых кредитов, как только народ почувствует тягость, кредиты будет брать меньше, доходы вырастут. Система саморегулируемая получилась. Вы слишком эмоционально это (16 трон долга) восприняли.
avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, я привожу ссылки на исходные данные, на базе этих данных веду беседу. Пришлите пожалуйста цифры на которые ссылаетесь в пп. 1,2,3. Если цифры подтвердят ваши доводы, я с ними соглашусь. У меня нет цели остаться при своем мнении, у меня есть цель на основании разных мнений и цифр приблизится  к истине. Если вы мне в этом окажете помощь, буду признателен.
avatar

Kukusa

Kukusa, вы видимо шутите и не читаете что вам пишут, информация в ваших ссылках не соответствует вашим постам, например про 35  или 25% просрочки (оказалось 5),  50% долга менее 3лет (оказалось25), 20трлн долга (оказалось 16). Ваш изначальный посыл оказался не верен, не увидите разговор в частности.
avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, 
ссылка 1  http://ac.gov.ru/files/publication/a/16278.pdf
ссылка 2  https://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_19.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk

по п. 3 Вы сами это говорили в одном из комментов одному из собеседников, впрочем это никак не влияет на предмет разговора.

В итоге вот это манипулятивное заявление оказалось несостоятельным:

Как всем известно, существует огромная проблема закредитованности населения и бизнеса. На сайте ЦБ есть статистика и динамика. Она пугает объемами.
avatar

Sergey_Sergeevich

Sergey_Sergeevich, спасибо что неравнодушно отнеслись к теме. 
avatar

Kukusa

Sergey_Sergeevich, когда я писал про 35% я опирался на данные которые смотрел в екселе через телефон, и вычислил процент не от тех величин. Сейчас на компьютере посчитал, получилась просрочка 5%. Спасибо что поправили. Моя ошибка.
avatar

Kukusa

 ВЫВОД:
КИДАЙТЕ БАНКИ!
НЕ ДОРОЖИТЕ КРЕДИТНОЙ ДЕВСТВЕННОСТЬЮ.
ВСЁ ПРОСТЯТ И ЗАБУДУТ.
avatar

Sahsa

Sahsa, одна поправка: лишайтесь кредитной девственности заранее продав все то, что могут потом отобрать.
avatar

Kukusa

Kukusa, Это да, тут надо уметь. Мной разработано 3 способа. Все реализованы на собственно опыте.
avatar

Sahsa

Sahsa, в любом случае аккуратно нужно быть с этим
avatar

Kukusa

Думаю самое простое обходить сторой бонды банков которые специализируется на потреб. кредитах, и всякие мфо. Еще смотреть с опаской к бумагам продавцов бытовой техники. Ведь большую часть товарая берут в рассрочку.
avatar

ДискоЖаба

ДискоЖаба, позиция понятна, но портфель потреб кредитов самый огромный у гос банков, вот к примеру, облигации сбера, ликвидный инструмент для спекуляций, с нормальным купоном, почему бы на них не заработать?
avatar

Kukusa

Kukusa, сбер думаю к этому устойчив. Я говорил про мелкие банки, которые любят периодически у нас зачищать
avatar

ДискоЖаба

ДискоЖаба, на счет мелких полностью согласен
avatar

Kukusa

ДискоЖаба, укрупнение в каждом секторе экономики очевидно в РФ, банковская сфера не исключение. Поэтому мелочь будут дальше кушать
avatar

Kukusa

Нет проблемы закредитованности населения
avatar

Григорий

Григорий, почему вы так считаете?
avatar

Kukusa

Kukusa,  по ощущением ситуация лучше, чем в том же 2014 году. Юрики более менее сбалансировали кредитную нагрузку… убрали валютные риски. Физики стали более ответственно подходить к кредитам и как минимум убрали валютные риски.. 
avatar

Александр (sm)

Александр (sm), посмотрите пожалуйста на сайте цб, ссылки я указал в посте, данные по объемам кредитов 2014 года и сейчас. Я бы не сказал что ситуация лучше, мне кажется она значительно хуже.
avatar

Kukusa

Александр (sm), берем месяц к месяцу 14 и 19 гг. Физики 10,8 трлн к 16,4 трлн, юрики 20,1 трлн к 28,8 трлн.
avatar

Kukusa

Kukusa, какой тогда процент валютных кредитов был? сколько контор под этим бременем легло… помните как валютные ипотечники голодали и бились головой о брусчатку на Красной площади… сейчас эти риски нивелированы. 
Лично в Вашем окружении люди стали более ответственно подходить к кредитованию? Неужели фирмы с которыми сотрудничаете не изменили кредитную модель после 14 года?
avatar

Александр (sm)

Александр (sm), вы это заметили потому что люди попавшие в беду обратили внимание на свою проблему, но в общей массе это копейки. На сайте ЦБ точные цифры, можете сами посмотреть. А на счет моих знакомых, то я скажу так, те кто брал без мозга, так и берут, те к то не брал так и не берут.
avatar

Kukusa

берем месяц к месяцу 14 и 19 гг. Физики 10,8 трлн к 16,4 трлн, юрики 20,1 трлн к 28,8 трлн."
за это время 100 рублей в 14 должны были стать примерно 147 рублями в 19, чтобы сравняться с инфляцией. То на то и выходит примерно, но рост есть конечно в абсолютном выражении. (16.4/10.8 => 1.52, у юриков 1.43)
avatar

iivb

Kukusa, просрочка не растет, кредиты берутся на длинные цели.
avatar

Григорий

на мой взгляд, всё немного сложнее. Во-первых, в том числе и для поддержки банковской системы кредиты выплачиваться будут (со скрипом, но будут) даже с помощью гос.программ. Проблема здесь скорее в пресловутом экономическом росте. Предыдущий многолетний рост можно объяснить кредитной подушкой, которую население и бизнес постепенно «доедают». Я даже не представляю, в какой такой технологический уклад должны мы все перейти чтобы нивелировать последствия кредитного пузыря. Пока по курсу массовая нищета и голод населения со свеми вытекающими.
avatar

bozon

bozon, согласен с вами, поэтому и написал этот пост
avatar

Kukusa

Kukusa, на Банки, ру статья по вашей тематике… они кстати в многом согласны с Вами https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10906091
avatar

Александр (sm)

Александр (sm), спасибо, интересная ссылка, вынесу ее в текст блога
avatar

Kukusa

мы перевели кредиты в переполненные кредитки

Логарифм Интегралович, информация может быть очень полезная, но этот муд*****й голос я слушать не могу. Сможете кратко описать в чем суть если сами смотрели?
avatar

Kukusa

оказывается есть англо версия

BEST credit card and WE


лет ми спик фром май харт ин инглиш

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
UPDONW