Наличная" свобода: Власти не знают, как приучить россиян к "пластику"

Автор: Костенкова Ольга (Finam.ru)

Всемирный банк рекомендует свести к минимуму оборот наличных денег в России. Эксперты банка не исключают, что для решения проблемы потребуются законодательные ограничения. ВБ ссылается на зарубежный опыт, где уже давно стараются избегать наличных платежей, переходя к системе банковских расчетов

В России конструктивного диалога об улучшении эффективности безналичных платежей у законодателей пока не получается, несмотря на внушительную долю «нала», которая составляет сегодня 25% от общей массы, — это вдвое выше показателей развитых стран. Много говорится о том, что неконтролируемая наличность приводит к росту «теневой экономики» и что проблему надо решать на законодательном уровне. Например, глава «Сбербанка» Герман Греф предложил зарплаты, пенсии и социальные пособия выплачивать только на банковские карты. А в Минэкономразвития посчитали, что необходимо вести лимит на сумму наличных расчетов в торгово-сервисной сети. Минфин идеи принудительного ограничения не поддержал и разрабатывает сейчас свои инициативы по снижению «нала», в ведомстве недавно создали рабочую группу по оптимизации денежного оборота.


Сокращение хождения наличных в стране жесткими методами не решить, уверены эксперты. Здесь надо создавать различные экономические стимулы, в частности повышать удобство и безопасность пользования картами, а также снижать стоимость безналичных расчетов. «Пока перспективы отказа от „нала“ в России весьма туманны из-за отсутствия надлежащей технической базы, сегодня не во всех магазинах можно расплатиться картой, особенно в регионах, — отметил Максим Осадчий, начальник аналитического управления БКФ-Банка, в ходе онлайн-конференции Банковский сектор: кредитные риски и проблемы с конкуренцией на сайте Finam.ru. — Карты используются преимущественно для снятия наличных денежных средств. Например, за 2011 год объем операций, совершенных с использованием платежных карт, составил 16 трлн руб., из них только 2 трлн руб. (12,5%) пришлось на операции по оплате товаров и услуг».


На данном этапе возможности эффективного применения безналичных инструментов очень ограничены, в том числе из-за того, что сфера услуг в РФ преимущественно «серая» для налоговых органов, комментирует Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». А розничная торговля, действительно, пока не располагает необходимой инфраструктурой в достаточном объеме. «Надо ввести налог на наличные расчеты, — предлагает Владимир Гамза, председатель совета директоров Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. — Установить, допустим, 2% налога на оплату наличными, и через год все бабушки научатся пользоваться картами — будут экономить. Или поделить: 1% — для того, кто платит, 1% = для того, кто принимает. Завтра же в магазинах появятся все необходимые терминалы».


Насильно ограничивать хождение «нала» неконституционно, потому как это законное платежное средство, не согласен Борис Ким, председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли: «Надо сделать так, чтобы безналичные расчеты были выгодны и продавцам, и покупателям. Сегодня стоимость обработки карточных платежей составляет примерно 2%, это дороже, чем обработка наличных — 1-1,5% (траты на инкассацию и пересчет). Поэтому продавцам невыгодно переходить на „безнал“, они не очень охотно принимают карты, что доставляет много неудобств и покупателям. Кто-то этот замкнутый круг должен разорвать. И нашим банкам в этом вопросе надо начинать с себя — им необходимо снизить стоимость комиссии по карточным операциям до 1%, как это сделали в Китае и США».


Непопулярность безналичных расчётов, по словам г-на Осина, заключается даже не в проблеме сегмента пластиковых карт, а в характерной черте экономики. «Надо учитывать, что в России ниже активность банковского кредитования, выше ставки, инфляция, норма чистой прибыли, выше стоимость банковских услуг, поэтому и объем денежной массы к ВВП ниже, чем в других странах и доля наличных денег в обращении выше. У нас, наконец, выше риски — экономические, геополитические, а это отражается на стремлении населения и возможностях торговых сетей осуществлять безналичные „пластиковые“ расчёты», — отмечает эксперт.


И безопасность использования безналичных платежей стоит далеко не на последнем месте. Правозащитники давно требуют ужесточить ответственность за воровство средств со счетов физлиц и обязать банки возмещать эти потери во всех случаях. Пока на различных форумах продолжают появляться сообщения на тему — «как вернуть украденные с карты деньги». На днях, например, были задержаны участники киберпреступной группы, которая в течение длительного времени совершала хищения денежных средств через системы дистанционного банковского обслуживания у клиентов российских банков, заражая их компьютеры вредоносным ПО. В рамках расследования установлена причастность задержанной группы к 27 хищениям у клиентов «Сбербанка» на общую сумму более 10 млн руб., а также хищений у клиентов других коммерческих банков на общую сумму более 30 млн руб.

Ежегодно правоохранительные органы фиксируют тысячи преступлений на рынке безналичных расчетов. Эта проблема, как говорят эксперты, будет существовать еще долго ввиду несовершенства нашего законодательства и незащищенности канала, по которому передаются деньги. И будет только усугубляться в связи с ростом количества пластиковых карт у населения.