Блог им. factor

Платить ли 15% НДФЛ с зарплаты или 6% отдавать на пенсию в ИПК

В связи с нехваткой денег в пенсионном фонде государство предлагает гражданам самим позаботиться о своей пенсии путем добровольно-принудительного отчисления до 6% от зарплаты в ИПК (индивидуальный пенсионный капитал).

Если раньше 6% в накопительную часть пенсии платил работодатель, то теперь проценты будут вычитаться непосредственно из зарплаты работника.

А кто не захочет платить в ИПК, может быть наказан повышением НДФЛ до 15%. Такие обсуждения уже ведутся.

Depositphotos_63330407_m-2015.jpg

Идея о том, что человек должен сам позаботиться о своей пенсии правильная. Но не в принудительном порядке. На мой взгляд, инвестирование денег — дело добровольное. Нужно стимулировать население налоговыми льготами, проводить образовательные программы, а не повышать НДФЛ для тех, кто не хочет.

Возможно, человек инвестирует сам, без ИПК: покупает акции, недвижимость и т.д. Зачем для него повышать НДФЛ, если он уже создает себе будущую пенсию.

Я лично откажусь от внесения денег в ИПК, лучше будут платить 15% НДФЛ, по следующим причинам:

1. не уверен в надежности негосударственных пенсионных фондов (НПФ)куда будут перечисляться средства ИПК

Некоторые НПФ выкупаются олигархами, срастаются с финансово-промышленными группами (примеры можно найти в интернете). Есть риск, что пенсионные деньги могут быть использованы на сомнительные операции: покупку облигаций подконтрольных олигархам фирм для их спасения от банкротства, выдачу займов на активные поглощения компаний для строительства бизнес-империй и т.д. Конечно, работа по ужесточению требований к НПФ ведется, но риск пока большой.

2. все УК НПФ проигрывают индексным портфелям (ММВБ и гос. облигации), часть поигрывает инфляции, а некоторые вообще потеряли деньги

За период с 01.01.2004 по 31.12.2016 (13 лет вместе с 2016 годом):

  • индекс ММВБ вырос с 551,72 до 2232,72 пунктов без учета дивидендов (в 4,047 раз). Это составляет 11,35% годовых (здесь и далее приведена ср. геом. доходность). Но не учитывать дивиденды было бы не правильно. Точных данных по дивидендам индекса ММВБ у меня нет, поэтому консервативно прибавлю к доходности индекса еще 2%. Итого, доходность индекса ММВБ за 13 лет с моими условными дивидендами составит 13,35%.
  • за тот же период индекс гос. облигаций вырос со 131,57 до 413,58 пунктов (в 3,14 раза — 9,2% в год).
  • если сформировать простой портфель (50% акций, 50% облигаций), то его доходность составит 11,28% годовых.

По данным ПФР я рассчитал ср. геом. доходность УК НПФ с 2004 по 2016 годы. Доходность лучшего НПФ составила 9,36%. Далее идут доходности 8,27%; 8,24%; 8,06%… вплоть до отрицательных значений (ого!).

Доходность УК ВЭБа портфель расширенный (молчуны) составила 6,29% годовых. А ср. годовая инфляция в РФ за указанный период составила 6,3%.

Вывод:

  • все УК НПФ проигрывают простому индексному портфелю (50% индекс ММВБ, 50% гособлигации). Вероятно, потому что мало денег держат в акциях, плохо управляют или берут большие комиссии;
  • часть УК НПФ проиграла инфляции;
  • есть такие УК НПФ, которые вообще потеряли часть денег вкладчиков и больше не работают.

Если за 13 лет УК НПФ проиграли индексным портфелям, а некоторые — инфляции, что же будет с вашими деньгами за 30-40 лет… О приличной пенсии можно не мечтать.

3. не из чего выбрать

В России нет выбора индексных ПИФов. Те что есть — могут внезапно поднять комиссии в одностороннем порядке. А активным ПИФам я не верю в своем подавляющем большинстве, поскольку интересы управляющих не связаны с интересами пайщиков. УК берет деньги просто со всего портфеля, а будет там + или — не имеет значения. Когда УК НФП работает с добровольными вкладчиками, то она хоть стараться может гипотетически. А когда инвестирование будет вшито в систему пенсий, убежать вкладчики не смогут, тогда вообще можно положить ноги на стол, брать 1-2% со всех пенсионных денег и жить на Майями.

Если делать хорошую добровольную пенсионную систему, то нужно разрешить вкладчикам инвестировать их деньги через администратора в иностранные индексные фонды (Vanguard, Black Rock и другие), а не ограничивать их непрозрачными УК НПФ.

4. я хочу контролировать свои пенсионные деньги

Возможно для кого-то это не важно (?), но меня беспокоит ситуация, когда мои деньги из зарплаты будут уходить куда-то на сторону, и я не смогу ими распоряжаться, например, забрать часть досрочно. Да что говорить, даже отследить их реальную судьбу будет не просто. У меня будет ощущение, что их просто отобрали.

Если за меня деньги в ИПК внесет работодатель в составе страховых взносов — ок, пусть я не смогу ими распоряжаться, все равно не мои. А если эти деньги будут вычтены из зарплаты — это совершенно другое дело. Тут нужен полный контроль.

Решение

Мне уже очевидно, что хорошей государственной пенсии не будет, а будущее ИПК — туманно (вдруг опять через 10 лет заморозят или отменят). Что остается? Формировать инвестиционный портфель самим, чтобы обеспечить свое будущее.

Блог.

★4
Если государство вернет на  вновь созданные ИПК замороженную-украденную часть накопительной пенсии которую люди за эти годы скопили то тогда можно говорить о каком, никаком доверии к этой системе. Но понятно что этого не будет, а посему шли бы они… подальше со своими ИПК.

И самое гадкое .....
«Если раньше 6% в накопительную часть пенсии платил работодатель,......»  --- ЭТО МОИ ДЕНЬГИ, с МОЕЙ ЗАРПЛАТЫ, РАБОТОДАТЕЛЬ ТОЛЬКО ИСПОЛНЯЛ ФУНКЦИЮ по их переводу.

Многие не понимают этого момента что к ним посути залезли в карман.
avatar

Вадим

Вадим, вернёт украденное… слух режет, разве так бывает?
avatar

alex3585

Вадим, Ваш вывод не верный, что 6% это ваши деньги. Работодатель, как налоговый агент удерживает только 13% НДФЛ, а остальные 32% платит сам, но база для расчета ваша заработная плата. 
Домохозяйка, Работодатель тратит на мою зарплату (условно) 50 тысяч. На руки мне доходит 26 тысяч. Как именно и куда он платит остальные 24 это вопрос третий. Но для него моя зарплата — 50 тысяч. именно столько он тратит на оплату моего труда. А мне на руки — 26.
Все остальное — жонглирование терминами.
avatar

AIP

AIP, Не согласна с вами. В трудовом договоре у вас указана сумма вашей заботной платы условно 50 т.р. На «руки» вам должны выплатить 43,5 т.р.
Сумма 50 т.р. является базой для начисления так называемых «зарплатных налогов»  сейчас при общей системе налогообложения общий процент отчислений 30,2%, в них входят Пенсионный фонд 22%, фонд обязательного медицинского страхования 5,1%, фонд социального страхования 2,9%, взносы от несчастных случаев 0,2%.
Общее отчисление от 50 т.р. во внебюджетные фонды составит 15,1 руб. это сумма не заработной платы, а сумма которую работодатель платит с вашей зарплаты.
И ЕСЛИ ВАМ НА РУКИ ПЛАТЯТ 28.4 Т.Р. ТО ВАС ОБВОРОВЫВАЮТ ЕЖЕМЕСЯЧНО.
Спасение утопающих, дело рук самих утопающих. 
    
Вадим, то что вы скопили до 2014 года никуда не делось. с этими деньгами по прежнему работает ваш НПФ или УК, инвестируют их, если вы конечно формировали накопительную часть пенсии и эти деньги 99% составят ваш первоначальный ИПК
после 2014 года, не отчисляют новых денег с вашей зарплаты, все идет в общую копилку
Нормальная инициатива. Пусть люди сами свои налоги платят, глядишь и задумаются, что это за дела, я плачу, плачу а мне не социалки ни дорог ни пенсии только хожу по разнорядке голосовать за кого скажут...
Я поддерживаю. Такие решения власти способны у самого последнего быдляка породить своеобразные настроения)
Так же поддерживаю идею из Москвы выселить пятиэтажников в ньюмосковию, тогда точно все будет хорошо.

Совсем господа в космос улетели похоже…
avatar

stolki

stolki, жизнь из высоких кабинетов, машин с эскортом охраны и охраняемых дач видимо смотрится иначе…
Эта инициатива прекрасно смотрится на фоне другой законодательной инициативы — освободить от налогов пострадавших от западных санкций.
Домохозяйка не верный говорите.

Я вот так скажу… я сам работодатель И всем своим сотрудникам показываю расчётный листок где указаны и НДФЛ и ФОМС ФСС Пенсионка (раньше из двух частей страховая и накопительная).
И всем поясняю что вот столько я готов вам готов отдать, НО ЭТО, как то НДФЛ, ФОМС и т.д… я отдаю НЕ ВАМ а государству, НО ЭТО ВАША з\п вот смотрите сколько вы платите налогов.

ДЛя меня это расходы безусловные и однозначно сотрудник должен заработать эти деньги что бы я мог их заплатить и ему и налоги за него. Т.Е. получается что это ЕГО сотрудника заработанные деньги!!! И никак иначе

ИМенно поэтому я считаю что НАЛОГИ УПЛАЧЕННЫЕ мной и за меня моим работодателем =МОИ ДЕНЬГИ

avatar

Вадим

Вадим, +1
avatar

gillwing

Вадим, Вы Вадим дурите голову своим работникам, а они просто неграмотные. Вы должны понимать, что эта ситуация до первого грамотного сотрудника, до первой жалобы в прокуратуру и в трудовую инспекцию. 
Скоро мы будем платить 22 процента, а некие товарищи не будут платить ничего)
avatar

SAF

Тут не возможно вообще ничего проанализировать, как лучше. Все меняется особенно с десятилетиями.
avatar

Oleg Only Algo

А почему о гиперке никто не думает? Весь этот бред с пенсиями — операции с нулем. Сейчас они хотят бабла чтобы оно работало, затем гипер и до свидания. Так было не раз и будет во всех подобных странах и экономиках. Конечная точка-деноминация. Потом придумают какие нить поправочные коеф. И тд. И не факт, что эти коеф. Коснутся нпф-фов.
Стране пиздец-горизонт-лет 10, поэтому не относитесь к пенсии слишком серьезно. Еще раз повторюсь-все, что сейчас придумывают они-операции с нулем для нас в итоге. И вообще не надо никому, чтобы пенсионеры делали инфляцию, то есть у них было бабло в подобных экономиках, так что гипер, пересчет в новые рубли и на выходе те же эквивалентные 12-15 тысячам пенсии. Что на выходе у нпф ов-вопрос, это частники, бабла им никто не нальет скорее всего
После того, что сделали с накопительной частью пенсий, даже тот отскок в доверии к системе, который произошел после краха 90-х, окончательно сошел на нет. Если будет выбор, буду лучше платить 15% (только есть подозрение, что этот процент будет постоянно повышаться), но все равно, кроме себя доверять уже некому.
Илюха-перехай, 15% ндфл скорее всего не будет, будут стимулировать налоговым вычетом.
Для сведущего человека выгоднее конечно самому вложить бабло в индексный фонд и облигации, но людей, которые это понимают меньше 1 % от всего населения.
avatar

Alexrad


Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UPDONW