71 млн человек и 6,6 трлн ₽: пенсионные накопления переведут в ПДС без заявления

Если вы официально работали до 2014 года, у вас почти наверняка есть пенсионные накопления. Законопроект, который правительство внесло в Госдуму 6 ноября, предлагает с 1 апреля 2027 года перевести их в программу долгосрочных сбережений. Автоматически, без вашего заявления.

Деньги не пропадут. Но меняются правила: когда их можно забрать, кто ими управляет и сколько он за это берёт. Разбираю, что проверить до весны.

Пенсионные накопления формировались из взносов работодателя до 2014 года, потом их заморозили. Они есть у людей 1967 года рождения и моложе. Страховую пенсию законопроект не трогает.

• «Молчуны», которые никогда не выбирали фонд, деньги у государственной управляющей компании: 36,5 млн человек и около 3 трлн ₽.
• Клиенты негосударственных пенсионных фондов: 34,4 млн человек и 3,6 трлн ₽ в 24 фондах.
• Всего почти 71 млн человек и примерно 6,6 трлн ₽.

Для сравнения: в самой ПДС с запуска в 2024 году заключили около 15 млн договоров на сумму больше 1,2 трлн ₽. Перевод накоплений увеличит программу в несколько раз за один день.

Перевод предусмотрен «в силу закона». Заявление писать не нужно.

• У клиентов НПФ счёт ПДС откроют в том же фонде, и накопления переедут туда.
• Деньги «молчунов» передадут в уполномоченный фонд с государственным участием. Инвестировать их продолжит та же государственная управляющая компания.
• В течение двух лет после перевода можно уйти в другой фонд без потери инвестиционного дохода.

Последний пункт важнее, чем кажется. Сейчас при досрочной смене фонда человек может потерять доход за несколько лет. Двухлетнее окно эту ловушку снимает.

У ПДС есть плюсы, которых у замороженных накоплений не было.

• Гарантия государства: личные взносы и доход по ним застрахованы до 2,8 млн ₽, а переведённые накопления и софинансирование, по данным Минфина, получают отдельную гарантию с учётом дохода.
• Наследование. Деньги на счёте ПДС можно передать по наследству.
• Особые ситуации: выплаты при потере кормильца и на дорогостоящее лечение.
• Выплаты не только по возрасту, но и через 15 лет после открытия счёта, со своим графиком.

Я больше 10 лет строю банковские продукты и знаю, где у любого «автоматического перевода» начинается экономика. Её стоит видеть до того, как вас переведут.

Первое: вознаграждение фонда. По данным Минфина, с 2027 года оно составит 0,5% от средней стоимости средств плюс 20–25% от дохода. То есть фонд берёт плату и тогда, когда заработал мало.

Второе: господдержка. Софинансирование до 36 000 ₽ в год и налоговый вычет до 400 000 ₽ в год дают только за новые личные взносы. Сам перевод накоплений ни рубля сверху не приносит.

Третье: открытые вопросы. В законопроекте пока не ясно, с какой даты считать 15 лет договора для переведённых денег, смогут ли «молчуны» сразу выбрать фонд вместо уполномоченного и можно ли от перевода отказаться.

Автоматический перевод удобен прежде всего тому, кто получает деньги в управление. Пассивному клиенту в финансах почти всегда достаются условия по умолчанию, а не лучшие.

Допустим, на счёте 300 000 ₽, фонд заработал за год 10%, то есть 30 000 ₽.

• Постоянная часть: 300 000 × 0,5% = 1 500 ₽.
• Плата с дохода по верхней границе: 30 000 × 25% = 7 500 ₽.
• Итого фонд забирает до 9 000 ₽ из 30 000 ₽, клиенту остаётся 21 000 ₽, или 7% вместо 10%.

Разница между фондами в один-два процентных пункта доходности за 15 лет превращается в десятки тысяч рублей на каждые 300 000 ₽. Поэтому выбор фонда в двухлетнее окно не формальность.

1. Закажите на Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счёта в Социальном фонде. В ней видно сумму накоплений и где они лежат.
2. Если вы «молчун», запишите сумму: весной её можно будет сверить со счётом ПДС.
3. Если вы в НПФ, посмотрите на сайте ЦБ доходность своего фонда за 5 лет и сравните с другими.
4. Следите за рассмотрением законопроекта в Госдуме: по ходу чтений условия могут поменяться, особенно про отказ и срок 15 лет.
5. После перевода в течение двух лет решите, оставаться или переходить. Сравнивайте доходность после вычета платы фонда.
6. Новые личные взносы в ПДС делайте только после расчёта: софинансирование и вычет выгодны, но деньги на годы становятся длинными.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

А вы знаете, сколько у вас пенсионных накоплений и в каком фонде они лежат? Оставили бы их в ПДС или попробовали бы забрать, если бы можно было?

Я веду Telegram-канал «Без звёздочки», где показываю путь к 1 млн ₽ в месяц пассивного дохода: сделки, ставки, ошибки, с цифрами. Там же разбираю, как банки зарабатывают на клиентах: https://t.me/bez_zvezdochki