71 млн человек и 6,6 трлн ₽: пенсионные накопления переведут в ПДС без заявления

Если вы официально работали до 2014 года, у вас почти наверняка есть пенсионные накопления. Законопроект, который правительство внесло в Госдуму 6 ноября, предлагает с 1 апреля 2027 года перевести их в программу долгосрочных сбережений. Автоматически, без вашего заявления.

Деньги не пропадут. Но меняются правила: когда их можно забрать, кто ими управляет и сколько он за это берёт. Разбираю, что проверить до весны.

О каких деньгах речь и сколько их

Пенсионные накопления формировались из взносов работодателя до 2014 года, потом их заморозили. Они есть у людей 1967 года рождения и моложе. Страховую пенсию законопроект не трогает.

• «Молчуны», которые никогда не выбирали фонд, деньги у государственной управляющей компании: 36,5 млн человек и около 3 трлн ₽.
• Клиенты негосударственных пенсионных фондов: 34,4 млн человек и 3,6 трлн ₽ в 24 фондах.
• Всего почти 71 млн человек и примерно 6,6 трлн ₽.

Для сравнения: в самой ПДС с запуска в 2024 году заключили около 15 млн договоров на сумму больше 1,2 трлн ₽. Перевод накоплений увеличит программу в несколько раз за один день.

Что именно произойдёт 1 апреля 2027 года

Перевод предусмотрен «в силу закона». Заявление писать не нужно.

• У клиентов НПФ счёт ПДС откроют в том же фонде, и накопления переедут туда.
• Деньги «молчунов» передадут в уполномоченный фонд с государственным участием. Инвестировать их продолжит та же государственная управляющая компания.
• В течение двух лет после перевода можно уйти в другой фонд без потери инвестиционного дохода.

Последний пункт важнее, чем кажется. Сейчас при досрочной смене фонда человек может потерять доход за несколько лет. Двухлетнее окно эту ловушку снимает.

Что вы получаете

У ПДС есть плюсы, которых у замороженных накоплений не было.

• Гарантия государства: личные взносы и доход по ним застрахованы до 2,8 млн ₽, а переведённые накопления и софинансирование, по данным Минфина, получают отдельную гарантию с учётом дохода.
• Наследование. Деньги на счёте ПДС можно передать по наследству.
• Особые ситуации: выплаты при потере кормильца и на дорогостоящее лечение.
• Выплаты не только по возрасту, но и через 15 лет после открытия счёта, со своим графиком.

Мелкий шрифт, который стоит прочитать

Я больше 10 лет строю банковские продукты и знаю, где у любого «автоматического перевода» начинается экономика. Её стоит видеть до того, как вас переведут.

Первое: вознаграждение фонда. По данным Минфина, с 2027 года оно составит 0,5% от средней стоимости средств плюс 20–25% от дохода. То есть фонд берёт плату и тогда, когда заработал мало.

Второе: господдержка. Софинансирование до 36 000 ₽ в год и налоговый вычет до 400 000 ₽ в год дают только за новые личные взносы. Сам перевод накоплений ни рубля сверху не приносит.

Третье: открытые вопросы. В законопроекте пока не ясно, с какой даты считать 15 лет договора для переведённых денег, смогут ли «молчуны» сразу выбрать фонд вместо уполномоченного и можно ли от перевода отказаться.

Автоматический перевод удобен прежде всего тому, кто получает деньги в управление. Пассивному клиенту в финансах почти всегда достаются условия по умолчанию, а не лучшие.

Сколько стоит плата за управление: мини-расчёт

Допустим, на счёте 300 000 ₽, фонд заработал за год 10%, то есть 30 000 ₽.

• Постоянная часть: 300 000 × 0,5% = 1 500 ₽.
• Плата с дохода по верхней границе: 30 000 × 25% = 7 500 ₽.
• Итого фонд забирает до 9 000 ₽ из 30 000 ₽, клиенту остаётся 21 000 ₽, или 7% вместо 10%.

Разница между фондами в один-два процентных пункта доходности за 15 лет превращается в десятки тысяч рублей на каждые 300 000 ₽. Поэтому выбор фонда в двухлетнее окно не формальность.

Что сделать сегодня

1. Закажите на Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счёта в Социальном фонде. В ней видно сумму накоплений и где они лежат.
2. Если вы «молчун», запишите сумму: весной её можно будет сверить со счётом ПДС.
3. Если вы в НПФ, посмотрите на сайте ЦБ доходность своего фонда за 5 лет и сравните с другими.
4. Следите за рассмотрением законопроекта в Госдуме: по ходу чтений условия могут поменяться, особенно про отказ и срок 15 лет.
5. После перевода в течение двух лет решите, оставаться или переходить. Сравнивайте доходность после вычета платы фонда.
6. Новые личные взносы в ПДС делайте только после расчёта: софинансирование и вычет выгодны, но деньги на годы становятся длинными.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

А вы знаете, сколько у вас пенсионных накоплений и в каком фонде они лежат? Оставили бы их в ПДС или попробовали бы забрать, если бы можно было?

Я веду Telegram-канал «Без звёздочки», где показываю путь к 1 млн ₽ в месяц пассивного дохода: сделки, ставки, ошибки, с цифрами. Там же разбираю, как банки зарабатывают на клиентах: https://t.me/bez_zvezdochki