Главное оружие FIREщика – бюджет.

Главное оружие FIREщика – бюджет.

Денег всегда и всем не хватает. Они вечно утекают непонятно куда. Начинаешь считать расходы и знатно так удивляешься, это реально я столько потратил?

Как я писал в прошлом посте о % сбережений (https://smart-lab.ru/blog/1239439.php) необходимо откладывать деньги и для инвестиций, и для жизни чтобы жить нормально и не питаться дошираками. И не залезать в долги, если резко выросли расходы по жизненным обстоятельствам.  Важный момент – бюджет необходимо делать под себя, под свою семью, для каждого нормы распределения дохода будут разными. И категория трат будет разная. Возможно, моя модель вам не подойдет. И ни в коем случае, это не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Это лишь моя версия, сделайте свою под себя.

За основу взяты идеи «о 5ти конвертах» из базовой финансовой грамотности и «распределение доходов бизнеса», где весь доход предприятия делиться в процентном распределении (на амортизацию, инвестиции в бизнес, прибыль, зарплатный фонд, налоги и тд).

Распределение бюджета: Каждый «Фонд» складируется на отдельном накопительном счете или коротком депозите. Если не тратим прямо сейчас – начисляет процент, который частично подавляет инфляцию. Деньги уже после уплаты налогов на доход.

Фонд 35% на инвестиции. Сначала копится подушка безопасности от 3х месячных зарплат и размещается на коротких депозитах или накопительных счетах. Все что свыше скопилось этой подушки — инвестируется. Подушка тратиться при каких-то неожиданных чрезвычайных ситуациях (например потеря работы или трудоспособности на несколько месяев). Деньги ушедшие на инвестиции тратятся на пополнение портфеля. Доход купонами и дивидендами реинвестируется полностью, а не распределяется по фондам.

Фонд 1% сезонные расходы. Каждый год начинается одна и та же история, приходит весна/осень и оказывается, что дети выросли из своих вещей и нужно быстро обновлять полный комплект одежды (штаны, куртки, шапки, обувь). И как-то это происходит неожиданно, причем каждый раз, и требует большой суммы расходов сразу. А еще есть школьная форма, отдельный пункт финансового ада каждого родителя. Данный «сезонный фонд» плавно и незаметно накапливает деньги на такой случай, а случай происходит 1-2 раза в год регулярно.

Фонд 5.5% спорт и здоровье. Сюда входят закупки лекарств, медицинских девайсов, расходы на стоматолога, консультации врачей, покупки абонементов в спортзал и тд. Очень важный фонд, который поддерживает как профилактику здоровья, так и позволяет вовремя оказать мед помощь. Главное, чтобы не было такой ситуации что ты заболел и не можешь купить антибиотики в аптеке, или заболел зуб и не можешь оперативно сходить к стоматологу. Какие-нибудь «поездки в санаторий» сюда не входят, это уже категория отпуск. Помимо крупных трат по здоровью или спорту есть и более мелкие категории, которые ложатся ежемесячно, поэтому и процент от бюджета такой большой на фоне других трат.

Фонд 2% Буфер. Это резервный фонд, который позволяет не залазить в подушку безопасности если вдруг неожиданно кончились деньги. Он как бы сглаживает волатильность ежемесячных расходов. Это из серии «займи сам у себя до зарплаты».

Фонд 11% Отпуск. Тут копятся деньги на отпуск, поездки, путешествия, отели/съем жилья и тд. Если не накопил в этом году, ничего страшного – съездишь в следующем. Или рассмотри варианты по дешевле.

Фонд 1.5% Тех. Обслуживание. Это фонд касаемый содержания автомобиля в исправном техническом состоянии. У меня это бюджетный автомобиль, которому уже 13 годиков. Он прекрасно себя чувствует, заводится в морозы, и служит семье верой и правдой. Куда тратится фонд – ежегодное ТО в автосервисе, ремонт по ситуации – кузовной или узловой. Например, прилетел тебе камень в лобовое стекло и расколол его к чертовой матери в паутину, стекло под замену и ездить так нельзя. Устранить надо быстро иначе будешь передвигаться на своих двоих (детей по садикам развезти на своих двоих в мороз -30 зимой тот еще квест). Бензин не оплачивается из этого фонда, он идет из повседневных трат. Цены на новые автомобили сейчас неадекватные, покупка такого – финансовое самоубийство.

Копилка округления трат с карты до 100 рублей, очень странный инструмент. На него повесил расходы на квартиру. Это мелкий ремонт, обновление бытовой техники и тд. Например, внезапная смерть пылесоса или какого ни будь чайника. Пока в тестовом режиме. Ипотеку уже выплатил, так что её не учитываем. Коммуналка тоже не требует накопления, платится из повседневных расходов.

Все оставшиеся средства расходуются произвольно как повседневные траты. Это бытовые расходы, еда, коммуналки, детские садики/кружки и прочие повседневные расходы. По сути, строго медленного накопления требуют только крупные траты, которые расходуются либо неожиданно, либо 1-2 раза в год. Благодаря такому процентному распределению с каждой зарплаты они проходят безболезненно.

Почему не повесил в процентную систему коммуналку? Или какие-то другие расходы? Они более-менее стабильны, ежемесячны, и ты сразу знаешь сколько примерно заплатишь. Получил зарплату – перевел счет за коммуналку. Счета за секции и садики тоже приходит примерно одинаковые, заплатил и забыл. Зачем под них открывать отдельный накопительный счет? Лишняя возня. Или можно открыть общий большой накопительный счет на эти фиксированные предсказуемые ежемесячные траты, чтобы просто капал хоть какой-то процент пока не наступил день платежа.

Такой подход позволяет быть всегда готовым к большинству жизненных ситуаций, когда расходы семьи неожиданно или «неожиданно, каждый год» возрастают и проходить их спокойно. А если вы не можете управлять бюджетом семьи, то какое вам управление портфелем?