Мини цель достигнута: 75 ежемесячных расходов накоплено. Снова :)

Всем привет!

У каждого додика — своя методика.
Я не исключение. Много лет назад я поставил себе цель: накопить некую сумму. Не очень понимал, зачем — то ли прибавка к пенсии, то ли «финансовая независимость».

Жизнь вносит коррективы, и планы меняются.
Сегодня хочу поделиться своим подходом — не про конкретные рынки или инструменты, а про саму систему.
Понимаю, что такие посты не имеют большого интереса, но, может, кому-то пригодится.

Я периодически делюсь своим портфелем. Кто-то находит его нищебродским, кто-то говорит мне прямо, что уже мог бы на него жить. Но как на него смотрю я сам?

1. Постановка цели

Много лет назад я составил базовый план, чтобы понять, на что могу рассчитывать в будущем.
Жизнь менялась, счет рос, и три года назад появилась третья версия плана, после переезда активов в IB.

Параметры базового расчета:

• Стартовая сумма — то, что было.

• Пополнения — 10% от трудового дохода.

• Доходность — 9,57% годовых.

• Горизонт — 20+ лет.

Меня устраивал любой результат.
Если не получится выйти на финансовую независимость — будет просто прибавка к пенсии. Возможный итог показался достойным.

2. Цель

Цель выбрал классическую: 25 годовых расходов (оно же 300 ежемесячных).

3. А что такое расход?

Вот тут начинается самое интересное.
Расход — величина живая. Он растет с инфляцией, с возрастом детей, с изменением образа жизни, с каждым переездом и изменением курса валют.

И есть две неприятности:

• Налоги. Если мне нужно $1000 на жизнь, то с учетом налогов нужно не $1000, а например $1333.

• Страховка. Сейчас ее оплачивает работодатель. Но если я перестану работать, придется платить самому, и не забыть накинуть сверху налог.

Поэтому моя “единица расхода” уже включает поправку на налоги и страховку. Это делает план реалистичнее. Я отказался от разовой индексации расходов на налог и страховку и делаю это постепенно. Добавляя ежедневно эту часть, растянув боль на 5 лет.

4. Измерение прогресса

Мне неважен абсолютный размер счета.
Главное — на сколько месяцев (или лет) расходов он покрывает жизнь.

И это — ключевой график для меня.

На нем видно, как в середине пути было падение — переезд увеличил расходы, а портфель остался прежним.
Сейчас показатель — 75 ежемесячных расходов.
До цели далеко, но направление верное.

5. Расходы к динамике портфеля

Я веду ежемесячный учет расходов и индексирую их на будущий налог. На инфляцию расходы индексируются сами. Это позволяет видеть реальную стоимость жизни со временем.

Второй важный график, который не видно, если просто разглядывать только портфель:

Зеленая линия — расходы
Синяя — средняя прибыль за 12 месяцев
Желтая — средняя прибыль за 24 месяца
Красная - потенциальный дивиденд, если бы весь портфель лежал в JEPQ

Цель: смотреть, насколько средняя доходность портфеля покрывает текущие расходы.
Пока расходы растут, но и доходность не отстает.

6. Прогноз, с учетом факта

Все это позволяет мне рассчитать, а какая нужна доходность прям сейчас, чтобы доходы полностью покрывали расходы. Сейчас — 17% годовых. Что выглядит просто нереалистичным.

Так как портфель вырос сильнее, чем в базовом плане, я считаю еще два сценария:
— рост от текущего значения по более реалистичной ставке
— рост от текущего значения при сохранении текущей доходности

Конечно, последний вариант — фантазия.
Он нужен, чтобы видеть диапазон возможностей, а не строить иллюзии.
И он хорошо показывает, что удержать текущую доходность невозможно, но ускорение прогресса, относительно базового плана — вполне реально.

7. Итого

Мне важно не «быть миллионером», а понимать свой путь в терминах реальной жизни — в расходах, налогах и времени.
Сейчас — 75 ежемесячных расходов, цель — 300. И я очень и очень далек от цели.

Может, методика и додиковская, но позволяет мне объективно смотреть на свой портфель 😄