Безопасная норма изъятия — вечная тема для споров среди файерщиков. Очередная дискуссия в чате моего ТГ-канала стала поводом собрать мысли в один текст.

Для начала договоримся о трёх вещах.

Первое. Будущее неизвестно.
Любые расчёты опираются на прошлые данные: инфляцию и доходность рынков за 15–20 лет. Но никто не гарантирует, что следующие 20 лет инфляция не будет 15%, а доходность — 5%. При таком раскладе никакого FIRE ни у кого не будет.

Второе. Есть инфляция образа жизни, и она бывает отрицательной.
Расходы растут не только из-за цен, но и из-за привычек. В первой половине жизни растут доходы, а с ними — и уровень комфорта. Во второй — траты часто снижаются. Иногда вынужденно, иногда из-за возраста. Всё-таки в 80 лет уже сложнее путешествовать и гонять на спорткаре.

Третье. Никто не знает, сколько лет ему отпущено.
Каждый сам выбирает: равномерно распределять расходы до 90–100 лет или тратить больше тогда, когда деньги приносят максимум удовольствия. А на период после 80 оставлять базовый минимум.

( Читать дальше )

Все 10 лет, что я инвестирую, я играю от обороны. Моя главная цель — не потерять то, что нажито непосильным трудом. Возможно, из-за этого я недозаработал пару миллионов, зато без потерь пережил и 2020 год, и 2022.

Глобально потерять деньги на бирже можно всего тремя способами:

1) Инвестировать в компанию-неудачницу, которая обанкротится или уйдёт с рынка.

2) Инвестировать в хайповую компанию на пике пузыря, которая никогда больше не будет стоить так дорого.

3) Инвестировать в сложный продукт, где прямо прописано, что при определённых условиях вы теряете деньги.

Ещё есть инфраструктурные риски — блокировки активов, когда непонятно: то ли вернут, то ли нет. Но, во-первых, почти все такие риски уже реализовались, и инвестировать за пределами российской инфраструктуры сейчас будет только отчаянный оптимист. А во-вторых, я не спешу списывать заблокированные активы в ноль: шанс на возврат ещё остаётся.

А вот три ситуации выше — это реальная и окончательная потеря денег. Проиллюстрирую их примерами из личного опыта.

( Читать дальше )

Меня зовут Данил, мне 42 года, и я бонист. У алкоголиков страсть к спиртному, у шопоголиков страсть к красивым вещам, а у бонистов страсть к банкнотам.

Началось всё случайно: съездил в Европу — остались евро. Съездил в Таиланд — привёз баты. Потом ещё одна поездка, ещё одна пачка купюр… и незаметно это превратилось в коллекцию.

Сначала я собирал только деньги тех стран, где бывал сам. Потом начали дарить. После пары советских купюр решил собрать полноценную коллекцию денег СССР — тем более, в этой стране я тоже «побывал» 😁
Начал покупать купюры у бонистов. Увлёкся. И довольно быстро понял, что без правил эта история легко превращается в бездонную яму — как и любые коллекции.

Поэтому ввёл лимит: не больше 2 000 рублей в месяц.
По сути, сделал с хобби ровно то же самое, что и с финансами: определил цель, задал рамки, горизонт и ресурсы. 2000 рублей — это одна классная купюра или 10-20 простых.

В активной фазе коллекционирования я около 3 лет. За это время у меня появились:
— «сундучок миллионера» (банкноты от 1 млн и выше),

( Читать дальше )

Признаюсь честно: подводил итоги года по портфелю с замиранием сердца. Когда живёшь с капитала, любое его уменьшение ощущается особенно тревожно.

Год выдался непростым. Акции по большей части в минусе. ОФЗ подросли, но ровно настолько, чтобы покрыть убытки прошлого года. Долларовые облигации из-за крепкого рубля тоже в красной зоне. И только старый добрый LQDT тянул доходность портфеля вперёд, как паровоз.

В итоге без учёта изъятий портфель вырос на 1,13 млн рублей:
601 тысяча купоны и дивиденды,
216 тысяч LQDT,
222 тысячи прибыль по сделкам,
87 тысяч курсовая разница.

Ещё 194 тысячи принесли вклады, 100 тысяч — налоговые вычеты и 163 тысячи — кэшбэк. Эти пункты специально выделяю отдельно, чтобы в третий раз не заходить в дискуссию, считается ли кэшбэк пассивным доходом 😁 Деньги на счёте — а это главное.

При этом с начала эксперимента я потратил уже 1,47 млн рублей — почти всю подушку безопасности. Формально капитал с момента ухода из найма не уменьшился, но изменилась его структура: выросла доля на брокерских счетах и ИИС и сократилась ликвидная часть на вкладах. Плюс на эти деньги сегодня можно купить меньше, чем год назад.

( Читать дальше )

Декабрь стал восьмым месяцем, который я прожил как свободный человек после 18 лет в найме. За это время удалось набрать по-настоящему космическую скорость — и выйти на орбиту, на которой я планирую провести весь 2026 год.

📊 Финансовые итоги декабря

Доход от хобби — 99K.

Из них:
— 24K — групповые занятия и b2b,
— 5K — публикации в «КВ»,
— 20K — продажи видеоуроков.

Пассивный доход — 76K:
— дивиденды — 2K,
— купоны — 51K,
— вклад и накопительный счёт — 8K,
— кэшбэк и бонусы — 15K.

Затраты:
Выкупил оставшиеся билеты и отели для зимовки во Вьетнаме (полный маршрут — ниже, в разделе «Выполнено»).

С учётом этих расходов потрачено 84% бюджета.  Если исключить зимовку — в декабре ушло всего 10% от выделенной на эксперимент суммы.

Из крупных трат месяца: новогодние подарки, билеты в Москву на январь, стоматология у жены и 15K на рекламу в Telegram-каналах. Без них спокойно уложился в свой обычный месячный бюджет 150K.

Итоги года по портфелю подведу отдельным постом — будет много цифр и немного размышлений.

📝 Что сделал в декабре

( Читать дальше )

Сразу оговорюсь: я не фитнес-инструктор и  не нутрициолог. Всё, чем делюсь — личный опыт, а не руководство к действию. Как говорится, не является индивидуальной рекомендацией 😁

10 лет назад я был жирным: при росте 181 см весил 96 кг. Часто замечаю, что люди набирают вес, когда в жизни появляются первые нормальные деньги. На столе возникает всё то, чего раньше не мог себе позволить: сладкое, мучное, жирное и жареное, газировка и соки. А в 2012 году я ещё и купил машину — и практически перестал ходить пешком.

В какой-то  момент я окончательно перестал себе нравиться в зеркале и решил, что надо менять ситуацию. Диеты терпеть не могу, спортом не занимался. Но до 20 лет был дрищом, который мог отжаться 100 раз за один подход. С этого и решил начать.

В 2015 году меня перевели из Омска в Барнаул, и я стал жить на два города. Там снимал квартиру в 30 минутах пешком от офиса — волей-неволей проходил по 6-8 тысяч шагов в день. Привычка закрепилась, и приезжая в Омск, я тоже стал ходить на работу пешком. Параллельно отжимался и качал пресс: начал с трудом с 10 повторов, потом постепенно вышел на сотню в три подхода.

( Читать дальше )

Счастье — это возможность жить той жизнью, которую вы сами для себя выбрали. Звучит просто, но по-настоящему счастливых людей — единицы.

Почему так происходит?

Многие хотят не своего — их манит глянцевая картинка из соцсетей, за которой часто ничего нет, кроме дорогих брендов и тщеславия. Ещё больше тех, кто не хочет уже ничего: когда-то мечтали, но попали в бесконечный цикл «дом — работа — дом», где нет ни времени, ни сил прислушаться к себе.

Несчастного человека видно издалека: он занят делом, которое сам считает бессмысленным и бесполезным; получает за него деньги, которых хватает лишь на самое необходимое; и не пытается что-либо менять, потому что убеждён — всё равно бесполезно.

Такие люди часто агрессивно отстаивают свою точку зрения: им физически больно, если рядом есть кто-то, у кого в жизни есть смысл и движение вперёд.

А как узнать счастливого человека?

Нужно просто перевернуть эту картинку. Его жизнь наполнена смыслом. Он занимается тем, что выбрал сам. И главное — он не получил это случайно: сначала решил, какой жизнью хочет жить, а затем добился её собственными силами.

( Читать дальше )

В последнее время много размышляю о счастье. Вы наверняка видели в разных телеграм-чатах, в том числе моём, людей, которые уверяют, что всё будет плохо. Что ни у меня, ни у вас, ни у них ничего не получится. Такие люди очевидно несчастны.

Есть и те, кто ходит на нелюбимую работу, тратит на неё всё свободное время, зарабатывает копейки, но ничего не собирается менять. Жизнь для них — боль, а лучшая доля — сказка для оптимистов. Они тоже несчастны.

Есть и другая категория людей — успешных, но всё равно несчастных. Недавно инвесторская тусовка бурно обсуждала статью Алексея BuyTheDip. Он достиг финансовой независимости, но вместо ощущения свободы получил депрессию и алкоголизм — потому что по пути потерял смысл.

Так почему же все эти люди несчастны?

Для себя я сформулировал так: счастье — это когда ты живёшь той жизнью, которую сам для себя выбрал. Определение простое, но удивительно ёмкое.

В нём — и про соответствие ожиданий и реальности: если нафантазировал невозможное, разочарование неизбежно.

( Читать дальше )

Незаметно пролетели семь месяцев с момента, как я ушёл из найма. Такое ощущение, что за эти 7 месяцев я успел прожить целую жизнь.

Наконец-то пришёл к определению, как называется мой формат «ранней пенсии»: когда пассивного дохода хватает на базовые потребности, но не хватает на все хотелки. Это же в чистом виде barista FIRE. Только кто-то работает баристой, а я — финансовым тренером.

Искренне не понимаю тех, кто говорит, что им нечем заняться на FIRE. За эти месяцы я познакомился с таким количеством классных людей, сколько не встретил за предыдущие сорок лет. И меня по-настоящему зажигает то, что многим из них я помогаю навести порядок в финансах, найти смысл и начать двигаться к своей мечте. А некоторые точно так же помогают мне — и это невероятно ценно.

📊 Финансовые итоги октября

Доход от хобби: 83K.
Из них 24K —  групповые занятия и b2b, 15K — публикации в «КВ» и Т-Ж.

Пассивный доход: 87K.
— Дивиденды: 2K,
— Купоны: 37K,
— Вклад и накопительный счёт: 15K,
— Кэшбэк и бонусы: 33K.

Затраты.
Неделю провёл в Москве, затем ещё неделю — в Шерегеше. Плюс вовсю готовлюсь к зимовке у моря: купил билеты во Вьетнам и забронировал  отели на Фукуоке на февраль. С учетом этих трат израсходовано 68% бюджета (+13% за месяц). Без отпускных трат — всего 6% на жизнь.

( Читать дальше )

Для начала давайте разберёмся, что вообще считать пассивным доходом. Можно, например, накопить восемь миллионов рублей — примерно столько стоит обычная квартира в городе-миллионнике — положить их на вклад под 15% годовых и получать сто тысяч в месяц.

Можно — но недолго. Во-первых, сегодняшние 15% быстро могут превратиться в 10% или даже 8%. Во-вторых, сто тысяч сейчас и сто тысяч через десять лет — это совершенно разные деньги. В посте про хот-доги я подробно разбирал, как инфляция «съедает» покупательную способность.

Что делать?

Вкладывать сбережения в активы, которые защищают от инфляции: акции, недвижимость, золото. И изымать не весь доход, а только излишек. Сбалансированный портфель акций и облигаций исторически даёт около +4% к инфляции. Отсюда и классическое правило FIRE: изымать примерно 4% капитала в год.

А 4% — это 1/25. Если каждый год изымать по 1/25 капитала — значит, нужен капитал в размере примерно 25 годовых расходов (или 300 месячных).

И где взять такие суммы?

Есть несколько подходов.

( Читать дальше )