Почему финансовая независимость может не оправдать ваши ожидания?

В одном русскоязычном блоге о финансовой независимости мое внимание привлекла разразившаяся дискуссия на тему «Путешествия – это базовая потребность современного человека?».  

Подписчики блога разделились на два лагеря. Одни утверждали, что тратить деньги на путешествия – все равно что спускать их на такие необязательные (небазовые) вещи, как покупка очередной машины, дорогой одежды и других предметов роскоши. Желание демонстрировать свой статус через потребление – это пусть и естественное поведение, но неразумное. Другие били себя в грудь, уверяя, что путешествия нужны и важны. Если ты не шимпанзе, конечно. Для них путешествия – это лучший способ восполнить жизненные силы и расширить горизонты.

Вы спросите: а к чему, собственно, вся эта дискуссия?

Накопление капитала для финансовой независимости – это длительный процесс для большинства из нас. Чем выше ваши запросы, тем больший размер капитала потребуется. Если вы решили для себя, что путешествия – это излишество, понты и вообще не про вас, а на пенсии вдруг резко передумали, то вас ждет неприятный сюрприз. Расходы на путешествия не заложены в вашем капитале, а значит придется закатать губу.  

Путешествия (если они есть), как правило, занимают весомую долю в структуре расходов. Это нужно учитывать при расчете капитала, который потребуется для финансовой независимости.

Давайте на примере. 

Есть два инвестора – Женя и Петя, у которых одинаковая цель – выйти на пассивный доход в 2040 году. Для этого оба должны накопить 25 своих годовых расходов. Не буду сейчас углубляться, почему 25. Просто примите как данность. Таким образом, у каждого будет в распоряжении капитал, который позволит не думать о деньгах в течение следующих 25 лет (при некоторых допущениях). 

Рассчитать необходимый капитал под финансовую независимость довольно просто. 

Капитал FI = Ежемесячные расходы х 12 месяцев х 25

Размер такого капитала для каждого инвестора будет определяться размером годовых расходов:

• Годовые расходы Жени – 1,2 млн. р. 
• Годовые расходы Пети – 1,5 млн. р.

Для Жени путешествия не необходимость, поэтому их доля в структуре его расходов будет незначительной (или не будет вовсе). Петя каждый год отправляется с семьей в путешествие, поэтому его ежегодные траты в среднем выше на 300 тыс. р. Мы не берем в расчет инфляцию, чтобы не усложнять.

Считаем размер капитала, который позволит инвесторам жить на пассивный доход, сохранив при этом привычный образ жизни: 

• Женя: 1,2 млн. р. х 25 = 30 млн. р.
• Петя: 1,5 млн. р. х 25 = 37,5 млн. р.

Cделав обратный расчет, мы получим размер пассивного дохода на пенсии:

• Пассивный доход в месяц для Жени= 30 млн. р. / 12 месяцев / 25 = 100 тыс. р.
• Пассивный доход в месяц для Пети = 37,5 млн. р. / 12 месяцев / 25 = 125 тыс. р. 

Получается, что Пете нужно ежегодно откладывать больше, чем Жене, чтобы успеть накопить капитал к 2040 году. Или откладывать столько же, но позже выйти на пенсию.

Если вы цените путешествия, и они являются неотъемлемой частью вашей жизни, то это отразится не только в годовых расходах, но и на размере будущего капитала. Отказывать себе в путешествиях сейчас в расчете на то, что с выходом на пассивный доход они наконец станут доступны вам (ведь это важный аспект вашей жизни) – заведомо проигрышная стратегия. Коней на переправе не меняют. Разумнее в самом начале пути определиться, чего вы хотите на самом деле. 

Вместо путешествий у вас может быть что-то свое, что отражает ваши ценности. Скоростные авто, швейцарские часы, люксовые сумочки – что угодно, если это действительно является частью вашей идентичности, а не навязанное окружением. Но надо понимать, что чем больше мы раздуваем собственное потребление, тем больший размер капитала потребуется. Ведь с выходом на пенсию запросы останутся те же. Для того, чтобы будущий капитал смог обеспечить растущий уровень жизни, наши сбережения (а значит и доходы) должны с каждым годом расти быстрее, чем траты. Если вы умеете так – остаётся только порадоваться за вас. 

Но большинству из нас придется выкинуть из своей жизни всю мишуру все лишнее, оставив самое важное. Количество денег, которые мы можем заработать за свою жизнь, ограничено. Поэтому расстановка приоритетов имеет решающее значение. Определите свои истинные ценности и цели, ради которых вы сберегаете – финансовая свобода, образование детей, путешествия, свой дом или что-то другое. Это позволит избежать разочарований в будущем.



***
Если пост понравился вам, подпишитесь на мой канал в телеграмме t.me/valeriyakatykova_finance. Там вы найдете больше полезной информации по личным финансам и инвестициям.