Я вот чего не понимаю.
Вот когда открываешь вклад тебе Тиньков например говорит.
1 год — 7%
2 года — 6%
Можно проверить здесь
www.tinkoff.ru/deposit/
Т.е. вклад на дольший срок — меньший процент, потому что на более длинной дистанции менее понятно какова будет стоимость денег, вдруг ЦБ начнёт снижать ставку?
С кредитом должно быть так же — чем больше срок, тем больше ставка, по той же логике, перестраховываемся, вдруг ЦБ ставку начнёт поднимать.
Но с ипотекой всё не так.
Любой может прийти и взять ипотеку на 30 лет под обычную рыночную ставку, скажем 10%, под ту же самую ставку, что и на год.
А если через 5 лет инфляция будет 15% и так 10 лет подряд? А если 1 год но 150%?
Может такое быть в России? Да вроде без проблем.
Вся ипотека для банка окажется в минус?
Наверняка Сбер Втб имеют огромный портфель ипотечных кредитов со средней ставкой около 10% или меньше — эти банки по идее банкроты в таком случае?
Или нет у них этого риска, и если нет, то как они его избежали?
когда срок 30 лет, там даже через 10 лет после старта будет ещё существенная часть долга в ипотеке, процентов может 80
Пример:
— Банк взял кредит в ЦБ под 10,25% на год.
— Выдал кредит под 14%.
Как потом будет меняться ставка в грубом расчете не имеет значения. По выданному кредиту стоимость привлеченных средств 10,25%, а не плавающая, а простой валовая маржа 3,75%
если ЦБ выдаёт под фиксированную ставку независимо от срока, то почему тогда ставка по вкладу отличается от срока?
1. cbr.ru/DKP/creditco/, нет, не так работает.
2. банк за счет ставки регулирует сроки привлечения «капитала».
+ у банков идет учет ликвидности на постоянной основе для прогнозирования денежных потоков для обеспечения исполнения обязательств.
На практике на банки сильнее влияет форс-мажорные изменения пассивов/капитала чем его стоимость.
Через 549 дней не совсем означает, что деньги нужно будет вернуть и новых не дадут, дадут но дороже, вопрос сколько протянет банк работая в убыток и какой запас прочности (если предполагать постоянный рост ключа).