Как накопить на квартиру. Считаем правильно.

Приветствую, уважаемые инвесторы. Как вы знаете, меня бы хлебом не корми — только дай посчитать что-нибудь. Сегодняшняя тема: долгосрочные накопления на большие цели. Квартира, дом, образование детей и т.п. При этом я не ставлю для себя целью рассказывать о действиях лежащих внутри самого процесса накопления: зарабатывать больше, тратить меньше, накопленное инвестировать с надлежащим риском и тд. Это уже достойно рассмотрено в различных источниках и большинством воспринимается как само собой разумеющееся. Скажу лишь, что на волшебные таблетки (халява) или счастливый случай (выигрыш в лотерею, нежданное наследство) я бы не рассчитывал. Самый рабочий вариант для большинства- это усиленно вджобывать, а чтобы это не казалось каторгой — любить дело, которое приносит вам деньги.
Так же вне рамок моей темы остается обсуждение, нужно ли вообще копить на квартиру. Наличие вариантов, таких как жить в съемном жилье или покупать квартиру в ипотеку позволяет иметь выбор, что уже само по себе хорошо. При этом тенденция, на мой взгляд, устойчивая — людей выбирающих опцию быть «гражданином мира» и не привязывать себя к какому-то конкретному месту становится все больше и больше. Причин для этого много, и не на последнем месте оказывается фактор цены современной недвижимости, в большинстве случаев очень и очень высокой.
Отсюда и тема выступления: «Считаем правильно». Раз цена очень высокая, то и расчеты должны быть точными (насколько это возможно).

К делу. Мою любовь к трезвому расчету вы уже знаете, отсюда и очередная идея. Блуждая по тематическим сайтам я обратил внимание, что калькуляторы для расчета долгосрочных целей в основном используют два подхода к расчету.
1. Считают финансовые цели (капитал, срок накопления, пополнения) без учета инфляции. Так делают, например, здесь,  здесь и вот здесь.

2. Считают с учетом инфляции.
Например, здесь или здесь.

Очевидно, что первый подход (без учета инфляции) для рублевых расчетов со сроками от 5 лет не подходит от слова совсем. Так, если только побаловаться. В нашем шутливом калькуляторе РАСЧЕТ СРОКА ИНВЕСТИЦИЙ или «КОГДА ВЫ СТАНЕТЕ БАФФЕТОМ?» я об этом четко говорил: пока вы накопите такой же капитал, каким владеет Баффет, это будут уже совсем другие деньги.
Второй подход разумнее, но так же имеет изъян. На первый взгляд несерьезный, но может демотивировать и заставить отказаться от решения на накопления. Давайте посмотрим на примере.
Предлагается накопить на дом. Стоит он 4 млн руб. Создатель идеи трезво подходит к возможностям людей и задает срок накопления в 20 лет. Начальный капитал 900 тр. С учетом инфляции 8% предполагается, что через 20 лет дом будет стоить не 4, а уже 18 млн руб.



Результаты расчета показывают, что ежемесячные взносы должны составить 17.5тр. Теперь смотрите… Что это будет за дом, который стоит 4 млн руб? Живущие в своих домах знают… Это, скорее будет дача по своим характеристикам. И на эту дачу откладывая по 17.5к ежемесячно надо копить 20 лет. Спасибо, не надо, скажут многие. И будут во многом правы. Но в чем тут подвох…



На самом деле, 17.5к для «сегодня» и «завтра» — это разные суммы по покупательской способности. Если у семьи месячный доход 70к рублей, то сегодня мы откладываем на нашу цель четверть доходов. Немало, но терпимо. Ради мечты можно отказать себе в чем-то. Ну и за год мы собираем сумму на одну двадцатую часть дома.
А что будет через 20 лет, к концу срока накопления? Ежемесячный взнос обесценится из-за инфляции почти в 5 раз. Семейный доход (возьмем нейтральный сценарий) также вырастет из-за индексации зарплат, и то что сегодня является четвертью от дохода, через 20 лет превратится в одну двадцатую. А ежегодное откладывание на дом составит чуть более одной сотой части его стоимости.
А как же мечта? Маловато будет от дохода семьи откладывать всего то одну двадцатую часть на мечту. Вот он изъян расчета. Как и первый вариант, который вообще не вариант, данный метод расчета тоже нежизнеспособный. Демотивирующий. Согласны?
Тогда есть предложение. Делаем третий вариант. Калькулятор РАСЧЕТ ФИНАНСОВОЙ ЦЕЛИ. Учитываем инфляцию во всем. В том числе и в ежемесячных взносах на мечту. Для  примера с домом как начали четверть от дохода откладывать, так и сохраняя прежнее качество жизни, продолжать откладывать четверть, индексируя взносы на инфляцию. Считаем. В первый год откладываем расчетные 17.5тр в мес, во второй год уже по 19тр (на 8% больше), в третий 20.5 и тд. Что тогда со сроком накопления будет?
12 с половиной лет. Много. Но не двадцать же!



Вроде все.
Кто-то скажет, что при изменении метода расчета быстрее на квартиру не накопить. Возможно. Спорить не буду. Я даю инструмент, вы решаете как им пользоваться. В калькуляторе РАСЧЕТ ФИНАНСОВОЙ ЦЕЛИ есть возможность рассчитать срок накопления по двум методикам, и оценить результаты визуально на графиках. Как говорится, думайте сами, считайте сами — «копить или не копить».




Удачи!

Буду рад видеть вас на CASHPLAN.RU и в Telegram-канале.