Цифровой рубль, SberCoin и мир открытых финансов

Совсем недавно произошло несколько интересных событий: Банк России порассуждал о цифровом рубле, Герман Оскарович рассказал, что Сбер ведет работы в сфере блокчейн, SberCoin в разработке.

Очень интересна ситуация с цифровым рублем. Центральный банк начал диалог на эту тему и первая реакция индустрии — очень интересно, но ничего не понятно. Вопросов касательно что это такое, и как оно будет работать — миллион. Банкиры скорее не понимают, что такое цифровой рубли и чем он отличается от текущих рублей, переводимых туда-сюда по цифровым каналам. Есть некие догадки, что цифровой рубли — это некий токен на частном, непубличном блокчейне. Но тут возможны 100500 вариантов реализации и мне, например, гораздо интереснее узнать технические подробности платформы. После раскрытия деталей станет понятно, насколько конкурентна, в смысле технологичности, будет цифровая платформа Центрального банка. И смогут ли платформы центральных банков в целом составить конкуренцию цифровым платформам лидерам отрасли открытых блокчейн-платформ, таких как Ethereum, Cardano, Polkadot и другим. Пока мой ответ нет, но посмотрим. Важно то, что Центральный банк будет оцифровывать рубль и это кардинально изменит текущую ситуацию как в части игроков, так и технологической инфраструктуры.

По этой теме стоит добавить еще одно мое предположение, что если цифровой крипто-рубль, назову его CBRCoin, предполагается быть открытым, готовым работать с цифровыми платформами других центральных банков и другими участниками рынка, то должны появиться в далеком или недалеком будущем какие то интерфейсы для реализаций таких взаимодействий.

Тема блокчейн-платформы от Сбера еще более интересная в смысле вопроса ее позиционирования. Сбер имеет блокчейн-лабораборию, если не ошибаюсь, с 2017 года. Да, но зачем нужна эта платформа и, особенно, SberCoin?? Практически невероятно, что это будет открытая платформа, которая будет конкурировать с теми же Ethereum, Cardano, Polkadot. Скорее всего это именно история про развитие частного, закрытого, блокчейна на базе Ethereum. Конечно, сфер применения блокчейн-платформы в большого банке множество, все кейсы давно расписаны. Но мне кажется, что наиболее интересной будет сфера применения блокчейн-платформы Сбера, как шлюза во множество открытых блокчейнов и эмиссии обеспеченных фиатными деньгами SberCoin по аналогии с Libra от Facebook.

У меня есть следующее видение происходящего сейчас в сфере банковских и финансовых технологий. Наш Центральный банк выступает, естественно, как регулятор рынка. Все участники рынка стараются четко следовать всем положениям, указаниям и ни в коем случае ничего не нарушать, дабы не пришла беда. И самое главное, не лезть туда, куда не нужно, то есть в сферу блокчейна и криптовалют. Сбер, тоже естественно, имеет ресурсы на развитие в сфере блокчейна и, скорее всего, видит огромные бизнес-возможности. И старается ими воспользоваться. Тот, кто будет первым в сфере открытых финансов, получит максимальную прибыль. Сбер не боится экспериментов и может думать масштабно! И тут у SberCoin просто огромное число вариантов использования и приложений.

Если события будут развиваться позитивно и правильно (в моем понимании), то у нас в скором (а может и не в скором) времени появится CBRCoin, которому еще нужно будет обучить уже немолодых банкиров, появится и SberCoin, появятся интерфейсы для взаимодействия одного из них с другими блокчейнами и цифровыми платформами. Вероятно это должно случится, иначе зачем 2 закрытых токена, которые могут вращаться только внутри страны? Но если произойдет открытие одного из этих токенов другим блокчейнам, то мы автоматически получим «окно в Европу», то есть в мир открытых блокчейнов. Тогда моментально сделают обвязку для CBRCoin или для SberCoin и превратят их, например, в wCBRCoin на платформе Ethereum. И все! Цифровой рубль или его аналог Сберрубль станут полноценными участниками открытого блокчейн мира, пополнив список токенов и монет на CoinMarketcap.

Но прорубив такое окно в новый дивный мир классическая индустрия получит и новых удивительных конкурентов. Уже сейчас на платформе Ethereum работают монстры-сервисы типа yearn.finance. Возможности таких сервисов должны устрашать текущих банков. Сервисы типа yearn.finance уже умеют автоматизировать обмен одних активов на другие без участия посредника и распределение прибыли от операций для тех, кто предоставляет ликвидность. Они уже умеют автоматизировать кредитование и уже умеют размещать или аллоцировать средства туда, где доходность максимальна. И все это без участия посредника. Потянет ли такую конкуренцию не только Сбер, а вся текущая финансовая индустрия? Успеет ли она адаптироваться и интегрироваться в открытый мир финансов?

Поразмышляв немного на тему цифрового рубля и цифровой блокчейн-платформы Сбербанка, лично я подтвердил для себя убеждение, что текущая финансовая инфраструктура будет быстро и кардинально меняться. И это изменение будет очень сильным, и пока конечная цель выглядит совсем нечеткой. Но как мне кажется, оцифровка взаимоотношений клиентов банка с клиентом в виде интернет-банка, была и есть просто разминкой перед гораздо большим технологическим вызовом для все финансовой системы.

Друзья, делитесь своим мнением о посте в комментариях. Как по вашему мнению будет выглядеть будущая финансовая инфраструктура или ее части ?

PS: и это я еще не затронул тему токенизации активов и торговля их децентрализованных биржах открытых блокчейнах