Блог им. angryeco

Ипотека. Ставки и вопрос рефинансирования - когда?

Я тут задумался — за год ставка ЦБ упала на 30% с 7.75% до 5.5%. Логично что наши платежи по ипотекам должны были снизиться значительно. Почему же этого не произошло? Когда ждать и ждать ли?

В 18ом году при ставке 7.25 ставка по ипотеке была 9.6(ПСК, с учетом страхования). Разница — 2.35%(это 32% от 7.25, норма прибыли банков).

Сейчас ставка ЦБ 5.5, при той же норме прибыли 32% банк должен хотеть сверху 1.78%, т.е. ставка по ипотеке должна быть7.28%(5.5 + 1.78).
При запросе рефинансирования ипотеки сегодня получил значение 8.5%. Т.е. ипотека подешевела с 9.6 до 8.5 на 1.1%(Или по-простому на 11%, вместо 30 как ставка ЦБ).

Таким образом есть смысл не торопиться с рефинансированием и подождать когда все уляжется и ставки ипотеки хоть немного станут ближе к 7.28.

Обратите внимание на пост прошлой недели: Пост
Где говорится что ставка может снизиться еще на 18% с 5.5% до 4.5%.
Соответственно ставка ипотеки будет 4.5 + (4.5*0.32) = 5.94%. Это уже очень вкусно. И учитывая что до 19 июня осталось всего месяц — я подожду пока с рефинансированием.

Ниже вкусные цифры — стоит ли дергаться с этим рефинансированием.

Было 3млн под 9.6% на 15 лет: переплата 2 671 444р
Стало 3млн под 7.28% на 15 лет: 1 938 595р.
Разница 733 тысячи рублей и это очень ощутимо.

Было 2млн под 9.6 на 10 лет: переплата 1 118 697
Стало 2млн под 7.28% на 10 лет: переплата 821 361
Разница 297 тысяч. Что тоже значительно.

Разумеется если у вас осталось выплачивать 100 тысяч, то дергаться смысла нет. Во всех остальных случаях — посчитайте выгоду и держите шанс за хвост!
11 комментариев

Я вот тож чет пока не вижу снижения по ипотеке, ставка реально упала, ХЗ как и когда банки это учтут… Тоже планирую рефинансировать.

avatar
а ставки по кредитным картам?  25-29% годовых  при ставке ЦБ 5,5% это нормально? С учетом того, что банки еще и эквайринге зарабатывают!
avatar
Жанна Свисс, на ставки по кредиткам ставка ЦБ практически не влияет, по сути это налог на недисциплинированных и финансово неграмотных людей. В США ставка по кредиткам не сильно ниже наших 25-30%, несмотря на 0 ставку ФРС. Единственно верное использование кредитки — погашение в льготный период, без процентов. Если ты не планируешь погашать вовремя, то тебе нужна не кредитка, а обычный кредит.
Принцип Парето, мне сейчас сбер кредит предлагает и кредитку. Кредитка хороша тем, что % считаются только, когда я деньги реально использую. А кредит как взял, так % плати не зависимо ни о чего. Поэтому от кредита откажусь, так как не куда его девать. Кредитку возьму, на случай вдруг будет  какая возможность на чем -то гарантированно денег сделать. И к стати не смотря на снижение ставки рефинансирования, Сбер процентики-то по таким кредитам таки поднял на пару процентов.
avatar
Жанна Свисс, и это неправильное использование кредтки. Кредитка она не для «съема» денег. Потому что:
1. Процент по кредиту выше
2. Комиссия за снятие наличных.
Эффективная ставка будет заметно выше даже декларируемых 30%. А если просрочки...
Правильное использование кредитки — оплата и погашение в льготный период, когда процентов нет. Еще плюс кредиток, это использование для различных бронирований, когда деньги не снмаются, а замораживаются. На дебетовых картах с этим проблемы.
P.S. Не совсем понимаю зачем брать кредит, если он не нужен.
Принцип Парето, я не снимаю с кредитки деньги в обычном понимании :) У меня есть возможности снятия денег с кредитки за бесплатно :) Бывает ситуации когда можно что-то очень выгодно купить и через пару часов продать сильно дороже. Для таких  раскладов — кредитка милое дело. Понадобились деньги на пару дней, используем кредитку.   
avatar
Жанна Свисс, это разумное использование. Но я не встречал мест, где можно купить по карте, т.е. официально, что-то сильно дешевле чтобы можно было потом фактически б.у. товар  продать дороже.
Принцип Парето, у меня свои пос-терминалы :)
avatar
Принцип Парето, у меня свои пос-терминалы, я могу забрать деньги с карты ( будет выглядеть как покупка) попользоваться деньгами, потом либо вернуть деньги на карту, либо просто погасить кредитку обычным путем.
avatar
ставка не для рефинансирования ипотек, ставка для того, чтобы правильные пацаны рубли в репо брали выгодно и офз их заливали, а офз обратно в цб под залог.
avatar
u-gyn, надо мне как-то тоже стать правильным пацаном что-ли :)
avatar

теги блога Владислав Иванов

....все тэги



UPDONW