Блог им. Visionary555

То, что многие хотели знать об ИИС

Опять пошла рекламная компания по выгодности ИИС по сравнению с депозитом в банке. Получая вопросы о преимуществах (да, некоторые думают, что я разбираюсь) нового для нашего рынка инструмента, выделил немного времени и посчитал в Exel. Сам файл здесь (http://www.fayloobmennik.net/6863855 паролем является слово Чтиво на русском языке с большой буквы), т.к. на ресурсе не предусмотрена возможность выкладывать подобные документы. Если в 2 словах: подсчитал-прослезился. Основные выводы приложил. 

Вывод: Так как налоговый вычет предоставляется лишь единожды на сумму внесенных средств, то  с течением времени данный дополнительный процент делится на всё большее количество периодов, что уменьшает эффективную ставку. Отсюда следует, что максимальная ставка доходности будет иметь место при разовом внесении средств на ИИС в конце 3-го года с момента его открытия.  Особенно данная процедура выгодна в случае открытия сразу нескольких счетов (на родственников), что позволит кратно увеличить возврат НДФЛ. Но так как ИИС является гораздо лучшей альтернативой (из-за возможности досрочного востребования средств, правда с обязательным условием по возврату полученного из бюджета налогового вычета) так и не ставших реальность безотзывных вкладов, то данный инструмент хорошо подойдет консервативным инвесторам, которые хотели бы зафиксировать процентную ставку доходности на срок, превышающий тот, что доступен для банковских вкладов. При наличие средств, превышающих установленный предел для пополнения ИИС, консервативный инвестор может сформировать аналогичный долгосрочный портфель на своём текущем счете. Нужно отметить, что в течение 3 летнего минимального срока существования ИИС наверняка произойдет существенная коррекция, что позволит войти в низкорисковые облигации, получив весьма ощутимую доходность. Здесь можно вспомнить начало 2015 г., когда с весьма интересными ставками депозиты в банках можно было открывать на 2 года(редко попадались трёхлетние депозиты), что в разы было меньше сроков обращения ОФЗ. Правда, для реализации такого сценария, понадобится депозит с возможностью снятия средств без потери процентов (да, ставка чуть меньше, но это окупится), на котором средства будут размещены весь год. Если по окончании года приобрести ценные бумаги по привлекательным ценам не удасться, то в конце года (или в начале последнего в году купонного периода) зачисляем средства на ИИС, снимая с депозита.  В среднем, если посчитать доходность рублевых облигаций с 2008 г., приобретаемых в моменты падения их стоимости, то она будет не столь критично отличаться от доходности валютного депозита. Я уже не говорю, что по ИИС можно покупать и инструменты, номинированные в иностранной валюте.                                             Конечно, необходимо оговориться, что данные размышления относятся к потенциальным получателям налогового вычета типа «А». Профессионалы же откроют себе счета на всех родственников и будут зарабатывать миллионы. С учетом последних предложений ИИС можно будет пополнять на 1 млн. руб., то есть на 1 800 000 за три года. И это только один счет. Многие люди, которые ещё в 15 году открыли ИИС не используют его пока не пройдет года 2. Кстати есть два важных момента. Первый заключается в возможности распространения ССВ на ИИС. Второй момент важен для тех, кто сомневается каким вычетом воспользоваться. Дело в том, что вычет имеет заявительный характер, поэтому налогоплательщик может самостоятельно рассчитать каким из них ему воспользоваться по истечение 3 года (забрав сразу сумму за три года, либо в виде вычета на внос средств, что подразумевает тип «А», либо посредством получения дохода от инвестирования без взимания с него НДФЛ, что подразумевает тип «Б»). Многие советуют выводить часть прибыль на отдельный счет, поэтому даже отчаянные спекулянты могут использовать ИИС как страховой фонд, особенно совершая пополнения при самых выгодных условиях (заработал на шорте ОФЗ при обвале — положи часть на ИИС, купив те же ОФЗ с доходность 15-20%, а купоны выводи на текущий счёт, чтобы тратить).
Забыл сказать, в некоторых конторах, решили, что вычет по ИИС слишком жирный кусок для инвестора, поэтому устанавливают более высокий уровень комиссионных, чем по обычному счёту. Это  снижает привлекательность данного инструмента для агрессивных спекулянтов, но для инвесторов с низкой торговой активностью не столь существенный минус.    

P.S.
Чтобы совсем было просто. Хотите получить 13% с суммы депозита за квартал, тогда просто открываете ИИС, ждете три года, вносите на него 400 000 рублей за неделю до конца трехлетнего срока с момента открытия ИСС, а через неделю после окончания трехлетнего срока снимаете эти деньги. Затем идете в налоговую и получаете вычет. В НК как условие получения вычета обозначается факт внесения средств на счёт, а не направление данных денег на приобретение инструментов. Чтобы не было претензий со стороны налоговиков приобретите на 2 недели ОФЗ, желательно с ближайшей датой погашения (а вдруг всё-таки инструмент существенно потеряет в цене), а через две недели продайте, выведите деньги и положите на ИИС родственника, сделав тоже самое. Минус затеи в том, что она реализуема лишь раз в три года, но если все родственники в год получают на руки от 29 000 в месяц (от 348 000 в год) и их много, то это вполне того стоит.
Пример: Мама, папа и сын работают, получая з/п 30 000 рублей в месяц каждый. 01.11.2015 г. открыла ИИС мама, 10.11.2015 г. — папа, 21.11.2015 г. — сын. Через три года, 20.10.2018 г. мама впервые пополнили ИИС на 400 000 р., а уже 15.11.2018 г. сняла эти средства и отдала папе, который внес их на свой счет 16.11.2018 г., а снял 25.11.2018 г., чтобы передать сыну, который внес их на свой счет 26.11.2018 г., а снял 05.12.2018 г., после чего деньги были положены на депозит или оставлены на ИИС (если будет выгодно по ставке приобретение, например, ОФЗ). Замечу, что после трех лет ИИС становиться больше похож на обычный счет, поэтому денежные средства с него можно снять в любой момент, а это значит, что в случае если ставка по ОФЗ превышает уровень доходности депозита (который в большинстве случаев не дает возможность снять средства без потери процентов), ИИС дает больше возможности для маневра. Уже в феврале 2019 г. вся семейка отправляется в налоговую и каждый из них получает вычет на одни и те же 400 000 р., то есть 156 000 рублей. Скинем 1000 на комиссию, стоимость заполнения декларации, итого почти 40% годовых максимум за полгода (вычет обычно раньше апреля не перечисляют). Деньги одни те же, а доходы от инвестирования каждый раз разные. Вот это я называю мультипликатор.
Анекдот по теме:
В маленький городок приехал богатый турист. Городок был бедный, все жители города жили в кредит. Турист зашел в местную гостиницу, положил перед хозяином 100 евро и отправился осматривать предложенный ему номер. Хозяин тем временем побежал к мяснику и оплатил долг. Мясник взял деньги и отдал долг фермеру, выращивающему свиней. Фермер оплатил поставщику продуктов. Поставщик на радостях поспешил к городской проститутке, которая обслуживала его в долг. Проститутка отдала долг хозяину гостиницы, за снятие номера для обслуживания клиентов. В это время турист, осмотрев номер, спускался с лестницы после осмотра предложенного ему номера. Он забрал свою купюру, сказав, что ему здесь ничего не понравилось, и вышел из гостиницы. В результате этой истории никто ничего не заработал. Но весь городок теперь живет без долгов и смотрит в будущее с бооольшим оптимизмом!
Так и в нашем примере. денег то было 400 000 р., а вычет получили как с 1 200 000 р.   

Данный пост скорее всего будет последним, поэтому желаю всем удачи. В любом случае на комментарии отвечу.
  • Ключевые слова:
  • ИИС
★13

устанавливают более высокий уровень комиссионных


это кто именно такие не хорошие?

 

и общий вывод не понятен, чего сказать то хотели? 

avatar

Igr

Igr, антирекламой не занимаюсь, но вы можете топ-20 банков посмотреть, в которых предоставляются брокерские услуги,  и убедиться
Латентный трейдер, ИИС на самом деле вещь очень хорошая и даже вычет типа «А» можно раскрутить по полной, но если его использовать как планировало правительство, то никаких баснословных процентов от него ждать не приходится. Я немного добавил материала, возможно это поможет   

Латентный трейдер, какая антиреклама, при чём тут это?  а не называя имена вы вызываете не доверие к своим словам, может вы всё придумали, потому что я знаю что например в ВТБ и Сбербанке нет никаких дополнительных плат, абсолютно всё так же как и на обычном брокерском счету 

 

avatar

Igr

1. Открываем  ИИС 1 марта 2017
2. на 2 года о нем забываем
3. В начале третьего года вносим 1200к руб.
4. В конце третьего года получаем вычет (именно со всей суммы, а не с 400к) и можем снимать деньги?

Это какой-то чит. Вы точно уверены, что именно так все это работает?
avatar

Александр З.

Александр, за 1 календарный год можно внести только 400к (только в первом году 1000, но вычет все равно с 400), так что не прокатит такая схема.
avatar

vitanimka

vitanimka, действительно. Но даже  если мы вносим только 400 тыс. на третьем году — это освобождает нас от необходимости держать деньги на счете 3 года, а это мне кажется подрывает саму идею ИИС
Александр, Вам подали очень, очень хорошую идею абсолютно бесплатно, а вы ещё и недовольны. Конечно подрывает. Когда эту операцию начнут делать массово, то условия поменяют (например, увеличив срок существования ИИС до 5 лет)

Латентный трейдер, легче прописать условие что вычет только с тех денег что пролежали на счету год

5 лет только отпугнёт людей, слишком долго 

avatar

Igr

Igr, Механизм явно будет изменён, вопрос только в сроках. Я думаю, что лучше надеяться на то, что хотя бы раз провернуть эту схему. Лучше было открыть счет ещё вчера. Если бы я не был так боязлив, то в внес бы средства на ИИС ещё в начале 2015 г., купив ОФЗ, вместо размещения накоплений на ИИС.

Латентный трейдер, я открыл бы ИИС в 5 января, но тормаза в ВТБ мне этого не дали, пришлось ждать  и я открыл в марте, вот теперь жду март 2018 и буду все вычеты получать 

 

а кто читал смартлаб те все знали про эти все фишки ИИС ещё в 2015, вот вам пример пользы смартлаба) кстати первым был решпект кто сказал про особенности ИИС, ну мне так кажется 

 

а куда он кстати пропал? 

avatar

Igr

Латентный трейдер, идея отменная, спасибо за информацию!
vitanimka, Такое чувство, что поднятие планки взноса в первый год до 1 млн. комплимент от ЦБ для мкга спекулянтов  
Александр, вычет типа «А» предоставляется лишь на сумму внесенных средств в данном году. Сейчас максимум пополнения в каждый год составляет 400 000 р. Вам физически не дадут внести больше. Если вы будете вносить в каждый год по 400 000 р., то сможете получить три вычета. обращаясь в налоговый орган. каждый год, либо сразу за три года в начале четвертого, правда, при этом, по сути, вы заморозите вычет за первый год на 2 года, а за второй — на год.       
В закладки
avatar

Yorsh

Какой брокер позволяет выводить купоны на текущий счет? Именно купоны, а не дивиденды, и не год назад, а на текущий момент
avatar

Константин

Константин, у меня ИИС «спящий». жду окончания 3 лет, поэтому с данным вопросом не сталкивался. Вы меня заинтриговали. А чем же тогда отличается процесс зачисления дивидендов и купона. Разве нельзя и для тех и для других указать счет, отличный от ИИС. Мне кажется, что такого не должно быть, но, как говориться, все мы не без греха, поэтому в данном моменте могу ошибаться.   
Латентный трейдер, с помощью купонов можно достаточно легко обойти запрет на вывод средств с ИИС: покупаете ОФЗ на всю котлету перед выплатой купона, после купона продаете, покупаете следующую облигацию и т.д. С дивидендами тоже так можно, но более рискованно + попадаете на налог.
Когда ИИС только ввели, некоторые брокеры действительно позволяли выводить купон, но потом эту лазейку прикрыли. Вот я и надеялся, может, кто-то сих пор позволяет
avatar

Константин

Константин, насколько знаю таких нет, только дивы можно выводить, и то не у всех брокеров. 
avatar

vitanimka

Константин, в ВТБ позвони, вроде у них можно 
avatar

Igr

Igr, спасибо, буду иметь в виду, когда через год открою новый ИИС. К сожалению, не всегда устным ответам можно верить, т.к. брокерские работники иногда поразительно некомпетентны
avatar

Константин

Блеать, что это за ахинея?
avatar

nicolas

nicolas, Read the fucking manual! Я немного разбавил примерами, надеюсь поможет.
Это откуда такой вывод, что вычет предоставляется единожды??? Каждый год вноси по 400 тыс и получай заветные 52 от ифнс.
avatar

nicolas

nicolas, читаем внимательно: «единожды на сумму внесенных средств»
avatar

Константин

 после 3 лет ИИС типа «А» придётся закрыть, а вот ИИС типа «Б» можно держать хоть 10 лет или больше, но само собой деньги от туда можно вывести только через дивы и то не у всех брокеров 
avatar

Igr

Igr, Если только на себя открывать, то конечно проблематично, но если пару-тройку на родню открыть, то каждый можно закрывать раз в год-полтора, запустив механизм по кругу, а пока пользоваться своим счётом, тогда как остальные счета будут ждать своего часа.  

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UPDONW