ЦБ России ввёл ограничения для подозрительных клиентов в размере 30,000 рублей

В России может появиться централизованный механизм выявления граждан, банковские операции которых имеют признаки подозрительных. Банк России будет передавать сведения о таких рисках кредитным организациям и Росфинмониторингу, а банки при определённых условиях должны будут ограничивать клиентам внесение наличных и получение переводов от других физических лиц.

Соответствующий законопроект № 32298-9 внесён в Госдуму 11 ноября. 12 ноября документ был направлен в Комитет Госдумы по финансовому рынку. Пока это только законодательная инициатива, а не действующая норма. В случае принятия поправки должны вступить в силу 1 марта 2028 года.

Как будет работать новая система

По проекту Банк России получит полномочия выявлять риски совершения физическими лицами подозрительных операций с использованием банковских счетов, вкладов и электронных средств платежа. Сведения о таких рисках регулятор будет передавать банкам через их личные кабинеты, а также Росфинмониторингу.

При этом сам по себе сигнал ЦБ не означает автоматического введения ограничений. Банк сможет учитывать полученную информацию как дополнительный фактор при оценке риска клиента. Обязательные меры возникают, если одновременно выполнены два условия: ЦБ передал сведения о риске конкретного человека, а сам банк в рамках внутреннего контроля обнаружил у него операции, соответствующие установленным признакам. В таком случае ограничения нужно будет ввести не позднее следующего рабочего дня.

Какие именно операции будут считаться подозрительными, законопроект пока не определяет. Критерии должен разработать Банк России по согласованию с Росфинмониторингом, после чего их утвердит Совет директоров ЦБ. Проект отдельно предусматривает принцип открытости и доступности информации об этих признаках.

Это заметно расширяет существующий централизованный риск-контроль. Сейчас платформа Банка России «Знай своего клиента» передаёт банкам информацию об уровне риска юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но, как прямо указывает сам регулятор, физических лиц она не оценивает.

Что ограничат

Для клиента, в отношении которого банк применит новые меры, предлагаются два отдельных лимита. Вносить наличные на собственные счета, вклады и электронные кошельки можно будет не более чем на 30,000 рублей в календарный месяц. Ещё один лимит в 30,000 рублей будет действовать на зачисление денег, поступающих от других физических лиц. Ограничения распространяются и на эквивалентные суммы в иностранной валюте.

При этом законопроект не устанавливает аналогичный лимит на расходование уже находящихся на счёте средств и не предусматривает полного отключения клиента от электронных средств платежа. Таким образом, речь идёт прежде всего об ограничении определённых способов пополнения счёта.

Срок действия мер банк сможет определить самостоятельно, но максимум на один год. Если в течение трёх лет после прекращения ограничений у того же клиента вновь будут выявлены соответствующие подозрительные операции и поступит информация ЦБ, новый срок составит два года. Закрытие счёта и открытие нового в том же банке ограничения не отменит.

Информация Банка России о риске будет доступна другим кредитным организациям, и каждая из них сможет провести собственную проверку по предусмотренной законом процедуре.

Что делать при ошибочном ограничении

Банк должен уведомить клиента о введении ограничений не позднее следующего рабочего дня, сообщив срок, причины, вид операций и период, который вызвал подозрения.

Клиент сможет представить документы или сведения, подтверждающие отсутствие оснований для ограничений. Банк должен рассмотреть их максимум за семь рабочих дней. Если решение останется в силе, его можно будет оспорить в суде, однако предварительное обращение в банк будет обязательным.

Авторы проекта объясняют инициативу изменением схем теневых расчётов. В пояснительной записке говорится, что незаконные криптообменники, запрещённые онлайн-казино, наркоторговля и мошеннические схемы всё чаще используют P2P-переводы через счета физических лиц. Для обхода банковского контроля операции, по данным авторов документа, могут одновременно дробиться между счетами в 30 кредитных организациях. Централизованный обмен информацией должен затруднить такую практику.

Таким образом, законопроект фактически создаёт новый уровень обмена риск-информацией о физических лицах между ЦБ и банками, но не вводит автоматическую блокировку по одному сигналу регулятора. Главным открытым вопросом остаются критерии, по которым операции граждан будут признаваться подозрительными. Именно от них будет зависеть, насколько широко новый механизм сможет применяться на практике.