72 миллиона человек в России держат на пенсионном счёте живые деньги — не баллы, а рубли, которые можно забрать. И большинство про этот счёт даже не слышало.

Два соседа по подъезду. Один возраст, одинаковый стаж, деньги на накопительную часть им капали по одним и тем же правилам.

• Только у одного эти деньги сейчас лежат в государственном ВЭБ,
• а у другого — в негосударственном пенсионном фонде, название которого он с ходу и не вспомнит.

Как так вышло? Часто — из-за одного разговора у порога квартиры лет пятнадцать назад.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. Это вторая часть ликбеза по пенсионке.

В первой разобрали, что такое НЧП.

Сегодня разберём, куда эти деньги физически попадают и почему они могут лежать в совершенно разных местах.

В пенсионной теме люди тонут не в законах, а в аббревиатурах: ПФР, СФР, ВЭБ, НПФ. Разложим их по полкам, чтобы дальше было легко.

ПФР — Пенсионный фонд России.

У 72 миллионов россиян внутри будущей пенсии есть отдельный счёт — с настоящими деньгами, а не с баллами на бумаге. И большинство об этом даже не знает.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. В практике часто вижу одно и то же: человек слышит «НЧП», «ОПС», «СФР» — и сразу закрывается, звучит как язык налоговой инспекции. А по факту всё просто. Разберёмся с нуля, без «и так понятно».

Самая частая путаница — считать, что вся будущая пенсия состоит из одних баллов. А раз в 2014 году взносы на накопительную часть заморозили — значит, эти деньги «сгорели» вместе с мораторием.

Баллы и накопления — два разных куска пенсии, с разными правилами. Мораторий 2014 года остановил только новые поступления от работодателя. Всё, что уже легло на счёт до конца 2013 года включительно, никуда не делось — лежит, инвестируется и приносит доход.

У вас на лицевом счёте может лежать больше миллиона рублей, о которых вы не знаете. И почти никто их не забирает, потому что не знает, как.

• Пенсионная система в России работает по заявительному принципу: не написал заявление — не получил накопления. Ни звонка, ни письма, ни напоминания не будет.
• Расскажу, как узнать свою сумму, почему одним людям деньги выдают разом, а другим — по копейке до конца жизни, и что сделать, чтобы оказаться в первой группе.

НЧП — накопительная часть пенсии.
В основном это деньги, которые работодатель отчислял на ваш личный счёт, отдельно от страховой пенсии.

• Если вы родились в 1967 году или позже — с 2002 по 2013 год включительно работодатель переводил 6% от зарплаты на накопительный счёт. С 2014 года ввели мораторий, новые отчисления прекратились. Но всё, что накопилось до конца 2013 года, никуда не делось — оно ваше.
• Если родились раньше — мужчины 1953–1966 г.р. и женщины 1957–1966 г.р. — накопления тоже есть, но поменьше: 2% от зарплаты и только за 2002–2004 год. После двадцати с лишним лет инвестирования сумма всё равно может быть ощутимой.

«Очередная пирамида. Заманят, а потом всё сгорит». Этот страх я слышу едва ли не каждый день. И вот что обидно: он стоит людям реальных денег.

Смотрите. Пока один человек годами обходит программу долгосрочных сбережений (ПДС) стороной — «вдруг развод», — его ровесник за это же время спокойно забирает до 36 000 ₽ господдержки в год, возвращает налог и получает инвестиционный доход. Через пять лет разница между ними — это уже не абстракция, а двести-триста тысяч рублей. Которые один получил, а второй упустил. И упустил не из-за пирамиды, а из-за страха перед ней.

Так пирамида или нет? Предлагаю не спорить на эмоциях, а проверить ПДС по признакам, по которым финансисты отличают настоящую пирамиду от нормального инструмента. Если ПДС попадётся хоть по одному — я первый скажу: бегите.

Пирамиду опознают не по вывеске, а по устройству. Вот её родовые признаки:

1. Доход берётся из денег новых участников, а не из реального актива.

Стоп. Прежде чем нести в ПДС минимальные 2 000 ₽ в надежде на «государство добавит 36 000» — задайте себе один вопрос: вы знаете, по какой формуле эта доплата вообще считается?

Большинство не знает. В рекламе видят крупную цифру — до 36 000 ₽ в год — вносят минимальные 2 000 ₽ и спокойно ждут те самые 36 тысяч. А потом удивляются, почему на счёте оказалась совсем другая сумма. Так это не работает.

Давайте разберём: минимальный взнос открывает участие в программе, но максимум господдержки зависит от того, сколько вы внесли и какой у вас доход. Это две разные цифры, и сейчас я покажу, где именно люди теряют деньги.

Сразу разведём два понятия, которые в голове у людей слиплись в одно.

• Минимальный взнос — это 2 000 ₽ в год.
  Внесли — и вы официально участвуете в программе, имеете право на софинансирование. Это «билет на вход».
• Максимум господдержки — это до 36 000 ₽ в год.
  И платит её государство в течение 10 лет. За весь срок — до 360 000 ₽ сверху.

Недавно на консультацию пришла Валентина, 55 лет. Проверила накопления — 450 000 ₽ рублей. Обрадовалась, позвонила в фонд: как забрать? А ей ответ: «Всю сумму сразу нельзя. Будете получать около 1 667 рублей в месяц».

Она чуть трубку не выронила. «То есть мои 450 000 мне будут отдавать по 1667 рублей? А если деньги нужны сейчас — на лечение, на ремонт? И что будет с остатком после моей смерти?»

В фонде толком ничего не объяснили. А вопрос у Валентины правильный — и за ним стоит развилка, которая решает судьбу всех ваших накоплений. Одним фонд отдаёт всю сумму сразу. Другим — назначает выплату по чуть-чуть на десятилетия. Разница между этими двумя сценариями — буквально несколько тысяч рублей на счёте.

Чем закончилось у Валентины — расскажу в самом конце. Но выход мы нашли, законный, и деньги получит одной суммой. Но если бы поспешила и подписала то, что предлагал фонд, — потеряла бы эту возможность навсегда. Дочитайте до конца — поймёте, как не повторить её ошибку. А пока разберёмся, как работает сама развилка.

Стоп. Прежде чем читать дальше — задайте себе один вопрос: вы вообще знаете, сколько денег лежит на вашем накопительном пенсионном счёте?

Большинство не знает. И узнаёт слишком поздно — когда сумма уже «зависла» в системе, выплату назначил фонд, а не вы, и забрать всё разом уже нельзя. В 2026 году это особенно обидно, потому что есть конкретный порог — 439 776 ₽ — и от того, по какую сторону этой цифры окажутся ваши накопления, зависит, получите вы деньги одной выплатой или их размажут на 22,5 года по «три копейки» в месяц.

А теперь ещё интереснее: большинство людей не то что не знают размер своей накопительной части пенсии (НЧП) — они вообще не знают, что она у них есть.

Это значит, что с вероятностью 90% она есть и у вас — раз вы читаете эту статью, — а также у ваших родственников и друзей. И самое неприятное, что она автоматически не выплачивается, т.к. носит заявительный характер. Да-да, люди уходят из жизни, не забрав иногда сотни тысяч рублей, — хотя нужно сделать нехитрое действие, которое я распишу в этой статье.

Молчать про свои пенсионные накопления становится опасно. Это больше не нейтральная позиция. За вас вот-вот могут решить.

Власти разрабатывают закон об автоматическом переводе накоплений «молчунов» из ОПС в ПДС — без заявления, без подписи. На Петербургском форуме в июне 2026 года это подтвердил глава ВЭБ.РФ Шувалов. Минфин тему поддержал.

На бумаге — просто переезд денег в другую программу. Но для конкретного человека это может изменить и сроки доступа к деньгам, и налоговый вычет, и судьбу маткапитала.

Личный взнос в ПДС — это одно. Перевод пенсионных накоплений в ПДС — совсем другое. Только на личный взнос идёт государственное софинансирование. На переведённые накопления — нет.

То есть если вы сами забираете накопления и переводите их в ПДС — софинансирование будет. А если за вас их автоматически переведут — софинансиррования уже не будет!

Пока законопроект обсуждается, у вас есть время проверить свою ситуацию и не ждать, пока маршрут определят без вас.

📌 Минфин увидел масштаб. И решил лавочку прикрыть.
За 9 месяцев 2025 года участники ПДС вывели 20 миллиардов 310 миллионов рублей. Из них почти 18 миллиардов — только в третьем квартале. Сразу после того, как государство начислило софинансирование.
То есть это уже не “один человек где-то нашёл лайфхак”. Это поток.

Минфин посмотрел на цифры и понял: программа называется “долгосрочные сбережения”, а по факту часть людей использует её как короткий заход: внёс свои деньги, получил такую же добавку от государства и вышел.

Это не секретная схема — это открытая лазейка, которой воспользовались сотни тысяч человек. Те, кто успел. Люди зашли, получили х2 на взнос, забрали и вышли. Не потому что они что-то украли. Не потому что кто-то нарушил закон.

А потому что граждане просто внимательно прочитали правила и воспользовались ими по максимуму.

• Схема была простая. При взносе 36 000 ₽ и подходящем доходе государство добавляло ещё 36 000 ₽. На счёте уже 72 000 ₽ плюс инвестиционный доход.

Вы пришли в банк за вкладом под высокий процент, а ушли ещё и с договором ПДС. И только дома поняли: вклад — на несколько месяцев, а ПДС — это история на годы. Вот здесь главное — не паниковать и не бежать сразу всё расторгать.

ПДС сама по себе — не плохая программа. Более того, при грамотном входе это один из самых сильных инструментов для пенсионных накоплений: господдержка, налоговый вычет, инвестиционный доход, наследование и возможность гибче выстроить выплаты.

Проблема в том, что человеку часто продают её как “условие к вкладу”. Он смотрит на ставку по депозиту, видит красивые проценты и в этот момент перестаёт задавать правильные вопросы.

А вопросы надо задавать не банку и не про вклад.

Главный вопрос другой:

Если бы не было этого вклада с повышенной ставкой, я бы сам выбрал именно этот НПФ для своей ПДС?

• Потому что оператор ПДС — не банк.
• Банк здесь может быть витриной, агентом, продавцом, удобной точкой входа.