Ваши 36 000 рублей могут превратиться в 72 000 за счет государства. Не крипта. Не пирамида. Не банковская акция с мелким шрифтом. А программа долгосрочных сбережений — ПДС.

Именно эту короткую механику сейчас хотят прикрыть. Но означает ли это, что ПДС больше невыгодна?

ПДС запускали, чтобы люди копили вдолгую и к выходу на пенсию у них был солидный капитал.

🚩 В 2027 году почти 600 тысяч россиян смогут получить пенсионные накопления одной выплатой.

На это в бюджете заложено 70,8 млрд рублей.

☝️Но посмотрите, как это работает на практике, тут две огромные проблемы:

1️⃣ МАЛО КТО ЗНАЕТ, ЧТО У НИХ ЕСТЬ ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ЧТО ЭТИ ДЕНЬГИ МОЖНО ЗАБРАТЬ!

В нашей пенсионке — заявительный характер:

• Не попросили сами — вам не дали.

• Не открыли выписку — не узнали, что у вас вообще есть накопительная часть.

• Не посчитали заранее — за 5-6 лет сумма может вырасти выше порога, и право забрать ее одной выплатой исчезнет.

То есть логика примерно такая: «Есть сотни тысяч людей, которые могут претендовать на десятки миллиардов. Заложим деньги на случай, если обратятся».

А кто обратится?

Тот, кто знает, что у него есть пенсионные накопления.

А какой процент людей это знает? По моей практике — мизер. Один из десяти уже хорошо.

❗ И это только первый слой проблемы. 

2️⃣ ЕСЛИ СУММЫ НА СЧЕТАХ ВЫШЕ ПОРОГА – ГОСУДАРСТВО СЧИТАЕТ ИХ УЖЕ СВОИМИ, А НЕ ВАШИМИ

Одна безобидная кнопка «перевести» может решить, заберете вы пенсионные накопления полностью или подарите государству свой инвестдоход. Опасны две реакции: сразу все отменить или, наоборот, махнуть рукой и подписать перевод вслепую.

Ответ появляется только после трех проверок: год фиксинга, сумма возможной потери и цель перевода.

Иногда ждать правильно. А иногда ждать опаснее, чем перевести даже с потерей части дохода.

Сначала нужно понять, как вообще можно поменять страховщика.

В ОПС, то есть в обязательном пенсионном страховании, пенсионные накопления могут лежать в СФР или в НПФ.

На СНИЛС может лежать 200, 300, 500 тысяч рублей пенсионных накоплений, о которых вы даже не знаете. Человек идет за единовременной выплатой, но слышит: «Не трогайте, потом обычную пенсию отменят». Он останавливается. Или хуже — после отказа подает другое заявление и сам закрывает возможность забрать деньги разом.

Главная проблема здесь не в законе. Главная проблема в слове «пенсия».

В обычной жизни человек говорит одним словом: пенсия.

• Страховая пенсия — пенсия.
• Накопительная пенсия — пенсия.
• Единовременная выплата пенсионных накоплений — тоже вроде как пенсия.
• ПДС многие тоже называют пенсией.

На вашем пенсионном счете может лежать 300 000, 500 000 или даже больше. И главный вопрос — не только сколько там денег, а каким маршрутом они уйдут дальше.

В 2026 году снова подняли тему автоперевода пенсионных накоплений «молчунов» из ОПС в ПДС. На бумаге это выглядит как технический переезд. Для человека — это может поменять срок доступа, софинансирование, маткапитал, вычет и шанс забрать деньги одной суммой.

Главная ошибка — думать: «я ничего не делаю, значит ничего не происходит».

Сразу важная оговорка. На момент подготовки статьи, 11 августа 2026 года, автоперевод «молчунов» в ПДС — это не действующая норма, а обсуждаемая инициатива. В июне 2026 года Минфин говорил о законодательном решении, которое позволило бы сделать средства «молчунов» частью механизма долгосрочных сбережений. Финального текста закона в открытых источниках пока нет.

Поэтому паниковать не надо.

Но и делать вид, что тема вас не касается, тоже опасно.

«Молчуны» — это люди, у которых есть пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного страхования, но они не выбирали НПФ и не управляли этим вопросом активно.

Не спешите думать: «денег нет». Чаще все наоборот. Деньги есть и сумма там не маленькая: 500 000 рублей и больше. И именно поэтому фонд не отдает их одной выплатой.

Вот в чем ловушка: человек получает отказ, пугается и думает, что следующий логичный шаг — подать заявление на накопительную пенсию, то есть на пожизненные выплаты.

ВАЖНО: накопительная часть не уменьшает страховую пенсию

У многих до сих пор в голове сидит страх: «А если я заберу накопительную часть, мне потом уменьшат обычную пенсию?»

Нет. Накопительная пенсия и страховая пенсия по старости — это разные контуры. Получение пенсионных накоплений не отменяет и не уменьшает вашу страховую пенсию.

Поэтому задача у человека обычно простая: найти свои пенсионные накопления и понять, как забрать их максимально выгодно. Лучше одной суммой. Если одной суммой нельзя — хотя бы не нажать вслепую на пожизненный вариант, где остаток уже не становится семейными деньгами.

72 миллиона человек в России держат на пенсионном счёте живые деньги — не баллы, а рубли, которые можно забрать. И большинство про этот счёт даже не слышало.

Два соседа по подъезду. Один возраст, одинаковый стаж, деньги на накопительную часть им капали по одним и тем же правилам.

• Только у одного эти деньги сейчас лежат в государственном ВЭБ,
• а у другого — в негосударственном пенсионном фонде, название которого он с ходу и не вспомнит.

Как так вышло? Часто — из-за одного разговора у порога квартиры лет пятнадцать назад.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. Это вторая часть ликбеза по пенсионке.

В первой разобрали, что такое НЧП.

Сегодня разберём, куда эти деньги физически попадают и почему они могут лежать в совершенно разных местах.

В пенсионной теме люди тонут не в законах, а в аббревиатурах: ПФР, СФР, ВЭБ, НПФ. Разложим их по полкам, чтобы дальше было легко.

ПФР — Пенсионный фонд России.

У 72 миллионов россиян внутри будущей пенсии есть отдельный счёт — с настоящими деньгами, а не с баллами на бумаге. И большинство об этом даже не знает.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. В практике часто вижу одно и то же: человек слышит «НЧП», «ОПС», «СФР» — и сразу закрывается, звучит как язык налоговой инспекции. А по факту всё просто. Разберёмся с нуля, без «и так понятно».

Самая частая путаница — считать, что вся будущая пенсия состоит из одних баллов. А раз в 2014 году взносы на накопительную часть заморозили — значит, эти деньги «сгорели» вместе с мораторием.

Баллы и накопления — два разных куска пенсии, с разными правилами. Мораторий 2014 года остановил только новые поступления от работодателя. Всё, что уже легло на счёт до конца 2013 года включительно, никуда не делось — лежит, инвестируется и приносит доход.

У вас на лицевом счёте может лежать больше миллиона рублей, о которых вы не знаете. И почти никто их не забирает, потому что не знает, как.

• Пенсионная система в России работает по заявительному принципу: не написал заявление — не получил накопления. Ни звонка, ни письма, ни напоминания не будет.
• Расскажу, как узнать свою сумму, почему одним людям деньги выдают разом, а другим — по копейке до конца жизни, и что сделать, чтобы оказаться в первой группе.

НЧП — накопительная часть пенсии.
В основном это деньги, которые работодатель отчислял на ваш личный счёт, отдельно от страховой пенсии.

• Если вы родились в 1967 году или позже — с 2002 по 2013 год включительно работодатель переводил 6% от зарплаты на накопительный счёт. С 2014 года ввели мораторий, новые отчисления прекратились. Но всё, что накопилось до конца 2013 года, никуда не делось — оно ваше.
• Если родились раньше — мужчины 1953–1966 г.р. и женщины 1957–1966 г.р. — накопления тоже есть, но поменьше: 2% от зарплаты и только за 2002–2004 год. После двадцати с лишним лет инвестирования сумма всё равно может быть ощутимой.

«Очередная пирамида. Заманят, а потом всё сгорит». Этот страх я слышу едва ли не каждый день. И вот что обидно: он стоит людям реальных денег.

Смотрите. Пока один человек годами обходит программу долгосрочных сбережений (ПДС) стороной — «вдруг развод», — его ровесник за это же время спокойно забирает до 36 000 ₽ господдержки в год, возвращает налог и получает инвестиционный доход. Через пять лет разница между ними — это уже не абстракция, а двести-триста тысяч рублей. Которые один получил, а второй упустил. И упустил не из-за пирамиды, а из-за страха перед ней.

Так пирамида или нет? Предлагаю не спорить на эмоциях, а проверить ПДС по признакам, по которым финансисты отличают настоящую пирамиду от нормального инструмента. Если ПДС попадётся хоть по одному — я первый скажу: бегите.

Пирамиду опознают не по вывеске, а по устройству. Вот её родовые признаки:

1. Доход берётся из денег новых участников, а не из реального актива.