Блог им. Cashplan

Банковский вклад с убытком. Посчитай заранее, сколько потеряешь.

 

Приветствую, уважаемые инвесторы и спекулянты.
Не смотря на специфику данной площадки и интерес участников, в первую очередь, к сложным финансовым инструментам, позволю себе написать свой первый пост на Смартлабе о примитивном банковском вкладе.
Пишу по мотивам темы от Инвестор Сергей «Как правильно рассчитать  реальную доходность с учетом инфляции». Теория у Сергея правильная. Я же предложу практику.
Для тех, кому побыстрее и попрактичнее покажу ссылочку. В КАЛЬКУЛЯТОРЕ расчета реальной доходности банковского вклада можно посчитать, сколько денег будете терять (так уж сложилось, на сегодняшний день) при хранении денег на карте или в банке. Калькуляторы-аналоги всегда считают номинальную доходность. В лучшем случае, дополнительно покажут вам эффективную ставку. Про реальную «доходность» скромно умолачивают.

Тем, кто не торопится покажу пример.
Поехали. Есть скромная сумма 10000 рублей. Есть желание «накопить и приумножить». Ищем банк, смотрим на обещанный процент.  Самый маленький и самый большой процент не рассматриваем. Ориентируемся на среднее значение. А чему равно среднее, кто знает? Центральный Банк России знает? Знает. В феврале 2021 на вклад со сроком более года в среднем начисляют 4.17% годовых, и всего 3.38% если вклад до года. В нашем примере откроем депозит на 3 года под 4.17% годовых.

Считаем. Используем КАЛЬКУЛЯТОР РАСЧЕТА ДОХОДНОСТИ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. Получается, за первый год на наши 10тр. начислят 425р. при условии капитализации процентов каждый месяц. Отлично. Немного, но «курочка по зернышку». За второй год начисление процентов будет производиться не на 10000р, а на 10425. Дадут еще 443р. Сложный процент в действии! После третьего года имеем в сумме на вкладе 11330р. На этом и остановимся. Закрываем вклад.

В итоге накопили и приумножили — в плюсе 1330 рублей. За счет капитализации процентов повысили итоговую ставку эффективности наших вложений до 4.4%. Большинство в своих расчетах остановится на этом этапе, но не мы. Мы инвесторы. Нам важны долгосрочные результаты, а самое главное, истинные результаты. Поэтому вспомним об инфляции. Посчитаем не номинальную доходность, а реальную. Внесем поправку. Официальная инфляция публикуется и не является секретом. Не все согласятся с тем, что нам показывают власти, но что есть, то есть. Сделаем так же допущение, что инфляция в ближайшие три года останется постоянной и равной 5.19% годовых (данные с учетом января 2021г).

Корректируем наш расчет и…, к сожалению, понимаем, что остались в минусе. Покупательская способность нашего первоначального депозита в 10тр. через 3 года снизится на 287 рублей! То, что сегодня можно купить за 10тр. через три года будет стоить дороже чем итог наших инвестиций 11330р. Это будет меньшее количество условных батонов хлеба и пакетов молока. Это будет меньше бургеров в Макдональдсе, и даже шоколадки в награду за наше трехлетнее терпение лучше купить сегодня. Ведь за три года инфляция съест несколько из этих шоколадок оставив нам «в награду» меньше, чем мы можем позволить себе сегодня. 

В принципе, все. На сегодня именно так. Значения намеренно взял средние. Есть ставки и ниже (во всяких зеленых и синих банках), есть выше. Ну и инфляция у каждого своя. Опять же — считайте и будет вам понимание.  

P.S. Тем, кто хранит суммы в банках с общей суммой под миллион, посоветую вот этот инструмент. Покажет, сколько заплатите налогов. 

★4
13 комментариев
Если процент по вкладу ниже инфляции, то будешь терять деньги. Шок, сенсация, занавес, обморок.
avatar
Karkoon, Можно избавить себя от страданий :). В принципе не озадачиваться эффективными ставками, реальными доходностями и т.п. терминами не из школьной программы. Смотришь на «растущий» счет и живешь счастливо :)
avatar
Cashplan Captain, о, сколько нам открытий чуднЫх… ©
Тема уже давно замусолена (в т.ч. на этом сайте!) и открытием является видимо только для вас. Здесь многократно объяснено, что для «преумножить» банковские вклады давно не используют даже идиоты.
Сберечь, предотвратить полную потерю (из-под матраса их могут умыкнуть, они могут просто «растаять» при разных госманипуляциях), минимизировать ущерб от инфляции — вот для чего банк.
А вы тут… науку развели. ИМХО даже для первого поста перебор.
avatar
VladMih, Ценю Ваше чувство юмора :). Но, возможно, Вы не до конца поняли замысел. Это была не «новость» о невозможности преумножить. В начале поста даже ссылка есть на предыдущий топик на эту тему как раз на этом сайте. Вы, сбстно, об этом так же говорите.
Я же попытался оцифровать процесс :). Если Вы выгляните на историческую зависимость ставок в банках и инфляции, то окажется, что периоды превышения ставок над инфляцией так же есть, и более того, их чуть ли не больше, чес ситуаций похожих на сегодняшнюю. Так что каждому моменту свое решение. Я предлагаю лишь точно обсчитывать это решение на определенных предположениях. 

avatar
Karkoon, )))

avatar
all silver, Я называю это тему «Налог на почетное звание Миллионер» :). На сайте есть калькулятор, показывающий сколько стоит это звание. К удивлению многих, государство будет «обезжиривать» не только реальных миллионеров, но и лиц, только претендующих на звание. На следующей неделе напишу пост подробнее.
avatar
Ну хз, между отечественной фондой и кладом в банке я выберу вклад.
Николай Помещенко, Жестко Вы выбор ставите: или то, или это :). А и то и другое можно? Я думаю, можно. По крайне мере, я именно так делаю. И фонде достается, и вкладам (точнее картам с процентом на остаток). Не под подушкой же кэш держать в расчете на выкуп просадок. Как вариант, еще ОФЗ и т.п.
avatar
Cashplan Captain, я для примера:) сейчас, конечно, облигации покупаю, зачем мне вклады.
Но ОФЗ не беру и облиги гос компаний тоже мимо
Николай Помещенко, годный вариант. Единственно, моя цель: (при большом шухере иметь быстрый доступ к ликвидности) заставляет жертвовать несколькими процентами прибыли, что дают корпоративные облигации. Ведь их быстро не сбросить при общем падении рынка, а кэш на карте — это всегда кэш, хоть и обесценивающийся быстрее.
avatar
Cashplan Captain, полностью согласен. Но на случай шухера деньги буду брать в других местах, а облиги пусть лежат -  этот риск я принимаю. 
те бизнесы, что беру, верю, переживут кризисы
Потерять 287 рублей от 10 тысяч не так уж плохо я вам скажу, это даже хорошо, хотя бы сохранилась покупательская способность денег более или менее, а это главное.

Государство у нас конечно же недоговаривает на счёт инфляции(судя по ней лишь по потребительской корзине или еще как), но, покуда большинство людей у нас всё же не имеют почётного статуса «миллионер» оно вынуждено под них подстраиваться изгибаясь субсидиями и регуляцией так где возможно(бензин, та же потребительская корзина) плюс многие рынки РФ ориентированы на рубль, а значит они садятся в лужу вместе с рублём, то есть при условии отсутствия ипотеки на недвижимость(вторичка, неликвид) она так же стоит на месте или даже падает, соответственно наши 10 тысяч рублей в чём-то сохранили покупательную способность, а в чём-то приобрели.

Напишите статью о защите от инфляции.

теги блога Cashplan Captain

....все тэги



UPDONW