Блог им. speculme

Судьба Visa и Mastercard

Сижу читаю новости:

Свою концепцию цифрового рубля представили и в России, Центробанк предположил, что его можно будет использовать для платежей и накопления, но криптовалютой он считаться не будет. «Это точно не подобие биткоина с майнингом, анонимными кошельками и отсутствием централизованного эмитента. Цифровой рубль — это скорее разновидность фиатной валюты, только в цифровом аналоге. Эмитентом (и об этом ЦБ говорит открыто) будет выступать Центральный банк РФ. Таким образом, цифровой рубль будет выполнять функцию национальной платежной системы России без привязки к классическим пластиковым картам», — объяснил технический директор международной криптобиржи CEX.IO Дмитрий Волков.

В отличие от традиционных безналичных рублей, «цифровой» будет находиться вне банковской системы — на «электронных кошельках» непосредственно в ЦБ. Технически цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. «Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными — в том смысле, что как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них. При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую», — уточнял регулятор.

Предполагается, что денежные переводы в цифровом рубле, как и в традиционных бумажных банкнотах, можно будет проводить в офлайн-режиме — то есть без доступа к интернету или мобильной связи. Но в ЦБ не указали, как именно это должно происходить, отметив только, что для таких переводов нужно будет создать некую специальную инфраструктуру. В новой системе Центробанк фактически предлагает гражданам открывать счета не в банках, а непосредственно в ЦБ.

Так как у меня в инвест.портфеле куплены Виза и Мастеркард (и я планировал их дальше докупать и я спекулирую на них довольно активно), то с этой новостью у меня теперь большие сомнения насчет дальнейших перспектив Визы и Мастеркарда. Нужны ли они будут в этой цепочке, что думаете? Скорее всего что нет. Банки останутся, так как у них много непрофильного бизнеса и депозиты думаю не умрут, но вот насчет посредников у меня большие сомнения.
Со временем наличку уберут из оборота, это пережиток прошлого. Еще лет 5 и 80% россиян будет оплачивать покупки с помощью NFC.
★5
141 комментарий
У меня уже кеша нет.
Я думаю тут будет как с нефтью. С годами виза и мастеркарт обнулятся, если не найдут другие источники дохода.

Как показывает время, создать свою платежную систему по силам даже стране-бензоколонке!
avatar
JohnOakvale, если их не пустят к цифровым валютам, то запросто обнулятся. Но с другой стороны цифровым рублем надо как то рассчитываться заграницей и тут ЦБ уже ничего не сделает, нужен посредник.
Свою платежную мы сделали, но она работает только внутри нашей страны, это ниочем.
avatar
Биотехнолог, вопрос времени, когда мир будут принимать повсеместно!
avatar
JohnOakvale, скорее всего этого не будет. Мощный Китай с его резервами и деньгами и то не может раскрутить свою платежную систему, что уж там до России
avatar
Биотехнолог, время рассудит.
avatar
Биотехнолог, Китай уже сеть с квантовым шифрованием запустил.
Багатенький Буратина, что это дает? пока не видел этих новостей
avatar
Биотехнолог, я о визе и мастеркард слышал впервые вначале 90х, насильное внедрение их началось вместе с зарплатными проектами в 00х, а раскрутили их окончательно телефоны, Эпл и Гугл Пэй, считай в 20х
30 лет от начала до расцвета. Причем сейчас по сути магнитный пластик выродился в NFC, paywave и полностью виртуальные карты.
Мастеркард вообще ведёт историю с 1960х годов, Так что всему свое время
По топику, мне странно что речь о кошельках в ЦБ, по-моему это глупость и выдумка журналистов. На сайте ЦБ про кошельках под управлением ЦБ речи не было, наоборот, там речь о том, что это могут быть чьи и где угодно кошельки, вплоть до оффлайна временного
Не вижу смысла ЦБ связываться с ретейлом, его задача будет эмитировать цифровые рубли, и участвовать, но не обеспечивать транзакции
avatar
ПBМ, у меня такие же мысли, странная новость.
avatar
Биотехнолог, А в чем будет разница использования цифрового рубля или платежной системы МИР? Так и не понял для чего цифровой рубль.
avatar
PALINDROM, я ж не банковский работник. Я тоже особой разницы не понимаю между виртуальными рублями что есть сейчас и цифровым рублем.
avatar
Биотехнолог, выше написал
avatar
PALINDROM, на сайте ЦБ есть подробности, смысл в том что цифровой рубль можно «положить себе в кошелёк», грубо говоря на флешку или телефон и обмениваться ими без участия банка.
для безнала обязательно нужен банк и обязательно нужна платёжная система, а цифровой рубль в идеале контролируется только на этапе эмиссии, как бумажный.
от бумажного он отличается тем что им можно будет платить в интернете
avatar
ПBМ, Интересно. Спасибо за разъяснение. Интересно как будет осуществляться проверка подлинности цифрового рубля при автономном расчете без участия банка.
avatar
JohnOakvale, даже батьке по силам Белкард давно действовала и занимала 50% рынка Белоруссии… Батька же не дурак платить визе и мастеркарду 2%-налог с наличного оборота.
В принципе с развитием интернета Система быстрых платежей сильно проще и дешевле  — Виза мастеркард и ЮнионПей и мир — уже устаревшие технологии и ненужные прокладки к тому же очень дорогие в обслуживании.
из за их комиссий в 1-3% невозможно купить путёвку в турагентстве оплатив картой. там берут только наличные.
avatar
Похоже, что пластиковые карты могут оказаться излишеством.
Зачем платить им комиссионные? Сокращение комиссий удешевит транзакции.

Не говоря о политическом шантаже России со стороны Визы и Мастеркард. Пришлось в пожарном порядке разрабатывать и вводить МИР.

Думаю, что скоро все деньги станут электронными и никто не станет таскать через границу евро и доллары. Их постигнет судьба Катенек и Керенок.
avatar
sergik99, не знаю, кто сейчас платит за пластиковые карты. По-моему все уже пользуются бесплатными.
Тогда не понятно как обмен будет происходить, мы же с картой МИР не поедим заграницу
avatar
Биотехнолог, Платят 2-3 % магазины. В автосалоне платите вы в виде более высокой цены за авто.


Если за границей захотят иметь покупателей из нефтедобывающей России, то будут и карты МИР принимать вместо Визы, а не захотят и Визу могут у русских не принять.

Если российский рубль в ЦБ будет мгновенно обмениваться на любые валюты по рыночному курсу, то почему бы иностранному банку не провести такую транзакцию за некоторую комиссию. При их нулевых ставках банкам тоже надо на чем то зарабатывать.
avatar
sergik99, думаю у нашей платежной силенок маловато. Не сможет она выйти на мировой уровень.
avatar
Биотехнолог, Чего не хватает нашей платежной системе? 
Компьютеров в ЦБ?
Думаю это не проблема.

Если ЦБ мгновенно будет проводить обменные транзакции, то у иностранных банков не будет рисков. А комиссионный будут.
Кто не хочет безрисковых доходов?

avatar
sergik99, инфраструктуры не хватает. Китай до сих пор не может рынок завоевать.
Насколько я понимаю, производить обменные транзакции это не функции ЦБ.
avatar
sergik99, шантажа не было со стороны этих систем, но их использовали для ограничения транзакций правительственным решением США.
avatar
Все логично, такой и должна быть реальная цифровая валюта. Только кредитные карты никуда не денутся. Дебетовые «умрут, как класс», как и расчетные счета в банках. Депозиты-кредиты — это все останется. Валютообменные операции останутся, пока все валюты не станут цифровыми.

Но это не скоро: инфраструктура для такой «революции» требует времени. Года три понадобится для полной замены дебетовых карт и расчетных счетов. И это минимальный срок с запуска проекта. А сколько понадобится для организации валютообменных операций вообще неизвестно.
avatar
А. Г., депозиты-карты и дебетовые карты это одно и тоже.
Я к чему написал это пост. Инвестировать ли дальше в визу и мастера и спекулировать ли ими. Я сейчас 10% депозита вкладываю в одну компанию, не хотелось бы 10% потерять, если эти ребята пойдут вниз
avatar
Биотехнолог, как пойдут вниз так и продашь, щас то чего голову забивать.
avatar
Дмитрий К, я не фиксирую убытки по сделкам.
avatar
Биотехнолог, да ладно, если виза или мастрекард с понедельника безоткатно повалятся, что будешь делать?
Видишь, тут психологическая ловушка. Либо зафиксируешь убытки, либо будешь пересиживать. И в случае, если после безоткатного падения до околонулевой отметки этот тикер обанкротится, то убыток сам собой зафиксируется.
То есть, в твоей логике всегда есть возможность зафиксировать убыток.
avatar
Дмитрий К, серьезно. Ничего не буду делать, буду в них сидеть пока в безубыток не выйду. Поэтому и спрашиваю у народа перспективы, выживут ли они в условиях меняющейся действительности)
avatar
Биотехнолог, это не правильный вопрос. Сейчас все окей, так?
Если что то пойдет не так, у них будет два пути, либо они будут сидеть и ничего не делать, и их бизнес будет сокращаться. Акции будут дешеветь, пока не сдуются, как у какого нибудь дойчебанка. Раз в 50 сдуются.
Второй вариант, они будут что то делать, например как Илон Маск, запускать ракеты в космос, или еще что то супер пупер крутое, на чем их акции улетят в тот же космос.
Понимаешь? Во втором варианте париться не стоит, а вот первый вариант надо рассмотреть подробнее. Если они дотерпят до того, как их капитал и деньги в обороте сложатся в разы — это будет аналогично тому, как когда у трейдера неудачника депозит складывается в 2 раза, то обратно увеличив его опять в два раза, он все равно не достигнет первоначальной суммы. То есть, в первом случае ты скорее всего не досидишь до безубытка.

И далее вопрос, как ты можешь залезть сейчас в голову к тем, кто через будет рулить в этих компаниях, и узнать, какие решения они будут принимать через год? Ты сможешь это узнать это только по факту, когда акции либо начнут расти, либо начнут падать.
А значит,  надо быть готовым фиксить убытки.
Я первое время тоже думал, что буду пересиживать.
А потом понял, что надо относиться к своему депозиту, не как к кусочкам из разных ЦБ, а как к единому целому. Часть подорожала, часть минусит, пофиг, главное поддерживать депозит в тонусе.
Помню GE стоило 30 баксов, я его покупал по неопытности, потом дивы отменили и убрали из индекса, я его зафикисировал по итогам того года по 15, но при этом счет был общий в плюсе. В итоге этот GE сходил на 6 после этого. Ну и какой смысл было его держать?
avatar
Дмитрий К, вот я и рассматриваю первый вариант.
GE изначально плохой выбор, достаточно было посмотреть его график за предыдущие года. Я бы такое не купил.
А если фиксанешь минус, и следом выйдет новость что они че то придумали. Тут не угадать. Поэтому если веришь в компании то и сидеть в ней надо долго, главное не усреднять и не покупать на большую часть депо.
avatar
Биотехнолог, те кто управляет  сейчас этими компаниями, думаю, не знают ответа на твой вопрос. 
Если веришь, значит держишь, при этом надо быть готовым к фиксации убытка, когда вера закончится.
А про GE — где твои пеннистоки? Но ведь ты тоже думал, что они вырастут.
Ты скажешь, что вышел в безубыток?
Но я то с плохим ГЕ вышел в прибыль, потому что общий счет вышел в прибыль. А вот если бы я не пофиксил эту неудачную инвестицию, то может не получил бы общей прибыли по счету.
Так что про плохие варианты смысла нет рассуждать, как и про хорошие.
Что то пошло не так, фиксируй убытки. Пересиживать не вариант.
avatar
Дмитрий К, как вера может закончиться?) за 5-10 лет ничего с компаниями особо не происходит.
Пенистаки были спекулятивными сделками, и я в них больше 3% не закидывал. По пенистакам я в прибыли, но не такой как рассчитывал.
Но я то с плохим ГЕ вышел в прибыль, потому что общий счет вышел в прибыль
это значит ты зафиксил минус по GE. Это плохо.

Понять что компания близка к краху можно только когда она сложится раз в 5. А так выходить по одной новости их компании это глупо
avatar
Биотехнолог, у меня эти бумаги тоже есть, я для себя решил так, в одну бумагу вкладывать не более 3%. Было много соблазнов где то что то докупить но нет. Где то прибыль лучше не дополучить, чем в погоне за прибылью много потерять. Кстати я уже две недели думаю сократить до 1,5 каждую. 
avatar
Земляк, с 3% можно не боятся банкротства
avatar
Биотехнолог, я лонги держу с марта, по этим бумагам с самых низов. Пора и честь знать. Половину продать, может получиться по ниже закупиться. 
avatar
Земляк, я бы не продавал
avatar
Биотехнолог, все там хорошо, январь февраль 255, потом (наверное) коррекция ну и итог 293(300) дальше не ясно.



avatar
ровный, боковик для меня был бы самым идеальным графиком. В боковике можно дофига денег нарубить
avatar
Биотехнолог, акций полно, которые в боковиках, виза не из них)
avatar
ровный, какие например? я выбрал такие для спекуляций, чтобы если встряну, то выход из просадки был максимально быстрым.
Если встрять в тоже ATT то придется полгода сидеть, а то и больше в просадке
avatar
Биотехнолог, на депозит Вам банк платит ставку. На дебетовую карту даже на остаток не на все карты начисляется скромный процент. К тому же для цифрового рубля будет не нужна плата за обслуживание и комиссия за переводы.
avatar
А. Г., ну для битка и прочего почему то есть издержки на переводы, полагаю, надо содержать сервера для блокчейна как минимум, причем не хилые такие комиссии выходят, так что и цифровой рубль вряд ли обойдется без комиссии. Другое дело, что банки и платежные системы расходы перекладывают на продавцов
avatar
Дмитрий К, не слышал о каких-то комиссиях при оплате услуг и товаров биткоинами с кошелька на кошелек.
avatar
А. Г., товары не пробовал покупать, но за перевод битка всегда списывается комиссия. Здесь вариантов нет, комиссия за транзакции есть всегда.
Просто, как вариант, продавцы товаров закладывают ее в стоимость, и берут потом на себя.
avatar
Биотехнолог, нужно следить за запуском криптодоллара и криптоевро. А Россия для Визы и Мастера — очень маленький рынок
avatar
laslogwino, наоборот мы для них нормальный кусок. У нас население 146млн, половина пользуется безналом. Мы входим в пятерку стран, которые пользуются безналом, при этом с огромным населением
avatar
Биотехнолог, ещё важно, сколько денег через карты проходит. Население в России небогатое.
И 146 млн от 7-8 млрд — не очень большая доля
avatar
laslogwino, в статье говорится что входим в пятерку
avatar
А. Г., Как юрики оплату будут принимать, кто эквайринг предоставит?
avatar
Okno Vmir, а зачем он нужен для расчетов в рублях, если расчетный центр ЦБ РФ? А про валютные операции я написал, что тут ещё много вопросов. Без унификации с законодательством других стран в части цифровых валют эту задачу не решить.
avatar
А. Г., Ну так для расчетов инфраструктура нужна, кто ее содержать будет, за чей счёт банкет?
avatar
Влад, все страны идут к тотальному контролю платежей. Платежи можно контролировать только по безналу. Поэтому отказ от печатания денег это вопрос времени, но отказ будет 100%.
Для конвертации в цифровой бакс они скорее всего останутся, но транзакции внутри страны будут проходить без них, напрямую с банками или с ЦБ (как указано в статье)
avatar
Со временем наличку уберут из оборота, это пережиток прошлого. Еще лет 5 и 80% россиян будет оплачивать покупки с помощью NFC.

С таким же «умным видом» мне лично в середине 90-х пару докторов наук и профессоров говорили, что нефть в нашей стране закончиться через двадцать лет точно.

Прошло 25 лет — объем добычи нефти в нашей стране (не считая 2020 г.) — на максимуме

Кстати, объем наличных рублей в обращении за последний год увеличился по данным ЦБ РФ порядка на 20%
avatar
nnnd, никто не знает точные запасы. Тем более какие то профессоры-шарлатаны.
Так прогресс по оплате с помощью NFC виден невооруженным взглядом.
avatar
Биотехнолог, 
Тем более какие то профессоры-шарлатаны.

Я бы так голословно не говорил, про людей, которые преподавали тогда в энергетическом институте в Москве (в МЭИ). И были, как сейчас говорят — «в теме»

Я это к тому, что будущее не знает никто.
avatar
nnnd, запасы можно знать если пробурить всю страну через каждые 500 метров (грубо говоря). Пока этого нет, никто не знает запасов.
avatar
Влад, 48% уже телефоном оплачивают покупки, прогресс виден невооруженным взглядом. Я еще 5 лет назад платил только наличкой. Сейчас уже забыл как выглядят бумажные деньги.
avatar
Биотехнолог, Вдруг задумался, а что там на банкноте в 2000 р ?
Я её ни разу в руках не держал.

В соборе Сакре Кёр на Монмартре пожертвования только картой.
avatar
sergik99, печатать деньги дорого, со временем откажутся от этой затеи
avatar
Биотехнолог, Я в этом абсолютно уверен. В крайнем случае оставят мелкие банкноты. Но любая оплата выше 1000-5000 р только в электронной форме.
Ну и ничего дороже хлеба за бумажные деньги не продавать.
avatar
sergik99, так и будет.
Думаю сыновья купят своим старикам часы с NFC и они будут ходить покупать даже хлеб по безналу.
avatar
Биотехнолог, А кто сказал, что вообще они нужны, деньги?
Платим жизнью мы за все укорачивая срок
А зачем платить деньгами иль червонными рублями
Это явно переплата, не справедлива та зарплата
что инфляции боится, обесценивая труд
превращая тебя в бота, чтоб отправить на раб-боту=)




Наличие денег как таковых, будь то наличные, а особенно цифровые-безналичные  - это возможность одних людей присваивать незаметно жизнь других людей себе.


avatar
VIKTORRR, ничего не понял
avatar
Биотехнолог,-- жизни-технолог или технолог жизненных систем я полагал глубже зрит в то как функционирую те или иные системы и сам предложит справедливо сбалансированную жизнеспособную конструкцию, а не будет подстраиваться под чужую=), хоть и талантливо придуманную,
правда с одним упущением кто ее писал и пишет не может удержаться от своего привилегированного  положения, а это вносит на длительном периоде накопление дисбаланса=)
avatar
Биотехнолог, вот наметки Вам зачатков и для размышления над созданием своей системы био, а не эко от Германа Греха=)

smart-lab.ru/blog/669215.php#comments
avatar
Биотехнолог, А нет  ли здесь подмены понятий прогресса с регрессом?
бумажные деньги не просят что бы их кормили, а те 48% телефонных прогрессивистов пока каждый вечер приносят свой черный ящик Пандоры к сети в ногу шагают с прогрессо-регрессом, но стоит им замедлить шаг или не получить доступа в електроматрицу, где они окажутся? А если к тому времени уже не будет физической альтернативы?
avatar
VIKTORRR, честно не понял, что хотели сказать
avatar
VIKTORRR, 
avatar
Влад, 
Потому, пожалуйста, не нужно государственную пропаганду «безнал, безнал, безнал» или ваш личный опыт выдавать как общемировую истину. 

так если так и есть, об этом и в статье написано. Можно конечно ей не верить.
avatar
интересные вопросы конечно задаёте.

думаю виза и мастеркард это не столько карточки, сколько инфраструктура для проведения миллионов платёжных транзакций, а это не только покупка но и возвраты и отлов мошенников. тяжко им будет да, но им проще условную крипту поддержать чем одному ЦБ выстраивать всё заново.

сами карты, да согласен исчезнут как например фото плёнка и компакт диски. лично я наличкой не пользуюсь и пластиковые карты давно в руках не держал — достаточно телефона, благо платёжные терминалы у всех современные.
avatar
Алексей, пока считаете можно дальше в них инвестировать?
avatar
Биотехнолог, конечно, глобально всё у них будет хорошо :)

это у нас не понятно для чего столько банков.
а в мире «мастерКард» нужна что бы имея счет в Швейцарии  можно было оплатить кофе прогуливаясь по Франции. 
avatar
Алексей, мне вот не понятно, почему Швейцарский банк не может заплатить напрямую продавцу кофе во Франции. Если это конечно не конвертация валюты
avatar
Биотехнолог, может кончено, но проще заплатить минимальный % и всю головную боль перенести на чужие плечи. 
лет 15 назад у нас в стране так и было, покупая что то у поставщика в Москве приходилось дня 3 ждать пока перевод пройдёт.

а конвертацию валюты все банки предпочитают делать самостоятельно, зарабатывают на объёмах.
avatar
Алексей, не понятно какая головная боль если это обычный перевод со счета на счет. Так 3 дня это стандартный срок по межбанковскому переводу
avatar
Биотехнолог, как привлекает банк клиентов — процентами и возможностью оплаты товаров и услуг по всему миру. я как клиент не хочу таскаться с наличкой и получить кофе в момент оплаты, а не звонить в банк, со словами когда вы уже деньги переведете, а то мне мой круасан не отдают, я уже второй день жрать хочу :))))))

поэтому банки подключаются к мастрКард и перекладывают эти проблемы на них, процесс оплаты моментальный — все довольны.
avatar
Алексей, 
avatar
Алексей, блокчейн как раз и исключает возможность безнаказанного мошенничества. Потому что все транзакции отслеживаются. У этого есть «обратная сторона»: цифровой рубль не подойдёт для «темных» дел и «серых» схем.
avatar
А. Г., я работаю в финтехе :) и не понаслышке знаю плюсы и минусы как крипты так и классических денег. например что делать если у вас украли карту — звонить в банк, а если крипто кошелёк?

поверьте сейчас нет проектов кто сказал бы «мы за новое и поддерживать карты не будем», наоборот все ищут возможность выпуска карт, как минимум виртуальных.

главная мысль такая: основная функция государства это сбор налогов, а крипта это минимум издержек и посредников включая уход от налогов.
avatar
Алексей, если майнинг централизован и в руках ЦБ и он же держит блокчейн, то какой может быть уход от налогов? И кошелёк не украдешь, себе дороже будет, так как сразу найдут, кто украл. Это же блокчейн, а не просто наборы цифр.

Проблема блокчейна сегодня по сравнению с картами только одна: скорость транзакций. Но квантовые компьютеры решат эту проблему.
avatar
А. Г., в целом согласен, но только если вы рассматриваете только один «крипто-рубль» — добавьте в уравнение весь остальной мир и приехали.
вы же понимаете, что сейчас можно жить в сибирской деревне и работать в кремниевой долине.

скорость транзакций не проблема, а в том что нельзя купить товар на амазоне, озоне и и т.д. продавцов если будут принимать крипту сожрут регуляторы.
avatar
Алексей, ну я и сказал, что введение одной централизованной криптовалюты не решит проблемы межвалютных расчетов.
avatar
А понимаете, что стоит за этой инициативой ЦБ? Каждый рубль станет индивидуально-определённой вещью, получит уникальный идентификатор, таким образом, его движение можно будет отследить.
avatar
Auximen, все к этому и идет. Все платежи будут контролировать
avatar
Auximen, его и сейчас можно отследить, кроме наличных
avatar
наличные: товар

безналичные: услуга
Уже  тема о цифровой валюте- поднималась
smart-lab.ru/blog/666341.php

Нах… нал и банкоматы--постепенно станут анахронизмом… см. мой ответ про Китай в одном из предидущих постов…


нах… и банки-как расчетные институты.., все может идти через казначейский цифр. рубль и серверы соотв.
Банки нынешние -пусть становятся инвестиционными, т.е выполняют лишь функцию хранения(и то -хранение-отпадет в цифре...) и приумножения денег, доверенных населением, бизнесом и федеральными организациями (коль скоро в конкуренции будут оправдывать эти надежды, инвестируя в фин. инструменты и выдавая кредиты бизнесу и физикам под %), заработки их на процентах за переводы, кассовое обслуживание и прямой увод собранных у доверившихся вкладчиков  денег -канут в лету… Канут в лету и карманные банки крупного бизнеса, созданные в основном для скрытых от государства операций с намытым профитом и всяких левых фин. махинаций(мелкие уже в основном прикрыли огр. мерами)… На первых порах наверно еще останутся услуги по переводу рублей в иностранные валюты… но в итоге и это -автоматизируется через цифру казначейской госсистемой…
Все это уже практически выливается в цифровые расчетные национальные валюты государств, делающие мир финансовых операций другим и полностью прозрачным, защищенным от махинаций , с низкими издержками и удобным пользователям
smart-lab.ru/blog/666341.php
Честному простому обывателю от такого поворота-только одни ++++.Главная опасность тут в возможном крэше всей расчет. системы с данными (или невозможности функционировать)--вот тогда мало не покажется, вся жизнь встанет… НУЖНА СУПЕРНАДЕЖНОСТЬ…и простой и быстрый вариант дублирования ежели что…
avatar
Лара Крофт, речь о судьбе визы и мастеркарда, а не о цифровой валюте
avatar
Биотехнолог, С ПОСТЕПЕННЫМ введениемв мире  ГОСУДАРСТВЕННЫХ расчетных систем с ЦИФРОВЫМИ ВАЛЮТАМИ… имхо… другие(в т.ч. коммерческие) расчетные системы -будут постепенно терять актуальность…
avatar
Лара Крофт, блин. Этого я и боюсь
avatar
Лара Крофт, вы забываете, что есть ДЕНЬГИ, а есть — деньги. Больше (сильно больше) половины всех рублей эмитированы банками и постоянно создаются-уничтожаются при выдаче-гашении кредитов. Нет никаких постоянных рублей, которыми все меняются, мы не в 15-м веке. Вы завтра купите доширак с кредитки, рублей в системе станет больше. Ну и т.д. и т.п.

Контроль над этим предполагает отсутствие права банков свободно выдавать кредиты.
avatar
Денис Г., Что за бред… банки выдают кредиты в рамках эмисии ЦБ… Будут и дальше выдавать.., могут и эмитировать свои карты с льготами вкладчикам и заемщикам бонусными токенами  по типу карт ритейла..., но вот расчетная функция у них м.б. изъята и создана единая ГОСрасчетная ситема на цифровой расчетной единице валюты, где история каждой единицы расчета и субъекта оного (с жесткой идентификацией, например-биометрией)  будет четко прослежена в любой момент  и записана в блокчейене, мошенничество будет как на ладони --кто, как, когда и где…
Естественно — это не прям завтра..., но лет за 10-15, думаю… внедрят во всем мире.
avatar
Лара Крофт, гуглите банковский мультипликатор :) Банки выдают кредиты в пределах резервов, которые устанавливает ЦБ.

ЦБ эмитировал 13 трлн, при этом денежной массы в экономике уже 56.
avatar
Денис Г., 
ВСе идет от ЦБ и под надзором ЦБ
Статья 35. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
1) процентные ставки по операциям Банка России;
2) обязательные резервные требования;
(п. 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3) операции на открытом рынке;
4) рефинансирование кредитных организаций;
5) валютные интервенции;
6) установление ориентиров роста денежной массы;
7) прямые количественные ограничения;
8) эмиссия облигаций от своего имени;
9) другие инструменты, определенные Банком России.
(п. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

 

Тут можно выделить два основных инструмента регулирования денежной массы: это процентная ставка, под которую ЦБ кредитует обычные банки, и установление норматива обязательных резервов банков.

Более простыми словами ЦБ даёт банкам кредит под процент, называемый ключевой ставкой ЦБ, затем банки накидывают свой дополнительный процент и выдают кредит населению и бизнесу. И вот в момент выдачи кредитов населению банками и создаются новые деньги, просто записью чисел на счетах получателя денег в банке. Тут нужно понять, что в этот момент деньги как раз и создаются из воздуха, не из резервов банков, так как резервы по закону не могут превышать 20% от всех обязательств банка. Также, если банк и не берет у ЦБ кредит(допустим берет только из вкладов), то он также имеет право выдавать кредиты превышающие его резервы до определенного ЦБ уровня.
--------------
С введением цифровой расчетной единицы и единой расчетной системы -принципиально ничего не меняется с выдачей кредитов, только все становится намного прозрачнее и легче в контроле + можно убрать накладные расходы на лишние расчетные системы и работу с наличкой.
avatar
Лара Крофт, всё-таки почитайте про банковский мультипликатор :)

ЦБ не занимается эмиссией безнала для комбанков, он может только краткосрочно подкидывать бабла, если вдруг у банка не хватает ликвидности. Если бы за всеми кредитами стоял ЦБ и тупая наценка комбанков, в комбанках не было бы смысла, пузыри бы не возникали, а банки бы не лопались, т.к. количество денег, эмитированных ЦБ (и обеспеченных его активами) было бы всего лишь на банковскую наценку меньше, чем в экономике. Однако это не так, ЦБ эмитирует кратно меньше, чем банки раздают бизнесу и населению.
avatar
Денис Г., 
finansy.guru/banki/tsentralnyj-bank-rf/emissiya-deneg.html
Ввод в обращение безналичных денег

В отличие от наличных банкнот, безналичные деньги могут эмитироваться коммерческими банками в частном порядке. Как правило, это происходит при выдаче кредита, но передача безналичных денег между банковскими учреждениямивсегда осуществляется под надзором ЦБ. Объемы межбанковских переводов ограниченны денежными запасами, размещенными на корреспондентских счетах. В тех случаях, когда средств недостаточно, финансовые учреждения пользуются краткосрочными ссудами от ЦБ РФ либо прибегают к рефинансированию.

 

Так как под эмиссией понимают именно выпуск наряду с увеличением денежной массы, сам факт выдачи кредита таковой не является. Рассмотрим простую схему:

  • Компания А, имея свободные средства в размере 1 млн рублей переводит их на депозитный счет.
  • Банк использует эти деньги и выдает их в кредит компании Б, которая в свою очередь производит оплату поставщику (компания В) за товары.
  • Компания В, имея 1 млн свободных средств вносит их на депозит в своем обслуживающем банке.

В результате сумма в 1 млн фигурирует у двух банков – на счету компаний А и В, хотя изначально, в наличной форме, миллион был одни. И есть компания Б, которая будет возвращать 1 млн первому банковскому учреждению вместе с процентами, так как был оформлен кредит. Далее цепочка может повторяться.

Это простой пример. В конечном счете А и В в какой-то момент решать забрать деньги из банков, обналичив их или использовав для проведения транзакций, таким образом наблюдается прирост денежной массы – сначала в безналичной, потом в наличной форме.

  

В Российской Федерации данный процесс регулируется Центральным Банком. Если финучреждения не будут ограничены в «производстве безналичных денег», масса будет непрерывно увеличиваться, что негативно скажется на экономике и приведет к инфляции. Поэтому Центробанк обязывает банки создавать «резерв» — это ограничение и обеспечение при эмиссии одновременно. Если вновь вернуться к вышеописанному примеру:

  • Резерв по указу ЦБ = 20%.
  • Банк, получив депозит в 1 млн рублей от компании А обязан зарезервировать 20% от суммы, при выдаче нового кредита. Максимальная сумма займа, выдаваемого компании Б не может превышать 800 тыс. рублей.
  • Если эти деньги идут в счет оплаты товаров компании В, которая в свою очередь сделает депозит на 800 тыс., банк может выдать новый кредит в размере не более 640 тыс. (20% от 800 тыс. переводится в резерв).

Таким образом, объем эмиссии сдерживается, контролируется, и постепенно «сходит на нет». При том, что наращивание денежной массы обеспечивают активные операции банков,ЦБ монопольно проводит контроль и регулирование всего процесса, вводя ограничения.

avatar
Лара Крофт, никто и не говорит, что эмиссия неограничена. Она даже куда меньше, чем резерв позволяет в теории. Но ЦБ имеет лишь косвенный контроль.

Есть даже страны без обязательных резервов, Англия вроде. И ничего, живут как-то :)
avatar
Денис Г., ВСе же, не соглашусь… банки -лишь инструмент для эмиссии(косвенный) — а ЦБ -задает параметры, контролирует и ограничивает -прямо.
В принципе с полным введением цифровизации --банки в нынешнем виде -можно полностью упразднить… Тогда решения о выдаче кредитов(эмиссии)-будет принимать программа с ИИ(как например сейчас в ВТБ делается) интегрированная с ЦБ и казначейской расчетной системой а понятие депозитов и процентов по ним -исчезнет(ЦБ и так сделает денег -сколько нужно выдаст кредитов -сколько целесообразно, побираться у населения  как комбанкам , в надежде наварить свой %-ему не нужно). А для желающих приумножать свои ден.  средства -останутся инвестиционные банки и компании или брокеры(тем кто сам с усам).
avatar
Лара Крофт, вы описываете плановую экономику с единым госбанком во главе. Не взлетело раз, не взлетит и сейчас. Эта система провальна по своей сути, потому что единственное, что в итоге делает единственный банк под управлением чиновников — это бесконечно печатает деньги для других чиновников :) В случае дисбаланса — конфискационная денежная реформа. Повторять до революции.

Все эти сказки про ИИ, честных чиновников, радеющих за всеобщее благо, и прочее можете кому-то ещё рассказать:) Капитализм в текущем виде живёт столетиями только потому, что содержит в основе реальность — миллиарды жадных людей, гребущих под себя и тем самым балансирующих систему на основе взаимовыгодных контрактов. Ставите во главе чиновника-монополиста-распределителя — кирдык и цитата одного фэнтезийного персонажа «никак, вы, бл##ь, не научитесь...» xD
avatar
Денис Г., ДА У вас либеритарианские взгляды… Однако это все в прошлом, тот капитализм достиг пределов ресурсов расширения. Грядет НОВЫЙ ПОРЯДОК, его ростки уже видны даже в США и Евросоюзе, не говоря уж о Китае, Рф не отсидится в стороне, тем более что есть исторический опыт…Все идет по спирали, сейчас пошло на тоталитарный виток…. на основе тотальной цифровизации(даже в библии об этом упоминается ).
avatar
Лара Крофт, ну библия — это самый веский аргумент.
avatar
Карта — это не только переводы. Это бонусы, страховки, консьерж, вип-залы аэропортов, важный статус и прочая фигня. Наличие кредитки = банк оценил вашу платёжеспособность, с вами проще работать (скажем, бронировать номер).


Кстати, никак не пойму, в чём смысл цифрового рубля. Безнал эмитируют коммерческие банки, безнала (по сути — кредита) в несколько раз больше, чем «реальных» денег, некий цифровой рубль не решает проблемы мошенничества (можно же спереть «кредиты», собсно с карточек именно их и воруют), не решает проблемы взятки не налом в чемодане, а картой на бомжа, которые потом будут в подушках прятать, и т.п.

Опять же, кредитование экономики — не работа ЦБ, кредиты фирмам/людям банки на местах дают, и дают они безналом/«кредитами». Как внедрят этот ЦР? ЦБ начнёт давать кредиты бизнесу и на айфоны? И если они равноценны, то кто-то может получить «кредит», а вывести наружу легальный белый ЦР? :) Какой профит от отслеживания всех-всех транзакций, если 3/4 экономики — неподконтрольны? Если ещё есть и внешние валюты?

Выглядит как двухконтурный костыль, который не взлетит.
avatar
Денис Г., посмотрим как это все будет работать
avatar
Да за 5 лет дофига чего может произойти — но если сомнения гложут, возможно стоит взять половину (if in doubt — do a half)
avatar
Negotiator, я спекулирую ими, уменьшать позу в спекуляциях, значит получить меньше доходность
avatar
Биотехнолог, кратко- и среднесрочного спекулянта вопрос будущего карточных систем в связи с возможным — ключевое — повсеместным внедрением «цифрового» рубля должен волновать меньше всего кмк. Даже инвесторам пока особо переживать не стоит)
avatar
Negotiator, мне лишь бы они не падали, а продолжили бесконечный рост)
avatar
 ни с картами ни с наличными ничего не случится при нашей жизни
avatar
Макс Обухов, наличка уже уходит из оборота. Зачем она нужна если все телефоном оплачивается
avatar
Биотехнолог, вот как можно всё сужать до личного опыта, у вас случайно не парадокс выжившего? Вы наверняка москвич с неплохим доходом? А знаете — не у всех в стране есть вообще смартфоны, тем более с NFC. Не у всех есть даже банковский счет и карта, многие пенсионеры до сих пор получают пенсию на почте. Может расстреляем их? Или как? Выдадим по смарту от государства? А что насчет тех, кто деньги просто хранит дома не доверяя банкам? По статистике ЦБ — 22% денег в стране — наличные, если что.

И это не потому что люди живут по старинке — это потому что они имеют право на выбор. И банки пока что — это не обязательная услуга против воли, тем более уж покупка смартфона
avatar
Макс Обухов, я сужу не только по себе но и по своему кругу общения, большая часть которая живет в Сибири. Все оплачивают телефонами.
Если мы говорим про деревенских жителей, то да, думаю у них даже и банковских счетов нет. Пенсионеры которые получают пенсию на почте и оплачивают счета по почте это умирающее поколение, которое до сих не признает сотовую связь и разговаривает по проводному телефону. Не стоит их брать в расчет, скоро это уйдет в небытие.
У меня таких знакомых нет, кто хранит деньги дома. Хотя люди живут в таежной глуши. 22%! я думал больше гораздо
avatar
Биотехнолог, 
я сужу не только по себе но и по своему кругу общения

Ну так сами то где живете? А главное — ваш круг общения это случайно не возрастная группа около 25-30 лет на пике или полу-пике формы?

Не стоит их брать в расчет, скоро это уйдет в небытие.

Ага, вернемся к этому вопросу, когда ваш доход в виде пенсии в месяц будет примерно равен цене смартфона с NFC.

У меня таких знакомых нет, кто хранит деньги дома

Конечно они вам непременно об этом бы рассказали, и код от сейфа заодно, мало ли, вдруг пригодится. Если это так — то выглядит довольно глупо, я тоже не любитель наличных, но у меня они есть всегда в некотором количестве, потому что ситуации бывают разные.

22%! я думал больше гораздо

22% это очень много, учитывая что в 100% входят вообще все деньги, включая деньги юрлиц, всяких там Роснефтей и Газпромов.
avatar
Макс Обухов, 
Ну так сами то где живете? А главное — ваш круг общения это случайно не возрастная группа около 25-30 лет на пике или полу-пике формы?
Сам в МО. Нет, старше 30. Родители у меня 70 лет и также пользовались безналом и сотовой связью. Не вижу никакой связи с возрастом и местом.

Конечно они вам непременно об этом бы рассказали, и код от сейфа заодно, мало ли, вдруг пригодится. Если это так — то выглядит довольно глупо, я тоже не любитель наличных, но у меня они есть всегда в некотором количестве, потому что ситуации бывают разные.
почему бы и нет, мне друзья все рассказывают. Ни у кого нет миллионов, чтобы чего то боятся. А в чем глупость не иметь наличку?)))
avatar
Читать Мнения, конечно, интересно, но, есть огромная часть РФ, наверное, бОльшая ее часть, живущая за нал и в ближайшие много лет не собирающаяся меняться. Причем живущая как сознательно, так и несознательно
Вся инфраструктура юга РФ на нале, ее налогом то обложить нормально не могут, а тут речи о цифровом рубле)))
В америках ваших чеки и слипы еще в ходу и не собираются отменяться


все может и будет, но не при нашей жизни и, возможно, не для всех — те пифко в магазине, это за цифру И с контролем, а серьезные транзакции, по старинке, в коробках из под ксерекса
avatar
iireg, да, много еще людей по старинке живет
avatar
Может, кто помнит — были такие чеки «Вестерн юнион». Виза и Мастеркард — следующие. 
Главная ценность подобных систем даже не комиссии, а бабки в обороте. В текущей ситуации бабки в обороте в приложениях финтехов, а уж как они между собой взаимодействуют — дело десятое — ликвидность то в приложениях.
Посему, Виза, Мастеркард, цифровой рубль — это инфраструктура на высоконкурентном рынке.  Вспоминаем историю и тарифы телекомов: от крутых пасанов с радиостанцией в руке и бюджетом небольшого предприятия на сотовую связь до телефона за 500 рублей и тарифов за 100...
Кстати, чего там с пионером этого движения — Моторолой?
avatar
Mezantrop, вестерн юнион и сейчас еще работают.
По моему это не совсем то, сравнивать развитие сотовой связи и с монопольными системами — визой и мастером. Но думаю все же крипта не просто так появилась, они постепенно изменит платежный мир.
avatar
Биотехнолог, 
Дэк и кареты где то делают...
А что у Визы и Мастера монопольного? Мир вспоминать не будем, но платежных систем только крупных с десяток. ИМХО, аналогия вполне.
Крипта нишевый инструмент (уже). Я думаю, банкиры по итогу возглавят этот процесс. Сменится бренд, но не система — кусочки резаной бумаги или цифры в приложении нужны до тех пор, пока она нужна и остальным: крипту есть нельзя…
avatar
Mezantrop, 
А что у Визы и Мастера монопольного?
как что. 99% людей пользуются их услугами.

Крипта способствует созданию цифрового рубля.
avatar
Биотехнолог, 
Я Вам про это и писал. 99 — это связь между финтехами — пока…
avatar
1. Захарченко и ко как будут «копить»?
2. Если ритейл постепенно обезналивается, то, например, попробуйте купить за безнал машину щебня или бабочек вызвать )))
3. Всякие пенсионеры, которые сейчас могут пользоваться лишь кнопочными мобильниками по причине непринятия технологий, явно не столько не захотят, сколько не смогут воспользоваться цифрой. Они сейчас и картами пользуются только для снятия пенсии в банкомате. Понятно, что к моменту готовности и широкого распространения этой системы может смениться поколение. Но где гарантия того, что мы сами не станем такими же?

Так что возможно эта затея приведет к аналогу СССРовских денежных контуров: для населения, для промышленности, для трансграничных операций. Только в современном случае скорее всего будет разделение по цвету штанов.
avatar
Shader, 
1. найдут уловки
2. щебень ни разу не покупал, но насколько я вижу большинство ООО уже с населением по безналу работает. И бабочкам я думаю также можно обычным переводом физ. лицу заплатить.
3. Это дело привычки. Привыкнут оплачивать часами с NFC. Ничего сложного, также как привыкли пользоваться сотовой связью.
avatar
Биотехнолог, 
1. В рамках блокчейна, если таковой действительно ЦБ будет использовать, не выйдет. Либо натуральное выражение поможет, что неудобно, либо два (три, N) блокчейнов, каждый для своей категории пользователей. Это как более тонкое деление предположения из последнего моего абзаца. 
2. Это я точно знаю по своей работе. Либо нал, либо (далеко не все) принимают перевод на карту водителя, либо предлагают безнал на какую-нибудь помойку, за которую налоговая вздрючит (потом, когда трясти покупателю будет некого).
3. Соглашусь, но отчасти. Так как с некоторыми людьми 50+ лет общаюсь, количество ни на какую стат выборку, конечно, не тянет. Но тенденция такова, что сотовой связью, какими-то гаджетами пользоваться научились, но. Смартфон — чисто звонки и что-то простенькое типа тиктока на посмотреть, что-то установить — проблема проблем. NFC — бесовская технология, максимум — оплата пластиком. Это моё видение, но время, конечно же, покажет.
avatar
Shader, мне кажется NFC, очень крутой прогресс, особенно когда часами оплачивают уже. Народ быстро к хорошему привыкает 
avatar
Биотехнолог, удобство — да, но опять же на мой взгляд целевая аудитория достаточно ограничена, см. комментарий Денису Г. ниже.
avatar
Shader, почему сразу пенсионеры-то? :) Я работаю с людьми, общаюсь иногда, в регионе в категории 25-45 тоже навалом людей с кэшем — рабочие профессии, таксисты, владельцы квартир для сдачи, врачи, силовики всех мастей ( %) ), 99% мелкого бизнеса...

Кроме явно теневых доходов есть ещё пара нюансов.
1) Недоверие к банкам у небогатых людей в крови. Они сразу снимают деньги с карты. И новости про украденные с карт миллиарды в год это только разогревают.
2) Меня постоянно пытаются убедить (в инете кстати даже целые статьи есть), что нал экономнее — типа с картой ты не видишь берегов и тратишь-тратишь, а нал — вот он живой и конечный :)

В принципе, несложно найти людей, у которых все вокруг часами платят за свои смузи, но откуда тогда килограммы нала в кассах пятёрочек и постоянные затупы в очередях, потому что кто-то мелочь ищет — хз :)
avatar
Денис Г., да, спасибо за продолжение списка любителей кэша, которые не пришли в голову на момент написания ответа.
Соглашусь, что для поколения Y и Z — это целевая аудитория цифры. У них достаточное количество цифр на банковских счетах, в целом, белые доходы и им это всё удобно. Но всем остальным… Недавно в очередной раз видел в Бристоле уличного музыканта, который покупал всякие сигареты, расплачиваясь, навскидку, килограммами двумя мелочи по 2/5/10 рублей :)
avatar
Shader, самый простой способ увидеть тонны нала — строительный магазин. Заказы даже на десятки и сотни тысяч оплачивают мешками бумаги.

Ну и не стоит списывать со счетов духовенство, там вполне легального нала тоже горы.
avatar
Денис Г., кагбэ две самых обнальных направлений деятельности, да :) в конце года, навскидку не нашёл, для духовных организаций индульгенцию выписали: то ли проверять их нельзя, или что-то в этом роде. Т.е. транспорант «Бабло обкэшивать тут!» вбили на самом высоком уровне. :)
avatar
Влад, есть такая старая детская загадка, сколько будет три три  три = у многих получалось 9, правильный ответ был дырка.
Так и с безнал безнал безнал= большинство видят в этом благоденствие, но сдается мне что ответ гораздо прозаичней
безнал безнал безнал=онал 
В русском языке часто слышится одно, а пишется другое=)

СЛУЖБА УБОРКИ ЛИШНЕГО НАСЕЛЕНИЯ
          ПРЕДЛАГАЕТ СВОИ УСЛУГИ


А зачем модератору население, которое думает, то о чем им не говорят и видит то чего им не велят?
avatar
А-ха-ха!!! Такие новомодные мысли были всегда — синема должна была «убить» театр, радио газету, интернет телевидение, крипта золото… Устанете ждать,)
avatar
Specrep, В Китае ---УЖЕ… у нас тоже внедрят, Мишустин не просто так пришел.
avatar
Specrep, так интернет уже убил телик) молодое поколение сейчас не смотрит уже телек
avatar
Биотехнолог, за все-то поколение говорить на надо. 
avatar
Specrep, а что есть те кто смотрят? мое поколение уже не смотрит, а молодые и подавно
avatar
Рано или поздно это произойдёт .
Ведь деньги которые ЦБ даёт банкам уже и давно «цифровые». 
avatar

теги блога Биотехнолог

....все тэги



UPDONW