Пенсионная система. Ответ финансовому архитектору

Этот архитектор сегодня написал совершенно бесполезный текст аналитического содержания. Я ему сообщил об этом. И нашлись двое, глупые людишки, минуснули мой комментарий. На то она и глупость.

И вот как этот архитектор закончил свою бесполезную, и даже вредоносную статью:

«Увеличить свою пенсию можно разными путями: дольше работать, позже выходить на пенсию, вступить в корпоративную программу, где работодатель будет софинансировать ваши взносы, формировать накопления самостоятельно.»

Понятно, что эти людишки рабы государства. Ждут государственную пенсию и ругают Горбачева. Но у нас нет этой роскоши. Мы должны сами о себе позаботиться. И когда ты сам себя кормишь, и нет зарплаты от работодателя, может и не быть стабильных доходов и пополнений. Да и вообще, нельзя надеяться на государственную пенсию. Надо делать свои накопления. И вот здесь работает математика.

Пенсионный план

Можно считать инвестиционный план — пенсионным.

Государство предложило ИИС — программу Индивидуальных инвестиционных счетов.
Там можно делать налоговый вычет.

И можно создать свой пенсионный портфель. Пусть там облигации и ОФЗ будут занимать не меньше 50% капитала. Остальное можно поровну разделить. Акции, БПИФы, золото. По 15%. И 5% остаётся на подушку из валюты. Подушка безопасности должна прокормить вас в течении минимум года. То есть, это минимум 300-500 тысяч рублей или 3-5, 12-20 тысяч долларов.

Далее, надо усвоить простые правила. Диверсификация и ребалансировка.

Дополнительно, можно финансировать свою государственную пенсию через ПДС — Программу личных сбережений.

Можно заключить договор с НПФ. Индивидуальный пенсионный договор.

А вот воспользоваться корпоративными пенсионными программами, если ты не штатный работник этих организаций, и не отработал там 15 лет, просто не получится. Не пустят они. Это только для своих.

Самостоятельное накопление

Предположим, вы каждый месяц откладываете 10 000 рублей, это 120 000 в год, и инвестируете их. Возьмём среднюю долгосрочную доходность, скажем, 8% годовых.
Через 30 лет с учётом сложного процента на счёте будет примерно 11 млн рублей. Из них 3,5 млн — ваши личные взносы, а 8,1 млн — инвестиционный доход.

Вы сами управляете рисками и выбором инструментов.

Но так нет бесплатных бонусов от государства.

Здесь я удалил ошибочные расчёты для ПДС. Правильные приведены в конце.

Лично у меня надежда на недвижимость. Можно сдавать квартиру и получать известный доход.

Ещё подкупаю электронное золото у брокера.

И добавляю облигации РЖД.

Дописано 1:

Поймите!

Работа — это средство, а не цель. Она даёт нам ресурсы, чтобы строить жизнь так, как мы хотим.
Да, перечисленные шаги действительно помогают увеличить пенсию — но не ради того, чтобы больше работать. А чтобы в будущем обрести большую свободу. Свобода — что для вас значит это слово?

В этом смысл разумного финансового планирования — не в служении и услужении, а в создании условий для счастливой, осмысленной жизни.

История человечества — это история борьбы за свободное время!

От древних цивилизаций до промышленной революции люди стремились сократить часы труда, чтобы освободить место для творчества, общения, познания.

Сегодня мы стоим на плечах тех, кто мечтал о жизни, где работа не поглощает всё существование.

Советы по увеличению пенсии — не призыв работать до смерти.

Это инструменты, позволяющие:
— сократить зависимость от одного источника дохода;
— получить возможность раньше выйти на комфортный уровень жизни;
— инвестировать в себя и свои интересы.

Грамотное планирование пенсии — это не про жизнь ради работы или ради пенсии, а про жизнь за её пределами. Про то, чтобы работа служила нам, а не наоборот.

Человек рождается не для того, чтобы трудиться, а чтобы просто жить и быть. Любить, творить, удивляться, ошибаться, расти, оставлять след в сердцах других. Работа — это всего лишь одна из граней этого бытия. Это важный, конечно, но не единственный инструмент самореализации.

Когда мы говорим о способах увеличить пенсию, речь идёт не о продлении каторги!

Речь о создании финансового фундамента. И он нужен, чтобы:
— в зрелые годы не быть заложником обстоятельств;
— иметь возможность заниматься тем, к чему лежит душа, а не тем, за что платят.
— сохранить достоинство и независимость.
— передать что‑то ценное следующим поколениям.

Настоящая мудрость — не в отказе от планирования, а в том, чтобы планирование служило жизни, а не работе. Как слышно, приём?

Работа — это мост, а не пункт назначения. Мы строим его прочным и надёжным, чтобы однажды перейти на ту сторону. Хрен знает куда. В райскую жизнь на Таити. Или туда, где можно дышать полной грудью, путешествовать, писать картины, учить внуков, сажать сады.

Ну или просто сидеть на скамейке и смотреть на закат.

И это без тревоги о завтрашнем дне. Увеличение пенсии — не цель, а только лишь кирпичик в этом мосту.

Жизнь шире работы. Вне работы есть друзья и рыбалка. Там ещё есть дети и внуки. Есть женщины для любви и создания семьи.

И разумное отношение к финансам как раз и даёт нам свободу от работы.


Цель не в том, чтобы пожертвовать жизнью ради государственной пенсии. Цель в том, чтобы пенсия стала освобождением. Способом увеличить счастье простой человеческой жизни.

Дописано 2:

И вообще!

Посмотрите, как вы отдыхаете. Вы просто лежите на диване. С телефоном в руках. Или перед телеком.

А можно сходить погулять. Или в музей. Или на шашлыки. Так и жизнь пройдёт.

А как я отдыхаю? Я читаю книги. Гуляю по лесу. Могу сходить на пруд. У меня тишина и покой.

Да я и не устаю. У меня усталость только от интернета.

Вот разница между людьми.

Я помру мудрым философом. А ты помрёшь рабом государства.

Работал до шестидесяти лет. А потом пришёл домой, сел на диван и помер. Вот что такое ваша государственная пенсия.

Дописано 3:

Прошу прощения за эту досадную ошибку. Спасибо, поправили в комментариях.


Как работает софинансирование по ПДС

Максимальный размер господдержки — 36 000 руб. в год в течение первых 10 лет участия в программе.

Итого за 10 лет — до 360 000 руб.

Сумма, которую нужно внести для получения этих 36 000 руб., зависит от вашего среднемесячного дохода за предыдущий год.

Важное условие. Для получения софинансирования сумма взносов за год должна быть — не менее 2 000 руб.


Дополнительно можно получить налоговый вычет — до 52 000 руб. в год при взносах до 400 000 руб. Это возврат 13 % от суммы взносов.

Перерасчёт. Сравнение сценариев за 15 лет

Мне 50 лет.

Предположим, вы начинаете копить в 50 лет, а в 60 лет, через 15 лет, планируете получить право на выплаты. Два сценария.

Сценарий 1. Самостоятельное накопление. Без ПДС.


Условия:
— ежемесячный взнос: 10 000 руб.
120 000 руб. в год
— срок: 15 лет
— средняя доходность: 8 % годовых

Итоговая сумма с учётом доходности: примерно 3 300 000 рублей.

Сценарий 2. ПДС с софинансированием (первые 10 лет) и налоговым вычетом


Условия:
— среднемесячный доход: 75 000 руб.
— ежемесячный взнос — 3 000 руб. 36 000 рублей в год достаточно для получения максимальных 36 000 руб. софинансирования.
— налоговый вычет: 13 % от 36 000 руб. = 4 680 руб. в год. Возвращаем и снова вкладываем.
— доходность НПФ: 6 % годовых
— срок: 15 лет. Где софинансирование — только первые 10 лет.


Расчёт:

Первые 10 лет:
— итог за 10 лет: примерно 1 000000 руб.

Следующие 5 лет:
— инвестиционный доход на общую сумму 6 %: примерно 400 000 руб.
— итог за 5 лет: прирост примерно 580 000 руб.

Итого через 15 лет: 1 млн плюс 580 тысяч равно примерно 1 млн 600 тысяч рублей.

Выводы:
1. При высоких взносах 10 000 руб в мес — самостоятельное накопление даёт большую итоговую сумму.
2. При скромных взносах 3 000 руб ПДС выгоднее за счёт господдержки. Вы вносите в 3 раза меньше, а итоговая сумма не в 3, а лишь в 2 раза меньше.
3. ПДС снижает риски: НПФ обязаны обеспечить безубыточность, а средства застрахованы до 2,8 млн руб.
4. ПДС даёт гибкость: выплаты можно получить раньше. При достижении 55-60 лет или в особых случаях.