Зачем вам пенсия, если вы до неё не доживёте?

     Безысходность заставляет продолжать морочить голову людям о пенсии, которой скорее всего у них не будет.

     Пенсия — это не выход, а вход к куче проблем. Но в начале своего пути её появления был своего рода пиар-ходом. Идеей, блажью, благодарностью. В России в 18 веке морякам полагалось получать единоразовую выплату годового жалования. В 19 веке был принят «Пенсионный Устав», а пенсии стали выплачивать военным и высокоранговым чиновникам. (Вроде бы ещё тем кто пострадал от несчастных случаев)
     В Советском Союзе начали её выплачивать учителям и преподавателям, а потом и рабочим. Далее пенсионный возраст устанавливается для мужчин 60 лет, а для женщин 55 (на вредных производствах в 50 и 45 лет соответственно).

     И начинается эпоха пенсионного триндеца.

     Один из важных моментов который очевиден, но не совсем: кто первым начал получать пенсию — на неё не скидывался, если так можно сказать. Т.е. рабочий класс скидывался на пенсию тем, кто до этого никогда не скидывался. Общество пенсионеров стало как бы брать в долг у нынешних рабочих, обещать что следующая «партия» рабочих будет потом им платить. 

     Подобная пирамида работает до тех пор, пока идёт серьёзная накачка количества рабочих. При сильном росте, пенсионная пирамида начинает чувствовать себя вальяжно. Пенсионеров мало, а молодёжи — дофига:


     Каждое следующее поколение мечтало выходить на пенсию и быть на обеспечении государством (ну не без исключений, конечно). Даже несмотря на то, что война внесла свои коррективы:


     И даже ещё через 20 лет было неплохо:



    Но потом что-то пошло не так и ситуация «ёлочки» превратилась в «бочку»


… и центр этой «бочки вот уже оказывается наверху — там, где возраст пенсионеров:



     Что такое средняя продолжительность жизни?

     Когда нам говорят, что средняя продолжительность жизни мужчин, например, 70 лет, то это не означает, что половина живёт до 65, а другая половина до 75. На самом деле эта средняя строится на детской смертности, смертям в юном, подростковом, молодом, среднем и т.д. возрастах. Если один человек прожил 1 год, а другой 99, то средняя у них продолжительность жизни 50 лет. Такая арифметика.

     В России на 2024 год средняя продолжительность жизни у мужчин 68,45 лет. И если не брать во внимание все смерти до трудоспособного возраста (например, 18 лет), то получается, что все рабочие, кто умрёт до 60 лет, трудятся на благо пенсии тех, кто доживёт до пенсионного возраста.

     Но проблема пришла откуда не знали: население стало сокращаться. Это проблема уже другой темы, но здесь нужно понимать, что будущие пенсионеры просто неспособны осилить траты на нынешних пенсионеров. Этих рабочих слишком мало. И если население продолжит сокращаться, то им самим не из чего будет платить пенсию.

     Я не собираюсь оправдывать, защищать или ругать пенсионный фонд. Потому что это опять тема другая. Однако я замечу, что Пенсионный фонд вынужден играть теми картами, что ему достались. Он просто не может взять и отменить выплаты или урезать (потому что урезать уже некуда). Он в безвыходном положении (несмотря на то, что платить зарплаты раздутому штату). Посему был найден „мягкий“ полувыход — повышение пенсионного возраста на 5 лет (с постепенным переходом). Т.е. мужчинам, например, в среднем остаётся жить 3,45 года. Но мы то с вами умные и понимаем, что те кто дожил до 65 с большей вероятностью проживут гораздо дольше, чем 3,45. И ведь все равно Пенсионном фонду не хватает.

     Опять таки доп. проблемой стал увеличивающаяся средняя продолжительность жизни. Не потому что люди сами по себе стали дольше жить, а потому что им помогает в этом медицина. Те, кто раньше умирал во младенческом возрасте, имеют шансы дожить до пенсии. А раз медицина начала шагать вперёд не вчера, а сотню лет назад, то и имеем сейчас то, что получилось. По сути, через какое-то количество лет у нас пенсионеров будет примерно столько же, сколько рабочих. 



     Соответственно то, что сегодня начинает отчисляться в пенсионный фонд, не хватит уже через пару десятилетий. И если, к примеру, вы отчисляете 5000 рублей, то прожив на пенсии такой же срок (например, 40 лет) вам этих „5000“ рублей в месяц не хватит (даже если не будет инфляции и т.п. влияющие условия).

     Получается, нынешние платы в пенсионный фонд — это латание дыр, которые нарукотворили в начале 20 века.

     Вы всё это знаете, понимаете — я просто-напросто напомнил.

     В связи с этим, когда появился интернет, люди начали там читать статейки, законы и стали догадываться, что возможно до пенсии то они не доживут. А деньги то — тю-тю. Т.е. начинают считать эти деньги „личными“, хотя они никогда не были таковыми (сейчас объясню). Т.е. когда эти пенсии ввели и начали изымать отчисления, то вот эти отчисления никогда не были имуществом работяг. Эти отчисления изначально являются имуществом пенсионного фонда и никогда не будет отдано обратно. если человек доживает до пенсии, то ему перечисляют не его отчисления, а отчисления других людей — тех, кто сейчас работает. Просто когда этот человек работал, он платил „за того парня“.

     В вас может закрасться крамольная мысль по типу „а я больше не буду платить взносы“, но вам нужно понять, что ваши родители и родители родителей уже получили за вас деньги. Вы, собственно, тут и находитесь, потому что всё случилось так, а не иначе. Но ломать систему нельзя. Нужно перестраивать, но наверху не шевелятся, потому что деньги нынешних пенсионеров были потрачены на предыдущих, а ваша пенсия будет идти из карманов будущих рабочих. Этот конвейер не остановить. Его нельзя прекратить, его можно лишь сгладить, замедлить, переходя во что-то более здравомыслящее.

     Одна из главных загвоздок — это мысль о том, что ты скидывался на пенсию всю жизнь, а если не доживёшь то кукишь. А родственники могут претендовать лишь на накопительную часть. Однако с 2014 года все 22% отчислений направляются на страховую часть (до 2014 года 6% на накопительную, а 16% на страховую). Короче, даже если что-то там получилось, то будет мизер, если не сказать „нолЬ“, потому что накопительная часть пенсий была заморожена. 

     Мы имеем эту проблему, потому что в своё время правительство захотело решить какую-то другую проблему, перенеся возможное бедствие куда-то в будущее. Просто в те времена боялись перенаселения планеты и рассчитывали на его рост. Но что-то опять пошло не так, население начало падать, и будущее бедствие превращается уже в катастрофу.

     Единственным способом, который я пока вижу — это добровольно-принудительно (стимулирование) приглашать население на формирование своей пенсии. Это банальное открытие брокерского счёта и инвестирование в российские нормальные компании (акции, облигации, фонды). И эти „добровольно-принудительные“ нужно начинать с минимальных процентов. Скажем, с 1%, потом до двух и т.д. Т.е. чтобы будущие пенсионеры смогли получать, например, 99% от пенсионного фонда, а 1% от личных накоплений, постоянно смещая процент в пользу личных сбережений и инвестиций. (90 к 10, 80 к 20… и т.д.)
     Дополнительным плюсом вижу возможность унаследования. Весь собранный капитал можно будет унаследовать родственникам (детям). Он не пропадёт в никуда.
     Ещё один несравненный плюс. Если раньше надеялись на пенсию, то теперь человек будет понимать, что „на других надейся, а сам не плошай“. Он будет понимать, что если не сформировал — то сам себе козявка.
     Следующий плюс — понимание, что о тебе никто особо не позаботится, как собственный ребёнок (хотя и тут всякое бывает). А если их будет больше чем 1 или 2 — это уже хорошо. Всё проще будет жить.

     И я до сих пор не могу понять, почему нынешний ещё трудоспособные люди стесняются этим заняться.