✦ ПДС ✦

Программа долгосрочных сбережений — это государственная программа, которая помогает россиянам накопить на будущее: на пенсию, недвижимость, образование детей или другие долгосрочные цели, предоставляя при этом существенные финансовые льготы (в первую очередь, софинансирование от государства).

Работает она просто: вы открываете счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), вносите деньги, а НПФ их инвестирует.Средства на вашем счету будут формироваться не только из ваших собственных взносов.К ним добавятся:

1️⃣ Софинансирование от государства (до 100% от ваших взносов для людей с доходом до 80 000 рублей). Максимально 360 000 рублей за 10 лет.

2️⃣ Налоговый вычет до 52 000 рублей в год.

3️⃣ Инвестиционный доход от негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

⚠️ Важные особенности программы:

❇️ Ваши накопления защищены государственной гарантией до 2,8 млн рублей, тогда как на обычных вкладах страхуется только 1,4 млн рублей.

❇️ Счёт открывается сроком на 15 лет. Забрать деньги можно через 15 лет после заключения договора или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Кому и для каких целей подойдёт ПДС:

✅ тем, кто хочет накопить на долгосрочные цели —  пенсию, покупку недвижимости, образование ребёнка или создание финансовой подушки безопасности;

✅ людям, готовым откладывать небольшие — или крупные — суммы регулярно в течение как минимум 15 лет;

✅ тем, кто хочет воспользоваться господдержкой — получить дополнительное софинансирование взносов, налоговый вычет и защиту накопленных средств;

✅ тем, кто предпочитает стабильные, низкорисковые способы накопления, не требующие активного участия в инвестициях, — все решения за вас принимает НПФ, а ваши вложения защищены государством.

Кому ПДС, скорее всего, не подойдет:

❎ тем, кто не уверен, что смогут заморозить деньги на долгий срок — если понадобятся быстрые крупные траты, вы не сможете просто забрать все средства без потерь или условий;

❎ людям, желающим самостоятельно управлять своими инвестициями и рисками — ПДС вообще не даёт выбора стратегии, деньги вкладываются только через НПФ;

❎ тем, кто ищет максимальную доходность и готов рисковать ради быстрой прибыли — у ПДС более умеренная доходность, но выше защита вложений, чем у самостоятельных инвестиций или рискованных финансовых инструментов.

ПДС — это надёжный, долгосрочный, но не универсальный инструмент: он отлично подходит для постепенного накопления с минимальными рисками, но не подойдёт тем, кому нужны быстрые и гибкие решения для капитала.

В программе долгосрочных сбережений государство помогает копить средства и добавляет свои деньги к вашим накоплениям. Настало время поговорить о том, что это за деньги, откуда они берутся и при каких условиях государство добавит на наш счёт ПДС эти средства.

I. Софинансирование от государства в размере 36 000 рублей в год в течение 10 лет.

Софинансирование — это механизм, при котором государство ежегодно добавляет определённую сумму к вашим личным взносам по программе долгосрочных сбережений, чтобы помочь вам быстрее накопить средства. Размер такого государственного взноса зависит от ваших дохода и суммы, которую вы сами внесли в течение года, но не превышает 36 000 рублей за год и предоставляется в течение 10 лет с момента начала участия.Размер государственной поддержки в виде софинансирования определяется по размеру вашего дохода и имеет ранжирование.

❇️ Если ваш среднемесячный доход до 80 000 рублей, вам нужно внести в течение года на ПДС 36 000 рублей, и тогда государство начислит вам ещё 36 000 рублей поддержки (коэффициент 1:1, то есть государство добавляет к каждому вашему рублю ещё один рубль).

❇️ Если ваш доход от 80 001 до 150 000 рублей, для получения максимальной поддержки в размере 36 000 рублей потребуется внести 72 000 рублей за год — государство добавит к ним те же 36 000 рублей (коэффициент 1:2, то есть к каждому вашему рублю государство добавляет 50 копеек).

❇️ Если ваш доход превышает 150 000 рублей, чтобы получить максимум — 36 000 рублей поддержки, вам придется внести 144 000 рублей на ПДС за год. Чем выше ваш доход, тем меньшая часть взноса компенсируется государством (коэффициент 1:4, то есть к каждому вашему рублю государство добавляет 25 копеек).

Коэффициенты в ПДС — это правило, по которому государство определяет, сколько добавит к вашим взносам в зависимости от вашего дохода.

⚠️ Таким образом, чем выше доход — тем «дороже» становится государственная поддержка: государство доплачивает меньшую долю к каждому вашему взносу.

II. Налоговый вычет от государства.

Налоговый вычет — это способ уменьшить сумму налога, которую вы платите государству, за счёт возвращения части ваших расходов, например, на лечение, обучение, покупку недвижимости или другие цели. Благодаря налоговому вычету вы можете получить обратно часть денег, которые уже заплатили как налог на доходы.

Если вы вносили средства на свой накопительный счёт, государство позволяет вернуть 13% от этой суммы (это уплаченный вами налог). Максимальная сумма налогового вычета по программе ПДС составляет 52 000 рублей в год. Эту сумму можно получить, если вы внесли в течении года 400 000 рублей.

Чтобы получить налоговый вычет, нужно после окончания года подать заявление через портал Госуслуги или в налоговую инспекцию и предоставить документы, подтверждающие ваши взносы на ПДС. После проверки вы получите возврат налога на свой банковский счёт, который вы указываете при заполнении документов, — это реальный способ увеличить доходность своих накоплений без риска. Вычет можно получать ежегодно, пока вы вносите деньги по программе.

⚠️ При совмещении ИИС и ПДС можно получать сразу два налоговых вычета независимо друг от друга.

III. Инвестиционный доход от негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

Когда вы вносите деньги в НПФ по программе долгосрочных сбережений, ваш вклад не просто лежит на счёте, а начинает работать: НПФ вкладывает ваши средства в разные финансовые инструменты — акции, облигации, депозиты и другие надёжные вложения. На эти инвестиции начисляется доход, и эта прибыль добавляется к вашим накоплениям.

Выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) для участия в программе долгосрочных сбережений — важное решение, ведь именно этот фонд будет отвечать за сохранность и приумножение ваших средств.

Как выбрать НПФ?

1️⃣. Изучить рейтинги и отзывы.

Изучайте официальные рейтинги — их публикуют независимые агентства, такие как «Эксперт РА», «Накопительная платформа» и другие. Высокое место в рейтинге говорит о финансовой устойчивости фонда. Отзывы клиентов помогут узнать о качестве обслуживания и скорости выплат.

2️⃣. Посмотреть доходность фонда за последние годы.

Стабильная доходность выше инфляции — признак того, что фонд умеет сохранять и приумножать деньги своих клиентов. Посмотрите результаты работы фонда за три–пять лет в официальных отчётах или на сайте фонда — сильные скачки доходности или частые убыточные годы — повод насторожиться.

3️⃣. Проверить удобство личного кабинета и отчётность.

Современный НПФ обязательно даёт доступ в онлайн-кабинет, где можно смотреть свои накопления, движение средств и регулярно получать отчёты. Такой сервис помогает вам оставаться в курсе всех начислений и быть уверенным в прозрачности фондов.

4️⃣. Уточнить про систему гарантирования.

Проверьте, есть ли у вашего НПФ государственная «страховка» (система гарантирования). Если вдруг фонд разорится, страховое агентство вернёт вам все деньги и доход, которые вы накопили, но не больше 2,8 млн рублей. Это значит, что ваши накопления защищены и рисков потерять всё нет.

5️⃣. Изучить все комиссии и тарифы.

Вам нужно заранее понимать, какие комиссии берёт фонд: за обслуживание, за управление, а также возможные скрытые платежи. Низкие, прозрачные комиссии позволят сохранить больше ваших накоплений. Не бойтесь сравнивать условия — разница может быть существенной, особенно за долгие годы накоплений.

Всю эту информацию можно посмотреть на официальном сайте выбранного вами НПФ или на сайте ЦБ РФ в разделе, посвящённом негосударственным пенсионным фондам.

⚠️ Не торопитесь, взвесьте все пункты и выберите фонд, которому доверяете.

Как и когда можно забрать деньги?

В программе долгосрочных сбережений деньги можно забрать не сразу — существует несколько вариантов и условий выплаты накоплений.

1️⃣. Через 15 лет после заключения договора, независимо от возраста вкладчика.

2️⃣. При достижении пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, если этот момент наступил раньше, чем истекли 15 лет договора.

3️⃣. Досрочно в особых жизненных ситуациях — например, для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца.

Когда срок вашего договора по программе долгосрочных сбережений подходит к концу, вы можете выбрать, как именно получить накопленные деньги. Есть несколько вариантов:

❇️ пожизненная выплата — регулярные выплаты на протяжении всей жизни после наступления условий для получения средств;

❇️ периодическая выплата — деньги перечисляются частями в течение определённого срока, который вы указываете при оформлении программы;

❇️ единовременная выплата — сразу вся накопленная сумма, если по расчёту пожизненные или периодические выплаты окажутся очень небольшими (менее 10% прожиточного минимума пенсионера по Российской Федерации).

Вложенные личные средства (не переведённые из пенсионных накоплений), можно забрать раньше срока — в любую минуту и в том размере, который предусмотрен договором (с учётом возможных удержаний или пеней).

⚠️ Важно помнить: средства пенсионных накоплений, переведённые в программу, государственное софинансирование и доход от инвестирования можно получить только по основным условиям — после истечения 15 лет или наступления пенсионного возраста либо при возникновении особой жизненной ситуации.

Риски программы.

Прежде, чем принять решение об участии в программе долгосрочных сбережений (ПДС), важно разобраться не только в её преимуществах, но и в возможных рисках. ПДС — это надёжный инструмент для накоплений, однако для осознанного выбора стоит знать обо всех «подводных камнях», с которыми может столкнуться вкладчик. Вот основные риски, которые стоит учитывать перед вступлением в программу.

1️⃣. Долгий срок накоплений.

Деньги в программе «замораживаются» минимум на 15 лет, а забрать их раньше можно только в особых жизненных ситуациях — например, при дорогостоящем лечении или потере кормильца. Поэтому ПДС больше подходит для тех, кто может откладывать средства надолго.

2️⃣. Инвестиционные риски.

Доходность ваших накоплений зависит от того, насколько успешно НПФ инвестирует деньги. Если фонд получит меньшую прибыль, то и ваш доход будет ниже. Хотя НПФ обязан обеспечить безубыточность инвестиций, он не гарантирует высокий процент доходности.

3️⃣. Невозможность управлять инвестициями.

Все решения о вложениях принимает НПФ — вы не можете самостоятельно выбирать, куда инвестируются средства. Это удобно, если не хотите заниматься инвестициями, но лишает контроля над доходностью.

4️⃣. Комиссии фонда.

НПФ удерживают комиссии за управление средствами (0,5-0,6% в год), что немного снижает итоговую прибыль.

5️⃣. Зависимость от законодательства.

Правила программы могут меняться со временем — например, условия получения выплат, ставки вычетов или сроки. Эти изменения зависят от решений государства.

6️⃣. Инфляционные риски.

Если инфляция будет высокой, а доходность НПФ ниже, реальная покупательная способность накопленных средств может снизиться.

⚠️ Тем не менее все взносы и доход до 2,8 млн рублей защищены государством, а ПДС остаётся одной из самых безопасных форм долгосрочного накопления среди инвестиционных продуктов.

Можно досрочно частично снять свои личные взносы?

Личные взносы, не переведённые из пенсионных накоплений, в большинстве случаев можно забрать досрочно, полностью или частично — условия зависят от договора с НПФ. При досрочном снятии могут быть удержаны комиссии или потеря государственной поддержки за этот год.

При каких случаях можно снять деньги досрочно без потери дохода от ПДС?

Досрочно получить все накопления (включая личные взносы, государственное софинансирование и инвестиционный доход) без потерь можно только в особых жизненных ситуациях, которые предусмотрены законодательством:

❇️ необходимость оплаты дорогостоящего лечения — если вам или вашим близким родственникам требуется дорогостоящая медицинская помощь, подтверждённая документами;

❇️ потеря кормильца — если умер член семьи, который был основным источником дохода;

❇️ инвалидность первой или второй группы — если вкладчик получил инвалидность, подтверждённую медицинским заключением;

❇️ приобретение жилья — в некоторых случаях средства можно использовать на покупку или строительство жилья (условия уточняйте в вашем НПФ).

В этих ситуациях вы сможете получить все накопленные средства полностью, без потери инвестиционного дохода и государственной поддержки.

Можно сменить НПФ?

Да, вы можете сменить негосударственный пенсионный фонд в рамках программы ПДС, если захотите перейти в другой фонд с более выгодными условиями или лучшим обслуживанием. Но надо иметь в виду, что перевести сбережения без потери инвестиционного дохода в другой НПФ можно только один раз в пять лет.

Можно открыть сразу несколько ПДС в разных НПФ?

Да, можно открыть несколько программ ПДС. Но есть два важных ограничения:

❇️ Налоговый вычет — получите его только при наличии максимум трёх активных договоров. Если откроете четвёртый счёт, потеряете право на вычет по всем договорам.

❇️ Софинансирование — государство даст максимум 36 000 рублей в год на все ваши счета вместе, а не на каждый отдельно. Больше счетов не означает больше денег от государства.

Можно заключить договор и не вносить деньги?

Заключить договор ПДС без внесения взносов можно, но программа не начнёт работать — не будет ни софинансирования, ни налогового вычета, ни инвестиционного дохода. Минимальный обязательный взнос для участия в софинансировании — 2000 ₽ в год.

Наследуются средства по ПДС?

Да, если вкладчик умер, все средства на счёте (включая инвестиционный доход и софинансирование) наследуются согласно законодательству РФ как обычные денежные активы.

Что происходит, если не внести взнос в течение года?

Программа продолжается, но поддержка со стороны государства в этот год не начисляется, инвестиционный доход — только на уже имеющиеся средства.

Можно оформить ПДС на ребенка?

Да, вы можете открыть договор ПДС на имя своего ребенка. Родители или законные представители могут заключить договор от имени несовершеннолетнего ребенка и вносить взносы на его счёт. При этом все преимущества программы — государственное софинансирование, налоговый вычет и инвестиционный доход — будут действовать так же, как и для взрослых участников.

Нужно ежегодно подавать заявление на налоговый вычет?

Да, заявление на налоговый вычет оформляется ежегодно по итогам года, через портал Госуслуги или налоговую инспекцию.

Может работодатель делать за меня взносы на счёт ПДС?

Да, работодатель может перечислять деньги на ваш счёт по программе долгосрочных сбережений (ПДС). Это предусмотрено законодательством и является одним из способов корпоративной поддержки сотрудников.Как это работает:

• Работодатель заключает договор с выбранным НПФ и регулярно переводит средства на специальный счёт сотрудника по ПДС.
• Эти перечисления могут быть либо дополнительными (из средств компании), либо удержанными из вашей зарплаты по вашему заявлению.

Взносы от работодателя суммируются с вашими личными, и на всю сумму вы можете получать государственное софинансирование и налоговый вычет (в пределах установленных лимитов — до 36 000 рублей софинансирования и до 52 000 рублей вычета в год).

Кто может получать софинансирование: только граждане РФ?

Да, программа действует только для граждан России, проживающих на территории страны.

Можно участвовать в ПДС и других государственных сберегательных программах одновременно?

Да, ПДС не запрещает участие в материнском капитале, пенсионной программе для военных или других льготных госпрограммах. Важно только, что софинансирование и налоговый вычет по ПДС предоставляются независимо от других программ, но на одну и ту же сумму взносов нельзя получить двойные льготы.

Можно использовать средства ПДС как залог для кредита?

Нет: ни личные взносы, ни софинансирование, ни инвестиционный доход не могут выступать залогом или обеспечением. Средства ПДС защищены от взысканий и арестов, поэтому банки не принимают их в качестве залога.

Что произойдет с моим договором при изменении законодательства по ПДС?

Все действующие договоры автоматически сохраняют условия, которые были на момент их заключения. При изменении закона новые правила применяются только к договорам, заключённым после вступления поправок в силу.

Как проверить, что господдержка и доход правильно начислены?

В личном кабинете НПФ регулярно отображаются сведения о ваших взносах, софинансировании и инвестиционном доходе. Сверяйте данные с выписками из налоговой службы (учёт через личный кабинет налогоплательщика) и отчётами НПФ. При расхождениях обращайтесь в фонд с письменным запросом и сохраняйте все подтверждающие документы.

Могут получать налоговый вычет пенсионеры?

Пенсионеры могут получать налоговый вычет, если официально работают и с их дохода удерживается НДФЛ. Неработающие пенсионеры могут оформить вычет только за прошлые годы, когда они ещё платили налог.