Блог им. nakhusha

Субботнее ни о чем: о пенсии

Взято из https://nakhusha.livejournal.com/46655.html

Я прям чувствую пренебрежение, когда веду беседу о пенсии. В нашей стране это слово стало настолько уничижительным, насколько трудно влачить остаток жизни на 12-15 тыс. рублей.

Но в слове «пенсия» нет ничего оскорбительного или старческого. Пенсия — это то, на что мы потрудились, и что есть у нас всех в кармане независимо от внешних обстоятельств: работодателя, состояния здоровья или собственного настроения. Некий аналог безусловного дохода.

При помощи пенсии можно решать огромное количество задач. Конечно, чаще всего мы воспринимаем ее как некий финиш, отказ от дальнейшей активной трудовой деятельности. Это так называемая «полная пенсия», когда предыдущий доход, получаемый при нашем активном участии, замещается полностью, и есть возможность не заниматься этой деятельностью от слова «совсем».

Следует сделать ремарку, что моя беседа о пенсии направлена прежде всего к большинству. Тем, кому не повезло в жизни иметь любимую работу, да еще и получать приличные деньги за это. Хотя, и они могут извлечь из разговора свою выгоду.

Пенсия бывает полная или частичная. Может так статься, молодой человек начинал инвестировать в полную пенсию, но жизненные обстоятельства изменились, и он в будущем будет удовлетворен частичной. Какие, например, эти обстоятельства?

Трудится на сложной для здоровья или психике высокооплачиваемой работе, появилась возможность уйти на любимую, но низкооплачиваемую (или сезонную)? 
Часть утраченного дохода может заменить частичная пенсия.

Хочет привести какие-нибудь дела в порядок, требуется уйти от дел на год-другой, а затем снова вернуться в строй? 
Этот период может оплатить частичная пенсия.

Все хорошо в жизни, но не хватает денег на дорогостоящее хобби? 
Частичная пенсия оплатит увлечение.

Работающему пенсионеру не хватает чуть-чуть, каких-нибудь 5 тыс. руб в мес., чтобы «плюнуть на порог работы»? 
Частичная пенсия с радостью даст завершить задуманное.

Детей хочется хорошо устроить, но не хватает на обучение? 
Учитесь детки за счет пенсии.

Видите, вариантов очень много, как и сама жизнь. Пенсия для человека — это всегда благо. Она развязывает ему руки, в жизни действительно ПОЯВЛЯЮТСЯ ВАРИАНТЫ. И даже если сейчас нет четкой уверенности, чем молодой человек будет заниматься в будущем, всегда сразу надо нацеливаться на максимальный результат — на полное замещение дохода. Но в дальнейшем возможны корректировки.
★1
47 комментариев
Пенсия для человека — это всегда благо. Она развязывает ему руки, в жизни действительно ПОЯВЛЯЮТСЯ ВАРИАНТЫ.
Почему бы тогда при рождении не давать пенсию всем?
Диванный аналитик-практик, вариантов на столько много и столько благ что наверное надо ввести налог на пенсии)))
avatar
и?  вывод какой, чего сказать то хотели? 
avatar
Igr, сберегайте и инвестируйте
avatar
nakhusha, в нашей стране я бы сказал — спекулируйте и золото закапывайте (доллары) 
avatar
Сравните с хохляндией, где с пенсиями точно такая же история, даже жоще, там возраст до 65 для всех поднимают я так понял, Ж и М. Но никому это не интересно. А в России бурлит который месяц… всякая мелочь двадцатилетняя в ютубах обсуждает, остановиться не может =) пенсионеры блин. интересно, кто подогревает?
avatar
Lekrus, а сравните возраст у финов и немцев
а за одно и размер
вот интересно кто замораживает
avatar
Николай, что сравнить? у немцев сейчас уже 65, планируют сделать 67 для М и Ж
avatar
Lekrus, сравните размер пенсии и годы сколько пенсионер проживет на пенсии после выхода
avatar
Николай, каждый год пенсия будет расти, через 10 лет, когда возраст сравняется с немецким, размер пенсии будет таким же.
avatar
Lekrus, Антон Дроздов перелогинся
 я это слышу уже тридцать лет
avatar
Николай, да вам просто мозги просрали и вы считаете своё государство врагом по умолчанию, где никогда ничего хорошего не будет. а если кто то попытается что то сделать, то вы его втопчите в землю, лишь бы ваше мнение было верным… так работает пропаганда, кода её не замечаешь и считаешь это своим мнением…
сравни что было в 90-х и что есть сейчас. страну не узнать и это результат работы правительства которое сейчас так модно ненавидеть…
avatar
Lekrus, это ваше субъективное мнение
avatar
ясно. страну не узнать и это результат работы правительства
avatar
Lekrus, это чем интересно просрали. Кинули всю страну с пенсией. Красиво и изящно. Если вы этого не понимаете. Это не значит что другие дураки. Пенсионные деньги направляются во все дыры где их просто не должно быть. Если вы хотите сказать про то что денеги сворованы и нужно создавать новый капитал для будующего. Только не было озвучено об наследовании. Об индивидуальных счетах и экономическом контроле. Я себе сделал пенсию. Но в сегоднешней ситуации. Людей красиво обманули. Не изменяя ситуацию в целом. Смертность в стране в районе 60 лет. 80 % даже не доживут до пенсии. Так что лучше скромно молчите. Кстати Владимир Владимирович в целом молодец.  Понятно что нынешняя пенсионная система это налог. 
avatar
Lekrus, пруф?
avatar
Николай, 
Сравните Мерседес и Автоваз.
Максим Барбашин,  по каким критериям
доступность или качество
avatar
Николай, 
качество и цена
Максим Барбашин, скажу я вам что за последние десять лет качество стало немного хуже у мерена а цена как чугунный мост
у ваза качество немного улучшилось но и цена поднялась но не на много
avatar
Lekrus, а почему с Украиной? тебе папа неговорил равняться на лучших?
avatar
 скоро пенсии совсем отменят
avatar
В нашей стране это слово стало настолько уничижительным, насколько трудно влачить остаток жизни на 12-15 тыс. рублей.

В нашей стране работающие не согласны платить больше пенсионерам.
Если вы работающие  согласитесь отчислять больше, нам пенсам добавят.
А так спасибо и на том что есть.
avatar

Давайте по простому. На пенсию работодатель выплачивает 22% от вашей зарплаты в пенсионный фонд, который потом по волшебным механизмам должен перераспределить эти деньги на всех.
Если взять работника со средней зарплатой в 20-30 тысяч до вычета этих самых 22% это получится 4,4-6,6 тысяч рублей. Помножим это на 12 месяц в году — 52800-79200р. Помножим это на 35 и 40 лет — получается для 20 тысяч это 1 848 000 — 2 112 000млн. Для 30 000 — 2 772 000-3 168 000.
Теперь делаем ход конём. Для мужчин возраст дожития (Дожития, а не средней продолжительности. Коренным образом разные понятия.) был в районе 15 лет, для женщин 25. Поэтому представим женщинам как 35 лет, а мужчинам как 40.
Итак. 15 и 25 лет на 12 месяцев в году это 180 и 300 соответственно.
Делим 2 112 000 и 3 168 000 на 180, а 1 848 000 и 2 772 000 на 300, получаем 11733-17600 и 6160-9240.
То есть если работодатель платил бы деньги не в пенсионный фонд, а напрямую мужчине — тот с зарплаты 20-30тысяч на протяжении 40 сейчас смог бы собрать себе после 60 лет ежемесячную выплату 11733-17600р. В случае с женщиной после 35 лет работы и выхода на пенсию в 55 лет ежемесячная выплата для 20-30 тысяч зарплаты была бы 6160-9240.
А теперь вопрос — каких (тут должен быть отборный мат) миллионов вы хотите? Предположительно аудитория смартлаба может и смогла бы эти 22% лишних денег вложить и прокрутить с каким-нибудь эффектом 20 и выше процентов годовых и получить действительно хорошую пенсию. Только что делать остальным, коих 90%? Они ведь эти деньги спустят в туалет и у государства будет головная боль в виде десятков тысяч людей которым не скажешь сам виноват, и которые уже не могут работать по старости, а денег в работоспособном возрасте они так и не смогли накопить.
Смерть одного человека — это смерть, а смерть двух миллионов — только статистика.©
И вся проблема в том, что государству приходится работать со статистикой, ибо отдельно взятый гражданин глуп и социально безответственен. В итоге имеем то что имеем, как бы это печально и отвратительно не выглядело.

avatar
Пётр Новак, Из накопленного надо вычесть инфляцию.
Кто бы сам откладывал себе пенсию, сейчас бы сидел и без такой пенсии.
avatar
sergik99, Это был сферический конь в вакууме. Основная проблема не инфляция, её более-менее покроют банковские вклады. Основная проблема — неспособность населения распоряжаться своими деньгами. Они не умеют их грамотно вкладывать/использовать/распределять.
Но на таком долгосроке ещё и непонятно какой консервативный инструмент доведёт ваши сбережения до финиша. За 30 лет любой банк может сдуться, государство объявит дефолт, корпорации обанкротятся и всё такое подобное. Единственный видящийся мне вариант — вклады в физические драгоценные металлы и хранить их под подушкой, но это слишком огромные риски на уровне целого государства. Да и в целом вряд ли благополучно скажется на экономике, если в карманах граждан будет лежать больше чем в золотовалютном фонде.
avatar
sergik99, 
Тут другой вопрос.
ПФ — это как ПИФ или накопительное страхование жизни.
Если человек самостоятельно готов откладывать и инвестировать ОФЗ+ИИС (что даст 20-22%) и плюс купить страховку, на случай форс-мажора, то зачем содержать кучерявое чиновничество фонда?
Максим Барбашин, А чего бы вам персонально не рискнуть?
И не будете вы лично содержать чиновников.
avatar
Максим Барбашин, 
ОФЗ+ИИС (что даст 20-22%)
Не даст. Тут не банки.ру xD
avatar
Денис Г., 
Почему?
YTM ОФЗ сейчас около 8,5%.

Максим Барбашин, потому что складывать единовременный процент от вычета со сложным многолетним процентом от ОФЗ имеют право только рекламщики :)

Я считал примерно в прошлом году. При 7% ОФЗ и 8% депозите для вычетов (работаем, так сказать, по максимуму), общая доходность 3-летней инвестиции около 12% годовых без учёта издержек. Можете это легко проверить минут за 30 думаю :)

avatar
Денис Г., 
во-первых, ОФЗ дают сейчас больше 7%
Во-вторых, Иис предполагает пополнение каждый год
В-третьих, если вы получите 400 тысяч в последний день третьего года, а через две недели снимите, то доходность посчитайте сами
ну и в-четвёртых, даже 12% — прекрасная доходность
на SL процентов 90 не смогут Ее достигнуть
Максим Барбашин, 
если вы получите 400 тысяч в последний день третьего года, а через две недели снимите, то доходность посчитайте сами

У нас тут вроде не кружок по, пардон-те, цифрод##чу xD Вы напоминаете одного товарисча, который свои краткосрочные сделки переводил в проценты годовых и хвастался трёхзначными доходностями. Жаль, пропал.

даже 12% — прекрасная доходность
Но хуже обещанных 20-ти :) Их реально обещали, кстати, я видел такие баннеры в 2016-м кажется. Впрочем, 12 там только на трёхлетнем окне, чем больше срок, тем ниже доходность при сохранении ставок. Лет через 20-30 бонус к ОФЗ будет менее 1% скорее всего. В пределе доходность будет стремиться к ставке ОФЗ.

Выход тут один — постоянное переоткрытие ИИС раз в 3 года, т.е. ёмкость стратегии — 1,2 млн без возможности реинвестирования. Если не мухлевать с родственниками, конечно. Если у них всех есть белая з/п за 35к/мес.
avatar
Денис Г., 
Лет через 20-30 бонус к ОФЗ будет менее 1% скорее всего. В пределе доходность будет стремиться к ставке ОФЗ.
Это с чего?
Да, и на рынке, насколько понимаю, доходности считают в годовом измерении.
Есть кредитные карты, которые позволяют снимать без комиссии, через 2 недели вернете.
И почему инвестирование вы называете «мухлевать»?
Максим Барбашин, вы серьёзно не понимаете, почему нельзя считать вычет как 13% годовых, а итоговую доходность, как 13+ставка_офз?

Доходность вычета = корень степени лет из 1,13. Или 1,13^(1/количество_лет). Первый год оно, конечно, 13%. А через десять — 1,2%. Взнос обязан пролежать весь срок ИИС, а вычет дают только один раз.
avatar
Максим Барбашин, Первый пост, 5й абзац, второе предложение. Вы готовы это делать. А что делать с теми кто не копил деньги в течении всей жизни? Что делать с инвалидами? Что делать с гражданами которые не умеют копить и пойдут вместо консервативных инструментов вкладывать в очередную МММ? Что делать с гражданами, которые уже в возрасте решат сыграть на 2 миллиона с плечами по полной? Купить квартиру на эти деньги в разгар кризиса?
Вы указываете на ИИС. Сколько времени как его открыли? 1 января 2015го. Он страхуется? Нет. И создан он лишь с целью привлечь граждан на биржевые рынки. Будь граждане финансово грамотные и вкладывай свои деньги на биржу в достаточном объёме сами — его прикроют очень быстро, банально чтоб не урезаться в финансировании тех или иных сфер.

avatar
Пётр Новак, 
Да, возможно ИИС прикроют.
Пётр Новак, 
Пенсии в России (как и все прочее) — это результат нефтяной ренты.
Нефть шла наверх, росли зарплаты у офисного планктона, росли отчисления, пенсии повышали (хотя они все равно отставали в росте от зарплат).
Проблема возникает, когда нефть пошла вниз.
Пётр Новак, посчитаю специально для вас. Наши доходности без международной диверсификации 4,8% акции и 4,5% облигации уже с учётом инфляции. Это уровень индексных фондов плюс-минус, тут не надо быть гуру.

При умеренно-консервативном портфеле акции=70-возраст% (но не менее 15%), через 40 лет на счету будет 5,5 млн, при пенсии равной з/п (20к) проценты по счёту будут чуть выше, поэтому он так около 5,5 млн крутиться и будет, полностью перейдя по наследству.
avatar
Денис Г., Только количество мошеннических фондов в таком сценарии чему будет равно? Сколько людей прогорят отдав деньги мошенникам и лишившись всех накоплений? Какова будет цена акций/облигаций при настолько ужасающем повышении волатильности? Что выступит гарантов от дефолта государства/банка/брокера/страховых компаний? Для отдельно взятого грамотного человека такая схема да, хороша. Она позволит обеспечить приемлемый уровень жизни, но в рамках 70-140млн людей на 40 лет возникает слишком много «но» и проблем.
А можно формулу по которой вы рассчитали эти 5,5 млн? Детали расчёта так сказать.
avatar
Пётр Новак, 
Только количество мошеннических фондов в таком сценарии чему будет равно? Сколько людей прогорят отдав деньги мошенникам и лишившись всех накоплений?
Ловко вы ушли в сторону :) А ещё можно про плохую медицину загнать или солдат нато. Но раз у нас разговор о расчётах, давайте так: назовите мне хотя бы два легальных фонда, которые за последние 20 лет закрылись с потерей всех денег клиентов. Я вот лично не знаю ни одного. Спойлер: в отличие от банков или гуру-трейдеров фондам запрещены маржинальные сделки и инвестиции более, кажется, 15% в один актив.

но в рамках 70-140млн людей на 40 лет возникает слишком много «но» и проблем.
Эта система уже работает десятилетиями в западных странах. Там народу больше.

А можно формулу по которой вы рассчитали эти 5,5 млн? Детали расчёта так сказать.
Формула называется сложный процент. Каждый год по взносу и умножить на доходность. И так 40 раз. И это без ребалансировки, которая на нашей истории может пару процентов доходности прибавить. И даже без инвестиций в иностранные активы (как делает тот же норвежский пенсионный фонд), которые озолачивают при очередном падении рубля.
avatar
Денис Г., Ну а как иначе, коли вы желаете окунаться в расчёты поглубже? Необходимо учитывать и риски. У нас народ стабильно из года в год готов нести деньги в новое МММ. Они на рынок входят по полные плечи, хотя только вчера счёт открыли. Я ведь изначально сказал, что накопление этих 22% выгоднее для пенсии самого человека, но мы будем упираться в несамостоятельность граждан РФ в таких вопросах.

Если честно — я ни одним фондов вообще не интересовался. Поэтому даже не закрывшиеся не смогу назвать.
Эта система уже работает десятилетиями в западных странах. Там народу больше.
Это очень милое сравнение, но таким сравнением вы ставите экономику в РФ и экономику на западе в один ряд. Подозреваю там и финансовая грамотность людей повыше будет.

Вот не лень же вам было считать.

avatar
Пётр Новак, т.е. вы не интересовались фондами, не представляете себе риски разных вариантов, но уверены, что система не будет работать по причинам, которые вы тоже не проверяли :) Окей, не буду спорить.

Могу лишь напомнить, что фонды пока ещё не обанкротились, акции у людей не отняли, инвесторов не расстреляли, зато государственная система «22% для несамостоятельных граждан» уже объявила дефолт при космическом профиците госбюджета. Всего доброго :)
avatar
Пётр Новак, если работодатель будет вам выплачивать эти 22% вы закроете эту тему раз и навсегда? Кстати, вы по найму работаете?
Нэш Ван Дрейк (Кот Скрипаля), Я лично сомневаюсь что работодатель вообще будет выплачивать хоть копейку сверху зарплаты если завтра отменят эти платежи как обязательные. Эти деньги просто уйдут кому-нибудь ещё. На яхту директора и на премию главного бухгалтера.
avatar
Но в слове «пенсия» нет ничего оскорбительного или старческого.
ага особенно, если ты бывший мент или вояка
Всё хорошо, но только сохранять и приумножать свой капитал умеют единицы. 
avatar

теги блога nakhusha

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн