Что быстрее даст первый миллион: 15% годовых или ещё 5 000 ₽ в месяц?

29 сентября 2026, 16:57
|
Денис

Взял одинаковые 100 000 ₽ на старте. В одном сценарии поставил доходность 15% годовых, в другом 10%. И во втором миллион набрался на 9 месяцев раньше. Только пополнять счёт пришлось на 5 000 ₽ в месяц больше.

Решил сравнить два способа приблизить цель: поднять доходность с 10% до 15% или увеличить ежемесячный взнос с 10 до 15 тысяч. У обоих вариантов есть цена. Дополнительные деньги надо где-то взять, а более высокую доходность ещё надо получить и удержать.

Исходные цифры уже подставлены в «Дольке», моём сайте с финансовыми калькуляторами. Можно сразу поменять ставку или пополнение и проверить, что сильнее меняет результат при вашей сумме. Ниже покажу, почему у меня выиграли взносы и где этот вывод перестаёт работать.

Три пути к одной сумме

Старт везде одинаковый: 100 000 ₽. Пополняем в конце каждого месяца, проценты капитализируются ежемесячно. Для расчёта делим годовую ставку на 12. Ставки условные и постоянные, без налогов, комиссий и инфляции.

Вариант	Взнос в месяц	Годовая ставка	Когда на счёте будет миллион
Исходный план	10 000 ₽	10%	5 лет 4 месяца
Повышаем доходность	10 000 ₽	15%	4 года 8 месяцев
Увеличиваем взносы	15 000 ₽	10%	3 года 11 месяцев

Считаю первый месяц, в конце которого баланс достигнет миллиона. Это сумма на счёте вместе со своими взносами, не миллион заработанной прибыли.

Повышение ставки на 5 процентных пунктов сократило путь на 8 месяцев. Дополнительные 5 000 ₽ ежемесячно сократили его на 17 месяцев. Разница между этими двумя вариантами составила те самые 9 месяцев.

«Так ты просто больше денег внёс»

Да. В этом и смысл сравнения. Проверяем, что быстрее приближает конкретную цель, и отдельно смотрим, сколько за это заплатили своими деньгами.

Вот результат через одинаковые пять лет:

Вариант	Свои деньги, включая старт	Начисленные проценты	Всего на счёте
10 000 ₽ в месяц, 10%	700 000 ₽	238 902 ₽	938 902 ₽
10 000 ₽ в месяц, 15%	700 000 ₽	396 463 ₽	1 096 463 ₽
15 000 ₽ в месяц, 10%	1 000 000 ₽	326 087 ₽	1 326 087 ₽

Вариант с большими взносами дал на 229 624 ₽ больше на счёте, чем вариант с 15%. Но своих денег туда ушло на 300 000 ₽ больше. По заработанным процентам победил вариант с 15%: примерно на 70 376 ₽.

И ещё: прибавить 5 000 ₽ к взносу 10 000 ₽ означает увеличить его сразу на 50%. Для семейного бюджета это может быть серьёзной нагрузкой. В таблице нет расходов, которые придётся сократить, или часов, которые уйдут на подработку.

Когда ставка всё-таки выигрывает

Поменяем только стартовый капитал. Если в начале уже есть миллион, то за те же пять лет:

15% годовых и взносы по 10 000 ₽ дадут около 2 992 926 ₽;
10% годовых и взносы по 15 000 ₽ дадут около 2 806 865 ₽.

Теперь впереди высокая ставка. Проценты с самого начала работают на гораздо большей сумме. Поэтому из первого примера нельзя вывести правило «пополнения всегда важнее доходности».

Проверьте, за что стоит бороться в вашем случае

Откройте исходный расчёт в «Дольке» и поставьте свою начальную сумму. Сначала увеличьте ставку на несколько пунктов. Потом верните её обратно и прибавьте к пополнению сумму, которую реально сможете вносить регулярно. Срок оставьте одинаковым.

Так станет видно, сколько рублей даёт каждый вариант именно вам. В жизни ставка может меняться, взносы могут прерываться, а покупательная способность миллиона будет другой. Расчёт показывает разницу между двумя вариантами при заданных условиях.

А вам сейчас что сложнее: увеличить ежемесячный взнос или спокойно придерживаться уже выбранного плана?

Данная публикация является личным мнением автора. Мнение владельца сайта может не совпадать с мнением автора.