Норма сбережений: как и зачем считать

Считать личную инфляцию — это довольно занимательно, но сама по себе она мало что показывает.

👉 Куда важнее следить за нормой сбережений, на которую мы можем влиять, чем за ростом цен, на который мы влиять не можем.

Как считать норму сбережений (НС)?

Формула простая:
НС = (Доход — Расход)/Доход *100%

Если за месяц заработали 90 тыс, а потратили 70 тыс, то ваша норма сбережений:
(90-70)/90*100%=22,2%.

За отдельно взятый месяц все считают одинаково, а вот дальше начинаются различия.

Допустим, у нас есть данные за 3 месяца:
1. Доход 90 тыс, расход 70 тыс, НС = 22,2%
2. Доход 110 тыс, расход 75 тыс, НС = 31,8%
3. Доход 150 тыс, расход 90 тыс, НС = 40%

Какая норма сбережений за этот период?

Многие просто усредняют месячные значения НС, и получают среднее ~31,3%

Я же считаю, что средняя норма сбережений — малоинформативный показатель, особенно когда большой разбег в разные месяцы (как у меня).
Поэтому надо считать немного иначе.
Все по той же формуле, но брать суммарные данные за весь период:
Доход = 90+110+150 = 350 тыс
Расход = 70+75+90 = 235 тыс
НС = (350-235)/350 = 32,8%

Выходит, что за 3 месяца было сохранено 32,8% всех заработанных денег. Этот показатель воспринимается лично мной куда лучше. Он просто понятнее, чем некое «среднее» (вообще, со средним арифметическим постоянно возникает много путаницы: часто этот сугубо статистический показатель интерпретируют некорректно).

📝 Пример на моих данных

У меня есть история доходов и расходов с января 2020-го года. Сравним общую статистику и накопительную НС.

Общая статистика Январь'20 — Декабрь'25:
🔹 средняя НС: 43,08%
🔹 минимальное значение: 0,6%
🔹 максимальное: 79,98%
🔹 медиана: 47,01%

Накопительная НС:
🔹 с января 2020-го года я сберег и не потратил 45,1% всех заработанных денег.

Какой вид показателей лучше говорит о том, какая у меня норма сбережений за последние почти что 6 лет?

Первые данные — сухая статистика, она больше характеризует разброс НС, чем общие результаты накопительства.
Если стоит цель оценить именно разброс, то лучше, конечно, математическая статистика. Если же цель «понять, какая у вас норма сбережений», то лучше считать накопительным итогом.

Если на месячный график наложить накопительные нормы сбережений в этот месяц, то получится очень информативный график:

Мои расходы растут быстрее, чем мои доходы

И это мой основной повод для грусти в последний год.

На графике нормы сбережений четко видно «переломную точку»: октябрь 2021-го года. С тех пор идет медленное «сползание» нормы сбережений.

Что тогда произошло?

Переезд в другой город, а следом — увеличение расходов на жилье, развлечения, путешествия.

Выросло качество жизни, и это, естественно, отразилось на расходах и норме сбережений.

В общем и целом, у меня все хорошо по финансам, но вот эта вот «морковка сзади» бежит быстрее, чем я. И это не дает мне покоя.

Нужно каким-то образом «стабилизировать» норму сбережений, но идей пока нет.
Можно, конечно, «подтасовать» отчетность и начать в доходы включать дивиденды и купоны, а расходы на рекламу ТГ-канала считать инвестицией. Но сути это не поменяет: мои расходы растут быстрее моих доходов.

Проанализировал свои заработки за прошедшие 6 лет.

Тот скачок, который я сделал в конце 2020-го года, себя исчерпывает.
Все мое увеличение доходов с тех пор было построено исключительно на том, что я в единицу времени каждый раз умудрялся вмещать все больше ценного конечного продукта. Однако, «деревья не растут до небес».

С учетом инфляции я стал делать больше работы за меньшие деньги. И это мой второй повод для грусти.

Хороший результат дали сайты, с которыми я начал возиться в 2023-м году, но и там все не так радужно: показатели падают, и я не могу выявить причину (возможно, дело в общих проблемах всей экономики, но наиболее вероятная причина: идея изначально не была долгосрочной, я просто собрал сливки, а дальше будет как у всех).

Короче. Периодически на меня накатывают такие вот грустные мысли, и я их периодически думаю.

С другой стороны, есть тут и бочка меда.
Даже если все будет идти так же, как идет сейчас, то есть если мои расходы и доходы будут расти так же, как сейчас, а норма сбережений продолжит падать с той же скоростью, то все мои финансовые цели будут достигнуты даже быстрее, чем я изначально предполагал (секрет прост: доходы сильно выше среднего).
Это хорошая бочка меда, но ложка дегтя периодически портит и её.
___

P.S. Ну и конечно, куда же без гугл-таблички с шаблоном расчета накопительной нормы сбережений? Шаблон по ссылке (там как обычно файл-создать копию и в своей копии вводите свои цифры, растягиваете формулы и т.п.).

В комментариях можно похвастаться своими результатами ☺

P.P.S. Телеграм-канал: https://t.me/+AkzwOBU9pZsyNmFi