Искусственный интеллект и новая агентная экономика: от экспериментов к инфраструктуре

Мир финансов и технологий вступает в эпоху, когда искусственный интеллект перестает быть просто инструментом анализа или автоматизации. На наших глазах формируется агентная экономика (Agentic Economy) — среда, где автономные цифровые агенты взаимодействуют друг с другом, совершают сделки, управляют капиталом и обслуживают клиентов без участия человека.

Финансовая инфраструктура для автономных агентов

Инфраструктура для ИИ-агентов в финансах стремительно выходит за рамки теории. На этой неделе Visa представила Trusted Agent Protocol, созданный в ответ на 4700%-ный рост трафика, генерируемого ИИ. Протокол призван стать новым уровнем аутентификации, который позволяет отличать легитимных ИИ-покупателей от вредоносных ботов. Одновременно Малайзия стала первой страной, одобрившей полностью ИИ-банк — Ryt Bank, где все операции совершаются через диалог, а не интерфейс.

На фоне этих прорывов крупные игроки активно перестраивают стратегии. Salesforce объединилась с Stripe и OpenAI, чтобы выйти на рынок агентной коммерции, тогда как Klarna, отказавшаяся от CRM Salesforce год назад, теперь участвует в инициативе Google Agent Payments Protocol (AP2), продвигающей открытые стандарты для взаимодействия между ИИ-агентами.

На уровне регуляторов наблюдаются расхождения в подходах. Банк Англии предлагает гибкую модель поддержки инноваций, стремясь управлять рисками, не тормозя развитие технологий. В то же время министр финансов США Джанет Йеллен предупреждает о системных угрозах, связанных с концентрацией моделей, непрозрачностью алгоритмов и зависимостью от одних и тех же поставщиков данных и облаков.

Главный вывод очевиден: финансовые институты строят рельсы для агентной экономики. Вопрос больше не в том, появятся ли ИИ-агенты в финансовой системе, а в том, какие протоколы, платформы и модели управления определят новые правила игры.

Visa: протокол доверия для ИИ-покупателей

14 октября Visa объявила о запуске Trusted Agent Protocol — новой системы, обеспечивающей безопасное взаимодействие между торговыми площадками и ИИ-агентами.

Рост ИИ-трафика более чем на 4700% превратил борьбу с ботами в один из главных вызовов для ритейлеров. Система Visa позволяет торговцам отличать настоящих «покупающих» агентов от мошеннических ботов, не блокируя легитимные транзакции. Среди первых партнеров — Adyen, Checkout.com, Fiserv, Microsoft, Nuvei и Shopify.

Протокол предлагает no-code-инструменты для идентификации ИИ-агентов, намеревающихся совершить покупку, и передачу ключевых данных продавцу в защищенном виде. Это особенно важно на фоне роста числа споров и возвратов средств, вызванных ИИ-мошенничеством и так называемыми «дружескими» чарджбэками.

Риски и вызовы: торговцам необходимо выстроить процедуры верификации агентов, а платежным системам — адаптировать процессы урегулирования споров, связанных с автономными транзакциями.

Salesforce и Stripe: агентная коммерция в действии

15 октября Salesforce представила расширенные партнерства с OpenAI, Anthropic и Stripe, чтобы внедрить агентный ИИ в корпоративные процессы.

В рамках инициативы Agentforce компании Williams-Sonoma и Pepsi уже тестируют персонализированные торговые сценарии и автономную аналитику данных. Интеграции с Claude (Anthropic) и ChatGPT позволят ускорить работу разработчиков, а сотрудничество со Stripe — внедрить моментальную оплату (Instant Checkout) через агентные протоколы.

Интересно, что на фоне этого партнерства вновь всплывает история Klarna, которая в 2024 году громко отказалась от Salesforce CRM, заменив его собственным ИИ. Тогда CEO Себастьян Семятиковски признал этот шаг «ошибочным и поспешным». Теперь же Klarna вернулась в игру как один из первых участников Google Agent Payments Protocol (AP2) — открытой системы для автономных платежей между ИИ-агентами.

Этот расклад демонстрирует смену стратегической парадигмы: закрытые экосистемы уступают место открытым протоколам, где взаимодействие между ИИ становится стандартом, а не исключением.

Ключевой риск: компании должны обеспечить прозрачность моделей и защиту клиентских данных, особенно в регулируемых отраслях.

RytAI: первый в мире банк, управляемый ИИ

Малайзия официально запустила Ryt Bank — первый в мире регуляторно одобренный банк, основанный на ИИ. Все операции здесь выполняются через разговорный интерфейс, без экранов и кнопок.

Технологическая основа — собственная LLM ILMU, разработанная внутри страны. За разные задачи отвечают четыре специализированных агента: Guardrails (безопасность), Intent (определение намерений), Payment (платежи) и FAQ (поддержка). Каждый агент использует облегченные LoRA-модули, что снижает нагрузку на систему и повышает надежность.

Банк разработал строгие меры безопасности: детерминированные guardrails, подтверждения с участием человека при операциях и полное ведение журналов для комплаенса. Весь ИИ размещен на собственных серверах, что обеспечивает контроль над данными и поведением моделей.

Этот шаг стал историческим прецедентом — впервые регулятор разрешил использование разговорного ИИ как основного банковского интерфейса. Это не просто UX-эксперимент, а признание того, что автономные агенты могут безопасно обслуживать клиентов на уровне ядра финансовой системы.

Вместо заключения

Мы наблюдаем становление агентной инфраструктуры финансового мира. Платежные сети создают протоколы доверия, корпорации тестируют автономные коммерческие системы, а регуляторы ищут баланс между инновацией и безопасностью.

Мир, где цифровые агенты совершают сделки, консультируют клиентов и управляют капиталом, перестает быть футуристическим сценарием. Он становится новым стандартом.

Остается главный вопрос — кто определит правила этой агентной экономики: закрытые корпоративные платформы или открытые протоколы, обеспечивающие доверие, прозрачность и доступ для всех участников рынка.