Информация
Блог им. ArtemKuznecov_45f
F.I.R.E. - 60 миллионов не хватит для жизни
- 20 июня 2024, 12:18
- |
Я тысячу раз переписывал этот пост. Я его писал примерно две недели. Так долго, потому что я его начинал писать, а на следующий день у меня уже было совершенно другое мнение и так каждый день. Было много саморефлексии. Я пытался разобраться в себе: чего я хочу в итоге и как представляю свою жизнь в будущем.
Жить на проценты от своего капитала и не работать я мечтал ещё в начальных классах. Со временем взгляды на то, как я это вижу постоянно корректировались.
Я, конечно же, в то время не слышал ни о каком движении F.I.R.E. (финансовая независимость ранняя пенсия). Я просто стремился зарабатывать как можно больше денег одновременно максимально экономя на всём, а сэкономленные средства сразу куда-нибудь вкладывать.
Виды F.I.R.E.
Для тех кто не знает есть несколько видов этого F.I.R.E. Классический — когда вы копите сумму в 25 годовых расходов, перестаёте работать и живёте на 4% от капитала в год. Учитывая, что большинство идущих по такому пути живут на доходы в размере среднестатистической зарплаты, а то и менее, такой выбор мне кажется ущербным. Капитал постоянно уменьшается, а при неблагоприятных условиях денег может не хватить до конца жизни. К тому же, если случится какое-то непредвиденное событие, требующее больших затрат, ваш план пойдёт под откос и придётся снова выходить на работу.
Есть Fat F.I.R.E. — это то же самое только для тех, кто хочет жить на широкую ногу, а не довольствоваться среднестатистическим доходом. Уже интереснее.
Я же смотрю на всё это немного по-другому. Я хочу не только хорошо жить, но и чтобы мой доход постоянно увеличивался. Я считаю, что изъятие 1% в год будет оптимальным для портфеля, позволит ему расти с учётом инфляции и давать каждый год всё больше и больше денег.
Чего я достиг
Недавно мне стало интересно подсчитать статистику моего продвижение к цели жизни на пассивный доход. Я внёс в таблицу данные по средней зарплате в России с 2007 года по месяцам, в следующем столбике я рассчитал сколько средних зарплат я накопил, ключевую ставку, чтобы понимать, какой гарантированный пассивный доход я мог бы иметь от своего капитала в рублях и в средних зарплатах. Получились следующие данные.
График сколько я средних зарплат накопил.
График ежемесячного пассивного дохода, если предположить, что капитал был бы вложен под безрисковый процент в размере ключевой ставки. Я всё-таки надеюсь, что смогу на инвестициях заработать 2-е ключевые ставки и мой доход он инвестиций будет примерно в 2 раза выше.
Следующий график уже размер пассивного дохода в средних зарплатах.
Можно ли жить на пассивный доход?
Если смотреть сейчас на цифры моего дохода от инвестиций в размере 300 тысяч в месяц, кажется, что я уже многое могу себе позволить. И это на самом деле так, если не думать об инфляции. Ведь, если тратить весь этот доход, то через 10 лет я смогу на эти деньги купить товаров уже раза в 2-3 меньше. И моя жизнь будет уже как у среднестатистического человека. А ещё через 10 лет можно будет идти бомжевать.
Какой доход можно считать достаточным, чтобы иметь очень высокий уровень жизни? Я думаю, что доход в размере 10 средних зарплат можно считать таковым. Я думаю почти все согласятся, что зарабатывая 800 тысяч рублей в месяц можно почти ни в чём себе не отказывать.
На текущий момент можно получать безрисковый доход такого размера при капитале в 60 миллионов рублей, что уже не так далеко для меня. Но нам же нужно, чтобы кроме этого постоянно рос капитал с учётом инфляции и наш уровень жизни. Если выводить по 1% от капитала в год, наш доход будет всего лишь по 50 тысяч рублей в месяц.
Вот тут я всерьёз задумался о возникающей проблеме. Даже, если я накоплю такой капитал, это мне ничего почти не даст.
Что я могу с ним сделать? Путешествовать 1 год живя на 800 тысяч в месяц? Наконец-то купить Porsche Boxster, о котором я давно мечтал?
Неправильные цели
Всё сводилось к тому, что мне в любом случае придётся дальше работать. Но «придётся» не совсем правильное слово. Я понимаю, что в любом случае будет желание заниматься делом, которое мне нравится. Мне так же будет интересно заниматься инвестициями, так же будет интересно вести блог и как бы я сейчас не отрицал это, но вероятнее всего я так же буду хотеть заниматься бизнесом.
Так если мечта шикарно жить на пассивный доход почти не достижима в ближайшем будущем, зачем я делаю ставку на это, а не пытаюсь прямо сейчас начать зарабатывать необходимые суммы на бизнесе? Зачем я откладываю свои мечты на потом, если можно уже сейчас начинать строить жизнь, о которой я мечтаю? Почему я тяну с переездом на юг, если могу уже сейчас жить и заниматься бизнесом в комфорте?
Доходность моих инвестиций
Сегодня я всё-таки сел и подсчитал какую доходность приносят мои инвестиционные стратегии. За последние 10 лет моментумприносил 26% годовых, спекулятивнаястратегия за 4 последних года — 31% годовых, дивиденднаястратегия думаю, что тоже принесла приблизительную доходность, а инфляция за эти 10 лет была всего лишь 7% годовых. Значит у меня получается делать даже не 2, а 3-4 ключевых ставки. В таком случае жизнь на проценты от капитала всё-таки имеет место быть.
Но мы живём не вечно. Жить хорошо хочется уже сейчас. Нет времени ждать пока капитал раскрутиться до необходимых высот.
Я задал себе вопрос: «А на чём я бы смог зарабатывать в 10 раз больше прямо сейчас?». И учитывая все мои навыки, я понял куда лучше всего мне направлять свои силы.
Не знаю как для вас, но я понял, что для меня жизнь на пассивный доход — это была не совсем правильная цель. Капитал и доход от него придают спокойствия, но очень важно выстраивать именно высокий активный доход пока у тебя есть возможность и силы этим заниматься.
Я веду блог «На пути к 30 миллионам!» с 2012 года, когда я ещё не заработал своего первого миллиона. В ежемесячных отчётах описаны все мои действия, которые я предпринимал, и мои мысли. При достижении каждого нового миллиона я пишу об этом пост. Также описываю все мои инвестиционные эксперименты и их результаты.
ps
кому то интересно куда вкладывает Кречетов, кому то куда Орловский — каждому свое)
My Shadow, да хватит приводить уже данный график средней температуры по больнице. Во первых это валюта, а мы живем в РФ, а не США, и у нас официально национальная валюта это рубль. И если Вы планируете продолжать жить в РФ, то я настоятельно рекомендую хранить свой капитал в той же валюте, в которой вы и покупаете себе хлеб в ближайшем магазине (все остальное повторюсь от безденежья и наивного желания наипать систему). Во вторых, данный график не учитывает МНОГОКРАТНУЮ РАЗНИЦУ ПОТЕНЦИАЛА И РЕАЛЬНОЙ ДОХОДНОСТИ ИНВЕСТИЦИОННОЙ НЕДВИГИ против обычной, а так же ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ РЕГУЛЯРНУЮ ДОХОДНОСТЬ ОТ РЕНТЫ.
Если у человека есть цель получать на «пенсии» условно доход равный X-кратным средним зарплатам в его городе, в котором он и планирует жить оставшуюся жизнь, то ему глубоко пох на то какой там курс валюты рубля по отношению к зимбабвскому доллару. Он прекрасно понимает, что если он взял ликвидный объект недвиги, то он всегда будет иметь X-кратный средний доход который будет покрывать все его потребности.
На профильном ресурсе по фонде вы крайне маловероятно услышите реальные рабочие кейсы людей кто не первый год занимается и живет за счет недвиги. От этого и это массовое непонимание о реальных цифрах доходности в недвиге при активных действиях инвестора. Приведу пример. Человек тратит время на тщательные поиски и находит очень хороший и недооцененный объект 50 кв м у застройщика на финальной стадии строительства на первой линии ЖК в густоноаселенном муравейник за мкадом. Приобретает объект за 15млн. Рассылает предложение в топ 10 сетевых аптек. Отвечают с коммерческим предложением три. Человек подписывает предварительный договор аренды с сетью сделавшей лучшее предложение со средним годовым МАП 180 тыс в месяц. Человек даже не дожидаясь собственности через два месяца продает объект как потенциальный ГАБ за 24,5 млн руб. Я более того скажу, человек мог тогда даже не тратить все свои 15 млн на приобретение и взять льготный кредит для ИП на коммерческую недвигу в Москве и МО по ставке не более 5% годовых и его МАП покрывал бы платеж по ипотеке. Какая доходность процентов в годовых я думаю Вы сосчитать сможете. И это в надежнейшем активе на который всегда есть спрос. Поэтому мой совет, если нет денег или очкуете, начинайте с жилой недвиги, с маленьких студий. Совсем нищеброд, смотрите парковочные места, кладовки. Получайте опыт на мелких объектах.
Все эти игры с фондой, на который вы ничего не контролируете (не являетесь учредителем предприятия и даже не являетесь инсайдером) интересны до первых крупных финансовых потерь. И вот после того когда становиться по настоящему больно, люди начинают перекладываться во что-то более надежное, менее рискованное и волатильное))
Еще раз для понимания, пассивное инвестирование в недвигу это не про спекуляции и про иксы в доходностях. Это про сохранение покупательской способности крупной суммы денег денег, про постоянный стабильный денежный поток и про уверенность в завтрашнем дне, которую можно передавать через поколения. Это идеальная история для адептов fire и людях думающих о своем комфортном будущем. Но даже это не мешает вам начать активно разбираться в недвиге и делать доходности на спекуляциях с ней в среднем 60-80% годовых. Иногда крайне редко и большие иксы случаются, но это уже джекпот и обычно случается на спекуляциях с землей.
P.s. все это непонимание складывается из-за колосального разрыва в уровнях доходов и объеме капитала среднего инвестора на смартлабе (пара сотен тысяч рублей) и среднего инвестора в коммерческую недвигу ( в среднем от 1млн $). И поверьте, таких людей инвесторов в недвигу очень не мало. Зайдите хотя бы в профильную ветку на форуме bmw клуба, там как минимум несколько десятков активных инвесторов держателей «отрицательно-доходного» бетона. Наверное они просто глупцы))
А вы реально не понимаете что такой же график за 20+ лет в рублях — это профанация ?) Рубль с одной стороны графика и с другой, на таких интервалах — это совершенно разные рубли по покупательной способности, доллары тоже, но не так сильно. И даже график в рублях вас никак не спасет — индекс полной доходности MOEX будет лучше фактически дотируемой через льготную ипотеку недвиги.
Звучит как — надо покупать акции которые вырастут, а которые не вырастут покупать не надо :) а на практике имеем среднюю и она значит что если кто то лучше рынка, то должен быть тот кто и хуже, и с комм. недвигой все далеко не так просто.
Далеко не все мечтают переквалифицироваться в управдомы, и нести риски от сдачи в аренду. Это не тоже самое что открыть вклад или купить индекс, тут ты и сотрудник и собственник в одном лице — поэтому и сравнивать напрямую нельзя, это скорее как занятие бизнесом.
А вы график средней доходности недвижимости давно смотрели, пусть даже в рублях ?) или вы опять подразумеваете что вы лучше рынка, ну дак все не могут быть лучше рынка..
Ну откуда вы знаете кто сколько тут на недвиге поднял :) Одно точно скажу — на этом ресурсе успешные кейсы задним числом, не заходят — ни про фонду, ни про недвигу (особенно в исполнении скучающих риэлторов).
И как там в Белгороде с недвигой, не говоря уже про Украину… Как там в Израиле теперь… А беглецы от мобилизации с обоих сторон наверно свою недвижимость в карман положили и унесли…
А почему вы еще ПИФ свой не открыли с такими то доходностями, а только в интернетах от этом пишите ?)
В интернете все богатые и успешные, а особенно те кто явно пытается это подчеркнуть :)
А вы сами зайдите на сайт ЦБ и почитайте свежий обзор ключевых показателей профессиональных участников рынка ценных бумаг, там написано что 1.8% квал. инвесторов владеют 73% доступными к торгам активов, а это триллионы. Им наверно тоже нужно на форум bmw сходить проконсультироваться :))))
ps
если тема такая доходная зачем ее светить и так пиарить, наверно чтоб очередной доходный объект увели из под носа ?)
My Shadow,
я Вам на это уже ответил "… если Вы планируете продолжать жить в РФ, то я настоятельно рекомендую хранить свой капитал в той же валюте, в которой вы и покупаете себе хлеб в ближайшем магазине... то он всегда будет иметь X-кратный средний доход который будет покрывать все его потребности"
все верно, поэтому мой совет начать разбираться в ней как можно раньше и не откладывать это дело в дальний ящик. т.к. по опыту моих знакомых рано или поздно практически все приходят к пониманию что необходимо иметь твердый актив в бетоне с регулярным кэшфлоу
затраты времени на управление коммерческим бетоном сильно преувеличены. плюс когда кол-во объектов сильно выросло и нету возможности масштабироваться по принципу монополии (обменять маленький домик на более доходный) то просто нанимают управляющего для решения всех операционных задач
если говорить про доход от аренды, то коммерческая в 2000х на первых этажах (переделанная из жилой) приносила более 30% годовых. в период 2010-2015 в районе 15%, 2015-2020 — 12%. сейчас в районе 8-10%. это Москва. В регионах ессно выше. Про капитализацию объекта за эти годы или про трехзначную доходность в годовых при спекуляциях с ней я уже молчуза более чем 10 лет на смартлабе я не встретил тут ни одного риелтора кто бы предлагал или навязывал свои услуги. исключительно частные инвесторы или простые люди которые проводили операции со своей же недвигой и делились опытом
Излюбленный ход когда у собеседника заканчиваются аргументы. Как мантру повторяете. Про третью мировую еще не забудьте упоминуть. Это может прозвучать иронично, и это не является правилом, но если бы Вы хотя бы немного изучили бы вопрос, то знали, что аренда там выросла с момента начала СВО из-за того что там постоянно повышенный спрос на жилью со стороны военных..
опять сарказм и провокация. отвечу прямо. я занимаюсь оборотом исключительно своего капитала и не занимаю чужие деньги. но кому реально интересно, потратив пару суток в интернете смогут найти проф. агентства и инвест клубы, которые уже далеко не первый год предлагают коллективные инвестиции в коммерческую недвигу с общей чистой доходностью 60-80%. Инвестору после того как УК заберет свою долю достается в среднем 35% годовых после налогов. Писать названия организаций не буду, а то еще сочтете за рекламу.
мой основной посыл кстати наверное не про недвигу даже (хотя первый комментарий был именно про нее). мне лично все равно чем там развлекаются люди. мой основной посыл что доходы у большинства посетителей смартлаба очень низкие. поэтому они даже не смотрят в сторону коммерческой недвиги, т.к. условное помещение в с небольшим перекрестком или пятерочкой даже не в Москве, а например в Одинцово стоит под 200 млн. для большинства сидящих тут в их мыслях это просто космос и по их мнению недостижимая цель. не помню точную статистику от Тимофея, но вроде у 95% посетителей доход ниже 300 тысяч. так вот вместо того чтобы строчить тут, совет им обратиться к этим оставшимся 5% и выяснить КАК УВЕЛИЧИТЬ СВОЙ АКТИВНЫЙ ДОХОД. а не заниматься этой мастурбацией с инвестициями 10 тыс руб в газпром и сбербанк. а потом уже инвестируйте хоть в биткоин и на своем горьком опыте проходите этот путь формирования своего семейного капитала.
мухи с котлетами смешали и зачем-то начали мерить письками инвесторов в разные активы, когда по факту часто оказывается что это одни и те же люди. в 1,3% также скорее всего входят и держатели основных пакетов, учредители, их родственники и прочие приближенные самой компании эмитента. плюс владение компанией которая присутствует в листинге на бирже не мешает учредителю владеть и инвестировать в недвижимость. большинство именно так и поступает.
а потому что эта темя перестала быть такой закрытой пару лет назад, когда цена на коммерцию в Москве еще не успела улететь в космос. все в низах прочухали фишку и на рынок стрит ритейла хлынули тысячи мамкиных инвесторов. они начали сливать свои квартиры и перекладываться в ГАБ. девелоперы тоже проснулись и стали сами зарабытывтаь на этом продавая готовые ГАБ, а не сливая за бесценок голый бетон на первых этажах. Именно из-за этого и упала доходность коммерции в последнее время. И к сожалению спрос не падает, особенно в крупных городах. Поэтому никакого святого граля больше нет. И ессно он стал не доступен еще большему кол-ву инвесторов из-за высокого чека.
вы хоть мат. часть подучите — где обычно учитываться права на ценные бумаги, которые не freefloat :)))
да вы не стесняйтесь напишите название, а тут пол форума перевозбуждено дохой 15% в длинных ОФЗ, а тут целых 35% на недвиге… представляете сколько форумчан смогут повысить свой уровень дохода…
My Shadow, я понимаю что Вы думаете что я что-то пытаюсь впарить тут, так как очень активно отстаиваю точку зрения. но разочарую Вас, что это не так)
и я наверное тоже разочарую больше половины читателей, т.к. для входа в объекты в этих фондах по договору инвестиционного займа ребята рассматривают капитал, если мне не изменяет память минимум от 5 млн руб. и я их понимаю. нах им этот геморрой с возней с сотнями соинвесторов когда один объект даже в МО часто стоит более 100млн. они затрахаются бумажки подписывать и бегать за этими мамкиными инвесторами. там профиль инвестора немного другой. если правда интересно для изучения, могу ответить в личку
My Shadow, про здешнего среднестатистического инвестора это не мои догадки а опрос на смартлабе пару лет назад. там было что-то вроде что у половины портфель составляет менее нескольких сотен тысяч. хотя могу и ошибаться конечно))
в фонд рентал я тоже заходил (который закрыли) там вроде все по белому, но меня учредитель их настораживает, он по уголовке проходил раньше за убийство партнеров)
Через свеженький БПИФ Рентал ПРО. Там расчетно будет от 22% годовых в рублях. Из которых аж половина — это распределяемый ежемесячно арендный доход, ещё и в договорах индексируемый на плановую инфляцию. Т.е. можно абсолютно пассивно неплохо жить. О чем и мечтает автор.
Даже 1 раз в год такое ухватить — это редкая удача. А скорее раз в пятилетку. А в остальное время деньги тоже надо искать куда пристроить. И опять бесконечно копать инфу.
А на русфонде, при столь же тщательном копе, можно куда чаще находить столь же апсайдные кейсы. Я вон Рязаньэнергосбыт неск.лет держал, которая за это время дала мне х12 плюс ещё дивами. Сомневаюсь, что кто-то на одном объекте недвиги мог бы хоть отдаленно приблизится к такой динамике роста.
А так и отеч. миллиардеры гораздо чаще и охотнее держат производственные предприятия, чем зоопарк недвиги, даже коммерческой. И это общеизвестно, если изучить наш список Форбс.
Кроме того, русфонда ещё и дешева, а значит высокодоходна, что архиважно для пассивщиков, не готовых к погружениям и серьёзной работе.
Дмитрий, первый здравый комментарий![]()
P.s. не хочется даже вступать в спор с Вами по мелочам. просто поддержу за адекватность и понимание вопроса, что к сожалению редко встретишь на смартлабе)
Nelins Capital, эту картинку в рунет пару лет назад принес я) Вы сами не поленились и перевели ее?
А если бы Вы еще и внимательно читали ЧТО я пишу и какой мой основной посыл, то у Вас не возникло бы желания оставить свой комментарий.
Он чё молодой, 90-х не застал?
Забей на рубли
И правильно сделают. На рынке есть масса куда более интересных альтернатив.
Дмитрий, все верно пишите. Вы мыслите на уровень выше большинства читателей. Я же пытаюсь помочь тем кто в песочнице тут ковыряется еще и пытаюсь далеко не на самом доходном примере донести основную мысль. что зарабатывать надо начинать сильно больше чем большинство из читателей имеет по факту. я же тут больше про психологию, а не про конкретны примеры. не доросло большинство еще до конкретики, пока в головах нищета и низкая самоценность у людей..
а касательно инвесторов с 50 млн. смотрят то они смотрят. но тут иногда у самого годы уходят чтобы плавно вылезать из жилой с хорошей доходностью, и перекладываться во что-то более доходное и интересное. я уже года три этим все занимаюсь. наверное надо самому себе пинок под жопу дать, а то разленился в конец)
P.s. кстати еще один важный момент. в проф. кругу коммерческой недвиги я нередко общаюсь с людьми с капиталом более 1 млн $. так вот большинство из них заработали те же свои первые 50 млн руб именно на жилой недвиге) многие кстати и продолжают частично заниматься спекуляциями с ней (не сдачей в найм!).
My Shadow, тоже здравый комментарий и я его полностью поддерживаю! это действительно так. неудачный опыт на фонде и удачный в недвиге не оставляет шансов бумагам в портфеле данного инвестора)
лично я никогда не терял в номинале на фонде. инвестировал в отдельные акции, в облигации РФ, евробонды, ETF через interactive brokers и прочие инструменты. даже занимался спекуляциями в 2020 году с отдельными акциями, фондами IPO и прочими вещами, которые приносили трех значный доход в процентах годовых. но вся эта волатильность фонды не идет ни в какое сравнение с тем что мне удалось сколотить на жилой недвиге и главное сохранить и пронести этот капитал через года. я даже не отрицаю что на какую-то долю рентного дохода от коммерции я в какой-то момент начну потихоньку опять покупать рынок РФ. но основной портфель мой будет в недвиге. это решение глубоко осознанное и долгосрочное
Ну а для ленивых я выше расписал про Рентал ПРО ;)
Погуглите на досуге как альтернативу. А для столь же ленивых, но согласных уже на волатильность фонды — есть хорошо управляемый альфовский БПИФ AKME. Этому уже 3,5 года и в КАЖДОМ из них он с лихвой обгонял индексники. А теперь и ликвидность там уже присутствует и даже маркетмейкер стоИт в оба конца.
Наздоровье!
Дмитрий, в фонд рентал я тоже заходил (который закрыли). там вроде все по белому было. но меня учредитель их настораживает, он по уголовке проходил раньше за убийство партнеров) и они слишком активно рекламу везде свою пихали, прям как ммм в 90х, что тоже не добавляло доверия к ним
а так этих фондов недвиги дохера. всяких и открытых и закрытых. там своих нюансов хватает. но для меня главный фактор это то, что я сам лично в единственном лице желаю владеть и управлять объектом. я уж лучше сам заморочусь и открою минисклад за мкадом, чем ложить эти же 50 млн в бумаги рентал) но поймите меня правльно, я ничего не имею против этих фондов и сам в них инвестировал. и это остается отличным инструментов для большинства инвесторов с небольшим капиталом (особенно фонды торгующиеся на бирже, у них с ликвидностью проблем не бывает в отличии от того же AKTIVO). и касательно личного владения это лишь мои личные тараканы и заморочки и не является инвестиционной рекомендацией)
Я же как раз и написал предельную конкретику — сразу для тех самых «ленивых» или тем более «новичков» ;)
Ибо опытным наши советы априори до лампочки.