цифровой рубль (CBDC)

С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность работать с цифровым рублем, а крупные торговые компании — принимать его для оплаты.

Обычно это обсуждают как еще один способ заплатить: рядом с наличными, картой и СБП появится новый кошелек. Но меня интересует другой вопрос:

Если счет открыт непосредственно на платформе Банка России, зачем в этой цепочке вообще нужен коммерческий банк?

Мой тезис простой: цифровой рубль не отменит банки завтра, но впервые делает их потенциально необязательными в базовом контуре хранения и перевода денег. А насколько далеко зайдет эта перестройка, зависит уже не столько от технологии, сколько от политического решения.

Обычный безналичный счет существует внутри коммерческого банка. Банк учитывает остаток, проводит операции и выступает обязательным посредником между клиентом и платежной системой.

С цифровым рублем архитектура другая. Счет открывается на платформе Банка России, и операции проходят там же. Коммерческий банк предоставляет приложение, через которое клиент получает доступ к этому счету (описание Банка России).

ВЫ ГОТОВЫ ПОДКЛЮЧИТЬ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ СЕБЕ ???

Цифровой рубль с 1 сентября 2026 года станет доступен клиентам всех 12 системно значимых банков России.

Об этом заявила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

По ее словам, эти кредитные организации охватывают более 80% платежного рынка страны.

Клиенты смогут открывать счета цифровых рублей и проводить операции с новой формой национальной валюты.

Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами.

Бакина подчеркнула, что это такой же рубль, который используется в повседневной жизни.

Главное отличие заключается в месте хранения.

Обычные безналичные деньги находятся на счетах коммерческих банков, а цифровые рубли будут храниться в кошельке пользователя на платформе Банка России.

К работе с цифровым рублем готовы 12 системно значимых банков:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;

«БИФИТ» и «Диасофт» подписали соглашение о сотрудничестве в проектах цифрового рубляИнтеграция нашего решения «Цифровой рубль Банка России» ...

• «Диасофт» берет на себя бэк-офисные процессы, ядро интеграции и автоматизацию операционной деятельности;
• «БИФИТ» отвечает за клиентский путь, пользовательские и программные интерфейсы ДБО, подсистему информационной безопасности.

• Экспертиза вендоров. Банки нуждаются в готовой методологии и практическом опыте, так как функциональность ПлЦР развивается очень динамично. Совместное решение «БИФИТ» и «Диасофт» аккумулирует актуальный рыночный опыт и регуляторные требования, а его работоспособность подтверждена реальными проектами.

Цифровой рубль – дополнительная возможность для проведения платежей и переводов. В отличие от уже привычных банковских транзакций, все операции с цифровыми рублями проходят на платформе Банка России. Это позволяет освободить людей от комиссий за любые операции, сделать минимальными тарифы для бизнеса, снизить издержки на администрирование бюджетных платежей, в том числе за счет автоматизации контроля финансирования конкретных проектов для государства.

Cчет цифрового рубля открывается не в конкретном банке, а на платформе Банка России. Человек или компания могут открыть такой счет через мобильное приложение любого финансового посредника – коммерческого банка, который подключен к платформе.

С 1 сентября 2026 года в России начнется массовое внедрение цифрового рубля. К платформе Банка России подключатся системно значимые банки и крупные торговые сети. Что это будет значить для экономики?

☝️ Цифровой рубль – это третья форма привычного нам рубля (первые две: наличная и безналичная). Это не какая-то новая валюта или финансовый актив.

❗️ На первом этапе внедрение цифрового рубля, вероятно, будет сопряжено с определенными издержками, среди которых можно выделить:

• возможное ограничение эффективности механизма мультипликации денег, доступности банковских кредитов для экономики: формирование цифровой рублевой массы преимущественно за счёт безналичных рублей, учитывая наблюдаемый рост спроса на наличную валюту, будет способствовать повышению стоимости пассивов для коммерческих банков, а значит, и повышению кредитных ставок;

• риски для платёжных систем (СБП, МИР и т.д.): система переводов в цифровых рублях между физическими лицами и при платежах в пользу Федерального казначейства бесплатная (при этом переток средств из безналичной или наличной формы в цифровую и обратно также бесплатный);

Цифровой рубль может дать экономике России 423 млрд руб. в год, подсчитали экономисты Центрального университета.

Оценка учитывает полный потенциал инструмента при широком внедрении и появлении новых продуктов на базе его инфраструктуры, отмечают авторы. Для этого цифровой рубль должен стать частью более сложного процесса – управления денежными потоками, исполнения сделки или международных расчетов, подчеркивают эксперты.

Источник: www.vedomosti.ru/economics/articles/2026/07/13/1213079-ekonomisti-ozhidayut-effekta?from=copy_text

«Банк „Санкт-Петербург“ открыл расчетный счет в цифровых рублях для юридического лица»

• Доступность: счёт открывается на платформе цифрового рубля (оператор – Банк России) через систему ДБО банка.

• Преимущества для МСБ (малого и среднего бизнеса): расширение возможностей для расчётов и приёма платежей, повышение конкурентоспособности, улучшение клиентского опыта.

• Контекст (заявления ЦБ):
  – Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что регулятор обсуждает с банками пилот по открытию кошельков для цифрового рубля на балансе банков (не только у ЦБ).
  – Зампред ЦБ Зульфия Кахруманова уточнила, что эксперимент может начаться к 2029 году.

Банки смогут открывать кошельки цифровых рублей на собственном балансе ближе к 2029 году. Такой эксперимент планирует провести Банк России, сообщила зампред ЦБ Зульфия Кахруманова. Пилот может продлиться около двух лет, после чего регулятор решит, делать ли эту модель постоянной.

Сейчас цифровые кошельки открываются напрямую у ЦБ, который является оператором платформы цифрового рубля. В такой схеме банки выступают в основном как интерфейс для клиентов и могут зарабатывать на переводах и смарт-контрактах.

Если кошельки будут открываться на балансе банков, они смогут предлагать клиентам продукты в цифровых рублях, включая депозиты и кредиты. Ответственность за средства в таком случае будет лежать уже на банках, а не на ЦБ.

В Банке России подчеркивают, что позиция регулятора не изменилась: цифровой рубль должен оставаться средством платежа без начисления процентов. Но в модели с балансом банков сами кредитные организации смогут оценивать риски и создавать продукты для клиентов.


Источник: www.vedomosti.ru/finance/articles/2026/07/03/1210829-banki-smogut-vidavat-krediti-i-otkrivat-depoziti-v-tsifrovih-rublyah?from=newsline

Зампред Центробанка сообщила, что недавно была установлена свежая версия платформы с функцией выплаты заработной платы по реестрам.

«Я, например, получила зарплату в цифровых рублях и теперь могу расплачиваться в торгово-сервисных предприятиях, которые подключены к пилоту», — рассказала Зульфия Кахруманова.

Ранее Кахруманова сообщила, что эксперимент по открытию кошельков в цифровом рубле на балансах банков планируют запустить к 2029 году. Сейчас к платформе цифрового рубля подключено 30 банков.