цифровой рубль (CBDC)

Побывал на конференции, посвященной новому виду денег и узнал из первых рук, есть ли от него польза

С 1 сентября в России появился цифровой рубль. Вы уже заметили, что можно создать цифровой кошелек в банковском приложении? Я вот не спешу. Расскажу почему. 

На прошлой неделе побывал на конференции, посвященной, которая прошла в мэрии Москвы. В ней  приняли участие как представители госорганов, так и крупных платформ: Т, Сбер, МТС, Дом РФ, Альфа-Банка.    



Отныне в России будет три вида денег:

1️⃣ Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра. 

2️⃣ Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки. 

3️⃣ Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн (в перспективе). 

Так какая польза от цифрового рубля? Это зависит от того, для кого именно.

1️⃣Для простых граждан — пользы пока не видно. 

1 сентября 2026 года в России был запущен цифровой рубль — третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами, которую выпускает Банк России.
Один цифровой рубль равен одному обычному рублю и свободно обменивается на наличные или безналичные деньги в соотношении один к одному.Хранится цифровой рубль не на счете в коммерческом банке, а в цифровом кошельке на платформе Банка России, банки в этой системе выступают лишь посредникам.Главные задачи, которые должен решать цифровой рубль: удешевление и ускорение платежей, снижение издержек в расчетах между физлицами, компаниями и госорганами, а также борьба с обналичиванием.

Но это всё не главное, более важным на мой взгляд является новый логотип рубля, точнее цифрового рубля. Возможно ради этого всё и затевалось.

Изображение выполнено в форме круга кораллово-алого цвета с символом рубля, смещенным влево — главная вертикальная линия буквы «Р» расположена на расстоянии одной трети диаметра от центра круга, который, с одной стороны, повторяет форму традиционной монеты, а с другой — перекликается с логотипом Банка России.

За первые десять дней работы цифрового рубля, который был запущен в России с 1 сентября 2026 года, было открыто 87 тыс. счетов и проведено более 50 тыс. операций, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе пресс-конференции по итогам заседания совета директоров.

«Мы стартовали по плану вместе с банками, которые обязаны были это сделать. Стартовали, на мой взгляд, нормально», — сказала она. «В целом мы видим интерес со стороны людей, со стороны компаний. Число открытых счетов увеличивается каждый день, процесс продолжается», — сказала Набиуллина.

По ее словам, часть пользователей пока просто тестирует новый инструмент. При этом глава ЦБ рассчитывает, что пользователи оценят удобство и бесплатность сервисов цифрового рубля.

В первые дни у клиентов некоторых банков возникали сложности с открытием счетов цифрового рубля и проведением отдельных операций, однако их оперативно устраняли, отметила глава ЦБ. Массовых проблем ЦБ не отмечает: «не видим каких-то массовых жалоб», — сказала Набиуллина. «Хочу поблагодарить и банки, которые это делали, действительно делали оперативно. Мы были в полном контакте с ними», — добавила она.

• Массовый запуск цифрового рубля прошел «нормально», были точечные технические сложности, но они устранены

ФНС и цифровой рубль получат новую точку соприкосновения с июля 2027 года. Налоговая сможет запрашивать расширенные выписки по операциям, в которых будут содержаться не только суммы и данные участников платежа, но и технические сведения об устройстве.

В частности, форма предусматривает IP-адрес, MAC-адрес, номер SIM-карты, телефон и иной идентификатор устройства.

Однако автоматического доступа ко всем операциям граждан у ФНС не появится.

Налоговая сможет получать информацию только в рамках предусмотренных законом запросов.

Новые формы утверждены приказом Федеральной налоговой службы от 19 августа 2026 года № ЕД-1-2/591@.

Документ зарегистрировали в Минюсте 1 сентября.

В форме выписки по операциям со счетом цифрового рубля предусмотрено значительно больше информации, чем просто сумма перевода.

В частности, могут указываться:

• дата и время операции;
• сумма;
• назначение платежа;
• данные плательщика;
• сведения о получателе;
• реквизиты банков;
• IP-адрес;

Как сообщают СМИ, с 1 июля 2027 года к функциям ФНС добавится ещё и контроль за операциями в цифровых рублях, предполагающий, что налоговые органы смогут получать доступ к выпискам граждан по цифровым счетам, содержащим информацию об IP-адресах и устройствах, с помощью которых были совершены транзакции с цифровыми рублями.

В контексте принимаемых Минфином мер по обелению экономики ФНС важно не выпускать из-под контроля новые форматы платежей и переводов, в том числе, цифровой рубль. Информация об IP-адресах и MAC-адресах (номерах устройств пользователя) ФНС будет нужна для целей своевременного выявления схем дробления бизнеса в целях налоговой оптимизации или получения поддержки от государства, на которую эти предприятия, если бы не были искусственно раздроблены, права бы не имели, а также – незаконных схем мошенничества, отмывания денег и финансирования терроризма. Однако при этом ФНС получит возможность сопоставлять размер задекларированного дохода гражданина с объёмами денежных средств, поступающих на его цифровой кошелёк, и делать выводы о том, насколько траты гражданина соответствуют его доходам.

• Новые полномочия ФНС: по запросу налоговая сможет получать не только сумму и получателя перевода, но и технический след операции (IP, MAC, номер телефона, сим-карты и другие идентификаторы устройства).

• Порядок запроса: выписку по счёту физлица можно получить при взыскании задолженности или с согласия вышестоящего налогового органа в рамках проверки.

• Цели ФНС: сопоставление разных счетов, выявление скрытых доходов, фиктивных сделок, дробления бизнеса и случаев, когда кошельком фактически пользуется другой человек.

• Ограничения и риски:
  – Технические данные (IP, MAC) не доказывают нарушение сами по себе — они лишь помогают найти подозрительные операции.
  – Один IP-адрес могут использовать несколько человек (общий офис, кафе, семья), а MAC-адрес можно изменить.
  – Возможны ошибочные подозрения и избыточные проверки.

• Реакция экспертов:
  – Данные помогут в борьбе с незаконным дроблением бизнеса, но должны оцениваться в совокупности с другими доказательствами.

Цифровой рубль за скидки готова протестировать заметная часть россиян. По данным опроса медиахолдинга «Просто.», именно скидки и бонусы стали самым сильным стимулом для знакомства с новым платежным инструментом.

Такой вариант выбрали 35% участников исследования. Однако одних бонусов для массового перехода пока явно недостаточно.

Финансовая выгода оказалась самым сильным аргументом в пользу цифрового рубля.

При этом на втором месте оказался положительный опыт знакомых. Этот вариант выбрали 33,3% респондентов.

Кроме того, 31,7% заинтересовала возможность платить без интернета. Еще 26,7% опрошенных назвали важным фактором дешевые или бесплатные переводы.

Также для части аудитории важна безопасность. Высокий уровень защиты операций как стимул отметили 23,3% участников опроса.

Таким образом, людей привлекают не только бонусы. Однако именно скидки стали главным поводом попробовать новый инструмент впервые.

Массовое распространение цифрового рубля может заметно ухудшить экономику банковского бизнеса. По оценке НРА, при достижении доли цифрового рубля в 14% безналичных расчетов банки могут ежегодно терять более 100 млрд руб. комиссионных доходов из-за сокращения карточного эквайринга.

Дополнительный риск связан с оттоком средств со счетов. За пять лет он может составить не менее 10% пассивов, что повысит стоимость фондирования и окажет давление на процентную маржу. При текущем объеме средств граждан в банках это эквивалентно примерно 1–1,5 трлн руб. в год. При этом в ближайшие год-два заметного эффекта участники рынка не ожидают: объем операций будет ограниченным, а интерес клиентов пока остается низким.

Цифровой рубль официально в обороте. Это третья форма валюты в стране. Безопасность новой технологии выстроена на трех уровнях.

Первый – экономический. Средства хранятся не в коммерческой организации, а на платформе Банка России. Поэтому ситуация с отзывом лицензии и банкротством исключена. За сохранность отвечает государство. 
Второй уровень – технический. Каждый цифровой рубль – уникальный код, токен. Любая операция с ним зашифрована, подписана электронной подписью владельца.
Третий уровень защиты – аналитика антифрод-системы. Его прокомментировал Сергей Добриднюк, заместитель директора департамента «Операционная деятельность» в «Диасофт»: 
«Банк в процессе работы с клиентом накапливает историю типичных поступков: за что клиент обычно платит и в какие дни. Если банк заметит что-то необычное, то, по законодательству, он должен предупредить клиента и приостановить эту операцию».

Смотрите выпуск полностью на сайте Первого канала: https://www.1tv.ru/shows/dobroe-utro/bezopasnost/cifrovoy-rubl-a-eto-bezopasno-dobroe-utro-fragment-vypuska-ot-02-09-2026 

Банки, деньги, два офшора:

Цифровой рубль стал доступен всем россиянам. Всё, что нужно знать о третьей форме российской валюты:

— В банковских приложениях появится кнопка, с помощью которой можно создать цифровой кошелёк.

— Счета с цифровым рублём открываются на платформе ЦБ, а банки выступают посредниками. Узнать баланс можно через любой банк, а если банк закроется, цифровые рубли никуда не денутся.

— На iPhone пока нельзя создать цифровой кошелёк.

— Получить кредит или проценты на остаток в цифровых рублях нельзя.

— Безналичные рубли можно поменять на цифровые 1 к 1 и обратно.

— На цифровой кошелёк можно перевести до 300 тысяч рублей в месяц.

— Оплачивать товары цифровым рублём можно через QR-код, но стоит уточнить принимают ли их в магазине.

— Использование цифрового рубля полностью добровольное.

— Цифровой рубль должен снизить комиссии для бизнеса.

— Банк России видит главное преимущество цифрового рубля в независимости от банковской инфраструктуры. @bankrollo

С 1 сентября 2026 годав России началось массовое использование цифрового рубля. При этом отдельного официального списка банков, которые гарантированно подключили сервис именно с этой даты, нет. Закон устанавливает категории кредитных организаций, которые обязаны предоставить клиентам такую возможность.

В первую очередь это 12 системно значимых банков. Именно на них приходится около 80% российского банковского сектора. Актуальный перечень системно значимых кредитных организаций публикует Банк России.

Кроме них, обязанность распространяется на банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг. В феврале 2026 года в соответствующий реестр вошли сразу пять организаций: «Яндекс Банк», «АК Барс», «Цифра-банк», «ТКБ-банк» и банк «Россия». Всего в реестре насчитывается 22 кредитные организации.

Какие банки должны подключить цифровой рубль

В перечень входят:

1. «ЮниКредит Банк»

2. Банк «Россия»

Итак, вступили в силу сразу несколько законов  и проектов: цифровой рубль, легализация криптовалют и универсальный QR-код для платежей.

Все это связано с тотальной цифровизацией, попыткой усилить контроль за финансами. Я подробно освещал перипетии принятия этих проектов, и вот они заработали. 

1️⃣ Цифровой рубль 



С 1 сентября принимать оплату в цифровых рублях обязаны крупнейшие банки и торговые компании с годовой выручкой от 120 млн рублей. Введен лимит в 300 тысяч рублей в месяц на переводы с безналичных счетов в банках на цифровой счет.  

Теперь в России будет три вида денег:

1. Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра. 
2. Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки. 
3. Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн. 

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код. Государство сможет контролировать целевые бюджетные расходы. 

#сатанинскийзаговор

1 сентября стартовал цифровой рубль, многие считают, что это оружие сатаны, цифровой гулаг, деньги будут сгорать и скоро будут только цифровые рубли. Давайте разберемся зачем его придумали и кто будет использовать.

Во первых надо ли срочно что-то открывать и куда бежать, раз с сегодняшнего дня цифровой рубль работает официально. Отвечаю: бежать никуда не нужно, кошелёк можно не заводить вообще. Чипирование, если что, снова перенесли.

Деваться некуда банкам и кассам. С 1 сентября операции обязаны обеспечить двенадцать системно значимых банков, а магазины с выручкой от 120 млн руб — принимать оплату. С 2027 порог опустится до 30 млн, с 2028 — до 20 млн, за отказ штраф 30-50 тыс руб.

Что это такое

Третья форма денег после наличных и безнала. Рубль тот же самый, курс 1:1 навсегда, своей цены у него нет. Вся разница в том, у кого лежат деньги. Счёт в банке — это долг банка перед вами: банк их крутит, раздаёт из них кредиты и с этого живёт. Цифровой кошелёк ведёт ЦБ, банк работает окошком — баланс показывает, распорядиться не может. Кошелёк один на человека, вход через любой банк-участник. Процентов на остаток нет, кредитов в цифровых рублях не дают.

Тезис. Проблема российской экономики — не в нехватке денег, а в том, что эмитированные деньги не доходят до производства. Они оседают в арбитраже, офшорах и спекуляциях. Цифровой рубль решает ровно эту задачу: делает деньги адресными. Всё остальное — ключевая ставка, инфляция, отток капитала, сырьевая ловушка — суть следствия этой одной переменной.

Предпосылка 1. Деньги слепы после выдачи

Классическая банковская система теряет деньги из виду в момент, когда кредит покидает банк. На бумаге это «инвестиции в реальный сектор», а по факту та же сумма через неделю может оказаться на валютных торгах или в офшоре. Это не злой умысел отдельных людей, а свойство архитектуры: никто не обязан видеть деньги после того, как они ушли.

Эмпирическая проверка. В 2009 году банкам выдали порядка 3 трлн рублей с прямым требованием «довести средства до реального сектора». Деньги ушли в валютные спекуляции. Причина рациональна: доходность выше, цикл короче, риск для банка ниже, чем кредитовать завод с длинной окупаемостью и скромной рентабельностью. Любой спекулянт на этом сайте узнаёт собственный расчёт: капитал идёт туда, где при сопоставимом риске выше доходность.

Что вообще происходит?

Сегодня, 1 сентября, крупнейшие банки начинают открывать клиентам доступ к цифровому рублю. Крупный ритейл тоже должен начать его принимать.

И практически одновременно выходит замечательная статистика ЦБ.

С февраля по август объём наличных денег в обращении вырос почти на 3 трлн рублей.

Только за август — ещё +434 млрд ₽.

А за весь 2026 год ЦБ теперь ожидает прирост наличных на 3,7 трлн ₽.

Картина получается прекрасная:

государство запускает деньги будущего, а люди тем временем тащат домой бумажные рубли 😁

Очень хочется на этом месте написать что-нибудь про страх перед цифровым рублём.

Но нет.

Это было бы слишком красиво.

Повышенный спрос на наличные начался ещё в феврале.

Да и доля наличных в общей рублёвой денежной массе сейчас около 15% и в долгосрочной перспективе снижается.

То есть никакого внезапного возвращения России в экономику чемоданов с кэшем не произошло.

Всё интересное, что попадает в поле моего зрения, разбираю в Telegram — подписывайтесь, чтобы не пропустить следующие обзоры.