Информация
Блог им. datadebator
Почему лучше всегда уточнять условия по накопительным счетам и депозитам у сотрудников банка
- 15 июня 2021, 23:24
- |
Почему лучше всегда уточнять условия по накопительным счетам и депозитам у сотрудников банка
Казалось бы, что мешает просто погуглить предложения разных банков и выбрать лучший вклад (или накопительный счет) по доходности, сроку и другим параметрам? Сермяга в том что предложение на сайте может быть описано гораздо привлекательнее чем оно есть на самом деле. И это не всегда очевидно, даже из текста договора.
Слишком хороший вариант
Из личного опыта: я находился в поиске оптимального накопительного счета (приоритетный вариант) либо депозита (менее приоритетно, так как не хотел быть привязанным к срокам). Обратил внимание на предложение одного из крупных банков. Ставка в рублях по накопительному счету до 6% годовых. Согласно таблице, максимальная процентная ставка (6%) соответствует сумме от 500 до 700 тысяч рублей, минимальная — от 0 до 300 тысяч рублей. Остальные параметры типичны для накопительных счетов: без ограничений по срокам, объемам пополнения и снятия, ежемесячная выплата процентов и др.
На фоне грустных 4% у других банков выглядит идеально, даже слишком. Почитал условия открытия и обслуживания, тарифы и ставки — ничего особенного, все стандартно. Но интуиция все же подсказывала что какие-то “подводные камни” имеются, уж слишком хороши условия.
Как это работает
Решил написать сообщение аккаунту данного банка в одной из популярных соцсетей. В сообщении описал что клиентом данного банка не являюсь, спросил действительно ли ставка составит 6% при сумме на счете от 500 до 700 тысяч рублей и есть ли какие-то условия на которые нужно обратить внимание.
Из ответа оказалось что процентная ставка “начисляется на дифференцированный остаток с применением к каждому диапазону сумм соответствующей ему процентной ставки”. То есть если положить, допустим, 700 тысяч то ставка 6% применится не ко всей этой сумме, а лишь к 200 тысячам из них. Ведь в таблице ставок указано что ставка 6% применяется в диапазоне от 500 до 700 тысяч.
Получается что денежная сумма, которую клиент вносит на накопительный счет, делится на несколько частей, для каждой из которых действует своя процентная ставка. Я ранее не сталкивался с понятием “дифференцированного остатка” и был сильно удивлен таким подходом.
Что на выходе
Подсчитав ожидаемый доход за год с суммы в 700 тысяч рублей по данному накопительному счету с применением дифференцированной процентной ставки получил что этот доход эквивалентен доходу при процентной ставке равной 3.1%.
Такие дела! Ожидал положить 700 тысяч под 6%, а по факту мог бы получить 700 тысяч под 3.1%. Даже в самом популярном банке страны дадут больший процент. Естественно что на этом варианте накопительного счета я не остановился и продолжил поиск.
Мораль:
- “Держите ушки на макушке”.Если какое-то предложение выглядит слишком хорошим(в сравнении с предложениями конкурентов, либо на субъективный взгляд), то лучше все же проконсультироваться с сотрудником банка и уточнить все детали. Не думайте о том какое впечатление вы произведете своими вопросами — лучше просто задать их, это право клиента
“За спрос денег не берут”. Задать вопрос аккаунту банка через сообщение в соцсетях это отличный способ получить консультацию не тратя время на звонок в банк или посещение офиса. Большой плюс в том что вы получите именно письменный ответ, толку от которого по определению больше чем от устного. Важный момент — убедитесь что пишете официальному аккаунту банка.
“Держите нос по ветру”. Расширяйте свой финансовый кругозор. Так как я не знал о существовании схемы с дифференцированной процентной ставкой я смог полноценно оценить предложение банка исходя из информации на сайте. Справедливости ради, на нем была представлена вся информация по условиям, указано что процентная ставка является дифференцированной. Однако только через консультацию с сотрудником я смог понять все нюансы предложения.
На мой взгляд, получилось поучительно, в первую очередь для меня.
Не является инвестиционной или финансовой рекомендацией! Каждый принимает решения самостоятельно!
Тем более, что там есть темы по выбору лучших предложений на рынке по параметрам.
Тем самым АСВ и банк являются лишними звеньями.
Комиссии на продажу и покупку? Вы имеете ввиду 0.03-0.055%? Вы серьёзно? :)
Комисы в 0,05% — на приличных суммах уже немало — мне достаточно сравнить расходы на комисы при моей торговле на валютной секции и на фортс. Про ликвидность денег на банковском счёте автор уже сказал, но вы и это игнорируете.
Итого — при равной ставке доходности плюсы в ОФЗ вы так найти и не смогли.
Комиссия 0.05% — это 500 рублей с 1,000,000. Немало? Ну, кому как.
Государство (цитирую вас:) «не гарантирует защиту от дефолта». Так оно и защиту АСВ может перестать гарантировать в какой то момент.
"кражи ОФЗ брокером"… это просто без комментариев. :)))
Итог: для меня плюсы ОФЗ очевидны. Не нужно мне рассказывать что я смог, а что не смог. На ваши аргументы я ответил. Если вам этих ответов не хватило — да чёрт с вами, мне не требуется вам ничего доказывать. В этом ключе, продолжать диалог считаю нецелесообразным.
Рекомендую воспользоваться форумным «черным списком».