Блог им. factor

Как и куда инвестировать небогатому инвестору

Как и куда инвестировать небогатому инвестору

Возможности среднего россиянина по инвестированию ограничены небольшими доходами. Означает ли это, что инвестиции — только для богатых? Нет, я докажу вам, что и инвестируя всего 5000 руб. в месяц можно преуспеть.

Какую сумму инвестировать

Минимальный стандарт для инвестирования — это 10% дохода. По данным Росстата среднемесячная начисленная зарплата составила на октябрь 2020 — 49 539 руб. Медианная зарплата — 28 881 руб.

Таким образом, сумма, которую может откладывать средний россиянин безболезненно, составляет от 3000 до 5000 руб. в месяц. Учитывая, что обычно зарабатывают оба члена семьи, я возьму верх диапазона, — 5000 руб. в месяц.

Каждый год деньги обесценивает инфляция, но и зарплату немного повышают, пусть с лагом. Поэтому чтобы все получилось каждый год нужно повышать сумму инвестиций на процент инфляции за прошлый год. Например, инфляция за 2020 составила 4,9%, значит в 2021 вы должны инвестировать не 5000 руб. ежемесячно, а 5000*1,049 = 5 245 руб. И так каждый год.

В итоговом расчете мы уберем инфляцию, чтобы нам легче было считать и понимать цифры. Все будем считать в сегодняшних рублях. Но вы то знайте, что каждый год вам нужно повышать взносы прошлого года на размер инфляции.

Сколько лет инвестировать

Чудес не бывает: если вы инвестируете мало, то нужно инвестировать долго. А именно, 35 лет, с 25 лет по 60 лет (или с 30 по 65 лет, кому как нравится), почти всю трудовую жизнь. В какие то периоды жизни у вас будет получаться откладывать больше, но главное не меньше указанной выше суммы.

Куда инвестировать

Выберем самый простой вариант — БПИФ или ETF на индекс Мосбиржи. Их много, выбирайте любой. Например, есть БПИФ от Сбербанка (SBMX) или ETF от Финэкс (FXRL). Можно рассмотреть и другие фонды, везде примерно одинаковые условия: в среднем комиссия составит 1% в год.

Купить паи можно на бирже через приложение любого брокера. Можно купить паи на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и получать ежегодно вычет 13% с инвестированной суммы (и обратно реинвестировать возвращенную сумму в пенсионный портфель), либо получить освобождение от НДФЛ доходов от продажи паев на ИИС. Также можно купить паи на обычный брокерский счет, по нему налоговый вычет тоже есть. Все варианты хороши.

Зачем инвестировать (цели)

Возьмем самую распространенную цель — создать себе пассивный доход, который позволит прилично жить после 60 лет.

Для молодого человека эта цель может показаться слишком отдаленной. Тогда зарабатывай больше, копи на Феррари.

Если же вы зрелый человек и видите реальную жизнь, если ваши финансовые горизонты ограничены, тогда накопление на пенсию — вполне достойная цель. Ведь важно не только как проживешь с 25 до 60 лет, но и после 60 тоже есть жизнь, и ее хочется прожить достойно.

Доходность инвестиций

Поскольку вы инвестируете в фонд на индекс Мосбиржи, то можете рассчитывать на 5% реальной доходности (после вычета инфляции) в год, в долгосрочном периоде. Эта цифра подтверждена мировыми исследованиями за 100 лет и более, поэтому на нее нужно опираться. Эта доходность учитывает падение курса рубля и любую инфляцию!

Результат инвестиций

Как и куда инвестировать небогатому инвестору

Итак за 35 лет инвестиций по 5000 руб. в месяц ваш капитал вырастет до 5,7 млн. руб. Если принять див. доходность равной 5%, то ваш пассивный доход (пенсия) с этого капитала составит 23 709 руб. ежемесячно. Все цифры в сегодняшних деньгах, с текущей покупательной способностью.

Много ли это или мало. Я считаю, что достаточно. У вас ведь еще будет государственная пенсия (12 000 — 22 000 руб.). Если посчитать общий доход двух пенсионеров (семьи): гос. пенсии по 15 000 руб. * 2 = 30 000 + пассивный доход 23 700 = 53 700 руб. в мес. На эти деньги можно достойно прожить вдвоем, не шикуя, в любом регионе. Этот доход будет держать вас на плаву, надежный тыл.

Как можно увеличить пассивный доход на пенсии

1. Снимайте не только дивиденды, но и тратьте основной капитал

Тогда наследникам капитала не останется, но зато вы лучше будете жить на пенсии. Если представить, что пенсионер проживет 25 лет после 60-ти (то есть до 85 лет), то он сможет тратить по 34 000 руб. в месяц. Чем меньше установите возраст дожития, тем большую сумму вы сможете тратить.

Внимание! БПИФ и ETF сейчас в России дивиденды не выплачивают, поэтому независимо о того, решите ли вы жить на дивиденды или тратить основной капитал, вам нужно будет продавать паи. Если решите жить только на дивиденды, каждый год продавайте паев на сумму, которая равна дивидендной доходности индекса Мосбиржи в этот год (в 2021 прогнозируется около 5,4%, например) или меньше. А если будете тратить основной капитал, то продавайте паев больше, примерно, на указанную выше сумму в месяц.

2. Инвестируйте регулярно каждый месяц

Если вы инвестируете регулярно, то в один месяц вы купите паи на пике, а в другие — на дне, в итоге же получите среднюю стоимость покупок ниже, чем по цена пая в конце года. То есть за счет усреднения ваша цена входа в индекс Мосбиржи будет ниже, а прибыль и доходность больше.

На самом деле я описал лишь консервативный сценарий. Я полагаю, что при регулярном инвестировании через 35 лет ваш капитал может быть в 2-3 раза больше.

3. Инвестируйте больше

Универсальный рецепт, но часто не для всех. Хотя еще пару-тройку тысяч руб. ежемесячно многие смогут найти, если постараются.

Выводы:

1. Инвестировать можно и нужно даже при небольших доходах.

2. При инвестировании 5000 руб. в месяц в течение 35 лет в индекс Мосбиржи ваш капитал составит 5,7 млн. руб. Это вам даст пассивный доход 23,7 тыс. руб. в месяц, без траты основного капитала. Вкупе с государственной пенсией, вашей и вашего супруга, суммы будет достаточно для семьи из двух человек, чтобы прилично жить на пенсии.

3. Вы можете получать больше, тратя основной капитал. Например, 34 000 руб. в месяц при периоде дожития 25 лет (с 60 до 85 лет). Тогда вашим наследникам этот капитал не достанется, зато вы будете жить лучше.

4. Если вы будете инвестировать регулярно каждый месяц, и ежегодно повышать свои взносы на процент инфляции, то по факту ваш капитал и соответственно уровень жизни на пенсии может быть в 2-3 раза больше за счет усреднения. Дорогу осилит идущий.

Блог.

★5
51 комментарий
Каждый кому 25 живет так, словно 45 никогда не наступит… не говоря уж о 65…
>>При инвестировании 5000 руб. в месяц в течение 35 лет
У нас биржи-то меньше 35 лет
avatar
ochechelev, надо смотреть вперед)
ochechelev, за 35 лет моя зарплата выросла 
в 400 000 раз.
)))
товарищ масон, вы в номинальных рублях считаете. А пересчитайте с поправкой на инфляцию и деноминацию.
Александр Кашин, 
я тупо разделил свой сегодняшний доход на тогдашний
товарищ масон, сначала тогдашний нужно пересчитать в сегодняшние рубли. Это разные деньги. Вам в школе экономику должны были преподавать или в ВУЗе.
Сейчас инвесторами кого только не называют.
avatar
"… по данным Росстата..." бла-бла-бла… Всё, дальше можно не читать)
avatar
Icho, а что меньше? 
какие нах инвестиции у нищих?
с 30к зарплаты? издевашься или оскорбляешь?
этих 30к впритык на макарошки и секонд хенд

в очередной раз убеждаюсь что оторвались великомосковские баре-бояре от жизни... 


avatar
ves2010, 
ога.
пособие из серии «как накопить на первоначальный взнос на ипотеку» -
надо всего лишь каждый месяц откладывать более 30 тысяч рублей 
товарищ масон, какой 30, написано же 5 000 руб., товарищь троль.
Александр Кашин, 
30 000 на ИПОТЕКУ !!!, товарищ с плохим зрением
ves2010, а что ты предлагаешь? Ничего не откладывать?) А я понял, троллингом занимаешься.
Александр Кашин, я предлагаю
1 смотреть на возраст
а) меньше 40ка — прокачивать скилуху, делать свой бизнес и инвестировать в детей
б) больше 50ти — поздняк метаться… жиза уже все… надо покупать дачу — вся еда бесплатно… и московскую прописку — чтоб пенсия стала сразу 20к

на инвестиции тратятся реально лишние деньги… т.е когда у тебя доход под 200-300к в месяц и ты думаешь купить ботинки из натуральной телячьей кожи за 50к и дизайнерски-дырявые штаны за 60к… то тут да я с тобой полностью согласен… лучше инвестировать, а не покупать боиночки которые от московской соли развалятся через месяц

ты пойми что инвестиции это риск… и будь готов их потерять...
я наверное пост сваяю… еще один про инвестиции
avatar
ves2010, бизнес не все могут.
А телячья кожа — это моветон. Вся Европа на вегетарианство переходит. Я лично покупаю обувь только из эко-кожи, и ничего, тепло, не боится собянинской соли.
Какие вы все смешные горе-инвесторы
avatar
wrmngr, да если уж что то считают, то хотя бы делали корректно
avatar
Только на зарубежные etf
причины:
1) Плата 1% в год за управление это грабеж
2) на рублевом счету курсовые разницы от роста доллара будут подвергаться 13-15% налогу.
Налогу на прибыль! которого по факту нет.
В долларах то столько-же.
И в товарах столькоже.
Просто платите налог на инфляацию рублевую.

На долларовом (или евровом) счете этого дохода не будет образовываться
avatar
Антон Б, +100500
avatar
1. Графики графиками, но доход от инвестирования вовсе не гарантированный, и многие годы из общего их количества вполне могут быть потрачены впустую или даже с убытком.
2. Не забудем про инфляцию. Так, если бы вы купили акции Газпрома в 2008 году, то сегодня не получили бы ничего кроме убытков, хотя цена на примерно том же уровне. Дивиденды за эти годы немного бы украсили картину, но не принципиально.
Взяв тогда Сбер вы бы, с учетом инфляции, только сохранили свои деньги + дивиденды — не забудем, что дивы за предыдущие годы тоже съедает инфляция. С миллионами опять напряг.
Фактически, разумное инвестирование за редкими исключениями лишь позволяет сохранить деньги, реально преумножить редко у кого получается. Да и сохранить, тоже далеко не у всех.
avatar
3Qu, для жителей рф инвестировать желательно вне рублевой зоны.
для банальной диверсификации.
потому что когда в стране будет плохо и вы останетесь без работы то и ваши страновые активы будут стоить дешево.

А нужно чтобы в этот момент ваши активы стоили дорого, так как вы их будете продавать чтобы на них выживать.
Значит они должны быть вне рф.

Просто и понятно.
Не класть все яица в одну корзину.
avatar
Антон Б, да, вполне очевидно — это менее рисково, но все тоже самое относится и к западным активам. И на западе бывают кризисы обесценивающие активы. И не только кризисы, а часть даже перспективных и растущих эмитентов просто сдуваются или даже прекращают существование.
avatar
3Qu, естественно это советы как сохранить!
потому что совет вкладывать на ммвб в рублевой зоне на рублевом счете 
и платить за пифы по 1% в год а то и все 5% в год.
(такие долбо-пивы тоже есть)

это гарантия потери денег от как раз всех этих советов.
avatar
Антон Б, вы не забывайте, что мы говорим о небогатом россиянине, который откладывает 5000 руб. в мес. Какие зарубежные активы.
Александр Кашин, обычные. тот-же ib дает от 1000 usd.
etf можно купить и на 1000 usd.
и докупать тоже за те-же 100 usd.

небогатый россиянин который не выйдет из рублевого капкана останется небогатым россиянином.
avatar
Антон Б, 1) у него нет 1000 долларов, у него есть 5000 руб. 2) 5000 руб. != 100 USD 3) комиссия IB 120$ в год. 15$ за перевод за рубеж. Это не про нашего героя истории.
Александр Кашин, тогда etf на sp500 на ммвб.
пока не соберется сумма.
и раз в год ее перевод на долларовый( евровый ) счет.
потому что облагаться 13-15% налогом за падение рубля и платить 1% в год за управление это не очень хорошо.

15$ перевод стоит на банковском счете по свифт.

Карточный перевод визы стоит гораздо дешевле.
Иначе алибаба бы не работала.
Выводить действительно придется за 15 usd на счет.
Но речь о накоплении.
«Купил и молись»
Выводить не придется.
avatar
Александр Кашин, fxim к примеру.я уж молчу про тучу акций на спб.
Но то мелочи, главный вопрос, а вы пытались с 30 к зп 5 отложить? Народ зачастую в кредиты лезет так как за в 20-30 к на жизнь не хватает.
А инвестирование в наш фр-бег на месте, вроде бежишь, вроде что то зарабатываешь, потом бабах девальвация и снова на старте)
avatar
matroskin, 2003 по 2020 индекс мосбиржи вырос на 1652%, а доллар на 132%
А что вы предлагаете — вообще не инвестировать людям с маленьким доходом? Тогда пенсии не будет.

По поводу финэкса, история его слишком коротка пока. И с небольшими взносами я бы порекомендовал ограничиться росс. активами.
Александр Кашин, а на сколько вырос РТС и доллар с 2007? Не надо манипулировать цифрами, оставьте это для неофитов. Хитро брать рублевый индекс и сравнивать его тупо с ростом валюты, вы бы уж сравнили РТС и СПАй или Доу. Уже не так интересно получается, так ведь? А если еще взять период с 2007 года то совсем печаль? А так о сравнивать мягкое с круглым круто! Но не профессионально;) 
Что я предложил я написал, можно спокойно выбрать отличные бумаги на СПБ, благо есть и чего выбрать, а не из двух десятков бумаг жутко скореллированых с нефтью.
Ну… вы можете рекомендовать, что угодно)ваше право, но это не значит что нет уймы более интересных вариантов даже для людей с небольшим депо.Повторюсь, ивестирование в рынки EM (к коим относится и Россия) это в большинстве случаев бег на месте на долгосроке.Есть желание бегать так? Ок)
Касаемо людей с маленьким доходом, я отнюдь не предлагаю не инвестировать, я вам предлагаю пожить на 20-30 тыр и поинвестировать по 5 к в месяц, чтобы понимать о чем речь и быть поближе к народу. ЗАчастую людям уже банально на поесть мало чего остается, как бы не совсем до инвестиций. Ну а так то да… пенсий не будет.Вы правы.

PS а у SBMX (который вы рекомендуете) сильно длиннее история чем у FXIM?;)Забавно что FXRL того же Финекса вы вроде как рекомендуете?;)В чем прикол? Там не тот же финекс? Ок, у FXIM история мала, но по сути то это тот же FXIT(просто лайт), а FXIT, не далеко ушел от СПАЯ по составу.Так что выбирай что хошь для тестов)Да и на вкус)Но вы упорно лезете в РФ.Ок. Бег на месте общеукреплюяющий))Так же пел знаменитый бард;)
avatar
matroskin, за тот же период индекс S&P 500 вырос на 554%.
Дата взята — как начало подсчета индекса Мосбиржи с дивидендами. Зачем мне брать с 2007, я беру историческое начало достоверных данных.
Так что индекс Мосбиржи, как бы вам не нравились факты, обошел и S&P 500 и доллар и инфляцию.
Александр Кашин,  Вы реально не понимаете что я вам пытаюсь сказать? Смысл сравнивать рост рынка РФ измеряя его то в удавах, то в попугаях.Естественно ММВБ вырастет более серьезно хотя бы по причине того что он рублевый и девальвация валюты ему играет на руку.Сравните индексы в одной валюте или приведите ММВБ к доллару, хотя зачем, если есть РТС.Ртс за тот же период вырос насколько? на 300 процентов? Ну и? О чем спор то? Я вам и говорил, инвестирование в рф это бег на месте, ну разве что разовые истории как в 1998-2009-2014.Отыграл и все, но не для постоянного равномерного вкладывания.О чем спорите? То что РУБЛЕВЫЙ индекс ММВБ обошел СИпу в баксах? Так я и не утверждал обратного, это и так понятно, какие мне факты не нравятся)))Привидите то что сравниваете к одной валюте, или сипу к рублю или ММВБ к баску.Так то если в сомалийских тугриках, то вообще космос наверное будет(шучу, не проверял)
Будьте корректны в споре, не надо манипулировать, прошу еще раз.Такие фишки оставьте для новичков;)
Кстати, что там по ETF? разобрались то?
avatar
matroskin, чтобы привести высшая математика не нужна.индекс мосбиржи вырос на 1652%, а доллар на 132% Вот и вычтите из Мосбиржи доллар. А ваша «сипа» на 554%.
sostoyanie.com/obygryvajut-li-rossijskie-akcii-obescenenie-rublja-i-indeks-s-p-500/

Мне кажется, вам пора перестать жить эмоциями после прошлогоднего падения курса рубля. Каждый год такого не бывает. В 2003 году бакс стоил 31 руб. А это было 18 лет назад! Какой процент обесценения прикиньте хотя бы на пальцах. А я вам подскажу — всего 4,8% в год.
Так что не надо про «тугрики» рассказывать.
Александр Кашин, для начала, мне кажется, вам надо умерить пыл, и перестать указывать что делать другим.Ок? Это для начала, так как знания, пока как я вижу, не сильно успевают за опломбом! Я на рынке с 2004, и не одно падение рубля пережил в живую, эмоции тут вообще не причем, только расчеты!
Вы мне предлагаете заняться вычитанием?))Я вам привел пример РТС, там ничем заниматься не надо.Но вы уперто твердите про ММВБ.Ок, упертость штука хорошая в какой то мере.Просто тогда сами переводите и считайте, а не отфутболивайте еще и на свои статейки)))
Чтобы оценить рост индексоd, достаточно открыть tradingview
Мне подсказывать не надо, протестируйте лучше свой подход, не на пальцах, а на числах.
Сравнивайте корректно, чтобы не нести охинею.
Хотя если честно, мне настолько ровно во что вы инвестируете, что даже не представляете.Просто дурью забиваете мозги новичкам, это не гуд.Да и манипулируете во всю.Что тоже не красит.А так… что угодно покупайте))
avatar
matroskin, учил других, учу и буду учить, что вам делать, развеваю тьму неграмотности фонарем света.
Хотите индекс РТС нетто: пожалуйте. 29.09.1995 — значение 86,09 USD
Текущее значение: 1412,02. Прошло 26 лет. Прибыль:1540%. 11,35% годовых.

Посмотрим вашу СИПУ. 29.09.1995 — значение 584.41, текущее 3850,87.
Прибыль: 559%. В среднем в год: 7,5%
Сделали вашу СИПУ в баксах! Факты!
Александр Кашин, 
да спасибо за еще один важный! аргумент etf на sp500 на зарубежном счету!

Длинная история на которую можно опираться.
avatar
3Qu, с 2003 по 2020 индекс мосбиржи вырос на 1652%, а доллар на 132%
Скорее всего идёт смена цикла со снижения ставок на их рост. А в моменты роста ставок инвестиции в акции давали отрицательный результат, с поправкой на инфляцию. Нужно уметь бегать — продавать на хайпе и покупать на панике, иначе никак.
avatar
VipPREMIER, скорее всего ставки еще долго будут низкими. А в это время надо сидеть в акциях  и не выеживаться.
Александр Кашин, до конца пандемии.
а это не долго.
годы! а не десятилетия.

Может 3 года может 2.
avatar
Александр Кашин, ну пару лет будут, потом выполняется таргет по инфляции и пойдёт повышение.

Нет, я не спорю, пока можно торговать акции. Но ни про какие 35 лет речи не идёт! Год, два, и валить при первом шухере.

Хотя я уже раздал портфель и опять ушёл в бакс по 73.30. ИМХО риски высоки.
avatar
Аха, только поменять мосбиржу на spy500
Понравилось — «Чем меньше установите возраст дожития, тем большую сумму вы сможете тратить».
Главное вовремя помереть.
avatar
Небогатому инвестору я бы
а) рекомендовал инвестировать в себя — доп. образование, переквалификация. Тогда и доход увеличиться и отложить больше будет возможным. Можно долго спорить о returns to education в России, но левередж от этого — больше всего.
б) диверсифицироваться. Только биржа — маловато, но скорее всего основная часть после вложения в себя.
в) жить по средствам и никогда никоим образом и ни прикаких обстоятельствах лезть в кредитные или ипотечные кабалы. 
avatar
Ох уж эти Мессинг и, считать доход какой будет через 35 лет, это трэш, а может через 10 лет кризис и рупь крадёт на 200 к Баксу и что? И откуда за 35 лет 5 миллионов? Если муж с женой по 5 тысяч вносят оба, так это 10 каждый месяц надо. ?) иначе по 5000 с одного только 2100000 за 35 лет наскребсти выйдет без процентов… А проценты которые за 36 лет и набегут их будет кушать инфляция на тот же примерно размер…
avatar
MPlus, речь шла про etf на sp500.
для самого — самого нищебродского сословия.
старта инвестиций.
топик для самых низов.
Для обычных работяг или офисного планктона.
НЕ ДЛЯ Олигархов и не для Правящего класса.
avatar

теги блога Александр Кашин

....все тэги



UPDONW