Блог им. excell84

Правила работы с банками.

Тут в личку спрашивают, как мы работаем с банками. Возможно кому то еще пригодится. Речь ниже с позиции вкладов.


Получается  на ознакомление весь комплект документов указанных в договоре, обычно это правила, тарифы, условия и сам договор. Все эти документы нужно внимательно изучить, по всем не понятным моментам (или имеющих двойную трактовку с юр точки зрения) пишеться заявление в банк с перечислением пунктов договора и просьбой разьяснить что имеется ввиду. Договор при этом подписывать не обязательно.

Так как обычно договоры составляют юристы под коксом, таких моментов будет достаточно. Мы лично, если их набирается более 5 пунктов, просто заносим банк в черный список. Нужно привыкнуть к тому,  все что говорится устно должно быть зафиксированно на бумаге. Не верьте на слово сотруднику. Это специфика.

В правилах банки обычно пишут, что могут их поменять в любой момент в одностороннем порядке. Это противоречит судебной практики и законодательству (ст 450 ГК РФ), банк обязан в письменном виде донести до клиента информацию об изменении от тарифов до условии, т.к согласно Договора, это все входит в состав договора.  Существенные условия договора законодательно банк менять не имеет права.
Другое дело, что многие клиенты не знают своих прав, чем банки активно пользуются.

Тарифы. По вкладам нас интересует выписка  на дату открытия вклада из тарифов относительно выплаты денежных средств, открытия и ведения счетов, пополнения (как налом так и безналом), закрытие счетов, заказ ден средств. 

Обязательно нужно зафиксировать условия на дату открытия вклада, для возможного суда с банком. Все документы необходимо заверить подписью лица, которое их вам выдало. После изучения всех документов и устранения не понятных моментов договор подписывается. На практике это выглядит так — я иду в новый банк, изучаю договор, пишу все заявления, получаю все ответы и только потом в составе 2-4 физиков заключаю договоры и открываю Иб, через который позже заключаю договор вклада. Клиент позже подходит в банк и получает сам договор.
Согласно ст 836 ГК РФ -  Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, так что сотрудник банка обязан вам его выдать, даже если договор заключался через Иб.



Часто операционисты отказываются предоставить документы, хотя в договоре указано что клиент получил, ознакомился и полностью согласился с данными документами.
Пишется заявление в банк — "пункт договора номер 1, клиент потверждает что им получены тарифы, банком не выполнен. Тарифы мной не получены. Подпись. Дата". После написания подобного заявления все документы волшебным образом появляются, проверенно многократно.


Так же бывает что в договоре вклада присуствуют доп услуги — карты, смс, кредитная история.
Пишется заявление — Между мной и банком заключен договор номер. В договоре присутсвуют пункты с которыми я не согласен. (идет перечисление пунктов) и отказываюсь от их подключения на основании ст 16 ЗоЗПП и ст 428 п 2 ГК РФ.
Понятное дело, что банк ради вас не будет менять договор, заявления все пишутся на случай возможного суда с банком.
Если услуга для вас обременительна, лучший вариант, просто не подписывать договор. Просто часто в банки в договоры включают мелочи типа кредитной истории так что варианта выбора у клиента тупо нет.
В этом смысле банк Открытие молодец, т.к включил в текст договора вариант выбора, при этом отказавшись доверить выбор клиенту. Сделано с целью в суде заявить, что у клиента был выбор.

На текущий момент лично мой белый список банков с вменяемыми договорами — РСХБ, ПСБ, Тимер, МОб (этим видимо просто пофиг, т.к соблюдать они его не планируют), уралсиб.

Договоры с оговорками, которые мы подписали на 1 января 2019 года- Открытие, Хом кредит, сбер, втб (под бр счета), ренесанс (у этих пополнение через текущий счет, нужно обязательно получить заверенную внутрибанковскую платежку), газпромбанк, ак барс, скб, зенит.


Черный список —
Почта банк (кредитный договор вместе с счетом вклада, ЭЦП)
БРС — невменяемый договор с юр точки зрения.
Тинькофф — 15% коммиссия, договора вклада с юр точки зрения тупо нет. Есть книжка условия не имеющая ни какой юр силы и первоначальный универсальный договор. Видимо их клиенты это люди, которые безоговорочно верять и поклоняются Олежке.
Совкомбанк — кредитный договор карты Халва вместе с договором вклада.
Альфа банк — навязывание доп услуг (пакетов)
СМП — вместо договора одна бумажка, даже без существенных условии.
Насколько я помню, по памяти, на этом все.

Уточняю, мы обслуживаемся только в топ 50 банков по активам. Все что ниже это сразу черный список. Крупные суммы только в топ 10, при ставке выше рынка от 0,5% расматриваем и топ 50. Превышаем только в топ 5, конкретно РСХБ.




По конфликтным ситуациям.

1. Отказ банка выплатить денежные средства.

Нужно зафиксировать факт отказа либо заявлением в банк в присутсвии двух свидетелей с требованием выплаты ден средств. При этом нужно учитывать заказ денежных средств согласно договора. Если в договоре стоит заказ за 3 дня, нужно писать заявление на выплату через 3 дня с текущей датой.
Если банк отказывается принять заявление, как вариант вызывается наряд полиции, пишется заявление — «банк не возвращает мне денежные средства в сумме по моему требованию. Данный факт расцениваю, как хищение моего имущества и прошу привлечь виновных лиц к уголовной отвественности.
Сотрудник полиции, согласно закона о полиции, обязан принять заявление и опросить стороны. Протокол и будет фиксацией факта отказа в суде. Дополнительно про двух свидетелей не забываем.

На практике, мне приходилось в ноябре 14 года вызывать полицию в банк Рост (который был на грани краха), банк выплатил деньги на месте с учетом что заказанны они были за неделю. Но у меня там было превышение с связи с ростом курса бакса, поэтому пошли на такие меры, можно было обойтись и срубить с банка по суду бабла, т.к в итоге их санировали.


2. Отказ банка принять пополнение на вклад.

Пополнять нужно межбанковским переводом из стороннего банка. В суде отличное доказательство вашей попытки пополнить вклад, т.к в перевод вовлечены 3 стороны — сторонний банк, процессинговый центр ЦБ и сам банк.
На практике банк часто возвращает перевод с пометкой „счет не найден“. Для суда это мелочи, главное чтобы счет совпадал с указанным в договоре.


3. Отказ выплаты по 115 ФЗ.

Согласно 115 ФЗ банк имеет право заблокировать ден средства на срок не более 5 дней, далее по решению суда. На практике со 115 ФЗ не сталкивался. Но как универсальный совет — все переговоры с банком только в письменном виде. 
Пока факт отказа выплаты не зафиксирован банк может тянуть эти 5 дней хоть год.
В любом случае банк не имеет права удерживать ваши ден средства и обязан их вернуть, хотя бы переводом в другой банк или дать потратить на оплату товаров и услуг анналогично переводом. Можно вообще налоги заплатить, а потом вернуть с налоговой переплату. Слышал так народ делает.
Мы лично работаем только с налом, карты по минимуму и на мелкие суммы, поэтому с 115 ФЗ не сталкивался.

4. Игнорирование сотрудником банка законодательства РФ либо мошенические действия.

Тут все просто — пишем заявление в органы на конкретного сотрудника.
Под мошенические действия попадает прямое введение в заблуждение, например предложение под видом вклада ИСЖ либо чего то подобного с заверениями, что это вклад. Нужно зафиксировать действия сотрудника и писать заявление.  Большой шанс что уголовное дело не возбудят, но это 100% увольнение сотрудика, т.к банки не желают отвечать за действия своих сотрудников, которые попадаются и с 99% шансом их сольют.
Мне лично это не интересно, т.к навязать мне услугу, это надо быть гением в 10 поколении. Таких кадров в банки пока не завезли. Но у меня была подобная ситуация в БРС (просто скучно было), тогда банк на месте слил сотрудника, уголовное дело не возбудили.

Если есть вопросы задавайте, возможны не точности например в нормах законов, т.к писал по памяти.

Интересное наблюдение. В 15 году, когда банки вводили договоры присоединения, они аргументировали это сохранением бумаги. На практике, если ранее один договор составлял 3-5 страниц, сейчас доходит до 50 страниц с учетом заявлении.


★209 | ₽ 2
Спасибо за инфу!
Vano13, лучше крипта
avatar

Oleg

круто. спасибо.
avatar

Иван Боженков

Но с таким аппетитом (его отсутствием) к риску вы никогда в список Форбс не попадёте.
Здесь форум трейдеров — людей, которые риск деньгами сделали своей работой.
avatar

______1_____

А как быть с тетрадочными вкладами?  (как это предотвратить)
avatar

Иван Иванов

Иван Собакин, в топ 50? Такое бывает?
avatar

Vadi

Иван Собакин, сразу после внесения средств на счёт, требуйте выписку с датой, печатью и подписью того, кто её выдаёт. сверяете реквизиты и номера счетов с приходником и договором. отказать не имеют права.
avatar

all silver

all silver, потом скажут, что приходник не той системы, а в кассе сидело неустановленное лицо
avatar

Иван Иванов

Иван Собакин, вот для этого и берут выписку о поступлении средств на реальный счёт, а не в тетрадь.
avatar

all silver

грамотный подход, ничего не скажешь. пользуюсь услугами депозитов более 10 лет, но так основательно не парился. в основном согласен, особенно с чёрным списком: тенёк, совок, почтабанк и А:)))
avatar

all silver

all silver, ну так, серийный вкладчик
avatar

Григорий

Григорий, серийных много. я вот тоже. но таких дотошных точно единицы.
avatar

all silver

dekab1, это так, но по моему требованию ещё ни разу не отказывали. а вообще достаточно перед оформлением договора сказать о том, чтобы после внесения средств выдали выписку и в тетрадку вас уже почти гарантированно не внесут. речь ведь шла об этом.
avatar

all silver

all silver, альфа отказывает. Мкб отказывает.
avatar

Andrey

dekab1, Бог миловал. под тетрадкой я подразумевал случаи, когда клиенту выдавали договор со счётом и приходник, но на эти счета средства не поступали, а их тупо снимали из кассы. договор считался забалансовым и не действительным и без доказательств получить по АСВ было проблематично. а Вы, что имеете ввиду? 
avatar

all silver

В закладки.
СпасиБо!
avatar

Иван Иванов

dekab1, даже сбербанк онлайн?:))) умеете тоски нагнать:) а если серьёзно, то всё верно, тут лучше пере, чем не до…
avatar

all silver

dekab1, да это шутка была, а АСВ без помощи ЦБ и сейчас уже не тянет.  
avatar

all silver

Почему ткс 15% комиссия? И за что. У меня там все ровно лежит
avatar

Antigua

Отличный пост.

Жаль, мне лично не пригодится, но прочитал чтобы хотя бы представлять, что именно происходит в российских банках.
avatar

Geist

Автор пишет от имени инвестиционной компании?
avatar

destr

Тинькофф — 15% комиссия, это наверное по юрлицам. По физикам пользуюсь лет 5 тьфу… тьфу… тьфу… пока все ровно. Хотя конечно не спасет если банк грохнут. Но там можно заказать выписку по счетам. Периодически так и делаю.
avatar

Оксана

Оксана, хех человек что компания если он жопой к одним людям то думать что он к тебе также не будет относится нет никаких оснований.
Лично мое мнение от Тинькова с его братией надо держать так далеко как только можно.
avatar

Иван Иванов

Иван Иванов, к сожалению или к счастью Тинькофф это самый удобный и дешёвый банк. Нет комиссии на вывод с карты если больше 100баксов в банкомате других стран, нет комиссии на перевод (почти ноль) ну и очень хороший сервис чат. Это как частник говорю из Турции
Отказ в пополнении — это для т.н. пополняемых вкладов или вообще для всех?
avatar

sergeygaz

dekab1, а кого нибудь из физических лиц ткб нагнул на 15%?
avatar

Hix

Был случай, пытались вручить договор вклада со сканом печати, а не с живой печатью. После просьбы поставить «живую» печать — без вопросов сделали. Напонятно зачем только так пытались сделать. Следить надо за всеми манипуляциями операционистов обязательно!
Интересно, То есть деятельность предпринимательская так как физ лицо выдаёт деньги под залог имущества с целью извлечения дохода, тогда все проценты облагаешься налогом если разовая то ндфл либо как ип на усн
avatar

Атласов Михаил

Если свк банка увидит что привели с собой физикой для веерного открытия счетов могут спокойно блок на счета по 115 фз сомнительные и подозрительные операции с целью од фт
avatar

Атласов Михаил

Интересно. Сохранил.
Тинькофф как физику очень нравится. Использую в качестве кошелька и распределительного центра(например, дивы приходят на Тинькофф, далее на пополнение вклада в другом банке или обратно на брок.сч). Депозиты не держу(проценты маленькие).
avatar

Look De

«Мы»,  это кто?
avatar

Бек

Отбрасывая в сторону паранойю автора, правил всего три.
1. Не превышать АСВ.
2. Налик ножками несем-забираем.
3. Приходничек в папочку.
Мои родственники работали с несколькими, в том числе упавшими банками, ни разу не читали депозитный договор, у маринок ничего не спрашивали, ни разу не влетели на тетрадку.
Конечно, были нюансы (Мособлбанк иже с ним, отказы пополнения фиксов, АСВ-шные очереди...).
Читаем специализированные форумы про банки, анализбанков и будет счастье.
P.s. А договор — это обычно договор присоединения, замучаешься читать десятки страниц тарифов и правил…
Кухонный трейдер, 
2. Налик ножками несем-забираем.

Может как раз наоборот? Делаем перевод из другого банка, онлайн открываем вклад и идем за бумажным договором. Принеся наличку как раз есть шанс попасть в «тетрадку», а переводом поступление денег видит ЦБ, 100% гарантия. 
avatar

consar

consar, наличные дал — наличные взял. А так либо на отлежку попадешь, либо на 115-ФЗ.
А что по Сберу скажешь? Почему не в белом списке?

У меня были проблемы разве что с Хом Кредит, лаже жалоба есть на банки.ру
Круто.  А я думал, что это я — зануда.
avatar

Alexey Groomov

Dekab1, а почему Вы не предпочли покупку ОФЗ с использованием гос. брокера (Сбер или ВТБ) банковским вкладам? 

Ведь, при сравнимой доходности, можно уйти от этой беготни с налом по банкам. Надежность ОФЗ сравнима с надежностью государства, т.е. если будет невыплата по ОФЗ, то в этот момент точно уже все банки лягут на фоне всеобщего краха, и накроются сверху АСВ.
avatar

Alexey Groomov

Alexey Groomov, брокерня дело такое…
avatar

Kapeks

Kapeks, какое?  Тем более, если это брокерня сберовская или втбэшная. 

Есть еще депозитарий, можно туда сходить, отдельную выписку по всем бумагам во владении взять.  Так или иначе, но со времен зарождения капитализма кроме акций и облигаций ничего особенно нового не придумали.
avatar

Alexey Groomov

 2-4 физиков заключаю договоры и открываю Иб а ИБ это что?
avatar

Константин

 А ИИС у ВАс где открыт?
avatar

Константин

dekab1, +100500%
avatar

Павел Град

Хотелось бы услышать мнение про возможность частичного возврата процентов уплаченных банку по аннуитетному кредитному договору при его досрочном погашении. Банк топ 10.
avatar

NewNikitoZ

Привет. Не сочти за рекламу, и немного не в тему.
Подскажи, сталкивался со структурными продуктами открытия?

Если не сталкивался то может интересно будет :) они навяливают много чего, но заинтересовал продукт гарантированный купон 14 годовых. На сайте нифига нет, ток манагер в почту шлет условия. На смартлабе тоже что то не нашел про такое. 
avatar

Вадим (АА)

dekab1,  А зачем 4?
avatar

Константин

dekab1, Ну а где все таки лучше открыть в Открытии или Промсвязь? цель получить 52 т на внесенные деньги купить ОФЗ
avatar

Константин

dekab1, понятно, спасибо. Сложно у вас всё ;) 
avatar

Alexey Groomov

 Тааак :) я думал что такой структурный продукт брокер предоставляет. Там же в базовом активе акции обычные. А как узнать кто контрагент? 
А что за методичка ЦБ? 
avatar

Вадим (АА)

dekab1, я про структурный продукт от брокера
avatar

Вадим (АА)

По пополнению был прецедент еще в 2015, когда в 2014 депозиты оформлялись под бешеные 15-18%. Банк тупо отказывал в принятии средств. ЦБ ответил отпиской, что, дескать, эта вынужденная мера, на которую банку пришлось пойти, чтобы исполнить свои обязательства перед вкладчиками. Отлично зная наши судебные органы, с оспариванием незаконности этих действий в суд не обращался.

В 80% банков вкладчику в лучшем случае оформят договор присоединения. Договор вклада не будут оформлять несмотря ни на какие претензии. Через суд добиться такого оформления возможно, но есть ли  смысл при краткосрочном размещении средств на депозите (до 1 года), поскольку тяжбы с прохождением первых двух инстанций займут 3-4 месяца.

Прокуратура ВСЕГДА на стороне банков. Поэтому уголовное преследование может быть возбуждено лишь в совершенно исключительных случаях. Полицаи, а кражи и мошенничество это их подследственность, отказывают в возбуждении УД в отношении банка по 99,99% заявлений.

Автор, конечно, занимается самолюбованием, но, главное, в договоре ДОЛЖНА быть зафиксирована невозможность для банка в одностороннем порядке изменять условия договора.
avatar

bettinsky

dekab1, А Вы бы где сейчас открыли ВТБ и ПСБ? где удобнее ? 
avatar

Константин

dekab1, Спасибо за совет
avatar

Константин

а что такое иб?
avatar

fiser


....все тэги
2010-2020
UPDONW