Один хочет FIRE, другой — жить сейчас: как договориться о деньгах в семье

Один человек предлагает еще несколько лет активно откладывать, чтобы потом меньше зависеть от работы. Другой спрашивает: а почему путешествия, увлечения и нормальная жизнь должны начаться только после достижения нужной суммы?

Мне не нравится постановка, в которой первый автоматически считается ответственным инвестором, а второй — человеком, который мешает семье разбогатеть. Желание получить свободу в будущем понятно. Желание не отложить на это будущее всю жизнь — тоже.

Мне близка идея финансовой независимости. Но если один человек придумал FIRE, а второй получил список расходов, от которых теперь обязан отказаться, это пока личная цель одного человека, а не семейный план.

Сначала договориться о жизни, потом о проценте

Я бы начинал не с вопроса «почему мы откладываем так мало», а с другого: какую жизнь мы оба хотим сохранить сейчас и что хотим изменить в будущем?

Одному важно перестать работать полный день. Другому — не отказываться от поездок, занятий или общения с друзьями. Здесь полезно назвать конкретные вещи, а не спорить между абстрактными «свободой» и «тратами».

Возможно, цель семьи — не перестать работать через восемь лет, а получить возможность выбирать работу без страха за следующий платеж. Это другой план и другой объем необходимых ограничений.

И я бы не делал право голоса пропорциональным зарплате. Если речь об общей жизни, меньший доход не должен превращать человека в просителя, которому нужно защищать каждое свое желание.

Сколько вы действительно можете откладывать

Возьмем условную семью: зарплата — 150 тыс. рублей в месяц, сдача квартиры — еще 30 тыс. Подработки приносят 250 тыс. рублей за год. Для примера будем считать, что это суммы, доступные семье после налогов и обязательных удержаний.

Общий доход составляет 2 410 000 рублей в год, или в среднем 200 833,33 рубля в месяц.

На продукты, танцы для дочери, коммунальные услуги, бензин, лекарства и досуг ежемесячно уходит 91 тыс. рублей.

Если смотреть только на регулярные месячные поступления и эти расходы, кажется, что остается 89 тыс. рублей. Но такая картина не учитывает ни годовые траты, ни доход от подработок.

А годовые расходы здесь заметные: отпуск — 400 тыс. рублей, обслуживание машины — 150 тыс., страховка — 25 тыс., техника — еще 150 тыс. Всего 725 тыс. рублей за год, или 60 416,67 рубля в пересчете на месяц.

После учета всех указанных трат расходы составляют 1 817 000 рублей в год, или в среднем 151 416,67 рубля в месяц.

На сбережения остается 593 000 рублей в год — в среднем 49 416,67 рубля в месяц. Норма сбережений — 24,6%.

Норма сбережений = (доходы − расходы) / доходы × 100%.

При этом годовые расходы не возникают равными частями. До оплаты отпуска деньги могут несколько месяцев лежать на счете. Но это не делает их свободным инвестиционным капиталом: у них уже есть назначение.

Перевести их в акции, а потом обвинить семью в том, что отпуск сорвал финансовый план, было бы странно.

И 49 416,67 рубля — тоже не обещание одинакового остатка каждый месяц. Подработки могут приходить нерегулярно, расходы — концентрироваться в отдельных месяцах. Это средний результат по введенному бюджету, а не гарантированный ежемесячный взнос в портфель.

Калькулятор вместо взаимных претензий

Для такого расчета у меня в Rebalio есть калькулятор нормы сбережений. Сразу обозначу: я разработчик сервиса. Сам калькулятор доступен без регистрации.

В него можно добавить источники дохода и категории расходов, указать суммы за месяц или за год. Годовые значения пересчитываются в месячные, а справа видны доступная сумма сбережений за месяц и год и ее доля в доходе.

Для меня его смысл в этом разговоре — не показать партнеру, сколько он «съедает» от будущего капитала. А сравнить несколько вариантов на одних и тех же цифрах.

Например, семья из нашего примера решает добавить 10 тыс. рублей в месяц на то, что делает сегодняшнюю жизнь приятнее. Тогда на сбережения остается в среднем 39 416,67 рубля в месяц, или 473 тыс. рублей за год. Норма снижается с 24,6% до 19,6%.

Теперь можно обсуждать конкретный обмен: дополнительные 120 тыс. рублей на жизнь за год против такого же уменьшения ежегодных накоплений. Насколько изменится срок FIRE, придется считать отдельно — калькулятор нормы сбережений этого ответа не дает.

Возможно, для обоих этот обмен приемлем. Возможно, они выберут меньшую сумму или другой расход. Но это уже совместный выбор, а не спор о том, кто недостаточно старается ради будущего.

И сам по себе отпуск за 400 тыс. рублей не становится ошибкой только потому, что эти деньги можно было инвестировать. Вопрос в том, устраивает ли семью сочетание такого отпуска, остальных расходов и оставшихся 593 тыс. рублей ежегодных сбережений.

Договориться не о рекорде, а о правилах

Я бы обсуждал три вещи:

• Общий взнос в будущее. Сумму, которую оба готовы направлять в накопления при текущем доходе, а не максимум, полученный после удаления всех радостей. При нерегулярных поступлениях удобнее договориться и о годовой цели, и о порядке распределения дополнительных денег.
• Личные деньги без постоянной защиты расходов. Заранее согласованные суммы, которыми каждый распоряжается самостоятельно. Увлечение не обязано нравиться второму человеку, чтобы иметь право на место в бюджете.
• Условия пересмотра. Что меняется при снижении дохода, появлении детей, лечении или росте зарплаты. Не нужно заново спорить о каждом рубле, но и превращать старую договоренность в вечную обязанность тоже не стоит.

При этом «жить сейчас» не должно означать, что резерв и будущую безопасность в одиночку финансирует партнер. Компромисс работает в обе стороны: никто не назначает другому бесконечную экономию, но никто и не перекладывает на него всю ответственность за завтра.

Мне не нужен рекорд нормы сбережений, который семья сможет выдержать только пару месяцев. Предпочту менее впечатляющий процент, если за ним стоит договоренность, которую оба действительно готовы выполнять.

FIRE для меня имеет смысл как способ получить больше свободы. Если на пути к нему один человек становится финансовым контролером, а второй живет в режиме постоянных оправданий, стоит пересмотреть не только бюджет, но и сам способ движения к цели.

Калькулятор помогает посчитать разницу между вариантами. Решить, какой вариант стоит прожить, придется вместе.

Как вы договариваетесь о норме сбережений, если у вас и партнера разное представление о том, сколько стоит тратить сегодня?

Не ИИР.