Как банки зарабатывают на «финансово грамотных» людях — схемы, о которых молчат

Вы прочитали 10 книг об инвестициях. Открыли брокерский счёт. Знаете разницу между ETF и ПИФом. Не держите деньги под матрасом.

Поздравляю. Именно на вас банки зарабатывают больше всего.

Здравствуйте, друзья. Давайте разбираться.

Есть расхожее мнение: банки обманывают только тех, кто не разбирается в финансах. Дескать, продвинутый человек всё видит насквозь.

А вот и нет.

Финансово грамотный клиент — это не угроза для банка. Это более прибыльный клиент. Потому что он доверяет цифрам. А цифры — это то, чем банки умеют жонглировать лучше всего.

Разберём конкретные схемы. Без воды.

Вы видели рекламу: «Вклад под 18% годовых!» Человек без опыта не читает мелкий шрифт. Финансово грамотный — читает. И находит там: «Ставка 18% действует при условии покупки страхового продукта, на срок 91 день, при сумме от 1,5 млн рублей, только для новых клиентов в первый месяц».

Он считает: хорошо, подходит под условия. Берёт.

Что происходит на самом деле? Страховой продукт стоит, допустим, 15 000 рублей. На сумму 300 000 за 91 день реальная доходность после вычета страховки падает с 18% до 12,5%. Это простая арифметика — но её никто не делает прямо перед вами на листочке.

Банк не обманул. Всё написано. Просто написано так, чтобы вы посчитали не то.

«Держите деньги на накопительном счёте — удобно, деньги всегда доступны, ставка хорошая.»

Финансово грамотный человек это знает. Он так и делает.

Что он не знает: банк меняет ставку по накопительному счёту в одностороннем порядке. Молча. Без уведомления. Сегодня 16%, через два месяца — 10%. Вы узнаёте об этом случайно, когда заходите в приложение.

По вкладу с фиксированной ставкой такого сделать нельзя. По накопительному счёту — можно. И делают.

Особенно интересно это происходит сразу после того, как ЦБ начинает цикл снижения ставки. Банк убирает доходность тихо, пока вы читаете новости про то, что «ставка ещё не снижена».

Вот здесь банки работают именно с грамотными.

Вам предлагают продукт: «Защита капитала плюс участие в росте рынка». Звучит умно. Вы спрашиваете про коэффициент участия. Вам отвечают: 80%.

Что это значит? Если рынок вырос на 20%, вы получите 80% от этого роста, то есть 16%. Звучит честно.

Но вот что обычно не говорят:

Первое. Коэффициент участия считается не от всей суммы вложений, а от базового актива, который сам по себе составляет 60-70% от вашего взноса. Остальное уходит на обеспечение «защиты капитала».

Второе. Если рынок не вырос или упал — вы получаете ровно то, что вложили. Без инфляции. Деньги три года лежали и ничего не заработали. Инфляция за три года съела 20-30% покупательной способности.

Третье. Выйти досрочно — значит потерять часть вложений. Продукт рассчитан на то, что вы не выйдете.

Это законно? Да. Это написано в договоре? Да. Это похоже на выгодное предложение для инвестора? Нет.

Финансово грамотный человек знает: кредитная карта с кэшбэком — это выгодно, если платить в грейс-период. Он так и делает.

Банк это тоже знает. Поэтому вот что происходит на практике.

Кэшбэк по большинству карт приходит бонусными рублями, а не живыми деньгами. Тратить их можно только в партнёрских магазинах или на определённые категории. Реальный кэшбэк деньгами — у единиц.

Дальше: грейс-период прерывается, если вы сняли наличные (даже рубль). После этого на всю сумму сразу начисляются проценты — иногда 39-49% годовых. Многие не знают именно этот механизм и попадаются.

И главное: банк знает вашу статистику трат. Он видит, что вы дисциплинированный плательщик. Поэтому он периодически присылает вам «специальные предложения» — рассрочку, допкредит, увеличение лимита. Он ждёт момента, когда у вас будет соблазн.

Грамотный клиент не попадётся на первый год. Банк играет вдолгую.

Вы стали зарабатывать больше. Банк предложил: переходите на «Премиум» или «Привилегию». Бесплатное обслуживание, выделенная линия, повышенный кэшбэк, лучшие ставки по вкладам.

Условие: держать на счетах от 1,5-3 млн рублей. Или тратить от 100 000 рублей в месяц.

Давайте посчитаем. 2 миллиона, замороженные в текущем счёте под 0% (потому что пакет требует именно «баланс», а не вклад) — это упущенный доход. При ставке даже 14% годовых — это 280 000 рублей в год, которые вы не заработали.

Что вы получили взамен? Приоритетную линию поддержки и +1% к кэшбэку в категории «рестораны».

Расчёт невыгодный. Но он нигде не показан в явном виде. Потому что если показать — человек откажется.

Банк предлагает вам не просто вклад, а «структурный продукт» или «готовый портфель» через своего брокера.

Финансово грамотный человек знает про диверсификацию. Он говорит: «Хочу портфель из акций и облигаций». Банковский брокер такой портфель собирает.

Что внутри? В большинстве случаев там окажутся собственные облигации банка или аффилированных структур, ПИФы под управлением УК банка с комиссией 1,5-2% в год, и акции, по которым банк выступает маркетмейкером.

Банк зарабатывает на каждом элементе этой конструкции. Иногда по три раза на одном и том же активе: при покупке, при управлении, при продаже.

По моим наблюдениям за 28 лет в инвестициях, доходность в таких продуктах исторически ниже рынка на 2-4% годовых. На горизонте 10 лет это колоссальная разница.

Сразу скажу: я не против банков. Они нужны. Расчётный счёт, переводы, карта для трат — это инфраструктура.

Но как инструмент приумножения капитала — банковские продукты работают прежде всего на банк. Особенно красивые, сложные, «для грамотных».

Простое правило, которое я использую сам: чем сложнее продукт объяснён менеджером — тем больше зарабатывает банк. Хороший инструмент объясняется просто. Всегда.

Если хотите понять реальную доходность любого банковского продукта — попросите написать цифры на бумаге: сколько вложили, сколько получите через год за вычетом всех комиссий и платежей. Большинство менеджеров начинают мяться. Это ответ.

Друзья, если вам интересна альтернатива с доходностью около 30% годовых в рублях, без сложных конструкций и без банка посередине — я работаю с займами под залог недвижимости. Вход от 50 000 рублей. Вместе со мной в MAX: max.ru/join/GtOQTLcdIZPMH6ssvRe0am9RJWRSav2OSc6rn55-V24

Если разобрали что-то новое для себя — напишите в комментариях, какая схема вас удивила больше всего. Интересно, о чём не знали до этого текста.