SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. AndreyIvanov_578
ОФЗ или вклад???
- 13 октября 2024, 18:21
- |
Предупреждаю сразу: тема не моя, но очень актуальная и МОДНАЯ )))
Что лучше на ближайшие 5 лет с 2025 г., ВКЛАД или ОФЗ 26242 (5 летняя), ЕСЛИ я хочу пользоваться ежегодным бонусом от вложений?
ВВОДНАЯ: Есть 5 млн. и есть 5 лет. Расчеты сделаны на СЕГОДНЯ 13.10.2024 г. ОФЗ 26242: цена 729р., а купон 89,76р. с учетом вычета 13% = 78,9 р. На 5 млн. можно купить 6850 шт обл. (5 млн: 729 р/шт = 6850 шт. ОФЗ)
Чтобы пользоваться доходом от ОФЗ, приходится рассчитывать только на ежегодный КУПОН = 78,9
Таким образом 6850 Х 78,9= 535 т.р. (Ежегодный доход от купона) это = 10% от 5 млн. Такой доход сохраняется на протяжении 5 лет до конца 2029. (535 т.р. х 5 лет = 2.675 млн.р.)
Таким образом только на купонах за 5 лет = 2.675 млн. + 1,6 млн (чистыми) на возврат тела к 100% к погашению. = 4,275 млн. Ну и + 5,0 млн вложенные в ОФЗ.
ИТОГО: За 5 лет: 9,275 млн. и при этом ежегодно снимаете по 535 т.р. на ЛИЧНЫЕ НУЖДЫ )))
Исправлено на 9,655 млн ЧИСТЫМИ! при этом ежегодно снимаете по 591 т.р.
Теперь ВКЛАД на ближайшие 5 лет, а может и дольше... Наверняка с 2025 г. % по вкладу будет 20%, тогда в конце 2025 г. к 5 млн +1 млн = 6 млн. В 2026 г. оставляем 6 млн на вкладе, но уже под 15% (Набиулина побеждает инфляцию...). Тогда к концу 2026г. +900 т.р. В 2027 г. под 10% = 600 т.р. В 2028г. под 5% = 300 т.р., В 2029 г. под 5% = 300 т.р.
ИТОГО: За 5 лет: на % = 3,1 млн. + 5 млн вклад + 8,1 млн.
P.S. Выхлоп ОДИНАКОВЫЙ 9 млн.р. !!! Выводы делайте сами. После исправленного разница на 1,5 млн р. в пользу ОФЗ, но при этом специально занижался банковский %.
Может что не учел подскажите...
После учета всех поправок и рекомендаций. Благодаря доходу по купону от первого года (2025г.) идет капитализация — докупается тот же ОФЗ (пусть по той же цене) на 535 т.р.: 729 р. ОФЗ = 720 шт., которые в свою очередь будут приносить ежегодный доход по купону = 720шт х 78 р.= 56 т.р. Итого по ОФЗ ежегодный ЧИСТЫЙ доход 535 т.р. + 56 т.р. = 591 т.р. (почти такой же как вклад под 10%)
Что лучше на ближайшие 5 лет с 2025 г., ВКЛАД или ОФЗ 26242 (5 летняя), ЕСЛИ я хочу пользоваться ежегодным бонусом от вложений?
ВВОДНАЯ: Есть 5 млн. и есть 5 лет. Расчеты сделаны на СЕГОДНЯ 13.10.2024 г. ОФЗ 26242: цена 729р., а купон 89,76р. с учетом вычета 13% = 78,9 р. На 5 млн. можно купить 6850 шт обл. (5 млн: 729 р/шт = 6850 шт. ОФЗ)
Чтобы пользоваться доходом от ОФЗ, приходится рассчитывать только на ежегодный КУПОН = 78,9
Таким образом 6850 Х 78,9= 535 т.р. (Ежегодный доход от купона) это = 10% от 5 млн. Такой доход сохраняется на протяжении 5 лет до конца 2029. (535 т.р. х 5 лет = 2.675 млн.р.)
Таким образом только на купонах за 5 лет = 2.675 млн. + 1,6 млн (чистыми) на возврат тела к 100% к погашению. = 4,275 млн. Ну и + 5,0 млн вложенные в ОФЗ.
ИТОГО: За 5 лет: 9,275 млн. и при этом ежегодно снимаете по 535 т.р. на ЛИЧНЫЕ НУЖДЫ )))
Исправлено на 9,655 млн ЧИСТЫМИ! при этом ежегодно снимаете по 591 т.р.
Теперь ВКЛАД на ближайшие 5 лет, а может и дольше... Наверняка с 2025 г. % по вкладу будет 20%, тогда в конце 2025 г. к 5 млн +1 млн = 6 млн. В 2026 г. оставляем 6 млн на вкладе, но уже под 15% (Набиулина побеждает инфляцию...). Тогда к концу 2026г. +900 т.р. В 2027 г. под 10% = 600 т.р. В 2028г. под 5% = 300 т.р., В 2029 г. под 5% = 300 т.р.
ИТОГО: За 5 лет: на % = 3,1 млн. + 5 млн вклад + 8,1 млн.
P.S. Выхлоп ОДИНАКОВЫЙ 9 млн.р. !!! Выводы делайте сами. После исправленного разница на 1,5 млн р. в пользу ОФЗ, но при этом специально занижался банковский %.
Может что не учел подскажите...
После учета всех поправок и рекомендаций. Благодаря доходу по купону от первого года (2025г.) идет капитализация — докупается тот же ОФЗ (пусть по той же цене) на 535 т.р.: 729 р. ОФЗ = 720 шт., которые в свою очередь будут приносить ежегодный доход по купону = 720шт х 78 р.= 56 т.р. Итого по ОФЗ ежегодный ЧИСТЫЙ доход 535 т.р. + 56 т.р. = 591 т.р. (почти такой же как вклад под 10%)
и кто вам возврат тела 1.6млн на офз сделает?
кто-то еще верит что уровнем инфляции в 4% вернут?
денег на выполнения «обещалок» от власти (напечатают) на много больше чем бюджет примут!
на пальцах, дефицит бюджета это свеженапечатанные бумажки без обеспечения ..
ргби индекс гособлигов смотрим и держимся подальше от офезешек
2. Если вы на вкладе капитализируете проценты первого года, то давайте с ОФЗ сделаем тоже самое: 535х1,15х1,1х1,05х1,05=746,14тыс плюс 2,14млн (купоны за 4 года) = 2,89 млн
Итого 9,74 млн по итогам 5 лет на ОФЗ.
3.Результат по вкладу посчитан неправильно: 5+1+0,9+0,6+0,3+0,3= 8,1 млн, а если с учетом налогов на проценты вклада, то 7,77 млн.
Разница в «выхлопе» ~ 2 млн в пользу ОФЗ.
При фикс ставке вклада чистая доходность будет примерно равна, разница будет только в налогах. Даже в самом оптимистичном варианте, ОФЗ на ИИС выиграют меньше 1 млн.
В случае растущей ставки изначальный расчет будет наоборот, в пользу вклада.
У меня "1,6 млн на возврат тела к 100% к погашению" — Это уже с удержанием 13%, т.е. чистыми на руки.
Санкции! Скорее всего будет как в Иране и КНДР
Даже по таким простым инструментам не в состоянии посчитать прибыль. Льготы, вычеты, капитализация. Пошли вы нафиг...
ОФЗ можно на ИИС закинуть, а по вкладу вычет с 1 млн в год по ставке ЦБ.
По ОФЗ считать лень, а по вкладу все просто — идем в БСП, открываем на 5 лет со ставкой 20%, получаем 10 млн в конце. Налоги 650 тыс, вычет с 1 млн за 5 лет 130 тыс. Итого 9.48млн чистыми.
Но есть ньюанс...
Задача была в том, чтобы ежегодно пользоваться ежегодным доходом, а не накапливать (реинвестировать).
Вклад раскидываем между родственниками чтобы по 1 млн и не платить налог вообще. Каждый родственник открывает счета в 3 банках и крутит деньги на накопительных счетах по промо-периоду, потом меняет банк и так по кругу. В итоге получаем максимальную ставку 20%, свободный денежный поток и полное отсутствие налогов.
ОФЗ заменяем на корпоративные, раскидываем на фиксы и флоатеры, имеем ту же доходность и регулярные купоны. Если все будет на ИИС(несколько человек?), то налогов тоже нет и ставка около 20%.
Дальше уже вопрос личных предпочтений. У меня средний вариант — вклады и ИИС на себя и жену.
1) Деньги надо держать на накопительном СЧЕТЕ (не путать с вкладом)
2) Аккуратно заниматься «оптимизацией» налогов в банке.
2) Как ключевая ставка или банковский % начнет снижаться, то перекладываемся в ОФЗ (5-ти летние)
3) После первого года в ОФЗ на купоны докупаем новых ОФЗ.
4) В последующем, получаемые купоны идут на «потребление».
P.S. Самый проблемный это п.2 (Можно опоздать зайти в ОФЗ).
После уточняющих расчетов пришел к выводу, что если все правильно и вовремя делать, то в ОФЗ общий начет будет = 9,640 млн (уже с вычетом 13%). А если оставить на вкладе с плавающим (уменьшающимся) % = 8.1 млн.
Предложение присматриваться к длинным ОФЗ с большим купоном, для регулярного праздника жизни, считаю спорным.