Популярная формула движения FIRE предлагает умножить свои годовые расходы на 25, накопить эту сумму и больше никогда не работать, снимая по 4% от капитала в год. Математика простая, но она не дает ответа на главный вопрос: в какой конкретно день цель будет достигнута.

Я делаю сервис для моделирования движения денег и решил проверить на нем эту формулу. Ниже расчет на 30 лет вперед: с инфляцией, налогами и ростом зарплаты.

Почему Excel ломается о раннюю пенсию

Сумму для финансовой независимости прикинуть легко. Если тратить около 110 тысяч рублей в месяц, то в год выходит чуть больше 1,3 миллиона. Умножаем на 25 и получаем целевой капитал: примерно 33 миллиона рублей.

Сложности начинаются, когда пытаешься понять, через сколько лет эта сумма окажется на счете. Будущие деньги постоянно обесцениваются. Зарплата и цены вокруг растут с разной скоростью, аренда жилья дорожает, а государство забирает 13% НДФЛ как с основного дохода, так и с прибыли на бирже.

Чтобы узнать точную дату, придется на каждый месяц вперед рассчитать все индексации, налоги и привести будущие накопления к сегодняшней покупательской способности. В Excel для этого потребуется огромная таблица с перекрестными формулами. Достаточно ошибиться в одной ячейке, и прогноз незаметно сдвинет пенсию на несколько лет вперед или назад.