Блог им. RRomanov

Банкротство легализовало кредитных аферистов

Банкротство легализовало кредитных аферистов

В 2015г. вступила в силу глава Х 127-ФЗ «Банкротство гражданина». В 2020г. появилось внесудебное банкротство гражданина. А в 2023г. внесудебное банкротство стало доступнее.
Ежегодный прирост дел о банкротстве граждан составляет около 50%. За период существования процедуры обанкротилось около 1 миллиона человек. При этом уровень закредитованности населения также растет. ~55% заемщиков берет новые долги, чтобы расплатиться по старым. Около 46% семей в России имеют кредит.

Кроме законодательного стимулирования банкротства, судебная практика формируется также в пользу банкротов-граждан.
По статистике ~96% человек банкротят себя сами. А это значит, что заинтересованные управляющие в 96% случаев не выявляют признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. ~90% должников банкротятся без имущества.

Верховный Суд РФ 31 октября 2022 г. по делу № А05-11/2021 (№ 307-ЭС22-12512) определил: «принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. Намеренное уклонение (от погашения долга) обычно не ограничивается простым бездействием, его признаки, как правило, обнаруживаются в том, что должник:

  • умышленно скрывает свои действительные доходы или имущество, на которые может быть обращено взыскание;
  • совершает в отношении этого имущества незаконные действия, в том числе мнимые сделки, с тем, чтобы не производить расчеты с кредитором;
  • изменяет место жительства или имя, не извещая об этом кредитора;
  • противодействует судебному приставу-исполнителю или финансовому управляющему в исполнении обязанностей по формированию имущественной массы, подлежащей описи, реализации и направлению на погашение задолженности по обязательству;
  • несмотря на требования кредитора о погашении долга ведет явно роскошный образ жизни».

Таким образом, по руководящему мнению Верховного Суда РФ должник может быть признан недобросовестным при активных противоправных действиях. Фактически это означает, что должник может набирать новые кредиты по принципу пирамиды до тех пор пока его обанкротят. При этом через 5 лет можно банкротиться заново. Эта практика плодит кредитных аферистов, которые просто живут на кредитные деньги без намерения их отдать. Причем такой подход стал применяться судами не только к банковским кредитам, но и кредиторам — гражданам. (Которые, естественно, не являются «сильной стороной» в договорах займа, как банк). В моей практике даже был случай, когда освободили от долгов банкрота, который скрывался от кредиторов по неустановленному адресу! Можно сказать, что государство через банкротство снимает социальное напряжение за счет кредиторов

Это явление приобрело угрожающие масштабы. Как было в свое время с системой ОСАГО, когда суды заполонили выкупщики страховых дел, а система ОСАГО чуть не рухнула. В настоящее время появляется множество предложений от посредников, предлагающих оформить кредит человеку с любой кредитной историей под будущее банкротство… Управляющие в свою очередь, готовы банкротить за минимальное вознаграждение с гарантией и в рассрочку! Очевидно, процент невозврата кредитов (7%?) может расти дальше. А издержки банков будут ухудшать кредитный климат в стране. Кредиторов — граждан остается только пожалеть. Т.к. наступили времена, когда в долг нельзя давать никому!

***
Телеграм: Право для всех, даром

Сайт: Банкротство легализовало кредитных аферистов

★8
60 комментариев
Если кто-то располагает статистикой невозврата кредитов, напишите. Банки, по-моему, ее не афишируют.
avatar
Роман Панько, там хитро. Продали коллекторам за 3% и кредит возвращён, просто ЧП меньше. 
avatar
Dan Priwalow, не пишите о том, в чем не разбираетесь. Банки продают долги, как правило, уже безнадежные ко взысканию, с дефолтным статусом и начисленными 100% резервами.
avatar
Dan Priwalow, вопрос в том, как они это учитывают.
А как учитывают — см. выше. 
avatar
Dan Priwalow, как учитывают понятно — начисленные резервы списываются в убыток, который составит 100% невозвращенной суммы, а уже потом 3% или за сколько продадут пойдет в прибыль. Только это все равно будет означать общий убыток 97%.
avatar
MadQuant, полностью согласен.
Смысл изначального ответамв том и был, что банки кое как раскрывают статистику по кредитам, но замыливают структуру. 
avatar
Банк, выдавая кредит, берёт на себя риски. Так же как и заёмщик. Неважно, физлицо это или юрлицо. Например ВТБ получил убытки в 1трлн в 22 году. По сути банкрот. Хотя и яхты и самолёты в пользовании руководства.Но перекредитовали. Другие банкротятся.
Так что и гражданин тоже может смело жить, как он хочет, в том числе и вдолг. А потом просто обанкротится. Это нормально
Путешественник, берёт на себя риски, и перекладывает их стоимость на всех кредитуемых. 
avatar
Сиделец, у банка есть 2 пути в рисковой политике: перекладывать риски на всех кредитуемых или тщательнее подходить к выдаче кредитов.
На 1 июля свыше четверти российских заемщиков относились к числу тех, кто одновременно платит по трем и более кредитам, следует из данных ЦБ.
Вот кто-то же им выдает второй кредит, третий, четвертый...
В этом году 2/3 ипотеки выдали заёмщикам, которые тратят на выплаты более половины своего дохода — может не надо все на заемщиков скидывать, стоит и банкам голову включить?
avatar
AIP, я то не против. Только за чей счет потом банки спасать будут. 
AIP, подходить безрисково — никому не давать в долг :-)
По квартирам — ну может банки надеются что обеспеченный кредит менее рискован.
Мне сейчас что-то не хочется брать ипотеку — на вторичке ставки высокие, на первичке из-за раздутых цен не сильно лучше (да и автоматом становится неликвидом). Как вариант — иногда посматривать реализуемое банками залоговое жильё. Хотя тоже та еще лотерея, на любителя.

avatar
БФЛ уже давно работает, именно аферисты запрыгнули в него первыми. А сейчас это пошло в массы, в основном благодаря юридическим конторам которые на этом бизнес весь строят. Если раньше человек который не мог платить по долгам прятался от приставов (а еще раньше от коллекторов) не зная своих прав. То теперь он списывает долги и живёт спокойно. 
БФЛ это благо потому как является хорошим инструментом для борьбы с жадностью банков и МФО готовых выдавать кредиты всем подряд.
В тоже время у нас нет социального рейтинга как в США, где кредитная история решает всё. Так что на то что человек банкротился, будет плевать всем, кроме банков конечно же.
Сергей Макаров, банкам тоже плевать. Их цель-все должны быть с кредитом.Все без исключения
Путешественник, а вот хрен им — не брал кредитов и не буду!
Сергей Хорошавин, с плечами торговал? 
avatar
Dan Priwalow, было дело — в нулевые на Forex чутка поторговал с плечом 1 к 100, после этого всю маржиналку отключаю нафиг еще при настройке брокерского счета…
Сергей Хорошавин, а пишешь, что не брал. 😉
Кредит — это хорошо, если с умом. 
avatar
Dan Priwalow, кредит не брал, а плечо на Forex в те времена давали по умолчанию — суть бизнеса «кухонь» в том и состояла, чтоб клиент слил — они же сделки на биржу не выводили…
Сергей Макаров, я перестал брать кредиты вообще. Быть чьим-то кормом надоело. Рейтинг в топку. Это их мир, где какие-то рейтинги что тот значат. Для работодателя, для чиновников… я самодочтаточный. Банк использую как расчётный центр и платёжную систему. Кредиты сам выдаю государству и компаниям.
Путешественник, такая история — кредиты не брал, только льготный период карточки пока деньги в «копилке» маленький процент зарабатывают. Но всё равно косвенно и я и Вы берём кредиты — бизнес вокруг их берёт и закладывает в ценники. Постоянно новости «кредиты подорожали поэтому ритейл и производители продуктов поднимут ценники». Хотя звучит как отмазка — на словах все успешные и в плюс работают, а на деле значит бабла нет на оборотку? :)
avatar
Путешественник, когда я слышу от кого то фразу «я не пользуюсь кредитом», я понимаю, что передо мной- дурак. И это мягко еще сказано.
Например, вложив 700 т.р и воспользовавшись кредитом в 3%, я купил недвижку, которую сдаю в аренду, и она мало того что сейчас стоит 8 млн, так и еще в месяц выплачивает кредит и в карман несет столько же. При этом долг по кредиту обесценивается каждый год, а сумма платежей, наоборот, растет.
Далее, в феврале и сентябре, после известных событий, я взял кредит в сбере и купил их же акций по 100р. Они мне уже выплатили 20% в том году, в этом выплатят 30, и выросли в цене в 3 раза почти. И таких событий у меня было несколько, не считая мелочи.
А вы не берите кредиты, да. Это же не ваш мир, чо уш…
avatar
Сергей Макаров, в Штатах не социальный рейтинг (то китайская тема и вообще о другом) — кредитная история и кретитный рейтинг.
Низкий рейтинг, нет истории — можно брать только высокорисковые дорогие темы вроде кредитки с большим процентом и маленьким лимитом. И постепенно нарабатывать истоирю. Из-за чего сходу просто взять ипотеку или кредит на машину дешёвый трудно, и народ с юности «строит кредитную историю» — покупает всякое на карточки и не закрывает выписку а «обслуживает регулярно», чтобы очков набрать. Мол надёжный заёмщик :-)
Ну а без этого механизма раньше банк давал физику в долг только поработав с ним некоторое время, посмотрев на денежные потоки и прочее.

avatar
Сергей Макаров, в рф есть и кредитный рейтинг и кредитный потенциал клиента. Которые можно глянуть самостоятельно в бюро кредитных историй, через сбер, через гос услуги…
avatar
Andrew1979, кредитный потенциал — это супер. Мать моих детей: на бирже 700к, депозиты 200к, госслужащая и зряплата около 60к была. В прошлом году обратилась в сбер и попросила 700к. Кредит для ГС не дали. Льготный кредит(для зарплатников) не дали ибо сказали, что мало зарабатывает. Но одобрили 3,5мио под 20%.
Цифры +- верные, совсем точно уже не помню. 
avatar
Сергей Макаров, У нас же есть кредитный рейтинг.
В законе написано так:

4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.



₽100, верно. процент применения этих норм и неосвобождения от долгов ничтожный.
avatar
Роман Панько, ну не знаю. процент  неосвобождения от долгов ничтожный. А в цифрах — это сколько?
    Если раньше, в 2016г. в реестр кредиторов банки даже не заявлялись, юристов видать свободных в штате не было; то сейчас им достаточно доказать, что заемщик недобросовестный и долги не спишут. Пример банкрот приносит справки в суд 2ндфл. там указан оф. доход, а при заявке на кредит он указал завышенный доход, чтобы получить большую сумму. Юрист банка указывает судье на это и грит: заемщик — подлец, намеренно ввел в заблуждение банк.
татарский сын, неточная информация… это не будет доказательствам для суда.это проблема банка.
татарский сын, напимер 2% в 2018. Сейчас думаю процент стремится к 0
avatar
Роман Панько, я так понимаю вы в теме. Щас разве остались лазейки при банкротстве. Раньше была рабочая схема, когда одновременно берешь несколько потребкредитов и на них покупаешь квартиру. 2-3 платежа, потеря работы и вуаля через 3 месяца заява на банкротство. там далее ходатайство в суд об исключении квартиры из конкурсной массы, как единственное жилье
татарский сын, в 21г Конституционный суд повторно указал, что исполнительский  иммунитет не является безусловным в случае злоупотреблений должника при покупке жилья .
http://doc.ksrf.ru/decision/KSRFDecision530245.pdf
Однако, практика идет к сохранению даже ипотечного жилья, если ипотека погашается
И законопроект соответствующий разрабатывают  
https://sozd.duma.gov.ru/bill/309801-8#bh_note
avatar
Может просто перестать раздавать кредиты всем подряд?
Валерий Крылов, нельзя. Есть ещё неохваченные слои населения невзявште кредитную кабалу
Путешественник, ну как нельзя? Всегда можно. Можно скоринг делать еще без кредитной истории. 
Банкротства несут реальную угрозу для покупателей недвижимости.
Виктор Иванов, это одна из причин почему многие теперь покупают только новостройки.
avatar
Brent Goldman, новостройки покупали только потому, что на них была льготная ставка по ипотеке. За живые деньги новостройки практически не покупались.
Виктор Иванов, действительно так, если продавец недвижимости заходит в процедуру банкротства спустя несколько лет, то управляющий или кредиторы могут оспорить и продажу недвижимости…
Если в банке руководство обосралОсь и профукало деньги вкладчиков, ЦБ им поможет. Если гражданин обосрался и не вернул кредит — его будут терзать всю жизнь. Так что закон должен быть простой: не хочешь — не отдавай. И пусть банки думают, кому давать, а кому — нет.
avatar
 Не разделяю озабоченность автора. Банкротство-нормальная жизненная ситуация для многих людей… Во многом это проистекает из-за бедности наших граждан, которые свои дыры в бюджете латают за счет долгов.
Красный Уйбуй, А Вы знаете почему около хрущоб стоят очень неплохие такие иномарки, и люди с хрущоб не съезжают? Думаете они дураки? :) Там как раз и происходят интересные и увлекательные схемы взятия кредитов на не очень платежеспособных граждан употребляющих всяческие горячительные напитки. Причем жилье у них не кредитное, а приватизированное и единственное. Ну и на арендаторов естественно, там снимают деревенские покорители городов у которых из имущества покосившаяся избушка в деревне, которая стоит 0 рублей 0 копеек :)
avatar
Trendovik, это мизерная доля от общего объема банкротов.
Trendovik, огорчу Вас… Единственное жильё теперь могут за долги продать и купить что-нибудь с ухудшением условий проживания. К примеру: продать однушку в Москве и купить комнату в Подмосковье.
Виктор Иванов, Огорчу Вас… Ну и пусть избушку в деревне изымают. Им пофигу. К тому же избушка не их, а родителей. А про хрущобы я не в Маскве писал, а в Задрищенске. Куда уж хуже? Да и алкашам пофиг, главное, чтобы соседи выпивку носили бесплатно.
Вы рассуждаете с точки зрения обычного человека, а не маргинала. Я бы Вам много интересных и увлекательных историй мог написать, но не буду :) 
avatar
Имхо, проблема не в личном банкротстве, а в не отработанности механизма кредитного рейтинга. Когда его поставят в режим онлайн ( например), умышленные действия практически сойдут на нет. Их и сегодня не так чтоб много. В том же порядке чисел как и умершие заёмщики. А это не так чтоб очень много.
 И более того, опять же имхо, количество умышленных банкротств уже более менее понятно. Это становится маркером здоровья банка. И если в банке вдруг какой-то взрыв невозвратов, это сразу черная метка со стороны того самого мегарегулятора. Т.е. проще контролировать, проще отслеживать уже банки.
 Т.е. это можно использовать как провоцирующий фактор. И кто попадётся на эту приманку.
 В принципе это достаточно нормальная ситуация. 
avatar
11 11, это уже есть
Банки при кредитных заявках проводят скоринг в том числе и в БКИ. Онлайн.
И если банк решил выдать рискованный кредит или увеличить свой аппетит к риску вообще, то это проблемы его менеджмента и владельцев, а не заёмщика.
Людвиг ван Биткоин, ну, там не так всё быстро. Народ шустр. Не по-децки шустр. Но это тоже выщелкивается на раз. Собственно, мы сейчас где-то в XVI веке по общечеловеческому времени. 
avatar
11 11, согласен  кредитный рейтинг не работает как надо
Но наращивание задолженности без возможности погасить долги не признается сейчас недобросовестным действием 
avatar
Если заемщики получают прибыль от процедуры банкротства то это не мошенничество а кредитный арбитраж, убытки полученные кредиторами от банкротства граждан должны стимулировать банки к более разумному подходу выдачи займов гражданам. Сама процедура банкротства это уникальный шанс для человека выбраться из кредитной ямы, есть множество вариантов когда выбраться из сложной жизненной ситуации иначе просто невозможно, например ситуация с должниками перед брокерами когда клиенты купившие нефтяные контракты в одночасье стали должниками с многомиллионными долгами по причине коррупционного сговора внутри московской биржи.
Григорий Старцун, относительно кредитной ямы вы правы, но я написал про подходы к добросовестности. В банкротстве должен соблюдаться баланс интересов кредиторов и должника. Представьте, что вы сами кредитор физ лицо, а должник вас «отарбитражил» в суде по правилам для банков …
avatar
А так можно было? я тоже хочу- что бы не впахивать на работе, не читать фин отчётности. А просто кредиты брать- тратить деньги  вдоволь и кутить пока не обанкротят

Надо только все активы на родню переписать и 3 года подождать, что бы срок исковой давности истёк

А намеренное банкроство или по безответсвенности, раздолбайству, лени и глупости -велика ли разница. Я помню в хорошие времена народ набирал и валютную ипотеку (глав буху даже знаю- думала она хитрожопая и сэкономит на проценте). И айфоны покупали в кредит при довольно скромой ЗП. Так сказать безответсвенно финансво себя вели
avatar
Глядя на все процессы в кредитно-финансовой системе уже более 20 лет считаю, что КРЕДИТ ФИЗЛИЦАМ выдавливают в бандитскую микрофинансовую часть. 

Наблюдения.
1. Нормальные заемщики редко обращающиеся за кредитом, имеющие имущество не могут взять кредит по нормальным процентным ставкам. Это было в 90е, в 2000е и сейчас не сильно изменилось.
2. Закредитованные граждане с кучей косяков по предыдущим кредитам делают это легко. 

Мотив финансистов понятен, максимально увеличить стоимость кредита. При этом последствия далеко идущие. Вплоть до замедления роста экономики. 
Юрий Долгополов, верное наблюдение. Можно добавить еще 3 пункт:
Любые формы кредитования между коммерсантами становятся токсичными, если банкротное освобождение от обязательств превращается в норму. 
avatar
Леха «my-trade», процент кредитных жуликов крайне незначителен. Основная масса-это добросовестные россияне которые попали в кредитную кабалу. А жулики везде есть, во всех сферах жизни.)
Красный Уйбуй, Просто Вы не в курсе :)
avatar
Trendovik, очень даже в курсе. Это моя работа.
Леха «my-trade», Приятно читать умного человека, который не в облаках витает :)
avatar

теги блога Роман Панько

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн