Не все то «золото», что написано

В условиях экономических кризисов и иных чрезвычайных обстоятельств возрастает интерес к средствам сохранения собственных денежных средств. В качестве одного из способов сбережения банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС, не путать с обязательным медицинским страхованием), номинированные в драгоценных металлах: золоте (Au), серебре (Ag), платине (Pt), палладии (Pd).

Вспоминая свое прошлое, буквально 10-15 лет назад любое общение с банком происходило путем личного обращения в отделение с необходимостью отстоять, как правило, получасовую очередь с целью внести в сберегательную книжку ОМС информацию о пополнении или снятии денежных средств со счета. Сейчас практически любым банковским продуктом, в том числе и ОМС, можно управлять дистанционно в пару кликов либо с компьютера, либо с приложения в смартфоне.

При всей первоначальной простоте условий открытия ОМС упускаются из вида важные правовые моменты, связанные с доведением до клиента всех существенных условий договора ОМС.

В первую очередь, банки обязаны сообщить, что на ОМС не распространяется действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (до 1,4 млн руб. страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов в одном банке). В случае финансовых проблем у банка удовлетворение требований по возврату денежных средств будет происходить в порядке очередности. В силу ст. 64 ГК РФ физические лица-владельцы счетов и вкладов признаются кредиторами первой очереди. При этом проблема банкротства банков заключается в том, что основные их активы – это выданные кредиты, которые могут оказаться безнадежными к взысканию.

Но совсем не это является основным риском в договоре ОМС, так как основные детали скрыты в документах, утверждаемых самими банками по поводу открытия и обслуживания ОМС (да, это длинные занудные документы, которые практически никто не читает, пока не столкнется с подводными камнями, которые в них скрыты):

1. Одностороннее установление банком котировок покупки/продажи драгоценных металлов по ОМС, что является существенным условием для договора ОМС, которое может кардинально повлиять на результат инвестирования в ОМС. 

На официальных сайтах банков можно увидеть красивые растущие графики стоимости драгоценных металлов, рекламу, что ОМС – очень выгодные инвестиции и т.п.

В соответствии с п. 2 ст. 859.1 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

Например, договор ОМС в ПАО Сбербанк — пустой, т.е. бланкетный, отсылает к Условиям открытия и совершения операций по счету в драгоценных металлах в ПАО Сбербанк. Согласно Условиям открытия и совершения операций по счету в драгоценных металлах в ПАО Сбербанк (https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/vklad/usl_r_dragmet.pdf):

При этом в Условиях не содержится порядок определения банком котировки обратной покупки металла.

Аналогичный подход и в другом крупном банке — ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно Условиям открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в драгоценных металлах в ПАО БАНКЕ «ФК ОТКРЫТИЕ» (https://cdn.open.ru/storage/files/conditions_oms.docx):

Ни в каком из приведенных документов не зафиксировано обязательство банка по расчету котировок драгоценных металлов с привязкой к их рыночной стоимости, например, к котировкам Лондонской биржи металлов или хотя бы к учётным ценам Банка России на драгоценный металл.

При возникновении у банка проблем с ликвидностью или наличием соответствующих драгоценных металлов ни законодательство, ни договор ОМС, ни собственные правила обслуживания счетов ОМС не запрещают установить банку нерыночные котировки обратного выкупа у владельцев счетов ОМС (условно 1 г золота по курсу 1 рубль).

Пример разницы курсов, установленный банком 28 февраля 2022 г. в период резких колебаний рынка для обеспечения своей устойчивости:

Для сравнения учетные цены ЦБ РФ (применяются для целей бухгалтерского учета в кредитных организациях, начиная с календарного дня, следующего за днем их установления, и действуют до вступления в силу новых значений учетных цен) на 26.02.2022 — 01.03.2022 были следующими:

2. Отсутствие возможности перевода драгоценного металла на ОМС из одного банка в другой банк по аналогии с валютным переводом.

В соответствии с п. 7.3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах.

Большинство популярных банков предоставляют только возможность перевода металлов с ОМС на ОМС только внутри банка. 

Соответственно, в случае установления нерыночных курсов металлов по ОМС не удастся перевести металл в банк, который предоставит более адекватные условия.

3. Отсутствие или ограниченная возможность выдачи драгоценного металла со счета ОМС в виде слитков.

В случае установления банком нерыночных котировок обратной покупки драгоценного металла у клиентов теоретически есть возможность получить физический металл, чтобы его реализовать по рыночной стоимости. 

Согласно п. 1 ст. 859.1 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется выполнять распоряжения клиента о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Однако этот вариант доступен лишь при условии, что это предусмотрено договором ОМС (чаще всего условиями обслуживания счетов ОМС). В большинстве банков такая возможность отсутствует, исключение, например, ПАО Сбербанк, который выдает с ОМС слитки, но взимает дополнительные комиссии за выдачу слитков.

4. Возможность одностороннего изменения банком практически всех условий обслуживания счетов ОМС.

Оформление правоотношений между клиентом и банком строится через схему договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), т.е. договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

Например, банк может ухудшить условия обслуживания ОМС:

• вводить комиссии за ведение обезличенных металлических счетов (практически все банки сейчас осуществляют бесплатное ведение ОМС, однако текущая ситуация показала, что могут вводиться в одностороннем порядке заградительные тарифы на ведение счетов в иностранных валютах недружественных стран);

• отменить возможность получения драгоценных металлов с ОМС в случае, если такая возможность ранее была предусмотрена.

Вывод:

Идея обезличенных металлических счетов является интересной и полезной, но при текущем правовом регулировании владелец ОМС никак не защищен от одностороннего ухудшения условий обслуживания ОМС со стороны банка. Крайне мало банков предоставляют возможность получения металла в виде слитков, в большинстве негативных случаев придется продавать металл по котировкам, установленным банком, что может привести к законному способу отъема денег у клиентов отрицательному результату инвестиций в ОМС.