SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. Sparkmgn
Как правильно посчитать годовую доходность
- 28 августа 2021, 14:15
- |
Коллеги, привет!
Вчера был в банке (название не буду писать), продлевал свой депозит, сотрудник предложит открыть НСЖ пол это более доходно на горизонте 5 лет., и озвучил доходность 11,9% годовых на вложенный капитал.
Помогите правильно пересчитать доходность, т.к не верю я в такие цифры.
Условия следующие: НСЖ открываю на 5 лет, ежегодно вношу по 120 т.р и за 5 лет накапливаю 600 тр.
За время действия продукта 78 тр забираю налогового вычета (по 15.6 в год), и страховая ГАРАНТИРОВАННО платит инвестиционный доход 100 тр, в конце срока продукта.
Итого за 5 лет 600 вложил, на выходе 778 получил. Мол доход в годовых 11.86%
Сотрудник привел след формулу. Суммарный доход 178 тр/600 тр и делим на 2.5года, т.к деньги 600 тр будут в среднем лежать 2.5 года (из за того что надо не всю сумму сразу платить а по 120 тр в год). получается доход 11.86% в год.
Посоветуйте, правильно доходность посчитали или есть ошибка? И если не правильно, подскажите пожалуйста как посчитать правильно.
PS: нажмите пожалуйста «Хорошо» в конце поста.
Вчера был в банке (название не буду писать), продлевал свой депозит, сотрудник предложит открыть НСЖ пол это более доходно на горизонте 5 лет., и озвучил доходность 11,9% годовых на вложенный капитал.
Помогите правильно пересчитать доходность, т.к не верю я в такие цифры.
Условия следующие: НСЖ открываю на 5 лет, ежегодно вношу по 120 т.р и за 5 лет накапливаю 600 тр.
За время действия продукта 78 тр забираю налогового вычета (по 15.6 в год), и страховая ГАРАНТИРОВАННО платит инвестиционный доход 100 тр, в конце срока продукта.
Итого за 5 лет 600 вложил, на выходе 778 получил. Мол доход в годовых 11.86%
Сотрудник привел след формулу. Суммарный доход 178 тр/600 тр и делим на 2.5года, т.к деньги 600 тр будут в среднем лежать 2.5 года (из за того что надо не всю сумму сразу платить а по 120 тр в год). получается доход 11.86% в год.
Посоветуйте, правильно доходность посчитали или есть ошибка? И если не правильно, подскажите пожалуйста как посчитать правильно.
PS: нажмите пожалуйста «Хорошо» в конце поста.
теги блога Сергей Скворцов
- Br
- Si
- usd
- Александр Кареевский
- Алексей Каленкович
- альтернатива депозитам
- аналитика
- арбитраж
- арбитраж парный трейдинг
- банки
- банковская жизнь
- баскет
- Белоусов
- биржа
- биткоиномания
- биткоины
- блокчейн
- бутманов
- ввп
- Веденеев
- Веденеев Александр
- вклад
- вопрос
- гуру
- Дейтрейдер
- деньги
- дмитрий черемушкин
- доллар
- доходность депозита
- ДУ
- ду 15 млн. руб
- еврооблигации
- Екатеринбург
- Заработок
- инвестиционное страхование
- как заработать бабло
- Клевцов
- криптовалюта
- криптовалюта как заработать
- Кселиус
- кселиус групп
- кселиус и подобные
- кселиусы и подобные
- лонг
- математиика
- Медведи
- Мечел
- мечел банкротство
- Набиулина
- накопительное страхование
- Нефть
- нефть в рублях
- НСЖ
- обвал
- Облигации
- околорынок
- паника
- Парный
- Парный трейдинг арбитраж
- парный трейдинг
- Парный трейдинг арбитраж
- парный трейлинг
- Планка
- помогите советом
- пробизнесбанк
- Радченко
- Радченко Анатолий
- разворот
- рассчеты
- расчет
- Роман Вишневский
- РТС
- рубль
- Рубль 100
- Санация
- семинары
- сиртаки
- сколько зарабатывает трейдер
- смартлаб
- ставка рефинансирования
- статистик
- стратегии
- страхование
- страхование жизни
- Структурные продукты
- Тактика
- Тимофей Мартынов
- торговые сигналы
- торговый алгоритм
- торговый робот
- ФСФР
- ФСФР аттестат
- ЦБ
- ЦБ РФ
- ЦБ РФ ставка
- цены на нефть
- Черемушкин
- черемушкин дмитрий
- юмор
- юнайтед трейдерс
От жизненных проблем на 5 лет застрахован? А если по форс-мажору в последний год не удастся наскрести 120К — почку продашь?
ИМХО, уж надёжнее тупо вносить на унылый ИИС на 3 года, а уж какие активы там покупать — дело вкуса.
Хотите собрать эти грабли на собссном пути — считайте, дерзайте, удачи.
Только не забывайте, что вас предупреждали.
Подумайте сами! Если бы там было так, как Вам сказали и Вы пишите (11,9% годовых), то почему все серийные (проф.) вкладчики, у которых сейчас деньги лежат на вкладах под 7,5-8% не бегут в НСЖ? Они за 20 лет все не выяснили и не обсудили на своих форумах?
Кстати, даже при «гарантированном доходе» делить надо на 5 лет (а не на 2,5), т.к. основной доход (100 тр) «будет?» через 5 лет! + комиссии, + исчезновение страховых компаний и т.д.
А если Вас так мучает доходность, то за 5 лет для Ваших условий она будет:
( 178 / (600х5) ) х 100% = 5,9% годовых.
Но скорее всего, будет (если Вы выполните все условия и за 5 лет страховщик не скроется с деньгами):
( 78 / (600х5) ) х 100% = 2,6%.
стандартный расчет CAGR
В конце срока получаем плюс 700, далее формула сама все считает, на выходе CAGR
формула вот : =ЧИСТВНДОХ(N8:N21;K8:K21)
начало года
На депозите с капитализацией под 9.5% за 5 лет будет 794263, а у страховой 778 000. Откуда взялись 16263 рубля?
Однозначно правильного нет, но один из разумных подходов дает 9,9%, если вычет заберёшь в год платежа, а если на следующий, то 9,5%.
Это приблизительный расчёт. Предполагается, что % каждый год получаете, а не в конце срока. Получается 9,2%.
И важный момент — есть ли освобождение от уплаты взносов. Означает, что если умрёте или по иной причине не сможете платить в течение этих пяти лет, то это сделает за Вас страховая компания и сумму итоговую получит ваш Выгодоприобретатель (указан в договоре страхования жизни).
А разница в сторону уменьшения — доход страховой компании.
У меня получилась доходность 8,9% с учётом удержания НДФЛ с суммы 100 000 руб., использовал функцию ВСД в Excel.
Условия неплохие, если банк надёжный. Получите страховку и доходность выше депозита. Но получить налоговый вычет может оказаться очень трудно, зависит от вашей налоговой инспекции.
Сергей Скворцов, в таком случае получится 9,5%. У меня был ИСЖ, из дохода удержали НДФЛ. По поводу НСЖ не знаю, нужно читать Налоговый кодекс.
начало года
На депозите с капитализацией под 9.5% за 5 лет будет 794263, а у страховой 778 000. Откуда взялись 16263 рубля?
Сергей Скворцов, нет, эти финансовые инструменты не эквивалентны, депозит — это только приблизительная аналогия.
Разница 16 263 руб. возникает:
1. за счёт того, что в случае НСЖ вы начинаете получать ежегодные выплаты 15 600 руб. уже начиная со второго года, а в случае депозита вы получаете деньги только через 5 лет. Эти выплаты 15 600 руб. вы реинвестируете, при этом вам приходится ежегодно платить не 120 000 руб., а 120 000 — 15 600.
2. за счёт того, что в случае НСЖ продолжительность денежного потока на 1 год больше, т.к. выплаты производятся на год позже после подачи налоговой декларации.
Знаю один банк (но, скорее всего он не один), который на страховании жизни сделал больше чем на, собственно, банковском рынке. ЦэБэ же уже «рекомендовало» не продавать это г*вно. Задам встречный вопрос: «Вы — квал?» Иначе маринка в офисе (Вы, кстати, заметили на договоре, что заключать Вы его будете с какой-нибудь ооо-кой, а не с самим банком? Это к пассажу "… страховая ГАРАНТИРОВАННО платит" :-)) должна была разъяснить Вам наглядно помесячную доходность. А так, вверху правильно заметили, что 120тыр — это максимальный налоговый вычет «по медицине». А щас, поскольку банки отчитываются перед ФНС, они совмещают 2 в одном — отправляют туда отчеты, параллельно окучивая Вас :-)
Сергей Скворцов, ну, так напишите на них жалобу — если это Альфа, то сам Бог велел :-)
Если ничего в законодательстве не поменялось, то стахователи обязаны (по закону) перестраховать только 10% портфеля в РНПК (как-то так, по аналогии с АСВ, но там покрывается больше половины вкладов). По идее — должны перестраховывать значительную долю всего потрфеля, но я так понимаю, что в России эта тема непопулярна, поскольку все экономят на всем, перекладывая риски на Вас. Но Вы не путайте, банк — это агент, он получит свои 60% агетсвих комиссионных с Вашего договора и отвалит. А Вы останитесь 1 на 1 с ооо-кой, типа ооо альфа-страхования или ооо сбер-страхование, а может и вообще что-то с 10 тыр уставняка (надо смотреть что там Вам подсовывали).
Это бред сивой кобылы про «в среднем» — «сотрудник» просто гонит беса. Какая 6л**ь им пишет эти скрипты!? О какой «финансовой грамотности» тут можно говорить!?