Блог им. Griphus

Система ведения личного бюджета по правилам "You Need A Budget" (YNAB). Личный опыт

Есть два вопроса, которые регулярно задают себе люди:
  1. Где взять деньги?
  2. Куда они исчезают?
В процессе поиска ответов на них многим приходит в голову мысль начать вести свой/семейный бюджет. Записывать все доходы и все расходы. Но насколько это эффективно? В чистом виде не очень. Деньги ведь надо не только считать, но и управлять ими. Только тогда ответы на вышеозначенные вопросы будут даны в полной мере.

Общая информация о системе YNAB

Эта система подробно описана в книге "Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или денег больше, чем вам кажется" Джесси Микам. Система весьма простая, да и книга очень небольшого объёма (88 страниц). На мой взгляд её можно отнести к таким же крайне полезным произведениям, как «Самый богатый человек в Вавилоне». Они прекрасно дополняют друг друга.
Правил, как сказано в названии книги, всего четыре. Разберём подробнее каждое из них.

Правило 1: найдите применение каждому доллару (рублю, гривне, тенге — по вкусу)

У всех Ваших денег должно быть предназначение. Цель. Судьба. На каждом счёте и в каждой копилке. Под «предназначением» понимается самый широкий круг целей, для которых предназнчены деньги. От «купить продукты» до «пусть лежат на всякий случай». Но не должно быть ни одной у.е., которая нужна неизвестно для чего. Выходит, что эти деньги Вам не нужны? Сомневаюсь, что это так.
Поэтому, когда составляется бюджет на месяц/квартал/год должны быть расписаны все доступные денежные средства по своему предназначению.
Итак, при построении бюджета на месяц надо взять все свои наличные деньги (за пределами счетов, деньги на которых уже распределены на конкретные цели) и расписать все свои траты. Часть уходит на постоянные обязательные расходы, вроде продуктов питания и коммунальных платежей, часть резервируется для непредвиденных расходов, а ещё часть остаётся свободными. И согласно этому правилу просто уходит на счета типа «На пенсию» и/или «На фигню». Да, у меня есть такой счёт, на который уходит часть свободных денег на будущие расходы, которые я ещё не придумал. В общем на всякую фигню. Гаджет какой-нибудь купить или по-другому их слить себе и семье в радость. Не зря же я зарабатываю, в конце концов.

Правило 2: определите свои релальные расходы

Оно действует в жёсткой связке с правилом 1. И наоборот. Под «расходами» понимается всё, что не является «доходами». Для начала надо сесть и аккуратно вспомнить, на что тратились (или переводились) деньги за последний год-два. И записать всё это. Рассортировав по категориям. В последствии можно просто копировать бюджеты по месяцам. Желательно одним и тем же. Ведь в определённые месяцы могут быть дополнительные расходы на ДР членов семьи или друзей, например, которые повторяются каждый год в определённое время.
У каждого из нас есть перечень обязательных расходов, например, как говорилось выше, покупка продуктов питания и оплата коммунальных платежей. Это те расходы, от которых мы не может уйти никак. Нам всегда надо что-то кушать и где-то жить. Сюда же можно отнести обязательные платежи по долгам.
Есть не обязательные расходы. Например, развлечения. Походы в кино или рестораны. Они делают нашу жизнь краше, но, в случае полной шляпы, от этих расходов можно отказаться.
Есть непредвиденные расходы. Для них у меня выделена отдельная статья в бюждете. И каждый месяц по ней есть расходы. Хотя предсмотрено всё. Казалось бы.
Есть забота о будущем. Инвестиции. Сбережения «на чёрный день». Им тоже следует регулярно отводить какую-то часть планируемых «трат». Те самые «заплати сначала себе».
И самая коварная группа: регулярные платежи с большим периодом. Каждый год внезапно обнаруживается, что надо купить полис КАСКО и ОСАГО на машину. Или что надо съездить в отпуск. Каждый год как в первый раз… Такие платежи тоже надо учиться предугадывать. И вносить в свой бюджет так, чтобы к часу Хэ вся необходимая сумма была на руках, но наполнялась она в течении длительного года. Купили КАСКО? В следующем месяце отложите 1/12 стоиомсти на отдельный счёт. И через год, когда надо будет продлять полис, у Вас будет вся сумма как по волшебству. А не как обычно «да, блин?! Откуда денег взять на этот чёртов полис?!».

Правило 3: держите удар

«Хочешь рассмешить Бога? Расскажи ему о своих планах» ©
Бюджет не исключение. Особенно пока не набрана статистика реального распределния конкретно Ваших расходов. То тут вылезли за запланированные рамки, то там. Счёт в ресторане оказался больше, или гречка снова в перехае. Это случается и это нормально. Со временем и набором статистики прогнозирование улучшится. А пока помните, что бюджет — это не скрижали. Он не высечен в камне. Его можно править. Его нужно править в соответсвии с реальностью. С одним но: общая сумма расходов должна остаться нетронутой.
Внезапно друзья пригласили в кабак в пятницу вечером, а вся эта статья расходов уже выпотрошена? Ну осталось же что-то на «непредвиденные расходы», так перенесите оттуда. Именно перенесите, а не зачтите. Ведь происходит не «непредвиденный» расход, а вполне себе запланированный. Только вышедший за лимиты. Это важно для сбора своей статистики. Вдруг выяснится, что такие пятничные походы случаются каждый месяц или квартал?
Остались не потраченные деньги? Перенесите их на «полезные» статьи. Например, увеличьте отчисления на инвестиции в этом месяце. Или внесите как досрочное погашение по кредиту. Или отправьте «на фигню». А можно и всё вместе в равных и не очень долях.
Это правило в кооперации с предыдущим и позволяют управлять своими деньгами.

Правило 4: дайте деньгам созреть

На самом деле это очень крутое правило. Его не очень просто реализовать, но, сделав это однажды и придерживаясь его впредь, жизнь становится спокойней.
В обычную жизнь среднестатистического человека деньги врываются дважды в месяц. С авансом и зарплатой. Суть это правила в том, чтобы жить на деньги, заработанные в предыдущий месяц. А новые поступления отложить на будущий. Таким образом Вы в начале месяца сможете распределить траты только по той сумме, которая есть здесь и сейчас на руках. Никаких «вот будет аванс, с него и заплачу». Никаких «бухгалртерия, итить-колотить! Где мои деньги?! Да мне пофигу, что банк тупит, мне платить за кредит надо!». А это добавляет уверенности в завтрашнем дне и дарит гармонию во взаимоотношении с деньгами. Вашими деньгами. И это прекрасное чувство.
Кстати, переход на такой режим траты «вчерашних» денег тоже можно осуществить постепенно по правилу 1 и 2. Определив как «расход» потсепенное накопление суммы, на которую Вы обычно живёте месяц.
И эти же деньги выступают в качестве экстренной подушки безопасности. Если вдруг возникнут слишком большие непредвиденные траты, всегда будет ещё один небольшой запас помимо основной подушки. Резервный бак, так сказать.

Вместо выводов

Я сам пользуюсь этими правилами в своей жизни уже на протяжении пары лет. А может и больше, с ходу не вспомню. И они действительно изменили моё текущее финансовое мироощущение. У меня запланированы траты на инвестиции, на отпуск и прочую оплату налогов. Когда у меня возникает вопрос «где взять деньги?» я просто открываю свой бюджет и смотрю, по какой статье расходов у меня есть запас. И не стесняясь залажу в него.
Также я всегда знаю ответ на вопрос «куда исчезают деньги?». А потому могу в каких-то пределах регулировать свои траты по определённым категориям (я лучше в ресторан не схожу, чем начну экономить на продуктах). И всё это вместе даёт управление своими деньгами. Чего и Вам желаю.
★12
17 комментариев
9 апреля будет 10-ть лет как веду личные(семейные) финансы.
стройте интегральные графики баланса в эксцель excel

Фигня это всё.
Реально у человека, у которого в финансовом плане всё нормально, у которого есть работающий мозг, на текущие расходы уходят считанные проценты от всех его доступных средство. БОльшая часть инвестирована. При чём, иногда инвестирована в очень волатильные инструменты. Например, биткоин: сегодня он стоит 60к, завтра 35к, послезавтра 50к, а через неделю 100к. А ещё добавляем сюда проблему конвертации в рубли по постоянно изменяющемуся курсу. И как это всё учитывать и считать? Каждый день, целый день сидеть и пересчитывать, как дядюшка Скрудж?

Это было для человека с работающим мозгом.
А для человека без оного, эти все учёты/бюджеты тем более не нужны.


avatar
Eugenio, пост был про учет доходов/расходов.
А вы про активы/пассивы, это совершенно разные части домашнего учета.
И если вы путаете эти понятия, то в финансовом плане у вас не все нормально.

Когда ведешь учет достаточно долго, понимаешь, что все самое интересное как раз в той части, которая про активы/пассивы. И не обязательно их пересчитывать каждый день, мне хватает 1-2 раза в месяц, можно и реже.
avatar
Константин, у меня другое мнение. Проблемы как раз у того, кто сидит обдумывает что-то, пересчитывает и переливает из пустого в порожнее. Я просто делаю дело, у меня нет времени заниматься перекладыванием бумажек из одной стопки в другую. 
И нет, проблем в финансовом плане у меня никаких нет. Совсем. 
avatar
Eugenio, рад за вас.
Мне удобнее реализовывать свои цели, имея в наличии план (хотя бы примерный)
И вот здесь как и нужен домашний бюджет.
Впрочем, каждому свое.
avatar
Eugenio, мозг должен работать, не спорю. Но не на износ же.
Зачем держать в голове информацию о том, сколько денег было потрачено в прошлом году на празднование ДР жены, например? Или в каком месяце наибольшие траты, связанные с тем, что совпала уплата налогов, оплата КАСКО и годовщина свадьбы? И когда это время настаёт начинаешь судорожно искать доступные деньги. Ведь держать большие суммы к кэше не очень эффективно, правда?

Каждый день пересчитывать свой капитал не нужно. Зачем?
Игорь Шумилов, а кто сказал, что мне нужно держать в голове информацию о том, сколько денег было потрачено на празднование ДР жены? 
В том то и схема: не нужно мелочами засорять сознание, а нужно делать дело. Не оглядываясь и, желательно, без эмоций.
avatar
Eugenio, так такая система и позволяет на засорять сознание. 15 минут в месяц — и все финансы как на ладони.
ОТ таких вопросов, … которые регулярно задают себе люди:
  1. Где взять деньги?
  2. Куда они исчезают?

Возникает только один, где найти чужие исчезнувшие деньги.
Постановка правильного вопроса, это пол пути к цели=)

Пора продавать свою систему постановки вопросов
avatar
VIKTORRR, а зачем Вам чужие деньги?
Игорь Шумилов, Здесь не столько вопрос потребности чужих денег, сколько важно узнать то место куда они пропадают, а это путь к новым географическим открытиям. ."..И то что на веки потеряно было, возможно удастся вернуть=) «А в этом мероприятии лже-ученые  утверждают что все уже открыто=)
Смотреть первую 1 мин 3 сек


И похоже практически координаты глонас я уже нашел
правда мотать нужно на 19 мин, 40с — 21 мин 50с
avatar
Вот как так получается: мне казалось это я сам придумал, а у «этих» целая книга написана!!!
Живу так давно — очень правильно, спокойно и запланировано. Называю это кучками: эта кучка на еду, эта на море, это на бензин и отложить) часто детям/жене говорю: на это сейчас денег нет, будут завтра/послезавтра, они спрашивают: как мы тогда на море поедем если на еду/конфеты сегодня нет, отвечаю: на море то другие деньги — так возьми сегодня оттуда на конфеты, а потом доложи — так нельзя!)
Сначала не понимали, потом привыкли. Жена работает, даю деньги на жизнь на месяц и говорю: это трать, а доход  (он ежедневный) не трогай, считай, что это казённые/не твои, в результате к концу месяца или пары, может позволить себе серьезную покупку (раньше тоже пыталась купить здесь и сейчас). Безумно полезная схема. Очень рекомендую, удачи)
avatar
Все эти советы работают лишь для малого числа людей. Просто потому, что они сложны (на самом деле нет). Сложны для большинства людей: ведь это вам не за сериальчик с пивком после работы засесть.
avatar
Владимир, абсолютно верно
avatar
В западных странах вся жизнь распланирована от рождения до смерти, т.е. управляема… а вот народ в странах бывшего СССР преимущественно живет по принципу фатализма, что все уже предопределено…
avatar
primus capital, где-то попахивает… мм… заблуждениями. Врятли люди планировали оказаться без работы из-за пандемии, а в 2008 остаться без жилья из-за кризиса. Но и негры с латиносами те еще планировщики, однозначно:)
avatar

теги блога Игорь Шумилов

....все тэги



UPDONW