Блог им. redmerlin

Чуть более сложная магия сложного процента, или мысли дилетанта о кредите для инвестиций

Давайте оговоримся сразу, я дилетант, ничего не понимаю но… Так как вижу здесь посты о том как круто можно наивестировать в течении 15 лет, если покупаться постоянно и «равными долями на равных промежутках времени»  и быть финансово независимым на пенсии в 65 лет… Позволю себе написать пост про 5 копеек 9го чуда, основанного на процентах. Да и может быть получить пару плюсов в карму.

И так поехали.
Все что ниже будет актуально для новичков. Идея масштабируется очень ограниченно. Но именно на стартовом этапе может придать немного ускорения для роста вашего портфеля.

На чем основано. 
1) Банковский кредит в современности платится ануитетным платежом.
2) Ставка по кредиту подошла к 10%
3) ИИС это гарантированный доход 13%

А теперь по порядку. Я рассмотрю самую тупую схему, а вы меня осудите.
У вас есть белый доход  предположим 300 т р за год
Вы открыли ИИС тип А и внесли 200 т
То есть у государства вы забрали 2/3 возвратных налогов.
В декабре месяце вы можете пойти в Сбербанк и попросить кредит еще 100
Чуть более сложная магия сложного процента, или мысли дилетанта о кредите для инвестиций

Посмотрев на предложение в 14 % по кредиту становиться грустно. Но давайте посчитаем сколько же мы заплатим взяв в кредит 100 000 р
8974*12=107688
Опа, оказывается на реальном кредите до года ставка в 13% ануитета легким движением превратилась в 7,6% абсолютной суммы
То есть прямая финансовая выгода 5312 за год чисто на использовании ИИС 
Далее можно на эти деньги купить каких нибудь Облигаций с помесячной выплатой купона.
Например RU000A1022J5 и либо реинвестировать купоны, либо досрочно погашать, это дополнительно 4.5 т за год. 
Пальцем в небо предполагаю, что если с января нового года в начале все пускать на погашение кредита, в смысле и купоны и плановую сумму пополнений 16,5 т р то итоговый выигрыш на этом предновогоднем кредите может составить порядка 10 % 

Какие подводные камни я вижу. 
1) Нужно иметь брокера который выводит купоны и дивы с ИИС на карту.
2) Нужно быть уверенным в своих денежных потоках
или 
3) Можно использовать без страха после 3х лет существования ИИС 
4) Ну естественно нужно иметь белую ЗП с которой будем возвращать налог

Использовал ли я данный лайфхак? Нет не использовал.  
Почему не написал в Декабре? Да как то забылось, а недавно увидел пост про инвестиции в кредит, где человека раскритиковали, мол де это нехорошо, неправильно и прочее что в кредит это не тру инвестиции.
А если такие инвестиции в кредит? Имеет смысл? Будете пользоваться ? 
★5
52 комментария
1) Банковский кредит в современности платится ануитетным платежом.
С чего это у вас аннуитет обязательным вдруг сделался?
avatar
Sam Smith, не обязательный, но чаще всего именно он используется во всех кредитах
Михаил Мастаков, ну тут как бы странно говорить «чаще всего», потому что либо аннуитет, либо не. Аннуитет чаще, да. Люди не знают, что банку он выгоднее и просто соглашаются на эти условия.
avatar
Sam Smith, почему банку аннуитет выгоднее? банку пофигу, это клиенту выгоднее, ибо понятен график.
Проценты начисляются одинаково и при аннуитете, и при дифференцированных платежах
avatar
vbogy, нет
avatar
Sam Smith, что «нет»? Вы разверните мысль, а то частенько слышу мнение людей, что «аннуитет грабительский, потому что все проценты сразу выплачиваешь». И типа диф — выгоднее. Но они-то не знают, как все это считается. А вот что Вы имеете ввиду?
avatar
Sam Smith, это вода и формулировки для поисковика так себе… Проценты по кредиту — это математика, причем очень простая. И проценты по кредиту начисляются одинаково при любом типе платежа. Т.е. какой бы Вы не выбрали тип платежа, сумма процентов на оставшийся долг считается одинаково.
И кстати, никто не мешает делать частичные досрочные погашения и приводить сумму платежа к такой же, как при диф платежах.
Я Вам наверно удивительную вещь скажу, но аннуитет выгоднее :) ибо есть деньги — платим больше, быстрее гасим долг. Нет денег — платим тупо по графику.
avatar
vbogy, нет
avatar
Sam Smith, Аннуитет банку выгоден тем, что больше процентов в целом заплатится. А заёмщику аннуитет нужен потому как нету лишних денег платить больше в начале выплат.

Банку вообще выгодно вломиться к вам в дом, всучить ненужных вам денег в долг и брать только проценты всегда, не гася основную сумму доолга.
avatar
clerk, да
avatar
Согласен с Вами. Действуем
avatar
С 300 тысяч ты круто размахнешься, весь интернет потом годами гудеть будет
avatar
 Разрешите приподнять вам веки, инвестирование в век капитализма, это прежде всего способ заствавить других людей работать на вас.
А вовсе не манипуляция курсами, котировками и процентами…
avatar
Владимир, Не совсем понимаю ваш комментарий, я лишь показал как можно получить дополнительный процент используя хак законодательства. а о том зачем нужны инвестиции я ничего не говорил
Михаил Мастаков, выхлоп от вашего хака показали?
Можно и просрочку брать, сэкономите на продуктах больше…
avatar
Владимир, Прошу прощения, но для меня лично халявная 10тка в моем городе это неплохо, а если вы живете в Москве и давно уже перешли черту когда 10 т р это не деньги… то тут мои полномочия все.. 
Михаил Мастаков, кто вам мешает переместить свой зад в Москву, если вы считаете что тут медом мазано?
Я вот переместил свой в другую страну, в Москве оказался, я понаех.
Огорчу вас, десятка это везде не деньги…
avatar
Владимир, Если что, мы обсуждаем треть медианной зарплаты по стране или четверть средней. Причем считай на пустом месте. Я конечно не знаю многого, но мне кажется что если это для вас не актуально, то для бюджетников очень даже.
Михаил Мастаков, вы своими планами хотите нищих ввергнуть в плечи, если вы понимаете что это такое.
Банк в любой момент может потребовать возврата кредита, вы не сядите тогда в лужу...?
avatar

Владимир, не в любой, а только по графику. и кредит только на 1 год.

так же я написал сразу. Нужно быть либо увереным в своих денежных потоках, либо иметь ИИС которому более 3х лет, что бы была возможность продать  кроткие облигации и закрыть кредит если что то пошло не по плану.

Какие подводные камни я вижу. 
1) Нужно иметь брокера который выводит купоны и дивы с ИИС на карту.
2) Нужно быть уверенным в своих денежных потоках
или 
3) Можно использовать без страха после 3х лет существования ИИС 
4) Ну естественно нужно иметь белую ЗП с которой будем возвращать налог

Михаил Мастаков, так зарплата каждый месяц, а это ваш хак один раз в год.
avatar
Bablos, ну так мы ж считаем годовой профит для инвестора, и ведем речь о процентах в год, те кто откладывает на пенсию по 10 т р вполне могут воспользоваться данным хаком. Я же, как мне кажется, не призываю жить на этот доход. К тому же это по сути деньги из воздуха. 
Владимир, что за страна?
avatar
Bablos, Россия.
avatar
Владимир, выше вами написано о том что вы переехали в другую страну. Вы из другой страны переехали в Россию?
avatar
Bablos, Россия.
Я в 2013 году переехал с Крыма в Россию. Отакэ
avatar
Эффнет масштабируется и на жилую недвижтимость-насколько помню там применяется налоговый вычет по НДФЛ😁
Сергей Нагель, жилая недвижимость не позволяет работать с таким быстрым кредитом(ключевое слово на год) и там уже математика другая будет.. 
Михаил Мастаков, где сейчас 10т.р
деньги?
avatar
Не обязательно на карту, можно на счёт. На счёт сбер выводит.
avatar
Muzikant, а что карта обычно не привязана к счету?
avatar
«я дилетант, ничего не понимаю но…»
… если бы это было так — ты бы не знал слов «аннуитетный  платеж»
avatar
Кстати!!! Страховку по кредиту тоже нужно где-то размазать
avatar
Nikita $korohodov, не, это кредит в лоб без страховок и в сбере. с досрочным погашением и без зарплатного проекта. Думаю можно найти кредит подешевле 
3) ИИС это гарантированный доход 13%
Ну-ну… Угостите? ;)
Это — не гарантированный доход, а отсутствие доп. расхода спустя некоторое время при типе Б. И некоторый возврат того, что недополучено, спустя какое-то время, в определённых рамках и условиях при типе А.
Я к тому, что доход был ранее. А чтобы эту «льготу» получить, нужен сначала этот обозначенный доход, а затеим ещё и попрыгать.
avatar
А в чем смысл? Если есть деньги отдавать платеж по кредиту, то не проще их просто вносить на ИИС? Зачем такие сложности?
Тут с кредитом имеет смысл только имея инсайдерскую инфу и немного плечей. Берешь лям, делаешь два ляма, отдаешь лям сто, девятьсот тыр рублей твои на ровном месте. Но это очень большие риски, а почки только две.
avatar
ИИС это возврат налогов. Ваших налогов. И только.
Это не халява, не бесплатный бонус.

Во первых эти налоги надо сначала заплатить.
Во вторых налоговых вычетов хватает.
Если нет денег пополнять ИИС — воспользуйтесь вычетом по другой схеме 
Не хватает расчёта для второго варианта, если денежный поток для погашения кредита инвестировать каждый месяц на иис. По итогу мы получим 13% чистыми. По сути кредит просто съедает наш вычет. Не вижу выгоды для консервативных стратегий.
avatar
Слава, наверное съедает будущий, но мы ж за скорость набора капитала, рубль сегодня и рубль через год это 1 рубль  и 96 копеек соответственно, если оперируем официальной инфляцией.
Я сейчас посчитал на коленке. при фиксированных внесениях 16,5 для двух лет

в указном примере к концу второго года будет внесено 435 т р 
300 за первый и 135 за второй год.
а без использования кредита будет внесено 400
то есть чуть менее 10 процентов

Можете пересчитать
единственное что я допустил что использовал облигации которые указал и по началу купоны отправлял на досрочное погашение а вычет полностью занес на ИИС
если такие инвестиции в кредит? Имеет смысл? Будете пользоваться?

Не играйте с кредитными деньгами. Лучше ограничить потребление, либо найти дополнительный источник дохода.

ИИС это гарантированный доход 13%

Вы получите 13% налогового вычета от внесённой суммы.
А деньги на счету придётся держать больше, чем один год.
Это интересно, пока не нужно платить 13,9% за кредит.
Дмитрий Крупин, я ж кажется привел пример, что за ставкой 13,9 кроется абсолютная 7,6 или я не прав ? 
так же я указал что безопасно это можно пользовать только после 3х лет существования ИИС 
Михаил Мастаков, из написанного выше я понял, что выплачивать кредит Вы предполагаете все 12 месяцев. Не предполагая гасить его средствами со счёта, закрыв ИИС по истечении трёх лет.

То есть, ИИС существует все 12 месяцев со дня получения кредита. А кредит гасится в том числе купонами, получаемыми с ИИС.

Доходность RU000A1022J5 на сегодня 4,89%.
Даже если Вы платите по кредиту 7,6%  — в чём выгода?

Если за 12 месяцев до закрытия ИИС начать пополнять его на 8974 (на сумму ежемесячного платежа по кредиту), получите те же 13% налогового вычета, только позже.

Поправьте, если где ошибся.
Дмитрий Крупин, выгода в разнице возвращаемого НДФЛ и стоимости кредита
грубо говоря 13 т > 7,6 т.
Вопрос рисков и стабильности вносимых средств (денежных потоков) я оставил за скобками
но по сути берешь кредит на год под 7,6 годовых и получаешь вычет 13 без рисковый арбитраж процентных ставок.

Конечно если не разочаровался во всей этой фигне с инвестированием и не спустил все на фортсе пытаясь выиграть в рулетку
Михаил Мастаков,

13 т > 7,6 т

Это так же верно как

13 > 13 — 7,6

Если не рассматривать схематоз (который не является полностью безрисковым), смысла брать кредит не вижу.

Если Вам так нужно получить 13% годом раньше — возьмите в кредит эти 13%. Легче будет из купонов отдавать…
Доброе утро. Я не профи, но статья понравилась и ночь подумал...

Мне кажется, что нет смысла этим затеваться в первый и второй год ИИС, потому что, в итоге, всё равно, заморозятся свои деньги на ИИС.

А вот в последний год… тут спорный вопрос, но я больше склоняюсь к тому, что, всё равно такая схема невыгодна. Потому что, взяв кредит, всё равно придется отдавать из своих денег, до закрытия ИИС. Если бы кредит отдавать можно было в конце срока, а не помесячно, то эта схема была бы очень рабочей.

Поэтому, для меня итог очевиден: если есть возможность, в последний год, вывести из оборота 50-100к, то этим надо воспользоваться.
avatar
Suffix, да и в третий год, мороки больше, чем выгоды. 
avatar
Suffix, ну типичный арбитраж процентных ставок, как например у сбера вклад 3% и на день с этого вклада сбер покупает ОФЗ с доходностью 4,5% то есть на ровном месте, на чужие деньги сделал себе 1,5% от тела капитала клиента.

 
Михаил Мастаков, да я понимаю. И в нашем случае можно было так делать, если бы возврат кредитных денег был через год и деньги чтобы вернулись через год.
avatar

Я КЕЛЛИ БОЛДВИН, инженер, работаю на шельфе. Я хочу добросовестно инвестировать от 100 000 до 100 000 000 долларов в ваш бизнес. Имею собственный капитал для выгодных вложений, а также выдаю кредиты физическим и коммерческим лицам. Вернитесь ко мне с вашим бизнес-предложением или планами проекта для рассмотрения и получения дополнительной информации. Вот мой адрес электронной почты baldw007@gmail.com
Спасибо.
КЕЛЛИ БОЛДУИН

avatar
Я КЕЛЛИ БОЛДВИН, инженер, работаю на шельфе. Я хочу добросовестно инвестировать от 100 000 до 100 000 000 долларов в ваш бизнес. Имею собственный капитал для выгодных вложений, а также выдаю кредиты физическим и коммерческим лицам. Вернитесь ко мне с вашим бизнес-предложением или планами проекта для рассмотрения и получения дополнительной информации. Вот мой адрес электронной почты baldw007@gmail.comСпасибо.КЕЛЛИ БОЛДУИН
avatar

теги блога Михаил Мастаков

....все тэги



UPDONW