SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. redmerlin
Чуть более сложная магия сложного процента, или мысли дилетанта о кредите для инвестиций
- 07 января 2021, 18:33
- |
Давайте оговоримся сразу, я дилетант, ничего не понимаю но… Так как вижу здесь посты о том как круто можно наивестировать в течении 15 лет, если покупаться постоянно и «равными долями на равных промежутках времени» и быть финансово независимым на пенсии в 65 лет… Позволю себе написать пост про 5 копеек 9го чуда, основанного на процентах. Да и может быть получить пару плюсов в карму.
И так поехали.
Все что ниже будет актуально для новичков. Идея масштабируется очень ограниченно. Но именно на стартовом этапе может придать немного ускорения для роста вашего портфеля.
На чем основано.
1) Банковский кредит в современности платится ануитетным платежом.
2) Ставка по кредиту подошла к 10%
3) ИИС это гарантированный доход 13%
А теперь по порядку. Я рассмотрю самую тупую схему, а вы меня осудите.
У вас есть белый доход предположим 300 т р за год
Вы открыли ИИС тип А и внесли 200 т
То есть у государства вы забрали 2/3 возвратных налогов.
В декабре месяце вы можете пойти в Сбербанк и попросить кредит еще 100
Посмотрев на предложение в 14 % по кредиту становиться грустно. Но давайте посчитаем сколько же мы заплатим взяв в кредит 100 000 р
8974*12=107688
Опа, оказывается на реальном кредите до года ставка в 13% ануитета легким движением превратилась в 7,6% абсолютной суммы
То есть прямая финансовая выгода 5312 за год чисто на использовании ИИС
Далее можно на эти деньги купить каких нибудь Облигаций с помесячной выплатой купона.
Например RU000A1022J5 и либо реинвестировать купоны, либо досрочно погашать, это дополнительно 4.5 т за год.
Пальцем в небо предполагаю, что если с января нового года в начале все пускать на погашение кредита, в смысле и купоны и плановую сумму пополнений 16,5 т р то итоговый выигрыш на этом предновогоднем кредите может составить порядка 10 %
Какие подводные камни я вижу.
1) Нужно иметь брокера который выводит купоны и дивы с ИИС на карту.
2) Нужно быть уверенным в своих денежных потоках
или
3) Можно использовать без страха после 3х лет существования ИИС
4) Ну естественно нужно иметь белую ЗП с которой будем возвращать налог
Использовал ли я данный лайфхак? Нет не использовал.
Почему не написал в Декабре? Да как то забылось, а недавно увидел пост про инвестиции в кредит, где человека раскритиковали, мол де это нехорошо, неправильно и прочее что в кредит это не тру инвестиции.
А если такие инвестиции в кредит? Имеет смысл? Будете пользоваться ?
И так поехали.
Все что ниже будет актуально для новичков. Идея масштабируется очень ограниченно. Но именно на стартовом этапе может придать немного ускорения для роста вашего портфеля.
На чем основано.
1) Банковский кредит в современности платится ануитетным платежом.
2) Ставка по кредиту подошла к 10%
3) ИИС это гарантированный доход 13%
А теперь по порядку. Я рассмотрю самую тупую схему, а вы меня осудите.
У вас есть белый доход предположим 300 т р за год
Вы открыли ИИС тип А и внесли 200 т
То есть у государства вы забрали 2/3 возвратных налогов.
В декабре месяце вы можете пойти в Сбербанк и попросить кредит еще 100
Посмотрев на предложение в 14 % по кредиту становиться грустно. Но давайте посчитаем сколько же мы заплатим взяв в кредит 100 000 р
8974*12=107688
Опа, оказывается на реальном кредите до года ставка в 13% ануитета легким движением превратилась в 7,6% абсолютной суммы
То есть прямая финансовая выгода 5312 за год чисто на использовании ИИС
Далее можно на эти деньги купить каких нибудь Облигаций с помесячной выплатой купона.
Например RU000A1022J5 и либо реинвестировать купоны, либо досрочно погашать, это дополнительно 4.5 т за год.
Пальцем в небо предполагаю, что если с января нового года в начале все пускать на погашение кредита, в смысле и купоны и плановую сумму пополнений 16,5 т р то итоговый выигрыш на этом предновогоднем кредите может составить порядка 10 %
Какие подводные камни я вижу.
1) Нужно иметь брокера который выводит купоны и дивы с ИИС на карту.
2) Нужно быть уверенным в своих денежных потоках
или
3) Можно использовать без страха после 3х лет существования ИИС
4) Ну естественно нужно иметь белую ЗП с которой будем возвращать налог
Использовал ли я данный лайфхак? Нет не использовал.
Почему не написал в Декабре? Да как то забылось, а недавно увидел пост про инвестиции в кредит, где человека раскритиковали, мол де это нехорошо, неправильно и прочее что в кредит это не тру инвестиции.
А если такие инвестиции в кредит? Имеет смысл? Будете пользоваться ?
Проценты начисляются одинаково и при аннуитете, и при дифференцированных платежах
И кстати, никто не мешает делать частичные досрочные погашения и приводить сумму платежа к такой же, как при диф платежах.
Я Вам наверно удивительную вещь скажу, но аннуитет выгоднее :) ибо есть деньги — платим больше, быстрее гасим долг. Нет денег — платим тупо по графику.
Банку вообще выгодно вломиться к вам в дом, всучить ненужных вам денег в долг и брать только проценты всегда, не гася основную сумму доолга.
А вовсе не манипуляция курсами, котировками и процентами…
Можно и просрочку брать, сэкономите на продуктах больше…
Я вот переместил свой в другую страну, в Москве оказался, я понаех.
Огорчу вас, десятка это везде не деньги…
Банк в любой момент может потребовать возврата кредита, вы не сядите тогда в лужу...?
Владимир, не в любой, а только по графику. и кредит только на 1 год.
так же я написал сразу. Нужно быть либо увереным в своих денежных потоках, либо иметь ИИС которому более 3х лет, что бы была возможность продать кроткие облигации и закрыть кредит если что то пошло не по плану.
Я в 2013 году переехал с Крыма в Россию. Отакэ
деньги?
… если бы это было так — ты бы не знал слов «аннуитетный платеж»
Это — не гарантированный доход, а отсутствие доп. расхода спустя некоторое время при типе Б. И некоторый возврат того, что недополучено, спустя какое-то время, в определённых рамках и условиях при типе А.
Я к тому, что доход был ранее. А чтобы эту «льготу» получить, нужен сначала этот обозначенный доход, а затеим ещё и попрыгать.
Тут с кредитом имеет смысл только имея инсайдерскую инфу и немного плечей. Берешь лям, делаешь два ляма, отдаешь лям сто, девятьсот тыр рублей твои на ровном месте. Но это очень большие риски, а почки только две.
Это не халява, не бесплатный бонус.
Во первых эти налоги надо сначала заплатить.
Во вторых налоговых вычетов хватает.
Если нет денег пополнять ИИС — воспользуйтесь вычетом по другой схеме
Я сейчас посчитал на коленке. при фиксированных внесениях 16,5 для двух лет
в указном примере к концу второго года будет внесено 435 т р
300 за первый и 135 за второй год.
а без использования кредита будет внесено 400
то есть чуть менее 10 процентов
Можете пересчитать
единственное что я допустил что использовал облигации которые указал и по началу купоны отправлял на досрочное погашение а вычет полностью занес на ИИС
Не играйте с кредитными деньгами. Лучше ограничить потребление, либо найти дополнительный источник дохода.
Вы получите 13% налогового вычета от внесённой суммы.
А деньги на счету придётся держать больше, чем один год.
Это интересно, пока не нужно платить 13,9% за кредит.
так же я указал что безопасно это можно пользовать только после 3х лет существования ИИС
То есть, ИИС существует все 12 месяцев со дня получения кредита. А кредит гасится в том числе купонами, получаемыми с ИИС.
Доходность RU000A1022J5 на сегодня 4,89%.
Даже если Вы платите по кредиту 7,6% — в чём выгода?
Если за 12 месяцев до закрытия ИИС начать пополнять его на 8974 (на сумму ежемесячного платежа по кредиту), получите те же 13% налогового вычета, только позже.
Поправьте, если где ошибся.
грубо говоря 13 т > 7,6 т.
Вопрос рисков и стабильности вносимых средств (денежных потоков) я оставил за скобками
но по сути берешь кредит на год под 7,6 годовых и получаешь вычет 13 без рисковый арбитраж процентных ставок.
Конечно если не разочаровался во всей этой фигне с инвестированием и не спустил все на фортсе пытаясь выиграть в рулетку
Это так же верно как
13 > 13 — 7,6
Если не рассматривать схематоз (который не является полностью безрисковым), смысла брать кредит не вижу.
Если Вам так нужно получить 13% годом раньше — возьмите в кредит эти 13%. Легче будет из купонов отдавать…
Мне кажется, что нет смысла этим затеваться в первый и второй год ИИС, потому что, в итоге, всё равно, заморозятся свои деньги на ИИС.
А вот в последний год… тут спорный вопрос, но я больше склоняюсь к тому, что, всё равно такая схема невыгодна. Потому что, взяв кредит, всё равно придется отдавать из своих денег, до закрытия ИИС. Если бы кредит отдавать можно было в конце срока, а не помесячно, то эта схема была бы очень рабочей.
Поэтому, для меня итог очевиден: если есть возможность, в последний год, вывести из оборота 50-100к, то этим надо воспользоваться.
Я КЕЛЛИ БОЛДВИН, инженер, работаю на шельфе. Я хочу добросовестно инвестировать от 100 000 до 100 000 000 долларов в ваш бизнес. Имею собственный капитал для выгодных вложений, а также выдаю кредиты физическим и коммерческим лицам. Вернитесь ко мне с вашим бизнес-предложением или планами проекта для рассмотрения и получения дополнительной информации. Вот мой адрес электронной почты [email protected]
Спасибо.
КЕЛЛИ БОЛДУИН