Блог им. Mike_romanenko

Как перестать отдавать деньги страховым компаниям и получить 9.000.000 руб. прибавки к пенсии

 

Как перестать отдавать деньги страховым компаниям и получить 9.000.000 руб. прибавки к пенсии

В статье сделан расчет сумм, которые клиенты отдают (просто так отдают) страховым компаниям и предложена стратегия как этого избежать с минимальным риском или вообще без риска.

Расчеты сделаны на примере страхования каско, хотя те же принципы применимы ко всем видам страхования. 

Экономика работы страховой компании 

Для примера посмотрим годовые отчеты страховой компании РЕСО Гарантия. Это один из крупнейший страховщиков по каско. По другим страховщикам картина похожая, вся информация есть в открытом доступе, они как открытые АО все публикуют.

Заходим на сайт РЕСО и смотрим годовые отчеты компании: https://www.reso.ru/Shareholders/Annual_reports/

Отдельных данных по каско в отчете нет, но нам это и не нужно, важен общий принцип, т.к. он применим к любым видам страховок.

Вот скрин страницы 29 отчета за 2018 г. Справа суммы в тыс. руб. за 2018 и 2017 годы соответственно.

  1. Как перестать отдавать деньги страховым компаниям и получить 9.000.000 руб. прибавки к пенсии

Заработанные страховые премии — это сколько суммарно клиенты заплатили за страховки — 92.545.994 тыс. руб

Выплаты по операциям страхования — это сколько клиенты суммарно получили в виде страховых выплат — 45.011.096 тыс. рублей

Мы видим, что на выплаты клиентам в 2018 г. пошло меньше  50% от их страховых взносов. В 2017 г. (самый правый столбик) на выплаты пошло чуть больше 50%. Для удобства расчетов будем считать, что на выплаты идет ровно 50% от страховых взносов. Остальные 50% также отражены в этом отчете, это другие расходы компании: аренда офисов, зарплаты работников, налоги, прибыль и т.д.

Нам важно запомнить, что на 100 руб., которые клиент заплатил за страховку ему обратно вернут в среднем 50 руб. страховой выплаты. 

Экономика страхования для среднестатистического покупателя страховки

Возьмем для примера не очень богатую московскую семью. Папа и мама ездят на стареньких машинах стоимостью по 500.000 руб. каждая, дети пока маленькие и собственных машин не имеют. Стоимость страховки каско будет, например, 8% от стоимости машины, т.е. 40.000 руб в год за одну машину или 80.000 руб в год за две.

В среднем в год эта семья заплатит за каско 80.000 и получит, опять же в среднем, 80.000 * 0,5 = 40.000 руб. страховых выплат. Т.е. в среднем потеряет 40.000 руб в год. Это согласно отчетности самой страховой компании (см. фрагмент отчета выше).

Теперь давайте посчитаем все потери связанные с покупкой страховки:

  1. 40.000 руб (описано выше)

  2. нужно учесть инфляцию. Предположим, что мы каско не купим, а положим эти деньги 80.000 руб  на депозит в Тинькоф, например, под 7,5 % годовых у нас бы получилось + 6.000 руб

  3. мы понимаем, что наше время не бесплатное, обычно работодатель готов купить наше время работы в выходные дни за 100% или даже иногда 200% зарплаты. Сколько в среднем человек тратит времени (и денег) в год на различные операции связанные с получением страховых выплат: оформление бумажек, поездок в ГИБДД, страховую, суды, найм независимых оценщиков и адвокатов, в случае серьезных повреждений. Пусть это будет в среднем один рабочий день в год = 10.000 руб. (мы помним, что это не оч. богатая семья) и 5.000 руб расходов, т.е. 15.000 руб

Итого получилось 40.000 + 6.000 + 15.000 = 61.000 руб. чистых потерь в среднем в год. Из 80.000 руб, это  75%.

В СРЕДНЕМ МЫ ТЕРЯЕМ 75% СТРАХОВОГО ВЗНОСА!

 

А может это все-таки не потери? 

Мы можем предположить, что Хорошо, мы теряем 61.000 в год, но зато получаем что-то взамен, т.е. мы как бы платим эти деньги страховой компании а она нам оказывает услугу. Давайте подумаем, что мы получаем:

  1. Страховая компания принимает на себя риски крупных потерь, которые мы себе не можем позволить принять. А теперь очень важный вопрос, почему мы не можем принять риски по каско??? Вернемся к нашей семье.  Допустим угонят у них одну машину или на дороге что-то случиться и машина в хлам разбита. Почему мы не можем сами принять риск потери машины? Чаще всего мы можем сразу же купить новую, в крайнем случае в кредит или вспомнить, что пару лет назад у нас была одна машина на семью и мы не особо страдали, а десять лет назад у нас не было ни одной машины и мы тоже не очень страдали. Если у них есть вклад в банке на сумму 450.000 руб (стоимость машины с учетом амортизации), то их риск вообще равен нулю и они попросту выкидывают  61.000 руб каждый год на ненужную услугу.

  2. Не изучал этот этот момент, но возможно страховая помогает взыскать гражданскую ответственность с виновника повреждений если это не вы

  3. Мысль: “Когда моя машина застрахована я спокойно сплю и за это я готов платить”. Это сугубо индивидуально, кто-то, например, наоборот понимая, что выкидывает 61.000 в год будет спать крайне беспокойно.

  4. Мысль: “У меня особая ситуация, более опасный район, я больше езжу, несколько знакомых недавно попали в аварии, мне выгодно купить страховку, т.к. у меня вероятность ущерба значительно выше среднего”. Так думают ВСЕ клиенты страховых компаний, по этому они и страхуются, каждому приятно думать, что он обманул систему.

Мы понимаем, что не потерянные деньги это тоже самое, что заработанные деньги, сэкономленные 61.000 руб. ничем не отличаются от заработанных 61.000 руб.

За 30 лет это 1.830.000 руб. Если эти деньги в течении 30 лет вкладывать в индекс S&P500 со среднегодовым ростом 10%, то с учетом сложных процентов получится сумма чуть больше 9.000.000 руб. (посчитать можно вот здесь, например https://wpcalc.com/slozhnyj-procent/). Неплохая прибавка к пенсии.  

В каких случаях покупка страховки оправдана: 

  1. Все обязательные виды страхования, ОСАГО, страховки для виз, страховки для ипотеки и т.п.

  2. Когда мы действительно не можем сами принять риск потерять что-то, например:

    • Таксист страхует машину на которой работает. У него нет ни сбережений ни других возможностей заработать.

    • Мы страхуем наш склад, по которому на нас висит кредит и мы живем на деньги получаемые от сдачи его в аренду

    • Есть смысл застраховать жизнь и потерю трудоспособности единственного кормильца в семье, если нет сбережений

 

Страхование это рулетка с 36 зеро 

Когда мы покупаем страховку мы как бы делаем ставку (как на рулетке) на то, что с нашим имуществом что-то случится, тогда мы выигрываем. Наша ставка это стоимость страховки, наш выигрыш это страховая выплата.

Страховая компания же наоборот делает ставку на то, что ничего не случится и тогда она выигрывает — забирает нашу ставку (стоимость страховки) себе а нам ничего не платит.

Для клиента эта игра с отрицательным мат.ожиданием — 50%, т.е. на каждые 1000 поставленных рублей будет 500 руб. проигрыша. Это согласно отчетам страховых компаний.

На рулетке, кстати, отрицательное мат.ожидание всего 2,7%, т.е. на каждые 1000 поставленных рублей будет 27 руб. проигрыша.

Вот он современный маркетинг и манипуляция общественным мнением. Почти все кто считает, что покупка страховки это выгодно, при этом понимают, что рулетка это верный проигрыш, хотя страховые компании предлагают сыграть нам в рулетку, на которой 36 классических полей и 36 зеро!

 

Моделирование покупки страховки в течении нескольких лет 

Для моделирования проигрыша или выигрыша от страховки двух машин в течении 30 лет попробуйте поиграть с женой или мужем или воображаемым другом в следующую игру:

Вы платите 50.500 руб (40.000 — стоимость полиса и 10.500 — средние доп.потери в год на одну машину) и кидаете два игральных кубика. Если выпадает 2 (вероятность 1/36), то вы выигрываете 450.000 руб. (это возмещение полной потери машины). Если выпадает 7 (вероятность 1/6), то вы выигрываете 45.000 (это возмещение суммы среднего ущерба).  Если любое другое число, то ничего не получаете.

Нужно повторить эту операцию 60 раз — это страховка двух машин за 30 лет.

Игра моделирует покупку страховки с 50% страховых выплат. Посмотрите как быстро вы  будете уходить в глубокий минус при игре с такими условиями.

Мат ожидание этой игры за один бросок равно -30.500 = 450.000/36 + 45.000/6 — 50.500*36. Это равно сумме потерь модельной семьи на страховку одной машины за год.

Страховые компании оперируют именно терминами статистики и играют с клиентами в вышеописанную игру с указанным мат. ожиданием выигрыша. А мы себе что-то придумываем и покупаем страховку.
 

Стратегия страхования — как стать страховой компанией для себя 

Используется только для добровольных видов страхования (т.е. не касается ОСАГО, страховки для виз, страховки для ипотеки и т.п.).

Поскольку покупка страховки это потеря от 50 до 75% стоимости полиса, нам это крайне не выгодно. Но мы можем принять определенные риски и страховать себя сами размещая необходимую сумму на банковский депозит или брокерский счет.

Если вернуться к нашей модельной семье, они могут вместо покупки двух страховок за 80.000 руб. на выбор:

  • Положить на счет 450.000 руб., таким образом компенсировать риск полной потери машины

  • Положить на счет 80.000 руб., таким образом принять риск полной потери машины и быть готовыми в этом случае несколько поменять свои привычки или купить машину в кредит, или купить машину дешевле  


В следующем году нужно будет с учетом амортизации машин добавить на счет 72.000 = 80.000 * 0,9 и так далее. Всего через четыре года на счету будет полная стоимость машины, но деньги туда мы продолжаем добавлять каждый год, пока не накопится комфортная для нас сумма, покрывающая все риски, которые мы хотели бы застраховать.

Мы понимаем, что есть очень маленькая вероятность потери обеих машины в первые пару лет пока на счету не накопилась нужная сумма.  И если у нас совсем нет свободных денег, то мы должны решить, чего мы хотим больше, получить прибавку к пенсии в 9 миллионов руб. или  избежать 1% вероятности поездить пару лет на метро.

Далее:

  • Деньги на ремонт снимаем со счета, радуемся, что делаем это без проблем и затрат (из страховой нам пришлось бы их выбивать)

  • Сами решаем, что ремонтировать а что нет, когда и где это делать

  • Не тратим время и деньги на общение со страховой

  • Не теряем 50% от наших взносов

  • Получаем проценты на депозит. Вместо депозита можно использовать брокерский счет, покупать краткосрочные ОФЗ, они более доходны и их можно в любой момент продать без потери процента.

  • Бережно относимся к нашему имуществу, стараемся избежать потерь, ставим противоугонные, охранные, противопожарные и т.п. системы

  • Спокойно спим, т.к. знаем, что используем максимально выгодную стратегию страхования

  • Становимся богаче

  • Помним, что в ряде случаев мы не можем сами принять риск и таки покупаем страховку предварительно прочитав договор и условия страхования,  найдя все подводные камни, все рассчитав, проанализировав статистику выплат, судебную практику и т.п.


Все сказанное выше касается любых видов страхования, а не только каско.

Особенно бесполезны мелкие виды страхования, например:

  • при покупке билетов;

  • багажа при полетах;

  • горных лыж и бордов на горнолыжных курортах

  • и другие страховки, которые нам подсовывают когда мы что-то покупаем

Мы каждый раз должны помнить, что это выгодно страховой компании, а значит не выгодно нам, при этом сумма возможных потерь незначительная, значит такая страховка нам не нужна. Да, потеря вещей будет нам неприятна, но страхование не предотвратит потерю любимого купальника или сноуборда, оно только вытягивает у нас деньги по чуть-чуть пользуясь нашими слабостями.

 
★3
10 комментариев
Кроме КАСКО ещё до хрена различных страховок есть — ответственность перед третьими лицами итп. Странно, что вы всё сводите к автострахованию.

Ребёнок ехал на самокате, споткнулся и самокат улетел в дверь припаркованного соседского порша. Царапина, вмятины. Что делать?
avatar
Если интересует страховка именно крупного ущерба, можно брать страховку с франшизой. По авто она очень существенно дешевле выходит. 
avatar
У меня дочь в спортшколе учится, так вот у нас страховка от несчастного случая необходима, иначе к соревнованиям не допустят.
Автор мыслит как инвестор, но что об этом знают люди которые занимаются совершенно другой деятельностью, а риск желают разделить? Как вы знаете время стоит денег, а любой бизнес помогает нам экономить время продавая услуги и др.

Вообщем Автор крайне не согласен с маржой бизнеса считая что можно и дешевле? Но в действительности можно ли дешевле? Думаю Автор врядли стал бы заниматься таким бизнесом при меньшей доходности.

Но тем не менее можно продать инфокурс или консультировать людей по этому вопросу за небольшую денюжку)
Дмитрий Челяпин, Да, основная идея в том, что мы не привыкли мыслить терминами вероятности и мат.ожидания, а без этого нам невозможно точно оценить стоимость страховой услуги. Все понимают, что что-то идет на выплаты а что-то остается у страховой компанию. В статье представлена модель как каждый для себя может это достаточно точно посчитать, а затем подумать, а нужна ли ему эта услуга за такую цену. 
avatar
«Старенькие машины» за 500 тысяч по КАСКО практически никто и не страхует, бессмысленный пример.
avatar
Ив Ив, до семи лет страхуют допустим солярис трёх лет стоит 500 т, вообще автор молодец хорошую идею придумал
Константин, вот я не знаю таких, кто после трех лет продолжал бы страховать некредитную машину по КАСКО. Обычно тачку по КАСКО страхуют или весь срок кредита, и там без вариантов, или (если куплена за нал) первые пару лет, пока ее жалко.
avatar
Ив Ив, Тут конкретные цифры не важны. Расчет можно сделать для любой конкретной ситуации. Например, если ваша машина стоит не 500 тыс. а 1 500 тыс. то можно результат умножить примерно на три.
avatar
Поддерживаю

теги блога Mike_romanenko

....все тэги



UPDONW