Копить на пенсию самому выгодней (ошибки усреднения)

В связи с пенсионной реформой стало появляться много вопросов «а на что тратятся наши деньги?» и «почему ими так неэффективно управляют?»

Для сравнения приводят расчеты самостоятельного откладывания 22 % от зп. И считают, что при стаже 40 лет даже без инвестиционного дохода получится внушительная сумма. Например, 42000*0,22*40*12= 4 435 200 руб. Если взять пенсию даже выше средней, например, 20 т.р., то за 5 лет на выплату пенсии уйдет всего 1,2 млн руб. А накопленной суммы хватит аж на 18,5 лет.

Это типичный расчет. И он неправильный! В нем как минимум 2 ошибки усреднения.

Во-первых, если в среднем человек живет 65 лет, устраивается на работу в 20, в 60 (пока что) уходит на пенсию, то средний стаж при этом НЕ равен 40 годам.

Простой пример. Жили ровесники, Вася и Петя. Оба устроились на одинаковую работу с зп 42000 рублей в 20 лет. Зарплату им только индексировали на инфляцию, реальный доход оставался неизменным. Всю жизнь. Вася умер в 40 лет, Петя умер в 90. Средняя продолжительность жизни составила 65 лет. Средний стаж составил 30 лет, среднее время жизни на пенсии составило 15 лет.

Во-вторых, существует Предельная величина базы для начисления страховых взносов. В прошлом году она составила 876 т.р., для 2018 года установлена на уровне чуть более 1 млн. руб. Если человек зарабатывает больше, то с суммы превышения уплачивается только 10 %.

Пример посложнее первого. Существует Анатолий и 475 вась и петь (в данном случае корректно с маленькой буквы). Анатолий зарабатывает 10 млн в месяц, васи и пети по 21 тр. Средняя зп составит 42000 рублей, средний взнос в пенсионный фонд составит 16,6 %.

Сюда же можно добавить, что женщины уходят на пенсию раньше, а живут дольше. И средний возраст выхода на пенсию уже не 60, а 57,5 лет. Ну и всех льготников.

С другой стороны, следует упомянуть работающих пенсионеров, с которых взносы тоже платятся, что опять же увеличивает средний стаж.

Выводы:

1. «Не переходите вброд реку, средняя глубина которой равна 1м» Нассим Талеб

2. Радует, что люди начинают относиться к государственным деньгам как к своим. Не государство тратит на олимпиады, чемпионаты и оборонку триллионы рублей. Это вы тратите. Вроде бы народ начал понимать.
3. Во власти доминируют правые взгляды на экономику и социалку. Можно было изыскать средства и обеспечить плавный переход на накопительную систему, где каждый доживший до пенсии имел бы кругленькую сумму на счету. На обеспечение текущих пенсий можно было направить нефтяные деньги, повысить взносы для богатых (вместо предельной величины)  — фактически сейчас у нас регрессивная система пенсионных взносов, а ее можно заменить на прогрессивную. Но вместо этого выбран вариант налога на бедных. Ведь неравенство в пенсиях намного меньше, чем неравенство в зарплатах. Следовательно, увеличение пенс. возраста приводит к росту неравенства доходов. Заметьте что, прогрессивная ставка НДФЛ даже не обсуждается.

В общем, власть всеми силами мотивирует граждан становиться богатыми. Граждане почему-то не хотят.