Блог им. Shandr

возможное будущее банков.

как исключить банк в нынешнем виде из системы кредитования. Создается посредник в котором люди открывают счета и заводят деньги И к которому обращаются люди и предприятия желающие получить кредит ( причем они сами решают под какой процент они хотят взять кредит). Посредник проверяет кредитную историю, юридическую чистоту, залог и все то, что проверяет банк при обращении за кредитом. Затем выдает эту информацию своим пользователям открывшим счет. Пользователи сами решают кому и сколько дать, они распоряжаются только своими деньгами. Но 1000 человек согласившихся дать кредит кому-то по 10000 в сумме дадут 10 млн. И тд. Пользователи сами несут ответственность за свои решения о предоставлении кому-то денег. Посредник же при невыплате заемщиком кредита совершает все действия по изъятию залога, его реализации и распределения денег подученных от реализации залога, пропорционально выданным кредитам, пользователям. заработок посредника это комисия от прибылей пользователей.
В чем плюсы для пользователей, т.е. Для вкладчиков:
1) большая доходность, чем в банке (естественно при умеренной комисси посредника)
2) возможность диверсификации рисков, т.к. Есть возможность выдать мелкие кредиты очень большому количеству заемщиков, не всё же обанкротятся
3) получение отдачи уже через месяц-два. Мы же когда берем кредит в банке начинаем его гасить уже через месяц как правило, причем уплачиваем и проценты и тело кредита. А когда делаем вклад, то возвращаем деньги в конце срока, максимум это ежемесячное перечисление процентов.
плюсы для заемщика:
1) процент меньший, чем в банке. ( мне так кажется)

в настоящее время по закону посредником может выступать только банк ( и альфа-банк уже начал это делать, по моему у них это называется программа «поток»)

★1
51 комментарий
тем не менее, этот посредник должен брать коммиссию за свои услуги. А в целом, возможна такая система, да. Но не при современной финансовой системе. Это не впишется в систему, да и не даст никто этого делать масштабно:)

Это фактически, уже не банк, а биржа получается.
avatar
sortarray sortarray, любая система рано или поздно изменяется. Хотя я противник присутствия государства в экономике, я был бы за если таким посредником на первых порах выступило государство. Причем таким образом можно было бы привлекать деньги из других стран, особенно стран с низкими или отрицательными ставками по депозитам.
avatar
sortarray sortarray, дык есть уже такие системы  аффтар изобрел велосипед :)
avatar
Petr S, это вы зря. Я не говорил что это новшество, напротив, я написал, что так уже делает альфа-банк. Я лишь хотел сказать, что по моему мнению, будущее за этим, а банки в своем нынешнем состоянии уйдут.
avatar
Ждём открытия «ОлегБанк»? :-) :-) :-) 
avatar
Есть кредитная биржа на вебмани
avatar
Павел, есть, но на сколько я понял, взысканием долгов там никто не занимается.
avatar
Олег, работать такая система не будет. возникает конфликт интересов. «новому банку» выгодно будет увеличение количества выданных кредитов, с которых он получает комис, и плевать будет на качество кредитов, а это убыток для кредиторов. тупик
avatar
DEIM, аргумент, согласен.
avatar
DEIM, а если комиссия высчитывается из дохода за минусом убытка пользователя, если общий доход отрицательный то заработка «нового банка» нет, или страхование кредитов от невыплаты(хотя это будет дорого скорее всего). Так или иначе это уже начинает работать в альфе.
avatar
Олег, тоже не сработает(
пойми суть в другом. Когда ты сам даёшь в долг, то это только твой риск, а когда кто-то другой даёт в долг за тебя (пусть он и потеряет свою комиссию в 2%), с кого кредитор будет спрашивать? с должника? тогда накой вообще посредник?
УТОПИЯ
avatar
DEIM, автор пишет:
Посредник проверяет кредитную историю, юридическую чистоту, залог и все то, что проверяет банк при обращении за кредитом. Затем выдает эту информацию своим пользователям открывшим счет. Пользователи сами решают кому и сколько дать, они распоряжаются только своими деньгами.

То есть, от этого посредника требуется только выдача правдивых данных. Он может только в этом месте намутить. Конечно, это возможно, но это вполне может поддаваться регулированию, и сдерживаться законодательно. В любом случае, такая система даже более защищена от злоупотреблений чем банковская, так как эта биржа хотя бы предоставляет информацию о заемщиках, и несет ответственность за нее, окончательное слово за кредиторами, а в банковской системе даже этого нет, кредиторы (aka вкладчики) не имеют ни информации, ни возможности принимать решения по распоряжению своими деньгами. Возможности для злоупотреблений в системе автора топика значительно  сужаются. Это не панацея, но это идет плюсом
avatar
sortarray sortarray, не сработает. говорю тебе с 15-ти летним опытом кредитования-околокредитования.
нужна целая система по работе возврата проблемных долгов. Кто просрочкой в новой системе будет заниматься? 
avatar
DEIM, это уже другой вопрос, я не по этому поводу отвечал, а по поводу заинтересованности. Что же касается этого вопроса, то тут ничего невозможного тоже нет, если биржа будет генерировать достаточную прибыль, она сможет справится с этими функциями (оплатить этот комплекс услуг)

Я считаю, что данная система невозможна по другим причинам — лоббистского характера, так сказать
avatar
sortarray sortarray, согласен. я и написал про конфликт интересов)
avatar
DEIM, Кстати, насколько я знаю, банки то тут тоже особо не заморачиваются, они просто продают проблемные активы по дешевке, зачастую, коллекторам и прочим, а остальные расчеты гасяться за счет других средств
avatar

sortarray sortarray, тут уже каждый банк решает сам по какому пути идти. коллекторы много за просрочку не платят. да и большая часть коллекторов это «дочки» банков. Все убытки покрывают добросовестные заёмщики. Вот поэтому у нас и ставки по потребам кредитам 25%+. Сбер в расчет не беру, у него денег как у дурака махорки))
Всегда надо значть банковскую математику:
занял по 6%, выдал эти деньги в кредит под 15%. Твой доход: не 9% годовых (15%-9%) как считают обыватели, а 150% (9%: 6%= в 1,5 раза больше заработал на чужих деньгах, чем за них заплатил). вот такая банковская математика)

avatar
DEIM, ну так чем это противоречит тому, что я сказал? Долги неплательщиков скупают коллекторы по дешевке, в убыток, а недостача гасится засчет остальных активов банка.
вот такая банковская математика)

Ну а давайте представим себя на месте банка. Занимаете вы 90 рублей, для простоты под 0%, и даете кредит под 10 на год. Отдают вам 100 рублей, Заработали 10 рублей отдали долг. Ну и где эти ваши бешеные проценты? Это еще без учета инфляции
avatar
sortarray sortarray, до этих 90 рублей у вас ничего не было. и вы из ничего заработали 10 рублей. Это ли не бешеные проценты?)
avatar
DEIM, мне кажется, что это передергивание. Не было ничего, Заработал копейку, Ну это тоже ВАУ, там еще эффект низкой базы, 100%-ный рост, ога:)
avatar
sortarray sortarray, )))
ок. давай по другому. У нас изначально 0 рублей в банке. Взяли ярд под 8% годовых, выдали кредит под 20% годовых. Считай сам сколько мы как банк заработали — это раз, и два — посчитай насколько мы заработали больше тех, кто нам дал деньги. ничего сложного — простая банковская схема.
avatar
DEIM, ну, это можно посчитать и на мелких круглых цифрах. Берем 100 уе под 10% дали под 20. возврат 120, отдали 110 вкладчик заработал 10уе и мы тоже 10уе
avatar
sortarray sortarray, вот и ладушки. пасиб за общение. всего хорошего вам!
avatar
DEIM, не ну а что, это бешенные прибыли, я не понял, или что?:) И почему мы заработали больше вкладчика?
avatar
sortarray sortarray, это банкстэры))
всё прально понял

и теперь подумай, зачем банкам отказываться от таких доходов? наверное на новом схематозе они смогут наварить ещё больше
avatar
DEIM, а если так- заемщик-предприятие сам где-то делает экспертную оценку (у аудиторов или еще где) и прикладывает к заевке. Я думаю Со временем появится рынок экспертиз и у людей будет представление какому эксперту доверять, какому нет. Опять же у посредника можно посмотреть историю эксперта (сколько дефолтных кредитов и тд) а пользователь сам взвешивает риск-доходность
avatar
Олег, и внутри системы посредника сделать площадку, на которой можно продать-купить кредиты, дефолтные и нормальные( вдруг человек хочет выйти в кэш). На этой площадке коллекторы смогут скупать долги. Роль посредника минимизируется.
avatar
Олег, ты где-нибудь видел АБСОЛЮТНО честного посредника? Я ж и начал с того, что возникает конфликт интересов...
Посреднику для увеличения дохода (а это суть бизнеса) нужно увеличение кол-ва или объёма выданных кредитов, но за КАЧЕСТВО портфеля он ответственности не несёт. Как думаешь, чем всё закончится?))
поначалу конечно всё будет гуд… чтоб побольше лохов в систему завести)
avatar
DEIM, ну так пусть посредник берет всех подряд, главное же будет экспертная оценка, решение о выдаче люди будут принимать исходя из нее
avatar
Олег, ))) такая система выгодна только посреднику)))
народные мудрости:
Без лоха и жизнь плоха
Желаю тебе удачи, и лоха побогаче
=)
avatar
DEIM, не уверен. Ладно поживем увидем. И тебе удачи.
avatar
Олег, пасиб. Хорошего дня!
avatar
DEIM, никак успокоится не могу))не согласен, она будет выгодна и заемщику, и человеку который случайно или не случайно выбрал правильных заемщиков. а деятельность банка людям точно не выгодна, процент ниже инфляции. И ниче работают.
avatar
Олег, привет! Без обид. Слишком много тебе придётся рассказать и объяснить. Никакого сайта не хватит. поработай в банке лет 10 в розничном кредитовании. Вот тогда мы с тобой парочкой сообщений всё сможем обсудить.
Любая работа оплачивается. И банки свою прибыль имеют не за красивые глаза. 
avatar
Олег, доброе утро! Пойми один важный момент — допустить дефолт может ЛЮБОЙ заёмщик. Форс-мажор никто не отменял. Для этого и есть понятие резервов. Ты как физик можешь участвовать в «новой» системе кредитования только при условии, что объём одного выданного тобой кредита, допустим составляет не более 1% от средств имеющихся в твоём распоряжении. Риск-менеджмент необходим везде. 
avatar
DEIM, доброе утро. Ну так и это можно предусмотреть и сделать принудительно, что система не даст тебе кредитнуть кого-то больше, чем на 1 процент от имеющихся средств. Я понимаю что резерв нужен потомучто банк оперирует чужими деньгами и должен подстраховываться, а человек рискует своими ему резерв вроде как и не нужен
avatar
Олег, итог простой. Кто не умеет просчитывать несколько шагов вперёд, тот платит деньги. Знания=деньги. 
Лично я, в эту «новую банкирщину» не стал бы играть. А дальше каждый решает за себя
avatar
DEIM, это понятно, кто-то и банкам с брокерами не доверяет, и часто бывает, что правильно делают. Но тем не менее банки и брокеры существуют и развиваются, хотя они тоже посредники. кстати виза и Мастеркард посредники и вроде честные, к слову о честности посредников.
avatar
Олег, визы и мастеры — это из совсем другой оперы. неудачный пример.
А банки в эту хрень влезают, чтобы на всякий случай застолбить себе местечко и убрать конкурентов. так же они влезли и в микрокредитование. Есть спрос-будет и предложение
avatar
sortarray sortarray, как ты можешь быть уверен, что банк на 100% пробил заемщика? никак!!! потому что банки всегда ошибаются, для этого и существуют резервы на покрытие убытков.
розничное кредитование для банков интересно именно дифференцированностью кредитного портфеля. не более того. Банку легче всего газпром кредитнуть на цать ярдов и не парится
avatar
DEIM, Да, у банка есть резервы, его ЦБ рефинансирует, но тут есть и обратная сторона, засчет системы частичного резервирования там генерируются огромные денежные массы, а вместе с ними и токсичные активы, на биржах такие объемы перекредитованности едва ли возможны 
avatar
sortarray sortarray, уже потерял нить беседы. откуда тут биржа появилась?) мы ж про нью банковское кредитование вроде говорим
avatar
DEIM, 
sortarray sortarray, уже потерял нить беседы. откуда тут биржа появилась?) мы ж про нью банковское кредитование вроде говорим

Эта система, описанная топикстартером, и есть биржа, по сути
avatar
sortarray sortarray, да нет. это не биржа как аналог ММВБ, Дакса или Сипи. А так назвать биржей можно и рынок с бабками, где все торгуются)
avatar
DEIM, так оно и есть, биржа — это рынок, место, где происходит обмен товаров на деньги(преимущественно), денег на деньги, товара на товар и тп
avatar
DEIM, «Банку легче всего газпром кредитнуть»  - желающих кредитануть газпром длинная очередь… И чтобы заработать %% остальные тянутся к менее биговым корпам. Что из этого получается сами знаете.
Один дружественный банк (с офисом на Якиманской набережной) радостно кредитанул одного «летчика», РВПс до сих пор по графику создает :) 
avatar
Слабое звено в «умеренной комиссии посредника». На посреднике лежат задачи: проверяет кредитную историю, юридическую чистоту, залог и все то, что проверяет банк при обращении за кредитом. Затем выдает эту информацию своим пользователям открывшим счет. При невыплате заемщиком кредита совершает все действия по изъятию залога, его реализации и распределения денег подученных от реализации залога, пропорционально выданным кредитам, пользователям.
И за какую же «умеренную комиссию» согласны этим заниматься, например, вы или ваша компания? И не предложит ли в итоге самую «умеренную комиссию» именно банк?
avatar
Станислав, все зависит от конкурентной борьбы между посредниками. У упомянутого альфа-банка она очень высокая, с моей точки зрения.
avatar
Парочку таких систем уже видел.

Вот самая крупная. Если правильно помню, в 2015-м через нее было выдано кредитов на $8 ярдов.
www.lendingclub.com/
avatar
Мда уж...

Хотя людям же где то нужно работать, столько банков лицензий лишились
Это кредитная социальная сеть, это есть например в Индии: www.faircent.com/
Вконтакт такое может замутить в течение месяца я думаю ) Если введет внутреннюю игровую валюту.
avatar

теги блога Олег

....все тэги



UPDONW