Чем вызван кредитный спад банков и как работает финансовый иммунитет КПК

В 2026 году долги россиян по кредитам и займам впервые достигли  45 трлн руб. Сегодня каждый пятый банк в России стал убыточным, а количество «плохих» долгов (платеж по которым просрочен более чем на три месяца) подошло к критической отметке. Разбираемся, что означают для экономики такие антирекорды и ищем работающие эффективные альтернативы.

Боли банковского рынка

Почти половину (48,1%) из общей суммы долгов составляют ипотечные кредиты (21,7 трлн руб.), на втором месте — потребительские ссуды (13,4 трлн), далее следуют автомобильные кредиты (~ 3 трлн руб). На начало 2026 года количество запретов на выезд за рубеж для должников выросло более чем на 40% — 8,9 млн постановлений от приставов, что в 1,4 раза больше, чем годом ранее. Только за один последний квартал 2025 года совокупная задолженность россиян выросла на 988 млрд руб. 

Рис.1. Динамика роста долгов россиян (в трлн руб.) с 2018 года до начала 2026-го. Источник

При этом безнадежные долги превысили по итогам 2025-го 2,4 трлн руб., подскочив за год на треть. И это не просто проблемные, а именно что безнадежные (без кавычек) долги. Сейчас без малого 7% кредитного портфеля банков составляют кредиты четвертой и пятой категорий. Год назад их было ~ 5,7%.

В 2026 году фактически каждый 14-й рубль в портфеле банков связан с очень высоким риском невозврата. Это приводит к значительным или полным потерям по таким кредитам.

Напомним, кредиты делятся на пять категорий в российской системе оценки рисков. Первая категория — это надежные кредиты, риск по ним минимальный. Вторая означает умеренный риск и требует формирования резерва банка до 20% от суммы долга. Третья уже «съедает» от 21 до 50% резерва, четвертая — 51–100%. Пятая — это гарантия невозврата, то есть 100% потери.

Банки заранее формируют существенные резервы под проблемные кредиты. Но такое резервирование «съедает» капитал. Если начать выдавать все больше высокорискованных кредитов, придется «замораживать» все больше денег. Размер подушки безопасности под «плохие» долги четвертой и пятой категорий в российских банках сейчас составляет ~ 2,3 трлн рублей. Год назад было 1,8 трлн.

«Плохой» и еще хуже

Рост проблемных долгов также напрямую коррелирует с ростом личных банкротств граждан. В 2025 году банкротами стали 568 тыс. человек, что на 31,5% больше, чем в 2024-м. И это тоже рекорд, а вернее антирекорд — самый высокий показатель с тех пор, как личное банкротство стало возможным в России.

Здесь еще играют значительную роль так называемые «раздолжнители» — компании, предлагающие якобы юридическую помощь в избавлении от долгов. Зачастую они убеждают заемщиков в безальтернативности банкротства, берут деньги за оформление заявления, которое можно составить самостоятельно, тем самым якобы «спасая» из долговой ямы. За такие «услуги» в среднем берут ~ 200 тыс. руб., что зачастую больше просроченной ссуды. Деньги эти берутся из нового кредита, к которому «помощники» сами и подталкивают. Без их участия более 60% банкротств в прошлом году можно было бы избежать.

Рис. 2. Структура кредитной задолженности россиян на начало 2026 года. Источник

Финансовая экосистема здорового человека

В целом же с начала 2026 года количество убыточных банков увеличилось без малого в 1,8 раза — если на начало января их было 34, то в марте — уже 60, что составляет 19,7% участников рынка. Причем, убыточными становятся не только мелкие игроки, но и некоторые крупные банки.

Аналитики считают, что уже к осени этого года может случиться системный банковский кризис. Банки уже сейчас жестко ограничивают выдачу займов — и даже не проблемным, а вполне благонадежным заемщикам.

В подобных ситуациях логично искать альтернативу — и делать это следует уже сейчас. В этом качестве сегодня выступают становящиеся все более популярными кредитные потребительские кооперативы. К концу 2025 года они выдали почти в 7 раз больше займов по сравнению с его началом — средний размер займа увеличился с 3,1 млн до 7,1 млн руб.

Главное преимущество кредитных кооперативов в том, что это закрытая и самодостаточная финансовая система, работающая по принципу «внутреннего круга». В отличие от банков, которые завязаны на межбанковское кредитование, приток внешнего капитала и разного рода сложные финансовые продукты, кредитный кооператив оперирует только средствами своих пайщиков для их же нужд. Кредитным потребительским кооперативам законом запрещено заниматься какими-либо иными финансовыми операциями. Кредитный кооператив занимается только одним делом — взаимным кредитованием.

Кроме того, кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация. Здесь нет акционеров, забирающих значительную долю дохода себе. Вся прибыль, полученная от выдачи займов, после покрытия операционных расходов распределяется между пайщиками. Именно поэтому ставки по сбережениям в кредитном кооперативе стабильно выше банковских. Например, сейчас можно рассчитывать на 25% и выше. И это на фоне того, что средние ставки по депозитам в коммерческих банках сейчас следующие: до 90 дней — 13,06%, от 91 до 180 дней — 13,28%, от 181 дня до года — 12,72%, более года — 11,63%. И ставки продолжают снижаться.

Наконец, пайщики кредитного потребительского кооператива могут участвовать в его управлении и видеть, как распределяется доход. Это делает вложения в КПК не просто выгодными, но и прозрачными. Такое целевое использование вложенных средств сможет защитить сбережения от скрытых рисков и системных потрясений, которые характерны для банковского сектора — а это критично важно и в более стабильные и предсказуемые времена.