Семейный капитал через поколения: как рождаемость влияет на финансовую свободу

Я написал компьютерную модель, которая симулирует рост семейного капитала через поколения. Стартуем с одной пары 25-летних, они работают, откладывают 10% зарплаты в семейный фонд, рожают детей, дети вырастают, начинают работать, откладывают в тот же фонд, создают свои пары, и так далее.

Главный вопрос: через сколько лет семья может перестать работать и жить на проценты с капитала?

Ответ оказался очень чувствительным к одному параметру — количеству детей.

Как работает модель (коротко)

— Старт: муж и жена, 25 лет. Зарплата мужа растет на 3% в год.
— Накопления: 10% зарплаты уходит в общий семейный капитал.
— Доходность капитала: 7% годовых.
— Пенсия: все мужчины старше 55 лет делят между собой 4% от капитала каждый год.
— Дети: рождаются, когда родителям от 25 до 40 лет.
— Зарплата сына: 85% от зарплаты отца на момент, когда сыну исполняется 25 лет.
— Пары со стороны: когда ребенку 25 лет, он находит партнера со стороны.
— Смерть: случайный возраст от 75 до 85 лет.

Условие финансовой свободы: 4% от капитала, деленные на количество живых людей, становятся больше или равны средней зарплате работающих. В этот момент всем можно забить на работу и жить на проценты.

Что я тестировал

Я прогнал модель 10 раз подряд, усреднил результаты.

Результаты

Сценарий 1: 2-4 ребенка на пару
Средний год достижения свободы: 296 лет
Самый ранний: 107 лет
Самый поздний: 452 года
Среднее количество людей в семье: 4 154 человека

Сценарий 2: 1-3 ребенка на пару

Средний год достижения свободы: 149 лет (в 2 раза быстрее!)
Самый ранний: 87 лет
Самый поздний: 234 года
Среднее количество людей в семье: 72 человека

Интуитивно кажется: больше детей → больше работающих → больше отчислений в фонд → капитал растет быстрее.

1. Для достижения финансовой свободы важнее ограничить количество едоков, чем увеличить количество работников.

2. Оптимальная рождаемость — 1-3 ребенка на пару. При 4 детях и больше система захлебывается.

3. Свобода достигается через 100-150 лет — это не для вас, а для ваших правнуков. Первое поколение работает как обычно и умирает на пенсии.

4. Случайность играет большую роль. Даже при одинаковых настройках разброс от 87 до 234 лет — удачное стечение обстоятельств (ранняя смерть пенсионеров, богатые партнеры со стороны) ускоряет процесс.

Ограничения модели

Модель упрощенная, но тренд понятен:

— Нет инфляции, налогов, кризисов
— Инвестиционная доходность 7% — оптимистично
— Женщины не работают (условность)
— Пары не разводятся

P.S.
Пост не является инвестиционной рекомендацией. Дети — это хорошо.