12 лет веду личный бюджет по методу ZBB: почему учёт - это не про экономию.

Немного о себе

Меня зовут Евгений Лось, я работаю в банке и занимаюсь операционными расходами: бюджетирование, план-факт, факторный анализ, финмодели и т.д. По образованию тоже финансист — «Финансы и кредит». С 2013 года я ещё и частный инвестор: акции, облигации, фьючерсы, опционы. В 2016-2018 годах довелось поработать не только со своими деньгами, но и с небольшими капиталами нескольких людей — на тот момент это было около 10 миллионов рублей.
Также я уже двенадцать лет веду личный бюджет. Об этом и расскажу. По-моему эту привычку недооценивают даже те, кто хорошо разбирается в рынке.

 С чего всё началось

В 2014 году я ещё жил в Хабаровске и зарплата у меня была 25-30 тысяч рублей. Уже тогда я решил для себя простую вещь, что расходы не должны превышать доходы, а в конце месяца что-то должно оставаться. Тогда же меня всё больше затягивал фондовый рынок как способ откладывать в долгую. Но чтобы откладывать, деньги сначала нужно накопить, а чтобы накопить — понимать, куда они уходят. Так появилась таблица в Excel. Кстати лет 5 назад я на смарт лабе я уже делился тем, как веду бюджет. 

На скрине ниже данные изменены, чтобы не показывать реальные цифры. Поэтому логика могла сбиться, но главное структуру показать.

Метод: бюджет с нулевым остатком

Со временем я пришёл к методу, который, как потом прочитал, называется ZBB — zero-based budgeting, бюджет с нулевым остатком. Работает так:

1. Пришла зарплата — вся сумма распределяется по категориям (продукты, одежда и так далее и у категорий могут быть подкатегории).
2. В течение месяца тратишь только из категорий.
3. Не потратил по категории — остаток переходит на следующий месяц. Не хватает — перекидываешь из другой категории, либо начинаешь немного экономить, чтобы уложиться в лимит.
4. В конце месяца считаешь реальные деньги на всех счетах и наличными и сверяешь с экселем. Почти всегда что-то не сойдётся, потому что какую-то трату забыл внести, а потом делаешь корректировку и закрываешь месяц.

По сути это то же самое, что делает любая компания: план, факт, отклонения, перераспределение. Компании ведут учёт дотошно, потому что иначе появляются разрывы, а с ними и более крупные проблемы, а в личных финансах почему то многие считают, что им это не нужно или не обязательно

Учёт — это не про экономию

Самое частое заблуждение, что бюджет ведут, чтобы экономить. Нет, бюджет нужен, чтобы в первую очередь планировать. Узнать, что на продукты уходит 20 тысяч в месяц, а на одежду 7, это только первый шаг. Смысл появляется, когда ты каждую категорию планируешь наперёд и у каждой непредвиденной траты уже есть своё место. А вот потом собранные данные можно анализировать и увидеть в них много чего интересного о своих привычках.

Если доход очень большой, то можно, наверное, ничего не считать — деньги всё равно будут оставаться. Но у большинства людей не так. Пример из жизни знакомых: начали ремонт и ничего не считали, просто покупали то, что нужно для одной комнаты, потом для другой. Через несколько месяцев выяснилось, что деньги почти закончились, а планы на них ещё были. Это очень банальный пример, но я думаю вы и сами с подобным сталкивались много раз.

И это не обязательно скучно. Для меня ежемесячная сверка — что-то вроде игры. Есть расхождение — значит где-то накосячил. Сошлось — приятно и понятно, что всё под контролем.

Где я упёрся

Excel хорош для анализа, но неудобен в моменте, потому что его не т под рукой, когда он нужен. Поэтому с 2017-2018 годов я веду гибрид: основной бюджет в таблице, мелкие траты — в приложении на телефоне (когда-то купил разово примерно за 220-250 рублей), а потом сверка. Сейчас жена скидывает свои траты в общий чат в Telegram, а я вечером переношу всё в таблицу.
Из примерно 25 приложений, которые я пробовал за эти годы, ни одно не давало и простоты и нормального бюджета по категориям с переносом остатков. Полноценный ZBB есть в зарубежном YNAB, но годовая подписка там 109 долларов — на мой взгляд, дорого, особенно для людей из СНГ, да и в России функционал будет не весь работать. Простые приложения на наших рынках стоят 1-3 тысячи рублей в год, но системы в них обычно нет. Возможно лично мне просто не понравились эти приложения, потому что у меня за много лет сложилось видение, как и что должно выглядеть и работать, в общем не знаю.

Вот так сейчас выглядит голосовой ввод и главный экран приложения.

      


Поэтому с конца мая этого года, т.е. уже пять месяцев — я делаю своё приложение. Без «MVP за две недели». 1-2 месяца ушло только на архитектуру, сейчас всё основное работает, впереди много тестов ещё нужно провести, а полноценный релиз я хочу сделать к середине следующего года. Затеял я это прежде всего ради быстрого ввода трат, прямо у кассы, обычно я так и делаю. Я хочу сделать ввод голосом: нажал микрофон, сказал что купил (можно сразу несколько трат), отправил и трата уже в нужной категории и подкатегории. На тестах дома это распознование и категоризация занимает 1-2 секунды, хотя поначалу разброс был от 2,6 до 7 секунд.

Постараюсь раз в месяц писать здесь, как идут дела: голосовой ввод, синхронизация, дизайн, экономика и др. Чуть позже хочу ещё делать короткие ролики на Ю тубе, чтобы в видео формате чуть чаще рассказывать о том как движется проект.