Россияне хотят пенсию 56 000 рублей. Я посчитал, сколько для этого нужно денег

Привет, будущие пенсионеры! Нынешним пенсионерам тоже привет и мое почтение. Россияне рассказали, какой хотят видеть свою старость. В среднем после завершения карьеры нам хочется получать 56,2 тыс. рублей в месяц и иметь около 5,7–6 млн рублей накоплений.

Кто тут хочет на пенсии мохито, а не растворимый кофе?

Всем хэллоу, я Лекс, и я веду канал Пассивный доход — подписывайтесь.

Моя стратегия — доходная: инвестирую в то, что приносит живые деньги сейчас, а не абстрактные иксы «когда-нибудь» — дивидендные акции, корпоративные и государственные облигации, фонды недвижимости с выплатам. Регулярный пассивный доход мое все.

Раз в месяц пополняю портфель на 30 000 рублей. Моя главная цель — получать денежный поток любыми способами. Все мои пополнения, покупки и полученный пассивный доход можно увидеть в моем публичном портфеле.

Пенсия 56,2 тыс. рублей и около 5,7–6 млн рублей накоплений. Неплохой план. Есть только одна проблема: копят на пенсию всего 18% россиян, а семь из десяти начинают заниматься этим только после 40 лет.

Поэтому мне стало интересно не просто посмотреть на результаты опроса от Сбера, а достать калькулятор. Насколько вообще реальна пенсия 56 тысяч рублей и что нужно сделать, чтобы ее получать?

👴 Хотим пенсию примерно в два раза больше

Средняя страховая пенсия, по данным исследования, составляет около 27,2 тыс. рублей. А хочется 56 тысяч. Причем в некоторых городах запросы еще веселее: Уфа — 76,8 тыс. ₽, Саратов — 69,5 тыс., Оренбург — 67,2 тыс.

С капиталом мы тоже не скромничаем. В среднем россияне считают достаточными около 6 млн рублей, а новосибирцам для комфортной пенсии хочется уже 9,1 млн.

И знаете что? Меня эти суммы совершенно не пугают. Меня больше интересует другое: как эти миллионы предполагается накопить, если 82% вообще ничего на пенсию не откладывают?

💰 А хватит ли 6 миллионов?

Желаемые 56,2 тыс. ₽ в месяц — это 674 400 ₽ в год. Если просто положить 6 млн в тумбочку и каждый месяц доставать оттуда 56,2 тыс., денег хватит примерно на 8 лет и 11 месяцев. 

Так себе пенсионный план. Другое дело — заставить капитал работать. 

• При доходности 10% годовых 6 млн дают 600 тыс. ₽ в год.
• При 12% — 720 тыс. ₽.
• При 14% — 840 тыс. ₽.
• При 16% — 960 тыс. ₽.

И вот тут сегодняшняя ситуация выглядит очень вкусно: длинные ОФЗ из моего последнего рейтинга дают до 16,15% к погашению. А отдельные корпоративные облигации предлагают еще больше.

Но есть важнейшее НО. Никто не обещает нам сегодняшние двузначные ставки навечно. Изменится ключевая ставка — изменятся вклады, новые выпуски облигаций и возможности реинвестирования.

Плюс есть налоги, инфляция, а у корпоративных облигаций еще и кредитный риск, и прочие подводные и государственные камни. Поэтому пенсионный план «накоплю 4 млн, вложу под 16% и буду жить на проценты» я бы выбросил сразу. Сегодня это работает. А завтра — неизвестно.

⏰ А сколько тогда нужно откладывать?

Допустим, наша цель — собрать к 65 годам капитал, равный сегодняшним 6 млн рублей по покупательной способности. Я специально не буду использовать нынешние 16%. Возьмем гораздо осторожнее: от нулевой реальной доходности до 3–5% годовых сверх инфляции.

Расчет приблизительный: регулярные ежемесячные вложения, цель — 6 млн ₽ в сегодняшней покупательной способности. Доходность указана сверх инфляции.

Вот она — цена потерянного времени. Начать в 30 лет — при 5% реальной доходности достаточно примерно 5,4 тыс. ₽ в месяц. В 40 — уже 10,2 тыс. А вот в 50 лет уже 22,7 тыс. каждый месяц.

Один и тот же конечный капитал. Просто в первом случае деньги работают на вас 35 лет, а в последнем — всего 15. Именно поэтому меня больше всего напрягла цифра из исследования, что 7 из 10 начинают заниматься пенсионным капиталом после 40.

🐹 А теперь покажу на себе

Я каждый месяц отправляю в инвестиционный портфель 30 000 рублей. И делаю это уже больше года. Даже если представить совершенно абсурдный сценарий, в котором эти деньги вообще ничего не зарабатывают:

• 10 лет — 3,6 млн ₽
• 20 лет — 7,2 млн ₽
• 30 лет — 10,8 млн ₽

Но я ведь не складываю их под матрас. Покупаю ОФЗ и корпораты, дивидендные акции, фонды недвижимости. Получаю купоны, дивиденды и другие выплаты и снова отправляю их работать.

Если теоретически сохранять 5% реальной доходности сверх инфляции, то 30 тыс. ₽ ежемесячных инвестиций могут превратиться примерно:

• через 10 лет — в 4,7 млн ₽ сегодняшних денег
• через 20 лет — в 12,3 млн ₽
• через 30 лет — примерно в 24,5 млн ₽

Вот тут уже интересно. Потому что это не история про то, что однажды нужно откуда-то достать 6, 10 или 20 миллионов. Это история про 30 тысяч сегодня + время + доход от уже накопленного капитала.

И чем дальше, тем большую часть работы выполняю уже не я, а деньги.

Итого

Так реально ли самостоятельно построить пенсию 56 тысяч рублей в месяц? Да! И 6 млн рублей тоже не выглядят какой-то фантастической целью, если впереди несколько десятилетий.

Проблема начинается, когда мы хотим одновременно три вещи: 56 тысяч пенсии, 6 миллионов капитала и начать заниматься этим где-нибудь после пятидесяти или в год выхода на пенсию.

Можно спорить, что лучше купить сегодня: вклад, ОФЗ, корпоративные облигации, акции или недвижимость. Через пять лет набор привлекательных инструментов вообще может оказаться другим.

Но есть актив, который невозможно докупить позже. Да, это время. В 50 лет нельзя прийти на биржу и попросить продать себе еще двадцать лет сложного процента, так как в тридцать лет ты был занят. 😄

Поэтому я свои 30 тысяч продолжаю отправлять работать каждый месяц. А будущая пенсия пусть постепенно строит себя сама. А вы уже считали, сколько нужно накопить именно вам и какую «вторую пенсию» должен однажды платить ваш собственный капитал?

Я открыто публикую все свои сделки, вы можете их видеть в моем публичном портфеле! Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на мой великолепный MAX-канал и/или телеграм-канал, если вам интересен путь инвестора и то, как обычный человек идет к регулярному пассивному доходу.

Мои ссылки: MAX — мой основной канал | Телеграм | Смартлаб | Дзен | Публичный портфель